發(fā)布時間：2023-06-06 15:56:27
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行相關金融知識樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：網上銀行；風險；監(jiān)管一、網上銀行概述
針對網上銀行的定義，盡管國際上對其還沒有一個統一的定義，但歸納起來主要有兩種定義方法，即狹義的和廣義的網上銀行。狹義的網上銀行是指以互聯網為基礎，充分利用信息技術，實現銀行業(yè)務處理自動化、經營管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務的銀行機構。廣義的網上銀行簡單講就是將業(yè)務與服務移植上網的傳統銀行。
隨著網絡在人們日常生活中的普及，越來越多的人運用網絡來進行娛樂、消費、工作等以往只能在現實實體中進行的事情。而網上銀行的便捷性吸引著更多的人加入到其中。早在1995年，美國就誕生了“安全第一網上銀行（Security First Network Bank）"。而據統計，截至2012年12月底，我國網民人數已達5.64億，其中通過移動終端上網的人數達到了3.88億?？梢?，有如此巨大的互聯網市場，網上銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
從數據來看，從2011年第一季度到2013年第一季度，我國網上銀行的規(guī)模一直在增長，2011年第一季度為180.3萬億，2013年第1季度中國網上銀行市場整體交易規(guī)模達到291.6萬億元人民幣，環(huán)比增長8.0%，同比增長34.8%。
由于網上銀行與傳統商業(yè)銀行具有相同的性質，但是與傳統商業(yè)銀行相比，網上銀行在業(yè)務、經營管理以及組織模式等方面都有所不同，這將改變風險的產生原因，并產生某些新的風險，其中技術風險和法律風險最為突出。
（1）技術風險
網上銀行技術風險是商業(yè)銀行的網絡系統受到外部攻擊，造成潛在的損失。網上銀行是一個特殊的行業(yè)，其經營都與錢相關，銀行系統的數據傳輸，均伴隨著資金轉移，所以很容易成為網絡黑客攻擊的關鍵目標。網上銀行客戶的技術風險，主要有賬號和密碼的丟失與被盜；對于銀行來說，主要是由于網絡攻擊，導致系統故障、網絡IP盜竊、泄漏機密信息等。銀行、金融機構已成為黑客攻擊的重點，每年造成的損失就多達70多億元，一年有2225個網站、包括104個政府網站被“黑”，黑客攻擊的數量每年都在成倍遞增，各種釣魚網站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國萬事達公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網絡系統，造成多達4000多萬用戶的數據資料被竊；2009年11月10日，在12小時內，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團（RBS）的信用卡公司，全球至少有900萬現金被洗劫。
（2）法律風險
網上銀行的法律風險最突出地體現在洗錢犯罪問題、消費者的隱私保護和管轄權爭議三個方面。網上銀行的遠程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風險主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動透露信息，但根據他們的承諾，銀行有保護客戶隱私信息的義務，在銀行沒有采取有效措施來保護客戶信息的情況下，將面臨被的風險，導致聲譽和許多其他方面的損失。網上銀行的司法管轄區(qū)的法律風險主要是由于網絡的開放性造成的。因為網上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區(qū)有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應該遵守流通地的法律，否則也會遭受相應的處罰。
二、針對網上銀行風險的監(jiān)管對策
1.構建統一的政府監(jiān)管機構
在網上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機構的監(jiān)管居于主導地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調控所不能取代的。在我國，應該建立一個統一的政府監(jiān)管機構，負責對網上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財力的浪費，防止監(jiān)管的職能和權力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機構互相推卸責任，造成監(jiān)管真空的局面。可見，統一的政府監(jiān)管，適應了網上銀行虛擬化，數字化，跨時空，非現場，低成本運行等特點，也適應了銀行業(yè)務與保險、證券等金融業(yè)務混合的發(fā)展趨勢。
2.完善網上銀行監(jiān)管法律體系
根據上文分析，網上銀行由于其特點，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風險。而當前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網絡方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網絡的特殊性，網上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務。因此，對于網上銀行方面，應當指定專門針對數字化網絡交易，網上銀行相關業(yè)務等其他基于網絡的特殊業(yè)務的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。
3.培養(yǎng)網上銀行相關人才
網上銀行由于其特殊性，其技術風險比傳統銀行更為突出，而其技術風險主要是由于網絡技術帶來的。所以要解決網上銀行的技術風險，不僅僅需要專業(yè)的金融知識，也需要專業(yè)的網絡技術相關的知識，而我國在培養(yǎng)高端人才時，往往只往一方面培養(yǎng)，大多都是專才，而非通才。比如，在大學中，專業(yè)分劃時，文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機制，造成了我國同時精通兩種專業(yè)知識的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進我國網上銀行的健康發(fā)展，培養(yǎng)網上銀行相關人才，是相當重要的，對我國網上銀行的風險監(jiān)管，是百利而無一害的。政府部門以及各個教育機構，應該鼓勵學生進行不同專業(yè)的進修，使我國擁有更多的通用型人才。（作者單位：武漢理工大學經濟學院）
參考文獻：
時下一些商業(yè)銀行經常提出“全員辦×”的口號，即要求全體員工參與到營銷某項金融產品或業(yè)務工作之中，并輔之以一定的獎罰措施。于是員工仿佛成了“全能戰(zhàn)士”，吸納存款、營銷保險、發(fā)行銀行卡，樣樣都干。筆者認為，這一做法須慎為。
一是容易產生低效業(yè)務，損害產品和銀行形象。金融新產品、新業(yè)務一經推出，為了盡快占領市場，打開局面，不同崗位、不同素質的銀行員工往往會被安排相同的促銷任務。于是在未能充分接受相關產品和業(yè)務知識及營銷方法技能培訓的情況下，只能靠私人關系向客戶進行推銷。難怪有的客戶認為購買產品是為了幫助銀行員工完成任務，是銀行“有求于我”，而不是銀行產品或業(yè)務能夠“滿足于我”。在這種情形下，客戶對銀行員工營銷的金融新產品、新業(yè)務首先就產生了一種不信任感，心理上有了成見，行動上自然不易接受。有時由于營銷推介宣傳不到位，客戶使用某項產品與預期不相符，更易對產品產生反感情緒，進而使銀行形象受損。
二是與有關規(guī)章制度相沖突，存在風險隱患。對照《反不正當競爭法》、《商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務指導意見》等，銀行員工的某些營銷行為確有打“球”之嫌。如有的員工在外部營銷時接觸客戶現金，或者做某些本該在銀行固定營業(yè)場所內完成的業(yè)務處理程序等。個別人員出于完成營銷任務的考慮，或者在促銷過程中采取一些違規(guī)手段，或者在營銷時偏重介紹甚至夸大產品的優(yōu)點，隱瞞風險，這些都可能導致銀行與客戶之間的糾紛甚至訴訟。
“全員辦×”現象的存在，表明部分商業(yè)銀行在業(yè)務經營中仍存有“先求量、后求質，先發(fā)展、后規(guī)范”的誤區(qū)，科學的發(fā)展觀和正確的業(yè)績觀還沒有真正形成。銀行要實現提質增效的業(yè)務轉型，首先應該在思想觀念和工作方法上轉型。不能只重數量擴張，或者片面強調“發(fā)展為先”，而要做到數量與質量并舉，速度與效益共進，業(yè)務拓展與風險防范同行。筆者認為，對部分比較傳統、相對簡單、風險點較少的金融產品和業(yè)務，鼓勵具備相應專業(yè)知識、技能的銀行員工自覺參與宣傳推介無可厚非，但“全員辦×”卻應謹慎行之，特別是對一些比較復雜的、涉及較深專業(yè)知識、潛藏較多風險點的金融新產品和新業(yè)務。銀行應建立營銷人員資質考核制度，對從事營銷的專業(yè)人員進行相關業(yè)務培訓，待其取得上崗資格認證后，方可進行專業(yè)營銷，有效防范風險，提高業(yè)務質量。（作者單位：農行江蘇省連云港市分行）
關鍵詞:商業(yè)銀行經營管理學 實驗教學 內容體系
《商業(yè)銀行經營管理學》是教育部制定的本科層次高等院校金融學專業(yè)主干課程中之一,屬于應用金融學的范疇,具有理論起點高、牽扯面廣、實踐性強的特點。由于我國金融體系管制色彩相對較濃,金融理論與研究教學一直偏重于宏觀理論分析。受金融教學模式的影響,《商業(yè)銀行經營管理學》這門課程在很多高等院校教學過程中往往注重理論而忽視應用, 在實踐教學方面方法和手段比較落后,教學方式單一,學生的實際應用能力普遍較低,這與高校培養(yǎng)具有較強實踐能力和社會適應能力人才的目標要求是不相適應的。實驗教學作為提高學生實踐能力的重要方法,在培養(yǎng)學生動手能力和研究思維方面具有無可比擬的優(yōu)勢。目前亟需建立一套該課程實驗教學內容體系,提高學生對商業(yè)銀行相關業(yè)務的實際應用能力。
一、《商業(yè)銀行經營管理學》推行實驗教學的必要性
1、商業(yè)銀行經營管理課程的微觀化、技術化趨勢越來越明顯
以電子技術為中心的新技術在金融行業(yè)中的廣泛使用使金融業(yè)發(fā)展呈現出新的態(tài)勢,金融學科研究對象也經歷了一個從宏觀的抽象理論描述到微觀的市場化研究過程,微觀化、工程化、技術化趨勢在金融學科發(fā)展中越來越明顯,在實踐中成為管理市場和指導金融企業(yè)行為的重要手段?！渡虡I(yè)銀行經營管理學》作為金融學專業(yè)的核心課程之一,具有應用性和操作性強的特點,其教學內容也表現出微觀化和技術化的趨勢,如業(yè)務流程方面越來越精細化、風險控制方面內容越來越技術化,所以在教學過程中更應該強調理論聯系實際,如不配合實驗教學學生很難理解和掌握銀行業(yè)務的相關知識。
2、用人單位對學生的實踐操作技能要求越來越高
在經濟金融全球化的今天,社會對金融人才的素質和能力提出了更高的要求,實踐能力較強的學生更容易受到用人單位的青睞。目前大多數學生在學習過程中理論和實踐脫節(jié),操作技能較差,動手能力不強。因此學校的教學必須立足于社會的需求和時代的特征,具體到金融學專業(yè)中則需要培養(yǎng)具有理論基礎知識和基本業(yè)務技能,能夠從事金融實際工作的專業(yè)人才。面對日新月異的銀行業(yè)務變化,在教學過程中,必須提高實踐教學的重視程度。為了順應社會對金融類人才的需求,在條件具備的情況下,高等院校必須推進《商業(yè)銀行經營管理學》課程的實驗教學,學生通過對銀行業(yè)務的學習和實踐操作,可以縮短在銀行的適應期,增強自身的競爭能力,為以后從事銀行工作打下良好的基礎。
3、實驗教學的推行有助于達到更好的教學效果
對于高等院校金融學專業(yè)的學生,需要系統的學習現代商業(yè)銀行經營管理的理論和具體的業(yè)務管理方法。單純依靠理論教學已無法滿足學生的需要,只有進行模擬操作或實際操作,才能提高。在實驗室里,在學習了相關的理論知識之后,學生在老師的指導下,利用相關設備和系統,以獨立的主體、通過角色轉換的形式進行銀行業(yè)務的模擬操作,可以熟悉、掌握銀行相關崗位所需的理論知識,體驗式的學習方式有利于學生綜合實驗能力和系統化知識水平的提高,這種組織形式可以較大限度的發(fā)揮學生的主觀能動性,增強學生對的學習興趣并鍛煉解決實際問題的能力,能夠達到更好的教學效果。
二、《商業(yè)銀行經營管理學》實驗教學內容體系建設的原則
實驗教學與理論教學是相輔相成的,在教學內容體系設置上必須與理論課程相配套,達到知識和能力并重。合理設置實驗教學的內容、方法和技術必須遵循以下原則:
1、與教學目標相統一的原則
《商業(yè)銀行經營管理學》實行實驗教學的目標是培養(yǎng)學生的應用能力,通過提供一個銀行業(yè)務實際操作的環(huán)境來加強學生對商業(yè)銀行經營管理學理論和實務知識的理解,使學生掌握商業(yè)銀行業(yè)務的具體操作流程,增強其就業(yè)競爭能力。內容體系作為一門課程的精髓,設置的合理與否關系到教學效果的好壞,因此實驗教學內容體系必須與教學目標相統一。
2、科學性原則
金融是現代經濟的核心,商業(yè)銀行構成了現代金融體系的重要組成部分,銀行的業(yè)務是不斷發(fā)展變化的,且隨著社會的發(fā)展呈現出許多新的特點。一般來說,一門課程的教學內容體系具有穩(wěn)定性,但這種穩(wěn)定性是相對的,實驗教學內容體系的設置必須與銀行經營的實際情況相吻合,并隨著銀行業(yè)務的發(fā)展不斷完善,實現實驗教學的系統化,使學生既能加深對銀行業(yè)整體的認識,又對具體業(yè)務經營的變化有更深入的理解,學生能夠比較全面的掌握銀行業(yè)務操作的基本環(huán)節(jié)和經營管理問題,以適應經濟和社會不斷發(fā)展的需要。
3、可行性原則
對于一般的高等院校來說,由于受實際條件的限制,安排所有金融學專業(yè)的學生到銀行實地實習的成本非常好高,實驗教學相對來說是一種成本相對低廉效果比較明顯的提高學生實踐教學能力的方法。實驗教學內容體系的設置須具有可行性,教學內容中所涉及到的實驗均可在現有的條件下完成,各學?？筛鶕陨淼膶嶋H情況全面提供相應的實驗室軟硬件條件作保障,配備合理的教學資源,使教師引導與學生自主學習相結合,提高教學質量。
三、建立模塊化的實驗教學內容體系
模塊化理論源自于對高新技術尤其是計算機軟硬件、網絡技術開發(fā)的研究。近年來,經濟學和管理學界對模塊化理論也非常重視,日本經濟學家青木昌彥認為:“‘模塊’是指半自律的子系統相互聯系而構成的更加復雜的系統或過程。”這種理論在現實中也被運用于銀行管理上,銀行業(yè)務可以按性質分成許多模塊,每個模塊是個性和統一的組合,能夠實現銀行各項業(yè)務的協調發(fā)展。在建設《商業(yè)銀行經營管理學》實驗教學內容體系時,我們也可以將課程內容根據目前商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的實際情況組合成若干個業(yè)務模塊(見表1),每個模塊建立相應的實驗室教學操作體系,以商業(yè)銀行業(yè)務操作規(guī)程為主線,學習和模擬商業(yè)銀行各類業(yè)務的操作要領,通過對商業(yè)銀行系統主要業(yè)務模塊的直觀而具體操作,與模擬的客戶發(fā)生業(yè)務關系,可以使學生置身于現實銀行業(yè)務氛圍中,進一步熟悉商業(yè)銀行業(yè)務的全過程,提高學生的動手能力,使理論與實踐相結合,縮短金融教學內容和金融實驗發(fā)展之間的距離。同時驗證商業(yè)銀行管理學中某些重要的基本理論,鞏固和加強理論課所學的理論知識和基本概念,達到更好的教學效果。
銀行業(yè)務模塊的具體操作界面主要是通過建立現代商業(yè)銀行業(yè)務模擬系統,應用銀行業(yè)務模擬系統軟件和先進的計算機網絡技術來實現,把商業(yè)銀行日常業(yè)務、決策管理流程以模塊化的形式全部納入計算機處理,形成一個覆蓋銀行管理過程的教學體系。在實驗結束后,要求學生提交相應的實驗報告,任課教師對實驗結果進行評價。
四、結束語
最近幾年,國內部分高等院校通過建立銀行模擬實驗室等方式對商業(yè)銀行實踐性教學及管理進行了大膽的探索和嘗試,取得了一定的成果,但總體來說,實驗教學仍是金融專業(yè)的一個薄弱環(huán)節(jié),是教學改革的重點?！渡虡I(yè)銀行經營管理學》實驗教學體系的建設不是一朝一夕的事情,需要時間的積累以及大量的人力、物力、財力的投入,隨著商業(yè)銀行業(yè)務的不斷發(fā)展,實驗課程的教學體系也要隨之不斷更新。目前我們仍需要積極探索《商業(yè)銀行經營管理學》實踐教學的新思路、新途徑和新方法,以適應社會對人才培養(yǎng)的需要,達到培養(yǎng)應用型、創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)目標。
參考文獻:
[1]馬贊軍.金融學應用型本科人才培養(yǎng)模式的研究[J].高教論壇,2008;3
關鍵詞：商業(yè)銀行內部審計；現狀；問題；應對措施
一、商業(yè)銀行內部審計的內涵及重要意義
1.內涵。商業(yè)銀行的內部審計指的是商業(yè)銀行按照相關的法律法規(guī)對其內部各業(yè)務部門中所屬分支機構中的日常管理、財務活動以及業(yè)務活動等方面的實施進行有效監(jiān)督，其主要目的是使商業(yè)銀行的經營者和管理者對其自身的職責進行有效履行，并在一定程度上為內部審計活動的評價、咨詢、建議以及分析等提供相關信息與建議。
2.重要意義。通過內部審計，可使商業(yè)銀行嚴格按照相關的法律法規(guī)及內部政策展開日常工作，從而可使其內部的審計活動進行更加有效的管理。另一方面，還能對商業(yè)銀行中資產的完整性與安全性得到有效保證，從而可使其自身的合法權益得到有效保護，進而可更好地進一步發(fā)展。
二、我國商業(yè)銀行內部審計現狀與問題
1.沒有對內部審計引起足夠的重視。對商業(yè)銀行而言，內部審計在風險防范中有著非常重要的作用，但是，目前，許多商業(yè)銀行都沒有對內部審計工作引起足夠的重視，從而導致內部審計只是流于形式，而沒有在實際工作中得到有效落實。
2.缺乏科學的內部審計方法。在高科技的作用下，商業(yè)銀行的現代化及信息化水平都已得到了一定提高，各營業(yè)部門日常工作都是以技術信息化的方式進行經營，但是在內部審計的過程中仍保持著以往的傳統工作方式，雖然把計算機網絡技術應用在相關工作的日常檢查中，但是并沒有對日常的網絡經營及管理作出比較全面的審計與監(jiān)控，從而使內部審計的作用沒有得到有效發(fā)揮。
3.內部審計缺乏獨立地位。近幾年來，我國商業(yè)銀行的改革已逐漸深入，許多商業(yè)銀行的內部審計都是在董事會的領導下而進行的。但是內部審計的地位并不是獨立的，銀行中的管理層會對其日常工作進行相應控制，從而使其無法及時和董事會進行有效溝通，進而使內部審計工作的評價、治理以及監(jiān)督作用都受到了一定的負面影響。
4.缺乏高素質的內部審計人才。目前，大多數商業(yè)銀行中的審計工作人員卻缺乏一定的專業(yè)知識及業(yè)務素質，有的工作人員對信息化缺乏一定認識，在實際工作中，難以正確而及時地應用先進的信息化管理模式對金融風險進行有效評估與控制。
5.其他方面的問題。比如審計職能分散、工作人員缺乏責任心、和其他部門之間缺乏有效溝通等問題，這些問題都對銀行內部審計作用的有效發(fā)揮都產生一定的制約作用。
三、加強我國商業(yè)銀行內部審計的應對措施
1.全面落實內部審計管理理念?，F階段，商業(yè)銀行中的管理者應對內部審計工作引起足夠的重視。在日常經營中，應結合內部審計的經營管理理念開展相關工作，以使內部審計工作得到有效落實，并使之在銀行的風險控制及銀行價值的增加方面得到最大程度的發(fā)揮。此外，還應通過內部審計來對銀行的實際運營情況有一個比較清楚的了解與掌握，從而使銀行對風險的抵御能力及管理水平得到一定提高。
2.建立科學的內部審計機制，不斷創(chuàng)新審計方法。比如應對內部審計方法進行一定創(chuàng)新，要在審計工作中引入網絡信息化的管理方式，以利用計算機網絡通信對銀行的日常經營與管理進行系統而全面的審計，從而使審計體系具備一定的創(chuàng)新性，并減少或避免主觀判斷的發(fā)生，進而使審計工作得以高效完成，以促進風險的防范及控制更加高效。此外，在職能方面，商業(yè)銀行還應結合銀行內部的具體情況，對內部審計進行相應整合，并使內部審計部門和其他部門之間進行有效聯系與溝通，以使內部審計的作用得到充分發(fā)揮，從而促進內部審計工作的科學性及有效性。
3.提高商業(yè)銀行內部審計的獨立地位。內部審計是銀行工作中重要組成部分。因此，為使其作用得到充分發(fā)揮，商業(yè)銀行應在內部審計獨立體系的基礎上對其進行更進一步的細化與深化，以使內部審計的獨立性得到更加有效的保證。另一方面，還應對商業(yè)銀行中的內部工作加大管理力度，以對操作風險進行有效預防，從而對銀行的金融風險進行更加有效的控制。
4.加強內部審計人員的培訓。內部審計工作在商業(yè)銀行的發(fā)展中有著重要作用，因此，必須對相關的內部審計人員進行相應的專業(yè)知識培訓，以使他們的業(yè)務素質得到一定提高，從而才能使銀行中風險的防范更加有效。另一方面，商業(yè)銀行還應結合自身的具體特點及發(fā)展需求，引進具備一定內部審計專業(yè)知識、業(yè)務水平高、綜合能力強的審計人員。此外，在銀行的日常運營中，還應定期對內部審計人員進行針對性培訓，以促進他們工作能力的不斷提高，從而使內部審計工作的作用在商業(yè)銀行的發(fā)展得到更加充分的發(fā)揮。
四、結語
商業(yè)銀行在發(fā)展中所出現的問題都會對其進一步發(fā)展產生一定的阻礙作用，因此，為了保證商業(yè)銀行的經濟效益，必須及時采取有效措施對內部審計工作加強管理，這樣才能使商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占據一定優(yōu)勢，從而才能更好地促進商業(yè)銀行的不斷發(fā)展與進步。
參考文獻：
[1]黃玉梅.我國商業(yè)銀行內部審計存在問題探討[J].輕工設計，2011（03）.
商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在對內外部環(huán)境進行客觀分析并對未來發(fā)展進行合理預測的基礎上，為了在市場中取得和保持競爭優(yōu)勢而運用專利制度保護自身利益的總體性規(guī)劃。近年來，發(fā)達國家的銀行等金融機構紛紛將新的技術、方法運用到金融業(yè)務中，開發(fā)出新的產品和服務，并通過申請專利的方式對自己的知識產權進行保護，以期在特定的金融服務領域獲得壟斷優(yōu)勢。為了在日趨激烈的競爭中生存發(fā)展，制定和實施合理的專利戰(zhàn)略是商業(yè)銀行的必然選擇。
1.專利戰(zhàn)略的實施可以使企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢。創(chuàng)新是任何一個企業(yè)生存發(fā)展的基礎和動力，商業(yè)銀行也是如此。但是，由于商業(yè)銀行產品的同質性和易模仿性，使得商業(yè)銀行必須借助專利來保護自己的金融創(chuàng)新。一旦在某領域擁有專利，商業(yè)銀行就可以在該領域獲得相應的勢力范圍，從而在競爭中獲得和保持優(yōu)勢競爭地位。
2.專利戰(zhàn)略的缺失很可能成為商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。專利制度的本來目的就是保護申請人的知識產權，獲得專利授權的企業(yè)在所授權領域具有法律上的優(yōu)勢，其他企業(yè)進入該領域必須得到許可，否則可能面臨嚴厲的法律制裁，甚至被迫退出該領域。歷史上花旗銀行也曾經因為“客戶賬戶管理系統”未能及時申請專利保護而在開展金融業(yè)務上處于非常被動的局面。
3.專利戰(zhàn)略抗衡是未來商業(yè)銀行競爭的重要領域。2003年，有學者反映花旗銀行從1992年起向國家專利局申請共19項商業(yè)方法類發(fā)明專利時，我國商業(yè)銀行界和一些學者都對商業(yè)方法能否被授予專利提出質疑。如今，花旗銀行的一項發(fā)明專利“數據管理的計算機系統和操作該系統的方法”已被授權（2003年1月1日獲得授權，專利號為96191072.0），商業(yè)方法類專利被授權在我國成為現實。雖然此次給予花旗的授權僅僅是在技術含量較高的領域，但從未來的發(fā)展看，對純商業(yè)方法類專利進行授權只是遲早的事。未來我國肯定也會向發(fā)達國家看齊，對純商業(yè)方法類專利進行授權，商業(yè)銀行在專利方面的競爭會越來越激烈。
二、我國商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略現狀
由于各種原因，我國商業(yè)銀行在專利戰(zhàn)略方面與國際同行相比還有很大差距，總體上呈現出四大特點。
1.重視程度普遍不夠。曾經有學者在上海撥打了100多個電話，要求約見當地有關金融機構人員，以提醒他們外資銀行的專利戰(zhàn)略。但只有一家機構回復，而且答案是：專利問題由總行負責，當地的法務部門沒有這項職能。
2.沒有專門機構負責專利戰(zhàn)略。反觀花旗銀行等國際金融大鱷，它們一般都有專門的部門負責專利戰(zhàn)略。
3.缺乏專利戰(zhàn)略規(guī)劃。我國各商業(yè)銀行專利申請多數是分支機構行為，缺乏整體規(guī)劃與協調。而且由于各種原因造成許多專利申請的法律狀態(tài)為“視為撤回”或者處于失效、即將失效狀態(tài)，嚴重影響專利的實施與保護。
4.專利申請成效不足。商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略的成效主要表現在專利申請的數量質量和被授權專利的數量質量上。查閱知識產權局有關專利申請的資料，經過統計，我們可以看出中資商業(yè)銀行專利申請的特點：①絕對數量不少相對數量少。同外資商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在所有專利申請中絕對數量不少，但考慮到在本地區(qū)的經營歷史、經營規(guī)模、人員規(guī)模、經營網點數量等因素，我們商業(yè)銀行專利的申請數量是相當少的。②質量不高技術含量低。我國商業(yè)銀行申請的專利以實用新型、外觀設計為主，發(fā)明專利相對較少，即使是發(fā)明專利，技術含量也比較低，且申請的專利主要集中在傳統業(yè)務的低端層面上，如點鈔機、保險柜等。與此同時，外資銀行的專利申請都集中在與商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢密切相關的網絡銀行、電子銀行領域，且以發(fā)明專利為主。
我國商業(yè)銀行之所以在專利戰(zhàn)略方面表現如此不盡人意，主要有四個方面的原因。
1.國民整體專利意識較弱。在我國，專利意識較弱不單是商業(yè)銀行的行業(yè)問題，在很多領域都是如此，DVD就是一個很深刻的例子。目前，無論專利申請數量還是質量，我們與發(fā)達國家都有著很大的差距，主要是國民對通過申請專利的方式來保護技術發(fā)明的合法利益還認識不夠。
2.體制影響。我國商業(yè)銀行多數是國有企業(yè)或者國家直接間接擁有決策權的企業(yè)，自然也有著其他國有企業(yè)的通病：沒有人對企業(yè)最終經營狀況負責。這種體制也造成了沒有人對商業(yè)銀行的專利戰(zhàn)略及由此引申出的收益與虧損、企業(yè)的競爭優(yōu)勢確立和企業(yè)未來的發(fā)展負責，當然在專利戰(zhàn)略的表現上也就不會很好。
3.研發(fā)力量不足。我國商業(yè)銀行從資金到人力資源，研發(fā)力量遠遠不能滿足需要，而且近年來為了配合國家的政策，一些國有商業(yè)銀行還對研發(fā)部門進行裁員、削減甚至取消，這對于研發(fā)力量問題更是雪上加霜。
4.激勵不足。我國商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略制定和執(zhí)行不力還有一個重要的原因就是激勵不到位。首先，按照我國相關法律法規(guī)，商業(yè)銀行員工的發(fā)明創(chuàng)造屬于職務發(fā)明，雖然《專利法》中也規(guī)定了職務發(fā)明創(chuàng)造的歸屬和利益分配，但與國外相關法律相比還很不合理，在分配中個人所能得到的利益很少，制約了員工的積極性。其次，我國商業(yè)銀行自己對于員工的創(chuàng)造發(fā)明也沒有經濟或其他方面有力的激勵措施，不能提高員工的積極性。
三、對我國商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略的建議
面對商業(yè)銀行專利領域的激烈競爭和外資銀行的凜冽攻勢，我國政府、商業(yè)銀行監(jiān)管部門（銀監(jiān)會）、專利管理部門和各商業(yè)銀行應該積極研究相關問題，并采取有效措施。
1.建立健全適應市場經濟的商業(yè)銀行體制
目前，我國商業(yè)銀行基本上還不是完全的市場經濟運做，銀行業(yè)績和發(fā)展與管理者尤其是中高層管理者的福利升遷并沒有太多的聯系，因此管理者沒有強烈動機去真正關注企業(yè)的運行，因此對專利戰(zhàn)略的關心程度也會大打折扣。為此，應該建立適應市場環(huán)境的商業(yè)銀行體制：一是調整商業(yè)銀行產權結構，使商業(yè)銀行真正成為市場主體，管理者作為受雇于董事會的職業(yè)經理人，利益與企業(yè)的發(fā)展息息相關，以充分調動他們的積極性；二是在產權制度不能到位的情況下改善企業(yè)的管理制度，至少使管理者利益與銀行發(fā)展部分相關，以期在某種程度上提高管理者的積極性。
2.加強對專利戰(zhàn)略發(fā)展的研究
首先，要研究各國金融專利政策。目前美國專利分類號第705類為數據處理：金融、商業(yè)操作、管理或費用/價格確定，其中多個子分類涉及商業(yè)銀行的專利。我國商業(yè)銀行應該密切關注該領域的發(fā)展以及各發(fā)達國家在商業(yè)銀行專利方面政策法規(guī)的變化。其次，應該關注發(fā)達國家金融專利受理情況和授權情況，借此把握相關領域的前沿問題。最后，要研究外資銀行的專利戰(zhàn)略和意圖?？疾旎ㄆ煦y行在我國申請的19項專利，能明顯看出外資銀行“技術專利化——專利標準化——標準全球許可化”的全球專利戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行應該跟蹤國際各大商業(yè)銀行的專利申請和授權情況，判斷他們的專利戰(zhàn)略和意圖，以便及時采取有效的對策。
3.以戰(zhàn)略眼光考察問題，制定相應的專利策略
一方面，商業(yè)銀行應該培養(yǎng)核心能力、重視基礎專利的開發(fā)。所謂基礎專利，就是指那些可能被多種從屬專利引證的專利，它們的市場價值極高?；ㄆ煦y行在美國被授權的“電子貨幣系統”就已被其它專利引證高達84次。擁有這種專利可以使商業(yè)銀行在市場競爭中處于主動地位，不但能用以開發(fā)自己的產品，而且可以在必要時限制競爭對手。企業(yè)不但可以利用這些關鍵技術改善自己的服務質量，建立在同行業(yè)中的競爭優(yōu)勢，而且可以通過授權同業(yè)其他企業(yè)使用該專利而獲得不菲的收入。另一方面，商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略應著眼于行業(yè)未來的發(fā)展。以花旗銀行在中國申請的19項發(fā)明專利為例，他們多以“系統”、“方法”命名，都是配合電子商務、網絡銀行和電子銀行業(yè)務發(fā)展而開發(fā)的金融服務和系統方法，具有相當的前瞻性。我國的商業(yè)銀行也應該以此為鑒，著眼于商業(yè)銀行業(yè)務未來的發(fā)展，以顧客需求為導向規(guī)劃專利戰(zhàn)略、開發(fā)專利技術。
4.強化研發(fā)力量
各商業(yè)銀行應該加大對專利戰(zhàn)略的資金投入，用以組建相應的機構和進行專利技術開發(fā)。同時，還要為相應機構配備足夠的高質量人才，這里既包括進行專利開發(fā)的技術人才也包括專利管理人才，尤其是那些懂得技術、經濟、法律、金融、財務和投資的高素質人才。
5.構建合理的激勵體系
我國商業(yè)銀行也有很多人在開發(fā)相關技術，但他們沒有意識到或者不愿意去申請專利來保護自己的權利，雖然原因是多方面的，但激勵體制的不到位是個很重要的因素。因此，商業(yè)銀行要調動員工的積極性，開發(fā)和保護知識產權屬于自己的金融技術和方法，就必須借鑒外資銀行的經驗，采取相應措施保障員工的合理利益訴求，鼓勵員工開發(fā)和保護專利技術。
6.建立中資銀行的戰(zhàn)略聯盟
天津濱海農村商業(yè)銀行隨著業(yè)務規(guī)模的擴大、經營實力的增強以及服務功能的完善和管理水平的提高，在發(fā)展中越來越需要明確一個問題，即農村商業(yè)銀行的市場定位和競爭發(fā)展戰(zhàn)略。本文將分析現有金融市場格局以及在對濱海農村商業(yè)銀行自我評價的基礎上分析其市場定位及競爭發(fā)展戰(zhàn)略。
眾所周知，我國現有金融競爭格局中的定位出現趨同化現象，天津濱海農村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須明確以下幾個實際問題：一是自身賴以存在的體制背景。二是持續(xù)經營所必須的客戶資源。三是競爭過程中的比較優(yōu)勢。這三點結合起來就構成了其市場定位。其中，體制背景決定了濱海銀行的內在構成和外在政策約束；主體客戶是濱海銀行的服務對象，直接關系到利潤的主要來源；而比較優(yōu)勢則是濱海銀行市場競爭力的關鍵所在。濱海銀行只有找準了自身的市場定位，才能保持長久的生命力，實現持續(xù)發(fā)展。
在我國當前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務拓展方向上普遍存在趨同化現象：首先，沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務范圍與經營領域基本一致；其次，金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；再次，在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術企業(yè)及政府相關部門等，而對與農業(yè)相關的產業(yè)及中小客戶群體則興趣不大。這在一定程度上是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費；同時也導致了對弱勢農業(yè)、農村經濟中非國有企業(yè)、個體農戶的金融約束。定位的基本哲學應該是競爭中并不是大家“你死我活”，而是我們可以共存共榮，因為我們各不相同。主流經濟學認為，各地區(qū)根據自身比較優(yōu)勢進行分工是符合最優(yōu)原則的；同樣，各家商業(yè)銀行能否在科學評價自身優(yōu)勢的基礎上進行差別化定位將直接關系到銀行的經營效率。因此，濱海銀行應認識市場的劃分，明確其所在市場競爭狀態(tài)，所處位置，實現產品的差異化服務，降低成本，制定適合自身的競爭戰(zhàn)略。
二、案例分析
天津濱海農村商業(yè)銀行脫胎于天津農村信用社，這是其賴以存在的體制背景。長期以來農村信用社肩負著向農民、農業(yè)、農村經濟提供金融服務的重任。改制后天津濱海農村商業(yè)銀行的市場定位是作社區(qū)精品零售銀行。分析天津濱海農村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所處的競爭環(huán)境與其他金融機構相比較的差異性和優(yōu)勢所在是確立其市場定位的前提。
與國有商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行相比，天津農村商業(yè)銀行存在著一下弱勢：1.經營規(guī)模小、資本實力弱等弱勢。這就決定著其抗風險能力、放貸能力和業(yè)務創(chuàng)新能力較低。監(jiān)管部門對單戶貸款最高限額的規(guī)定更使得對一些大型項目望而卻步。2.結算渠道不暢、經營范圍有限。天津濱海農村商業(yè)銀行經營領域主要是服務當地，雖然通過多種形式“借跑道”，但結算速度與便利程度仍不理想，限制了業(yè)務范圍的向外擴張，同時也增加了交易成本。3.業(yè)務拓展受到多方面制約。由于濱海農村商業(yè)銀行脫胎于信用社，社會各界對其經營能力仍存在不正確的認識。如一些國家部委明令禁止下屬單位將資金存放到信用社等金融機構，只能存放在四大國有商業(yè)銀行。4.監(jiān)管部門對農村商業(yè)銀行的業(yè)務拓展也采取了審慎態(tài)度農村商業(yè)銀行申請某些新業(yè)務要逐級上報至銀監(jiān)會，相比于其他商業(yè)銀行推出新業(yè)務時通過總行直接向銀監(jiān)會申報既降低了辦事效率又延誤了業(yè)務推出的時機。5.員工素質整體不高。盡管多年來十分注重人才的引進。但與信用社時期相比員工構成未發(fā)生根本性變化。目前，農村商業(yè)銀行尤其缺乏高素質的決策型人才和管理人才、強大的科技網絡隊伍、熟悉WTO相關法規(guī)及國際金融業(yè)務的人才以及具備銀行、證券、保險綜合化經營知識、產品創(chuàng)新能力強的專業(yè)人才。6.信息流量過小，監(jiān)管起點較高。市場的競爭首先是信息的競爭。信息的準確與及時將直接影響到決策的有效性。農村商業(yè)銀行的信息量有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場信息，但與全國性的商業(yè)銀行相比仍不在一個信息平臺上，而監(jiān)管部門對農村商業(yè)銀行的監(jiān)管要求是按與全國性股份制商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標準和指標來進行衡量。農村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中往往會壓力太大，在業(yè)務拓展和風險控制上也難免顧此失彼，力不從心。
三、解決辦法或方案
（一）關于波特的五力模型和市場結構的認識
波特（Porter）提出的五力模型認為行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產業(yè)的吸引力。它是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競爭特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競爭對手入侵、替代品的威脅、買方議價能力、賣方議價能力以及現存競爭者之間的競爭。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產業(yè)的吸引力。
經濟學家依據市場競爭和壟斷的程度，將現實經濟中的各種產品和勞務市場劃分為四種不同的結構：1.完全竟爭假設意味著在完全競爭市場中，每個廠商都是市場價格的服從者。2.壟斷市場假設意味著壟斷廠商面對的是整個市場的需求曲線，壟斷廠商是價格的決定者。3.壟斷競爭市場假設意味著壟斷競爭市場既有競爭又有壟斷，競爭是主流，“差別就是壟斷”。4寡頭壟斷市場假設意味著一個寡頭的市場決策，總會對其他寡頭決策的市場績效產生顯著的影響，同時其決策的效果也取決于競爭對手的反應。決策的相互依存性是寡頭市場最顯著的特征，也是形成寡頭行為異常復雜的原因。
（二）天津濱海農村商業(yè)銀行的市場現狀及競爭戰(zhàn)略
伴隨更多的外國金融機構已全副武裝準備進入中國，中國的主要金融機構正從傳統的壟斷性經營走向激烈的市場競爭，銀行處于賣方市場，坐等客戶上門的時代已經一去不復返了。然而，與那些經營歷史久遠、經驗豐富、技術先進、管理現代化的國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的金融產品、服務理念、營銷方式還存在著相當大的差距，要想在如此嚴峻的競爭環(huán)境下吸引客戶，求得發(fā)展，關鍵在于從根本上轉變銀行的經營理念，加快改進服務的步伐，為消費者提供滿意的金融產品與服務。
近年來，發(fā)達市場經濟國家企業(yè)規(guī)模擴張和產業(yè)組織結構演進的特點決定了其產業(yè)組織結構狀態(tài)是(寡頭主導，大中小共生) 的競爭動態(tài)演進型產業(yè)組織結構狀態(tài)。各種規(guī)模的企業(yè)在各自的生存空間中發(fā)揮著自身的優(yōu)勢，尋找不同的目標客戶，提供差異化的產品和服務。與之相對應，金融行業(yè)的組織結構發(fā)展態(tài)勢也必然與產業(yè)組織結構的演進模式相匹配，不同規(guī)模和性質的金融機構必然有其不同的市場定位和發(fā)展方向。通過對天津濱海農村商業(yè)銀行內外部優(yōu)劣勢的考慮可以進一步明確濱海農村商業(yè)銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發(fā)展提供全方位的金融服務。
在明確市場定位的前提下，發(fā)展濱海農村商業(yè)銀行還需進一步制定與其市場定位相配套的發(fā)展戰(zhàn)略，為每一階段的改革確立目標，指明方向。濱海農村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應該是以改革統攬全局，以創(chuàng)新推動發(fā)展，以防范風險、穩(wěn)健經營充實管理內涵，以區(qū)域合作、內引外聯拓展生存空間，以人才和知識為本推動經營管理水平不斷提升，以科技與現代技術為業(yè)務創(chuàng)新的支撐，以企業(yè)文化建設為基礎，統一思想，凝聚人心，構筑可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略格局。
1.短期發(fā)展戰(zhàn)略――夯實基礎，建設隊伍，努力成為系統內最優(yōu)
濱海農村商業(yè)銀行原有體制背景決定了其先天的弱勢，這種弱勢并非通過轉制就能在朝夕之內徹底改變，而需要一點一滴的積累和持之以恒的付出。因而，在近期內，農村商業(yè)銀行的發(fā)展思路是不斷完善治理結構，增強綜合實力，整合和積蓄人力資源，爭取成為農村金融系統的領頭羊和排頭兵，為以后的長遠發(fā)展奠定基礎。
（1）.堅持立足農村市場。濱海農村商業(yè)銀行生于農村、長于農村，與“三農”有著骨肉相連的血脈關系。農村商業(yè)銀行最熟悉的是“三農”，“三農”最需要的也是農村商業(yè)銀行的服務。伴隨“三農”和地方經濟的發(fā)展，農村商業(yè)銀行惟有不斷增強自身實力、優(yōu)化服務方式、創(chuàng)新服務工具，才能切實加大對“三農”的支持力度，滿足經濟的金融需求。
（2）.逐步健全法人治理。建立健全規(guī)范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化和管理的科學化，是農村商業(yè)銀行向現代金融企業(yè)轉變的必然要求，也是金融機構可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應的治理結構應包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立化、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。
（3）.切實加強人才引進。由于濱海農村商業(yè)銀行的員工大多都是原信用社的職工，整體素質與國內其他銀行還存在著一定差距，而伴隨著全球經濟一體化和區(qū)域經濟的發(fā)展，客戶對銀行的經營能力和服務水平要求越來越高。金融機構的競爭歸根到底是人才的競爭，僅靠原有農村商業(yè)銀行的人才不足以應對日新月異的市場變化，因而對人才的引進力度將直接關系到濱海農村商業(yè)銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除每年吸收一批專業(yè)對口、素質較高的大學畢業(yè)生補充到員工隊伍中，提高員工隊伍的素質外，農村商業(yè)銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。
（4）.努力培植企業(yè)文化。企業(yè)文化是組織在長期的生存和發(fā)展中所形成的為組織多數成員所共同遵循的基本信念、價值標準和行為規(guī)范。與國內外優(yōu)秀商業(yè)銀行相比，農村商業(yè)銀行還缺乏能體現其自身特點的從上至下統一的企業(yè)文化。一個知名的服務品牌其背后必有該企業(yè)特有的企業(yè)文化理念做支撐。一種成功的企業(yè)文化，其精神內涵也必然會通過服務、員工言行以及形象設計、環(huán)境氛圍等“外化”為鮮明的銀行品牌形象。
2.中期發(fā)展戰(zhàn)略――優(yōu)化機制，強化管理，向國內先進金融企業(yè)看齊
在實現短期發(fā)展目標的基礎上，濱海農村商業(yè)銀行要進一步擬定中期發(fā)展戰(zhàn)略。努力成為一家地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行。
（1）.引進現代商業(yè)銀行的經營理念和管理方法。經營理念是開展經營活動所遵循的最高準則，是經營思想的集中反映。經營理念對商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展至關重要，它不僅關系到商業(yè)銀行能否穩(wěn)健、持續(xù)經營，而且關系到銀行體系的穩(wěn)定。而管理方法則是實現銀行經營理念和發(fā)展戰(zhàn)略的手段與工具。隨著濱海農村商業(yè)銀行服務對象和服務范圍的改變以及周圍市場環(huán)境的變化，原有的經營理念與管理模式已無法適應其進一步發(fā)展的需要。因而應大力借鑒國內外先進商業(yè)銀行成熟的經驗，引進現代化的管理方法和經營思路，全面提升濱海農村商業(yè)銀行的管理能力和經營水準。
（2）.在體制和機制上逐步與市場接軌。農村商業(yè)銀行股份制的治理架構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈和業(yè)務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農村商業(yè)銀行要本著審慎經營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度及監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制和崗位流動機制等一系列激勵約束機制。
（3）.憑借金融創(chuàng)新擴大經營領域。隨著農村經濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農村商業(yè)銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業(yè)務發(fā)展的瓶頸。因而，通過產品創(chuàng)新憑借網絡聯結將經營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業(yè)銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。
(4).加強對外合作，拓展業(yè)務范圍。銀行間的聯合與合作是各家銀行增強自身實力和市場競爭力的重要途徑。從國際銀行業(yè)的兼并模式來看，大、中、小金融機構在市場中的競爭正在發(fā)生由合作競爭對古典競爭的替代。通過對外合作，可以整合金融資源，節(jié)約技術成本，取長補短，實現地區(qū)性互補、業(yè)務性互補和產品交叉銷售。濱海農村商業(yè)銀行作為地方性金融機構應積極向外拓展，與各類金融機構達成全方位的合作協議，包括戰(zhàn)略聯盟、技術合作、業(yè)務外包、銀行共生、文化交流和統一培訓等。
3.長期發(fā)展戰(zhàn)略――引進戰(zhàn)略投資者，實現數字化整合，全面打造精品銀行
【關鍵詞】商業(yè)銀行 碳金融業(yè)務 制約因素 對策
一、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的發(fā)展現狀
碳金融（carbon finance）是隨著低碳經濟的興起而出現的，通俗來說就是與碳有關的金融活動，即綠色金融。碳金融的概念源于《聯合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》兩大國際公約，泛指所有服務于限制溫室氣體排放的金融活動。
我國商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務的發(fā)展主要集中在清潔發(fā)展機制（CDM）項目融資以及掛鉤碳排放權的理財產品上。2005年CDM項目正式啟動，我國CDM市場發(fā)展勢態(tài)迅猛，到2010年1月28日，發(fā)改委批準的CDM項目累計達到2327個。進入2012年，我國明顯加快了CDM的核準進度，截至5月28日，發(fā)改委通知領取批準函的項目已經累計達724個。而截至目前，我國成功在聯合國清潔發(fā)展機制執(zhí)行理事會（EB）注冊的CDM項目達到2013個，占注冊項目總數的48.47%，預計CO2減排量3.8億噸，占注冊項目預計減排總量的64.29%。過去幾年里，中國一直是CDM的主要供應方。
二、制約我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務發(fā)展的因素
碳金融業(yè)務為我國商業(yè)銀行帶來的廣闊發(fā)展前景是毋庸置疑的，然而由于我國商業(yè)銀行面臨的種種制約因素，碳金融業(yè)務的發(fā)展尚不成熟。這些制約因素主要來自于以下幾個方面：
（一）對碳金融業(yè)務的認知度不夠
碳金融的概念雖然早已被大家熟知了，但其發(fā)展和興起的時間卻不長，我國對于碳金融業(yè)務的發(fā)展仍處于初級階段，對有關碳金融的運作模式、操作方法、風險管理、社會效益等方面的內容還不能熟練的掌握，在沒有十足把握的情況，商業(yè)銀行非常謹慎不敢貿然開拓該新興業(yè)務。
（二）相關機構和專有人才比較匱乏
碳金融業(yè)務作為一項新興的業(yè)務，需要商業(yè)銀行具備產品開發(fā)、產品設計、產品營銷等完善的相關機構設置，然而我國絕大多數商業(yè)銀行是不具備這些部門的。和傳統業(yè)務相比，碳金融業(yè)務更需要具備金融、法律、外語等知識的復合型人才，而目前國內該類綜合型人才的引進數量是有限的。
（三）碳金融業(yè)務的風險較大
商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務面臨著多方風險，主要有信用風險、操作風險、市場風險、政策風險等。一項碳金融業(yè)務的施行，因技術的不成熟往往會存在高成本低回報的情況，促使了信用風險的產生。由于專有復合型人才和相關機構的匱乏，無法深入了解碳金融業(yè)務，使得操作風險難以避免。很多碳金融業(yè)務的投資期限比較長，這樣因未來市場和政策的不確定性使得我國商業(yè)銀行需要面臨相應的市場風險和政策風險。
（四）缺乏發(fā)達的碳交易市場和中介服務機構
目前國內碳金融業(yè)務還處在研究探索的初步階段，尚未形成全國統一的碳交易市場，我國的碳交易市場的價格發(fā)現、交易融資、資源配置及節(jié)能減排作用有限，難以與歐美等發(fā)達國家統一的碳交易市場相比。相關中介服務機構及技術仍存在較大不足。
（五）政策激勵措施有待完善
如前所述，碳金融業(yè)務發(fā)展時間不長，我國商業(yè)銀行對其相關操作還不是很熟悉，相應的風險防控措施還不完善，使得開展碳金融業(yè)務的積極性受到抑制。為了全面促進碳金融業(yè)務的發(fā)展，應該制定一套行之有效的激勵機制。
三、促進我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務發(fā)展的對策
（一）轉變觀念，提高認知
介于當前的環(huán)境和經濟形勢，我國商業(yè)銀行應該充分培養(yǎng)自身的社會責任意識，提升綠色金融的經營理念，積極學習碳金融的相關業(yè)務知識，重視發(fā)展碳金融業(yè)務帶來的經濟效益，學習借鑒國外先進的經營和管理理念，早日實現碳金融業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。
（二）健全相關機構，培養(yǎng)專業(yè)人才
一方面，商業(yè)銀行應成立專門的碳金融相關業(yè)務部門，以有效開展業(yè)務，適應未來碳金融業(yè)務的大規(guī)模發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行應加大培養(yǎng)高素質的碳金融業(yè)務人才的力度，先從人才招聘入手，盡可能的吸納優(yōu)秀的復合型人才，同時還可以通過對已有人才的再培養(yǎng)，以此提高碳金融業(yè)務人員的素質。
（三）控制風險，穩(wěn)健發(fā)展
由于碳金融業(yè)務內容廣泛復雜，具有較高的風險性，商業(yè)銀行必須加強風險控制能力，將事前的風險防范、事中的風險化解與事后的風險監(jiān)督緊密結合，把風險管理貫穿始終，以確保碳金融業(yè)務的穩(wěn)健開展。此外，加快碳金融衍生產品的創(chuàng)新，將有助于商業(yè)銀行降低碳金融業(yè)務面臨的市場風險、匯率風險等。
（四）構建完善交易市場，培育中介服務機構
為了完善我國碳金融市場體系，商業(yè)銀行可以在借鑒國際碳交易機制的基礎上，探索適應自身發(fā)展的交易市場，借助于環(huán)境能源交易所開展碳交易及其衍生品的產品交易。國內商業(yè)銀行可以通過與國外先進銀行相關部門進行合作溝通，加強碳交易的中介組織建設。
（五）完善激勵機制，推動碳金融發(fā)展
發(fā)展碳金融業(yè)務，對于促進我國商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略轉型、提高競爭力以及推動我國經濟增長方式轉變都具有重大意義，因此，政府及有關部門應加大發(fā)展碳金融的政策激勵與扶持力度，以推動碳金融業(yè)務的發(fā)展。
參考文獻
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網上銀行的概念
網上銀行也稱虛擬銀行、網絡銀行以及在線銀行，屬于一種新型的服務組織及服務手段，屬銀行或者其它的機構通過運用互聯網為客戶提供的各種網絡銀行交易服務或者是銀行網站。全新的銀行服務手段和全新的企業(yè)組織， 是銀行或其他機構利用互聯網手段提供的各種在線銀行服務的一種銀行運作方式或銀行網站。通俗而言，就是通過互聯網提供的一種自助金融交易服務，將銀行的傳統交易柜臺轉變到因特網上，使客戶突破空間、時間等的限制。
網上銀行存在的風險種類
一、信用風險。金融機構所經營的各項業(yè)務均是在信用的基礎之上的。實際上，在經濟運行發(fā)展中，出現各種信息不對稱的現象，難以避免產生逆向選擇或者是道德風險，沖擊尚未完整的信用體系。網上銀行由于它自身特殊性，對完善信用體系提出更高的要求?？墒?，現階段我國未具備完善的信用體系，導致企業(yè)不愿以客戶運用的信用電子交易方式進行結算，個人間的小額交易主要以傳統的現金交易方式進行結算，這對發(fā)展網上銀行發(fā)展帶來極大制約。所以，建立健全信息機制，促進信息的對稱化以及充分化，是處理當前信息不對稱以及降低網上銀行風險的關鍵所在。
二、法律風險。網上銀行仍處于發(fā)展起步階段，完善和網上銀行相配套的法律法規(guī)需要一個長期過程，難以避免出現法律或者監(jiān)管等方面的不足、漏洞。如電子資金的轉移，銀企間信用法律保障等，服務以及交易的合約仍需進一步明確其的合法性。除此之外，我國尚未對網上銀行的各項業(yè)務制定行之有效的技術規(guī)范以及實施標準。如身份認證的獨立性以及權威性、商用的密碼產品以及數據加密的強度等核心技術，傳輸數據，例如用戶接口的標準、格式的標準等之類的技術參數均是沒有制定與之相適應的國家標準。管理手段不先進以及制度仍未建立健全等。
三、利率風險。利率風險指的是網上銀行由于利率發(fā)生變動，造成損失的概率，該風險直接對網上銀行的各種盈利能力產生直接的影響，而且資產市值亦會也由于利率發(fā)生變動跟著發(fā)生變動，而且會直接影響到清償能力，最后形成流動性問題。往往早利率逐步市場化后，利率一直受到市場規(guī)律的變化而受到影響，進而可能會產生一些無法預測到的現象，自然，順帶而生的利率風險也就產生，這嚴重阻礙了網上銀行發(fā)展目標的實現。
四、操作風險。操作風險指的是因網上銀行的內部控制系統以及信息系統出現各種問題而導致銀行受損。該風險主要源于如下幾個方面：第一，銀行內部職員的惡意操作或者是錯誤操作。主要包括：第一，職員的素質風險。由于網上銀行的各項業(yè)務相對新，對銀行職員提出更高要求，即不僅要掌握熟練的計算機技術以及現代管理知識、金融知識。而現階段網上銀行缺乏此類人才。第二，內控風險。多數內部職員對網絡密碼以及認證方式等均了如指掌， 導致內部犯罪交易或者是越權交易現象發(fā)生。第二，客戶的疏忽。網上銀行有可能會因客戶缺乏網絡安全知識，極易被他人竊取信息而導致出現操作風險。
加強網上銀行風險管理的策略
一、建立業(yè)務監(jiān)管的相關法規(guī)。當前，我國對計算機網絡方面所指定的法律比較少，沒有對網上業(yè)務活動的相關參與者制定規(guī)則，無法明確在各項網上銀行交易中電子憑證或者數字簽名等的合法性。若不及時制定相關法規(guī)，會影響到網上銀行各項業(yè)務的順利發(fā)展。所以，我國必須盡快制定有關的法律法規(guī)，不斷完善網上銀行各項業(yè)務經營及管理的法律法規(guī)體系，以保護消費者的各項合法權益。
二、加大網上安全知識的宣傳力度，增強風險防范意識。社會大眾是網上銀行的主要客戶，在安全防范以及信息技術等方面缺乏有關知識及經驗，導致風險日益轉向客戶群。為防范客戶的使用風險，首先可以在網上銀行為客戶開通相關業(yè)務時，有必要進行風險的提示，還可印發(fā)關于網上銀行的安全使用手冊，提供給相關客戶。其次是可以在網站上給予明確的風險提示，為客戶提示應安裝相關防病毒軟件，并指導客戶形成良好的習慣，例如不宜設置極易被破解的口令，在輸入密碼時應該盡可能運用軟鍵盤，在完成業(yè)務時要及時拔出USB Key等等。最后是政府可以應用平面媒體或者電視等宣傳網上銀行的相關使用常識。強化網上銀行的犯罪例子的教育宣傳，以增強大眾的風險意識。
三、構建完善的內部控制體系。網上銀行必須要構建一整套科學合理的內部控制體系，以不斷實現內部操作及管理的規(guī)范化、科學化以及制度化。完善有效的內部控制體系是完善內部各項管理的制度以及實現內部控制的管理以及規(guī)范化操作的基礎以及保障。網上銀行在強化安全管理以及解決安全漏洞的同時，為了避免由于部門利益而引起的沖突，必須要構建一個具有獨立性的內部控制管理體系，設立專門部門以及專職人員，由該部門及人員負責相關制度規(guī)程的制定、修訂以及落實，并加以監(jiān)督，并制定有關的辦法來進一步確保該體系能夠發(fā)揮該有的作用，進而確保網上銀行各項操作、管理的安全進行。
四、要做好相關的產品售后跟蹤服務。通常，在完成網上銀行的各項業(yè)務活動之后，往往會出現一些售后的問題，例如產品的質量存在異議，或者是產品接收過程中出現問題等等。而這些往往都是網上銀行需要面臨的售后問題。為了確保網上銀行各項經濟業(yè)務的有效開展，維護網上銀行的信用形象，有必要做好我國網上銀行相關的產品售后跟蹤服務， 且還可以建立健全透明化的網上銀行經營的信息披露制度以及售后定期隨訪制度?？梢园巡簧婕暗骄W上銀行內部機密的相關資料提供給相關客戶。在必要的情況下還可以聘請相關專家運用通俗的語言來對相關信息資料進行解說。除此之外，還可以邀請客戶瀏覽網上銀行的支付操作平臺，以進一步消除客戶對網上銀行安全的顧慮。
