發(fā)布時間：2023-03-20 16:19:01
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的網(wǎng)上銀行論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：發(fā)展中國家；網(wǎng)上銀行；信任；不信任
一、背景
如今，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了“數(shù)字時代”，信息已經(jīng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資源之一，而信息通訊技術(shù)ICTs是整個信息社會的靈魂所在。ICTs對于信息和知識的電子化傳播是必不可少的，是構(gòu)成信息社會的關(guān)鍵技術(shù)，沒有ITCs就沒有全球信息社會。20世紀(jì)90年代以來，ICTs成為國際上發(fā)展最快，影響最廣泛、最深刻的技術(shù)領(lǐng)域，它對人類的生產(chǎn)方式、生活方式、思維方式等都產(chǎn)生了巨大影響，特別是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用，縮短了人與人聯(lián)系的空間距離和時間滯后，將生產(chǎn)和生活緊緊聯(lián)系在一起。ICTs對社會發(fā)展的每個方面幾乎都有直接的影響，從教育、衛(wèi)生保健、公共管理、經(jīng)濟(jì)、銀行金融、商業(yè)貿(mào)易、國際關(guān)系、技術(shù)轉(zhuǎn)移直至減少貧困。在一些國家中，ICTs的投資使得技術(shù)發(fā)生了跨越式發(fā)展。網(wǎng)上銀行正是眾多基于ICTs的服務(wù)之一，也許能使那些金融體系不發(fā)達(dá)國家的傳統(tǒng)銀行業(yè)取得跨越式的發(fā)展。
在發(fā)展中國家，一些研究人員提出電子金融是一場革命，并且已經(jīng)發(fā)生，而且能被迅速地引入到那些金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的地方。比方說，在許多非洲國家，電子現(xiàn)金和多用途卡可以為那些甚至沒有正式銀行賬戶的客戶提供儲蓄和付款服務(wù)。對馬來西亞、中國、土耳其和愛沙尼亞等發(fā)展中國家的互聯(lián)網(wǎng)銀行所進(jìn)行的研究證實(shí)了這些斷言。馬來西亞銀行業(yè)者2003年的研究預(yù)測個人電腦銀行在接下來的五年中將會趕上包括自動柜員機(jī)在內(nèi)的所有其他電子銀行形式。在愛沙尼亞，57%的互聯(lián)網(wǎng)用戶使用網(wǎng)上銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行基于IT的小額貸款計(jì)劃，在使銀行成員擺脫貧困方面產(chǎn)生了顯著影響，這種模式已經(jīng)在五十多個國家中得到復(fù)制。
二、發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行信任問題的提出
盡管網(wǎng)上銀行在發(fā)展中國家已經(jīng)取得成功，但是也發(fā)現(xiàn)由信任和不信任產(chǎn)生的問題抑制了約旦、泰國和尼日尼亞等國網(wǎng)上銀行的使用。阿根廷銀行1989年的不穩(wěn)定，尼日利亞欺詐和腐敗的猖獗，墨西哥對于銀行固有的不信任，都給這些發(fā)展中國家的銀行業(yè)設(shè)置了信任與不信任的障礙。除了對于銀行業(yè)整體的消極態(tài)度，在線服務(wù)或互聯(lián)網(wǎng)中的不信任或缺乏信任，正如在約旦和泰國所發(fā)現(xiàn)的那樣，也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行潛在的經(jīng)濟(jì)利益要突破信托和不信任的障礙。
因此，研究信任，也許可以提供對發(fā)展中國家能如何增加網(wǎng)上銀行采用的洞察。多學(xué)科的研究已對社會和組織背景下的信任加以分析。比方說，研究發(fā)現(xiàn)，信任在客戶在線購買決策、在制造者和供應(yīng)者之間和在尋求法律的忠告方面起著至關(guān)重要的作用。考慮到在各種各樣環(huán)境中產(chǎn)生信任的重要意義，那么認(rèn)為信任在客戶和他們的銀行之間也扮演重要角色就是符合邏輯的。銀行的客戶一定相信他們的銀行將會適當(dāng)?shù)卣展芩麄兊馁Y產(chǎn)，正確地記錄和跟蹤交易，能夠很好地履行利息支付和收取的契約義務(wù)，而且適當(dāng)?shù)乇Ｗo(hù)客戶的隱私。
信任的確能夠成為強(qiáng)大的動力，但是只是單純強(qiáng)調(diào)彼此積極情緒的反應(yīng)忽視了在商務(wù)環(huán)境中支配客戶相互作用的復(fù)雜動機(jī)和零和博弈的現(xiàn)實(shí)。實(shí)際上，客戶有理由在和想要其金錢的企業(yè)往來時信任和不信任。銀行業(yè)會受到客戶信任和不信任相互競爭意識的影響。銀行一定會慢慢地灌輸信任直到成功，但是銀行業(yè)就其本性而言會鼓勵不信任的觀念。通常存放薪水支票的客戶所承受的風(fēng)險(xiǎn)要超過在一家普通零售商店的購物。因此，銀行客戶有理由信任銀行，他們也有理由不信任銀行。
一般說來，在發(fā)達(dá)國家，隨著銀行逐漸自動化，銀行必須小心地考慮將技術(shù)用來替代與客戶之間人際交往的含意，因?yàn)檫@種自動化也許會減少消費(fèi)者心中的信任，增加不信任。當(dāng)銀行努力激勵客戶采用網(wǎng)上銀行和其他自動化技術(shù)時，銀行可能也需要仔細(xì)地考慮這樣做會增加客戶和自己之間的人際距離。
今天最有效的銀行將會鼓勵信任，但是他們也要接受和處理來自其顧客的懷疑、擔(dān)心和謹(jǐn)慎。在不信任程度非常高的發(fā)展中國家，可能更是如此。本文在描述信任的本質(zhì)和不信任的本質(zhì)基礎(chǔ)上，提出構(gòu)筑信任和不信任框架來解決發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行所遭遇的信任問題。
三、發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行信任問題的思考
銀行業(yè)建立在消費(fèi)者對于信任這樣的理解之上：消費(fèi)者自愿將大量的現(xiàn)金交給銀行，相信銀行會保護(hù)這些錢并會因此給消費(fèi)者一定的回報(bào)。然而，近來銀行業(yè)環(huán)境的變化可能影響消費(fèi)者整體上對銀行信任度的態(tài)度。二十年前，客戶拜訪銀行在當(dāng)?shù)氐姆中幸酝瓿山灰祝M管不便，但是這種安排在客戶與真人出納員互動方面有優(yōu)勢，而銀行出納員使客戶相信交易成功完成了。因?yàn)榭蛻粲羞@筆交易的紙記錄和可以證明交易發(fā)生了的出納員，所以責(zé)任很清楚。在20世紀(jì)80年代，消費(fèi)者逐漸地接受使用自動柜員機(jī)來完成交易。雖然更方便，自動柜員機(jī)的使用最初還是引起了消費(fèi)者心中的懷疑和擔(dān)心。諸如存款和將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶之類的活動需要消費(fèi)者相信轉(zhuǎn)賬完成了而且已成功地記錄下來。盡管交易的紙記錄是（通常）可獲得的，不過消費(fèi)者最初并不情愿將錢存到一部沒有人性的機(jī)器里面。
更近以來，網(wǎng)上銀行的發(fā)展再一次提出消費(fèi)者信任與不信任的問題。電子銀行的采用迫使消費(fèi)者要考慮諸如密碼完整性、隱私、數(shù)據(jù)密碼技術(shù)、非法闖入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和個人資料保護(hù)之類的問題。盡管，從傳統(tǒng)上說，銀行執(zhí)行內(nèi)部程序以保證銀行交易不受侵犯，不過網(wǎng)上銀行的消費(fèi)者現(xiàn)在還必須接受對賬戶余額和其他賬戶信息保密的附加責(zé)任。而且，消費(fèi)者只從熒屏上收到交易成功的告知。
網(wǎng)上銀行的操作過程反映出，增加技術(shù)的運(yùn)用如何使得操作過程失去人性，而操作過程從本質(zhì)上需要保證，這種保證只能來自信任。諷刺的是，信任是一種主要通過人與人之間相互影響來激勵的情感反應(yīng)。因此，網(wǎng)上銀行業(yè)也許會削弱（或者至少阻礙發(fā)展）消費(fèi)者和銀行的關(guān)系。消費(fèi)者以前知道他們最喜愛的出納員的名字，而網(wǎng)上銀行的現(xiàn)實(shí)是消費(fèi)者也許不可能去一個實(shí)實(shí)在在的銀行部門了。盡管程序自動化可以為銀行節(jié)省相當(dāng)多的成本，但是它也可能進(jìn)一步侵蝕消費(fèi)者和銀行工作人員建立人際關(guān)系時所產(chǎn)生的信任。因此，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和日益被接受可能使銀行失去人性，而且它可能因此助長消費(fèi)者的疑惑、猜疑、謹(jǐn)慎和擔(dān)憂。
（一）信任的實(shí)質(zhì)
許多學(xué)科包括心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)和組織行為學(xué)的研究人員已對信任加以研究。信任建立在理理論（TRA）基礎(chǔ)之上。就網(wǎng)上銀行而言，信任理論預(yù)測信托人對網(wǎng)上銀行的信任會影響受托人的態(tài)度而且因此鼓勵受托人行為的實(shí)施（開立網(wǎng)上銀行賬戶）。
消費(fèi)者幾乎只基于信任就能做出許多在線決定。盡管網(wǎng)上購買產(chǎn)品與使用網(wǎng)上銀行之間存在差異，但是關(guān)于在線購買環(huán)境早先的研究可能提供對消費(fèi)者采納并且使用網(wǎng)上銀行傾向的洞悉。與網(wǎng)上銀行業(yè)相似，進(jìn)行交易時，消費(fèi)者經(jīng)歷時間和空間的分離。在線購買中，消費(fèi)者沒有見到貨物就買了，在受到貨物之前就必須付款。在網(wǎng)上銀行環(huán)境中，交易的完成對于客戶而言更是不顯而易見（也就是，錢不轉(zhuǎn)手，自動柜員機(jī)也不能夠被感覺是“可信賴的”或是“不能信賴的”）。網(wǎng)上服務(wù)的消費(fèi)者必須相信銀行所提供的信息，可得的第三者數(shù)據(jù)和以前與銀行打交道的經(jīng)歷，而不是可信賴的銀行出納員。因此，慢慢地灌輸網(wǎng)上銀行環(huán)境的信任對銀行來說變得更困難，但是對消費(fèi)者而言仍然是那么重要。
研究表明信任是網(wǎng)上消費(fèi)者行為的預(yù)報(bào)器，這在全球網(wǎng)上銀行的研究中得到證實(shí)。在南韓，信任強(qiáng)烈地影響著消費(fèi)者對網(wǎng)上銀行的接受程度。在羅馬尼亞，大多數(shù)非網(wǎng)上銀行用戶不使用網(wǎng)上銀行的原因在于對互聯(lián)網(wǎng)（80%）和銀行體系（61%）缺乏信任。在科威特，對銀行IT經(jīng)理的研究將顧客的信任確定為網(wǎng)上銀行所面臨的第二大挑戰(zhàn)。消費(fèi)者要信任且愿意使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，消費(fèi)者必須得對網(wǎng)上銀行服務(wù)的實(shí)施具有自信積極的期待。
（二）不信任的實(shí)質(zhì)
銀行業(yè)鼓勵消費(fèi)者采用自動柜員機(jī)、電話銀行，現(xiàn)在是網(wǎng)上銀行。從這些自動化技術(shù)中所獲得的成本方面的好處已得到很好的證明，但是銀行業(yè)也必須承認(rèn)成本降低是要付出代價的。技術(shù)的利用使銀行與客戶之間疏遠(yuǎn)，銀行削弱了客戶和自己之間關(guān)系的強(qiáng)度。技術(shù)的利用使銀行與客戶之間疏遠(yuǎn)，銀行削弱了客戶和自己之間關(guān)系的強(qiáng)度。個人距離的增加會產(chǎn)生關(guān)系斷絕和正反感情并存的感覺，或者更糟的是，會引起擔(dān)心和警惕。當(dāng)交易在互聯(lián)網(wǎng)上完成時，個人關(guān)系的形成變得更困難。因此，當(dāng)客戶有問題或者需要答復(fù)時候，可能會有擔(dān)心、猜疑、懷疑和謹(jǐn)慎的感覺。沒有可以信賴的關(guān)系，這些消極的感覺可能依然無法消除或者甚至惡化?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶服務(wù)的諷刺意味在于為解決問題而進(jìn)行聯(lián)系的經(jīng)歷往往是加強(qiáng)并且證明那些消極的感覺。比方說，為了某個問題的答復(fù)而等候二十分鐘的電話，可能會加強(qiáng)挫折、關(guān)系斷絕和懷疑的感覺。
這些擔(dān)心在顧客認(rèn)為銀行不但不從客戶的最大利益出發(fā)而且不關(guān)心或者甚至?xí)扇∵`背客戶最大利益行動的感覺中得到反映。一些研究人員提出懷疑反映的不是缺乏信任相反是表明客戶心中明顯的“不信任”的情緒。盡管信任已經(jīng)得到研究人員相當(dāng)多的注意，不過不信任的本質(zhì)和角色還沒有得到確定。研究人員認(rèn)為不信任和信任是能共存而且相互作用從而影響個體行為的截然不同的情感。
因此，本文假定信任和不信任作為彼此分離又相關(guān)的概念而存在。當(dāng)消費(fèi)者決定進(jìn)入網(wǎng)上銀行環(huán)境之中時，這一假定使得我們能去探究信任和不信任會怎樣分別影響消費(fèi)者的行為。我們將不信任定義為對他人行為確定的否定預(yù)期。與早先的研究一致，我們提出網(wǎng)上銀行消費(fèi)者不信任態(tài)度的形成在于銀行不從客戶最大利益出發(fā)而且甚至?xí)霈F(xiàn)潛在有害的或不負(fù)責(zé)任的行為。一方面這些否定的情緒是由銀行本身（匱乏的客戶服務(wù)，交易的不正確的處理）引起的，另一方面這些否定情緒會由于缺乏可靠的人際關(guān)系而惡化，而當(dāng)技術(shù)居于消費(fèi)者和銀行的關(guān)系中間時，可靠人際關(guān)系產(chǎn)生的可能性就微乎其微。
（三）發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行的信任和不信任
隨著發(fā)展中國家繼續(xù)投資在信息通訊技術(shù)ICTs，網(wǎng)上銀行進(jìn)入世界更多地方將會成為現(xiàn)實(shí)。網(wǎng)上銀行的發(fā)展將與發(fā)展中國家中移動電話的發(fā)展同步。盡管沒有通訊電纜，但是蜂窩技術(shù)能夠使居民有電話。相似地，網(wǎng)上銀行使得那些沒有實(shí)實(shí)在在銀行部門可供使用的客戶可以獲得銀行服務(wù)。這種途徑給國家和個人都帶來好處。正如孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸計(jì)劃所表明的那樣，收縮與有效網(wǎng)上金融服務(wù)相關(guān)的進(jìn)入鴻溝，已經(jīng)將經(jīng)濟(jì)權(quán)賦予給更多的個體，從而改進(jìn)了一個國家的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)。
因此，發(fā)展中國家信任和不信任隱含的意義可能超越發(fā)達(dá)國家。例如，在尼日利亞、墨西哥和阿根廷，存在對于銀行體系的普遍不信任。散播建立信任和接受不信任的存在可能使得這些國家的銀行突破目前的障礙。又如，在尼日利亞，互聯(lián)網(wǎng)欺詐的盛行加劇了不信任。當(dāng)然，這暗示著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)以不加劇現(xiàn)存問題的方式來完成的。毋庸置疑地，發(fā)展中國家的金融體系和經(jīng)濟(jì)能從由網(wǎng)上銀行業(yè)產(chǎn)生的成本效率中受益。然而，當(dāng)跨文化和跨國界進(jìn)行分析時，關(guān)于如何順利地將非銀行業(yè)顧客和傳統(tǒng)實(shí)體銀行顧客轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上銀行客戶，觀點(diǎn)差異很大。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)
一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見,我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對策
1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中,對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。
2.加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費(fèi),增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時,現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制
網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn),勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應(yīng)對市場變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。
5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問題
技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識,加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時,要時刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務(wù)平臺。
1.1競爭環(huán)境
隨著我國加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進(jìn)行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè)正進(jìn)入競爭空前激烈的時代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計(jì)困難。
1.2客戶需求環(huán)境
個人需求層面，隨著經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和居民財(cái)富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財(cái)富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。
1.3金融監(jiān)管環(huán)境
自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險(xiǎn)資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國國家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進(jìn)行了強(qiáng)化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。
2銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀分析
2.1布局現(xiàn)狀
2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置
我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級設(shè)置分行，點(diǎn)多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的，而在我國，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，對銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。
2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益
受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，忽視網(wǎng)點(diǎn)的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個網(wǎng)點(diǎn)的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。
2.1.3脫離客戶需求
在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費(fèi)。
2.2功能現(xiàn)狀
2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱
我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點(diǎn)都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強(qiáng)化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。
2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點(diǎn)所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內(nèi)金融服務(wù)市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與能力雙雙不足。
2.2.3利潤生產(chǎn)模式單一
時至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點(diǎn)來彌補(bǔ)“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。
3銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化
本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個方面來分別論述銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化。
3.1功能轉(zhuǎn)型
網(wǎng)點(diǎn)是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點(diǎn)要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費(fèi)用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費(fèi)。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價值，對現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。
3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確
網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實(shí)需求相匹配。對目標(biāo)客戶群的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點(diǎn)在深度發(fā)掘客戶對銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對性。
3.1.2更加注重細(xì)分和個性化，實(shí)行差異化服務(wù)
國外成熟的金融環(huán)境里，一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇?？蛻舻馁Y產(chǎn)配置不一，其對金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實(shí)行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網(wǎng)點(diǎn)都需要面對的現(xiàn)實(shí)問題。在恰當(dāng)?shù)臅r間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻?。?/p>
3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新
傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對性。根據(jù)市場的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。
3.2布局調(diào)整
面對紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。
一般來說，影響網(wǎng)點(diǎn)布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點(diǎn)類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗偁庛y行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。
3.2.1對不同地區(qū)客戶需求及其競爭環(huán)境全面評價
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點(diǎn)存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。
3.2.2原有網(wǎng)點(diǎn)的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點(diǎn)務(wù)求科學(xué)、合理
首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置建立在現(xiàn)實(shí)需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實(shí)際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費(fèi)。
3.2.3對銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行分類管理
網(wǎng)點(diǎn)分類管理就是把網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點(diǎn)是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。
3.2.4對網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局進(jìn)行轉(zhuǎn)變
網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務(wù)。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷售逗留。
參考文獻(xiàn)
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1網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
網(wǎng)上銀行以現(xiàn)代通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了“3A”服務(wù)模式，即客戶可以在任何時間(Any-time)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網(wǎng)上銀行的服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行交易相比，它主要具有以下特點(diǎn)。
1．1網(wǎng)上銀行方便快捷
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進(jìn)的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用于金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行8小時制的營業(yè)時間相比，網(wǎng)上銀行實(shí)行全天24小時、一年365天不間斷營業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)需要長時間等待相比，網(wǎng)上銀行是在電腦終端進(jìn)行操作，沒有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制，客戶完全根據(jù)自己的日程安排和需要，自由選擇任何時間和地點(diǎn)進(jìn)行操作。
1．2網(wǎng)上銀行成本降低
網(wǎng)上銀行主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需要設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。同時，網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)無紙化交易，原有的票據(jù)大部分被電子票據(jù)代替，原有的紙幣被電子貨幣代替。根據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對單筆交易成本的統(tǒng)計(jì)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單筆交易成本為3．06元，自動柜員機(jī)單筆交易成本為0．83元，而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0．49元。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行交易成本會更低。
1．3網(wǎng)上銀行全球化
傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國際市場的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)的力量，便可以將金融業(yè)務(wù)延伸到世界的每個角落。這是金融運(yùn)營方式的革命，擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營銷經(jīng)驗(yàn)的國際性銀行可以不在其他國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而利用網(wǎng)上銀行爭攬金融業(yè)務(wù)，搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌觥Ｋ沟勉y行競爭突破國界變?yōu)槿蛐愿偁帯?/p>
2網(wǎng)上銀行交易的法律分析
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年我國網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到300萬億元，國內(nèi)多家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)占到傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的30%以上。伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展，在網(wǎng)銀交易中由于賬戶被盜導(dǎo)致的法律糾紛也日漸增多。常見的網(wǎng)銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜，以及網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜等方面。
2．1客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜
客戶身份信息，是指銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中用于識別客戶身份的信息，包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網(wǎng)銀盾、動態(tài)口令、簽約設(shè)置的主叫電話號碼、簽約設(shè)置的手機(jī)SIM或UIM卡等?？蛻羯矸菪畔⑿孤兜脑蛑饕袃蓚€:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務(wù)使信息泄露。對于前者，因客戶有意或無意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，銀行可以根據(jù)電子服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，即所造成的損失應(yīng)由客戶自己承擔(dān)。對于后者，我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。由此可知，銀行及其工作人員對客戶信息負(fù)有保密義務(wù)。在交易過程中，因?yàn)殂y行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露，致使客戶賬戶資金被盜的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。
2．2銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜
銀行系統(tǒng)自身存在漏洞，主要包括兩種情況:一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件出現(xiàn)問題，導(dǎo)致交易錯誤或交易不能;二是由于網(wǎng)絡(luò)銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問題，導(dǎo)致服務(wù)遲延、服務(wù)不當(dāng)或服務(wù)不能。對于前者，銀行有保障自身計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施正常運(yùn)行的義務(wù)，當(dāng)硬件設(shè)施事故導(dǎo)致客戶利益受損時，銀行要承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然，如果硬件設(shè)備本身質(zhì)量不合格，銀行在對客戶承擔(dān)法律責(zé)任后，可向設(shè)備銷售者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。對于后者，銀行對客戶安全服務(wù)的承諾中也包括對技術(shù)安全的承諾，根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問題給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失的，銀行應(yīng)向客戶賠償損失。
2．3黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價大的銀行系統(tǒng)相比，更多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到使用網(wǎng)絡(luò)銀行交易的終端用戶身上?？蛻糍~號被盜案件數(shù)量呈迅猛上升趨勢，2009年美國網(wǎng)絡(luò)銀行客戶因賬號被盜而遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5．59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規(guī)定侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)或采用其他技術(shù)手段獲取該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)中存儲、處理、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)以及對該計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)實(shí)施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的程序、工具，或明知他人實(shí)施侵入、非法控制計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規(guī)定將計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)功能進(jìn)行刪除、修改、增加、干擾，造成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不能正常運(yùn)行的行為;對于故意制作、傳播計(jì)算機(jī)病毒等破壞性程序的行為以及利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙的行為，都應(yīng)依據(jù)我國《刑法》追究其刑事責(zé)任。
2．4網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜
網(wǎng)銀的重要性毋庸置疑，不過受到資金和技術(shù)等因素的限制，有些中小銀行無法獨(dú)立完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外包給有實(shí)力的IT服務(wù)商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對外包服務(wù)商的選擇有嚴(yán)格的要求。如果銀行沒有盡到管理責(zé)任，沒有建立完整的業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)測程序，沒有審慎管理業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，沒有建立針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃，在發(fā)生意外情況下不能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更，致使客戶財(cái)產(chǎn)受到損失的，銀行要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。反之，如果銀行已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求，盡到了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé)，但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因，造成客戶損失的，則由外包服務(wù)商承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，銀行除協(xié)助客戶處理有關(guān)事宜外并不承擔(dān)責(zé)任。
3網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律分析
網(wǎng)上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運(yùn)營中的各種風(fēng)險(xiǎn)，還產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要保證網(wǎng)上銀行安全、平穩(wěn)運(yùn)行，除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外，應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題。
3．1建立網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入制度
金融機(jī)構(gòu)必須滿足中國銀監(jiān)會規(guī)定的相關(guān)條件，才可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)以及開展跨境電子銀行服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)開辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，除了應(yīng)當(dāng)具備開辦一般電子銀行業(yè)務(wù)的條件外，還應(yīng)達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)。其一，在基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備方面，網(wǎng)上銀行應(yīng)保障電子銀行的正常運(yùn)行;其二，在電子系統(tǒng)方面，網(wǎng)上銀行應(yīng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力，能夠滿足客戶適時業(yè)務(wù)處理的需要;其三，在記錄保存方面，中資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi);外資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備，能夠滿足金融監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查的要求，在出現(xiàn)法律糾紛時，能夠滿足中國司法機(jī)構(gòu)調(diào)查取證的要求。
3．2建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批制度
金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等開放性網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和利用掌上電腦等個人數(shù)據(jù)輔助設(shè)備開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。同時，金融機(jī)構(gòu)在增加或變更電子銀行業(yè)務(wù)類型時，對于一些特殊情況也應(yīng)當(dāng)經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。例如:有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章規(guī)定需要審批但金融機(jī)構(gòu)尚未申請批準(zhǔn)，并準(zhǔn)備利用電子銀行開辦的;金融機(jī)構(gòu)將已獲批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)應(yīng)用于電子銀行時，需要與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接實(shí)時數(shù)據(jù)交換才能實(shí)施的;金融機(jī)構(gòu)之間通過互聯(lián)電子銀行平合開展的;提供跨境電子銀行服務(wù)的。這些情況都會應(yīng)該經(jīng)過中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。
【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)上銀行;使用意愿;影響因素
一、網(wǎng)上銀行基本介紹與相關(guān)文獻(xiàn)綜述
(一)網(wǎng)上銀行基本介紹
網(wǎng)上銀行(Internet bank or E-bank),包含兩個層次的含義,一個是機(jī)構(gòu)概念,指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行;另一個是業(yè)務(wù)概念,指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù),包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中,我們提及網(wǎng)上銀行,更多是第二層次的概念,即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。
(二)網(wǎng)上銀行相關(guān)文獻(xiàn)綜述
從1995年世界第一家網(wǎng)上銀行――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)至今已經(jīng)有將近25的時間了。國內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行的研究大多集中在理論方面,本論文對這些研究進(jìn)行梳理,分成國內(nèi)和國外兩個方面進(jìn)行綜述。
1.國內(nèi)研究綜述
從相關(guān)文獻(xiàn)檢索結(jié)果看,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大部分文章是從顧客使用意向、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和業(yè)務(wù)發(fā)展三個角度來進(jìn)行研究的。
史毅飛通過對企業(yè)網(wǎng)上銀行使用醫(yī)院影響因素的實(shí)證研究,認(rèn)為網(wǎng)上銀行除了要突出系統(tǒng)的易用性和交易性外,在廣告宣傳上應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)的可信任性,同時應(yīng)該向顧客群提供更多功能的網(wǎng)上銀行服務(wù)。馮萍 探討了消費(fèi)者采用網(wǎng)上銀行的影響因素,在研究中作者把網(wǎng)上銀行使用意愿的影響因素歸為三大類:態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制。結(jié)果顯示比較優(yōu)勢、與個人行事方式吻合程度、銀行業(yè)務(wù)須要、可試用性、風(fēng)險(xiǎn)、自我效能感和政府支持都對網(wǎng)上銀行使用意愿有顯著的影響;而復(fù)雜性、主觀規(guī)范和技術(shù)支持對網(wǎng)上銀行使用意愿沒有顯著的影響。
西北大學(xué)王靜把美國、德國、印度和新加坡四國的銀行監(jiān)管制度進(jìn)行了對比,研究出完善我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度宏觀微觀兩方面的設(shè)想。
盧二寶從網(wǎng)上銀行的成因入手,闡述了國外及我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,以網(wǎng)上銀行對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響為立足點(diǎn),找到我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的諸多問題,提出了我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的三點(diǎn)策略。
2.國外研究綜述
縱觀國外網(wǎng)上銀行相關(guān)著作,研究主要集中在服務(wù)品質(zhì)、安全可靠、使用意愿與接受程度三個方面,以下分別從這三個方面的文獻(xiàn)進(jìn)行回顧:
Minjoon使用關(guān)鍵事件法分析了網(wǎng)上銀行服務(wù)品質(zhì)的影響因素。首先對網(wǎng)上銀行的服務(wù)品質(zhì)影響因素進(jìn)行了定性分析,得出了影響網(wǎng)上銀行服務(wù)品質(zhì)的十七個因素。這十七個因素可分為三類:客戶服務(wù)品質(zhì)、銀行產(chǎn)品品質(zhì)和在線系統(tǒng)品質(zhì)。
Black,N.F.et al和Gerrard,P.et al 提出在網(wǎng)上銀行中,安全問題是未來主要的挑戰(zhàn)之一,因?yàn)轭櫩蛽?dān)心通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)務(wù)交易時產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)。
韓國學(xué)者Suh和Han 將信任加入科技接受模型研究消費(fèi)者網(wǎng)上銀行的接受行為。研究結(jié)果表明,感知有用、感知易用和信任均對使用態(tài)度和意愿均有正向影響;信任和感知有用直接影響使用意愿。而且,感知有用對信任有正向影響。Cheng etal.基于科技接受模型以及感知網(wǎng)絡(luò)安全對網(wǎng)上銀行的使用意愿進(jìn)行了深入研究。結(jié)果顯示,感知有用性正向顯著影響網(wǎng)上銀行的使用態(tài)度,同時對使用意愿也有直接影響。感知網(wǎng)絡(luò)安全對網(wǎng)上銀行的使用態(tài)度和意愿均有直接正向影響。
二、桂林游客使用意愿及其影響因素研究
(一)使用意愿影響因素的確立
目前我國網(wǎng)上銀行用戶日益增多,其中相當(dāng)一部分用戶在旅游時仍然用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付和結(jié)算。桂林市作為中國乃至世界重要的旅游目的地城市,在旅游旺季每天接待大批量的游客。到底是什么因素使得這些游客選擇或者不選擇使用網(wǎng)上銀行服務(wù),通過對相關(guān)文獻(xiàn)的梳理,總結(jié)出以下七點(diǎn)游客使用網(wǎng)上銀行意愿的影響因素,分別是:感知網(wǎng)上銀行特性、感知風(fēng)險(xiǎn)、游客的創(chuàng)新性、法律支持、主觀規(guī)范、計(jì)算機(jī)自我效能和個人網(wǎng)銀使用態(tài)度。如圖1所示:
(二)游客使用網(wǎng)銀影響因素剖析
1.網(wǎng)上銀行感知特性
網(wǎng)上銀行感知特性包括三個方面,即:感知有用性、感知易用性和對銀行系統(tǒng)的信任。
感知有用性是指使用者對其所用咨詢系統(tǒng)的預(yù)期績效提高程度。感知易用性是指使用者對其所用咨詢系統(tǒng)的預(yù)期容易程度。技術(shù)接受模型認(rèn)為系統(tǒng)使用是由行為意向(behavioral intention)決定的,而行為意向由想用的態(tài)度(attitide toward using)和感知的有用性共同決定,想用的態(tài)度由感知的有用性和易用性共同決定,感知的有用性由感知的易用性和外部變量共同決定,感知的易用性是由外部變量決定的。由于個人網(wǎng)銀就是這一類新技術(shù)的反應(yīng),因此筆者認(rèn)為這兩個科技接受模型的變量對于游客選擇使用網(wǎng)上銀行意愿會有同樣的促進(jìn)作用。
對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的信任可以理解為游客在選擇網(wǎng)上銀行時對于其系統(tǒng)技術(shù)、安全等方面的信任程度。所以游客對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的信任程度會影響其使用網(wǎng)銀服務(wù)的決策,因此對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的信任會對使用意愿產(chǎn)生重要影響,且它們是正相關(guān)的。
2.感知風(fēng)險(xiǎn)
感知風(fēng)險(xiǎn)是指消費(fèi)者在使用網(wǎng)上銀行時對該行為可能帶來的各種后果的主觀預(yù)期,它包含財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和隱私風(fēng)險(xiǎn)兩大方面。在使用網(wǎng)上銀行支付結(jié)算的時候可能引起財(cái)務(wù)損失,在這個使用過程中,游客承擔(dān)了比較大的風(fēng)險(xiǎn)。所以當(dāng)感覺到使用網(wǎng)銀會產(chǎn)生高的感知風(fēng)險(xiǎn)時,游客會拒絕在旅游過程中使用網(wǎng)上銀行?；谏鲜鲇懻?感知風(fēng)險(xiǎn)會對網(wǎng)上銀行使用意愿產(chǎn)生重要的影響,且它們是負(fù)相關(guān)的。
3.游客的創(chuàng)新性
一般創(chuàng)新性是指游客內(nèi)在的創(chuàng)新特性或?qū)?chuàng)新的傾向,但是消費(fèi)者的創(chuàng)新性不是完全獨(dú)立的一種個性,而是與具體領(lǐng)域、產(chǎn)品或服務(wù)相關(guān)的。所以研究消費(fèi)者在具體領(lǐng)域的創(chuàng)新性對消費(fèi)者采納創(chuàng)新的行為更有意義,解釋力也更好。因此特點(diǎn)創(chuàng)新性的定義是在特定領(lǐng)域里消費(fèi)者接受新產(chǎn)品的愿望程度?；谏鲜鲇懻?游客的創(chuàng)新性會對其使用網(wǎng)上銀行意愿產(chǎn)生積極影響。
4.法律支持
法律支持定義為我們國家對于網(wǎng)上銀行諸如顧客保護(hù)等的具體的法律條款。企業(yè)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上支付時,都是通過一個簡單的點(diǎn)擊就可以完成,這樣很可能產(chǎn)生財(cái)務(wù)的損失。這可能將影響高層管理者對使用網(wǎng)上銀行做出決策。因此我們預(yù)測法律支持會對網(wǎng)上銀行使用意愿有重要的影響,而且他們的關(guān)系是積極的。因此提出:法律支持與網(wǎng)上銀行使用意愿正相關(guān)。
5.主觀規(guī)范
Fishbein和Ajzen’s 在1975年提出的理理論(Theory of ReasonedAction,簡稱TRA),用以解釋個人在處理信念、態(tài)度、行為意向與實(shí)際行為間的一般關(guān)系,主要目的在于了解預(yù)測個人行為。
主觀規(guī)范是指游客在接受以及使用網(wǎng)銀的過程當(dāng)中,收到其他社會群里的影響度。主要體現(xiàn)在游客是否屬于某個團(tuán)體,或者受到團(tuán)體以及團(tuán)體成員的影響而改變對網(wǎng)上銀行的使用意愿。網(wǎng)上銀行雖然看起來像是銀行和游客之間的點(diǎn)對點(diǎn)的服務(wù),但是家人及其他社會成員的影響是不可忽略的。此種影響越正向,消費(fèi)者的使用意愿越積極。
6.計(jì)算機(jī)的自我效能
Baudura定義自我效能(Self-Efficacy)是指個人對去執(zhí)行某一特定活動所具備的能力的判斷。而計(jì)算機(jī)的自我效能(Computer self-efficacy)代表個人認(rèn)知他的能力去使用計(jì)算機(jī)來完成任務(wù)的程度。很多關(guān)于個人網(wǎng)上銀行實(shí)證研究的論文中都驗(yàn)證了計(jì)算機(jī)自我效能會對網(wǎng)上銀行使用意愿產(chǎn)生顯著的影響,且這種影響是積極的。
7.個人網(wǎng)銀使用態(tài)度
根據(jù)Fishbein和Ajzen(1975)的定義,消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行的態(tài)度是指消費(fèi)者對使用網(wǎng)上銀行正面或負(fù)面的評價;使用意愿是指消費(fèi)者打算使用網(wǎng)上銀行的強(qiáng)度。TPB中闡述了使用態(tài)度和行為意愿之間的正相關(guān)關(guān)系,個人對于行為的態(tài)度愈正向,則行為意愿愈高。大量應(yīng)用TPB、TAM的研究也證明了以上觀點(diǎn)。因此我們可以看出,游客的使用態(tài)度和使用意愿是正相關(guān)的。
三、結(jié)論和展望
根據(jù)以上剖析的7種用意愿影響因素,對2009年5月1日至5日桂林市七星公園景區(qū)100名游客現(xiàn)場隨機(jī)發(fā)放問卷,收回問卷67份,實(shí)際有效53份。問卷結(jié)果顯示7種使用意愿影響因素的權(quán)重如圖2。
從上圖中可以看出,感知風(fēng)險(xiǎn)是游客使用網(wǎng)上銀行第一考慮的影響因素中比重最大的,分線問題仍然是制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大障礙,也是絕大多數(shù)被調(diào)查游客承認(rèn)不愿意使用網(wǎng)上銀行的原因,尤其是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行感知特性、主觀規(guī)范和計(jì)算機(jī)自我效能次之,游客最后考慮的才是創(chuàng)新性、法律支持和個人網(wǎng)銀使用態(tài)度。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果,對促進(jìn)游客使用網(wǎng)上銀行提出如下建議:一是在銀行網(wǎng)銀宣傳上應(yīng)該著重強(qiáng)調(diào)銀行系統(tǒng)的安全性和可信任性;二是銀行在設(shè)計(jì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時應(yīng)該突出有用性和易用性;三是銀行要重視社會影響對游客網(wǎng)上銀行使用意愿的重要影響。
參考文獻(xiàn)
[1]史毅飛.企業(yè)網(wǎng)上銀行使用意愿影響因素的實(shí)證研究[D].重慶大學(xué).2006
1998年招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨即各大銀行也推出各自的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前“網(wǎng)銀”已經(jīng)成為中國各大銀行的一個重要業(yè)務(wù)渠道。然而，據(jù)CNNIC的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，中國網(wǎng)絡(luò)用戶對網(wǎng)上銀行表示不太滿意和很不滿意的占16%，且僅有1/3的客戶在網(wǎng)上購物時，選擇網(wǎng)上支付貨款。不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮，擔(dān)心網(wǎng)上銀行的安全性。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的安全性問題
1.對實(shí)體的威脅和攻擊。對實(shí)體的威脅和攻擊主要指對銀行等金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)及其外部設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的威脅和攻擊，如各種自然災(zāi)害、人為破壞以及各種媒體的被盜和丟失等。
2.對銀行信息的威脅和攻擊。對銀行信息的威脅和攻擊主要是指信息泄漏和信息破壞。信息泄漏是指偶然或故意地獲得目標(biāo)系統(tǒng)中的信息，尤其是敏感信息而造成泄漏事件；信息破壞是指由于偶然事故或人為破壞，使信息的正確性、完整性和可用性受到破壞。
3.計(jì)算機(jī)犯罪。計(jì)算機(jī)犯罪是指破壞或者盜竊計(jì)算機(jī)及其部件或者利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行貪污、盜竊、侵犯個人隱私等行為。有資料指出，目前計(jì)算機(jī)犯罪的年增長率高達(dá)30%。與傳統(tǒng)的犯罪相比，計(jì)算機(jī)犯罪所造成的損失要嚴(yán)重得多。
4.計(jì)算機(jī)病毒。犯罪分子通過計(jì)算機(jī)病毒入侵網(wǎng)銀用戶以非法獲取個人隱私等，嚴(yán)重危及網(wǎng)銀用戶的安全。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全技術(shù)措施
1.操作系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫。許多銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用Unix網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，黑客可利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽工具截取重要數(shù)據(jù)；或者利用用戶使用telnet、ftp、rlogin等服務(wù)時監(jiān)聽這些用戶的明文形式的賬戶名和口令等等。
2.網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)加密的目的是保護(hù)網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)、文件、口令和控制信息的安全。信息加密處理通常有兩種方式：鏈路加密和端到端加密。
3.網(wǎng)絡(luò)安全訪問控制。訪問控制的主要任務(wù)是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法使用和非法訪問，通過對特定的網(wǎng)段和服務(wù)建立有效的訪問控制體系，可在大多數(shù)的攻擊到達(dá)之前進(jìn)行阻止，從而達(dá)到限制非法訪問的目的，是維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)網(wǎng)絡(luò)資源的重要手段。
4.身份認(rèn)證。身份認(rèn)證統(tǒng)指能夠正確志別用戶的各種方法，可通過三種基本方式或其組合形式來實(shí)現(xiàn)：用戶所知道的密碼（如口令），用戶持有合法的介質(zhì)（如智能卡），用戶具有某些生物學(xué)特征（如指紋、聲音、DNA圖案、視網(wǎng)膜掃描等）。
5.網(wǎng)絡(luò)入侵檢測系統(tǒng)。入侵檢測技術(shù)是近年出現(xiàn)的新型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，是對入侵行為的監(jiān)控，它通過對網(wǎng)絡(luò)或計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的若干關(guān)鍵點(diǎn)收集信息并進(jìn)行分析，從中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)或系統(tǒng)中是否有違反安全策略的行為或被攻擊的跡象。
6.防病毒技術(shù)。
7.備份和災(zāi)難恢復(fù)。備份和災(zāi)難恢復(fù)是對銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)工作中可能出現(xiàn)的各種災(zāi)難情況（如計(jì)算機(jī)病毒、系統(tǒng)故障等）進(jìn)行的保證系統(tǒng)及數(shù)據(jù)連續(xù)性和可靠性的一種防范措施。
四、正確安全使用網(wǎng)絡(luò)銀行的方法
1.確保計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全可靠，及時更新操作系統(tǒng)及瀏覽器的各種補(bǔ)丁。
2.應(yīng)妥善保管自己的卡號、密碼、身份證件號、開卡日期等資料，不要隨手丟棄銀行回單，確保自身賬戶安全。
3.應(yīng)熟記開戶銀行的網(wǎng)上銀行網(wǎng)址，如交通銀行的網(wǎng)上銀行是，不要登陸不熟悉的網(wǎng)上銀行，輸入自己的銀行卡號和密碼。
4.不要使用連續(xù)數(shù)字、電話號碼、生日等作為密碼，設(shè)置的銀行密碼最好與證券等非銀行用密碼不同，不要在網(wǎng)吧等公共場合使用網(wǎng)上銀行。
5.在自己的計(jì)算機(jī)上安裝防火墻及防病毒軟件，并定期更新病毒庫及檢測病毒。
6.定期更新操作系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器。
7.切勿打開可疑電郵內(nèi)含的超級鏈接或附件，切勿瀏覽可疑網(wǎng)站。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：銀企互聯(lián)項(xiàng)目ERP系統(tǒng)網(wǎng)上銀行應(yīng)用
隨著我國企業(yè)信息化程度的不斷提高，一些能源集團(tuán)性大型（尤其是發(fā)電企業(yè)）企業(yè)均采用計(jì)算機(jī)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。與此同時，國內(nèi)商業(yè)銀行也采用網(wǎng)上銀行為集團(tuán)性企業(yè)客戶提供方便、安全、可靠的金融服務(wù)，企業(yè)無需再到銀行網(wǎng)點(diǎn)即可辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行得到了飛速的發(fā)展。但隨著企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度化、系統(tǒng)化、電子化的發(fā)展趨勢，越來越多的企業(yè)紛紛構(gòu)建了各自的財(cái)務(wù)系統(tǒng)。財(cái)務(wù)系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用，使企業(yè)對銀行金融服務(wù)提出更高的要求，一方面，企業(yè)希望在其財(cái)務(wù)系統(tǒng)上進(jìn)行的有關(guān)操作能夠直接同步到銀行進(jìn)行相關(guān)處理，而無需再次使用網(wǎng)上銀行，重新提交指令，省去了企業(yè)需先登錄國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行才能做業(yè)務(wù)的操作步驟；另一方面，企業(yè)希望銀行提供的賬務(wù)信息能夠同步更新其財(cái)務(wù)系統(tǒng)以供其進(jìn)行分析和處理。因此，企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對接就成為企業(yè)十分迫切的需求。為了滿足能源集團(tuán)性大型企業(yè)更高層次財(cái)務(wù)管理的需求，適應(yīng)企業(yè)信息化潮流，實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)與國內(nèi)商業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫聯(lián)接。
一、銀企互聯(lián)項(xiàng)目概況
1.流程介紹
（1）內(nèi)蒙古國華呼倫貝爾發(fā)電有限公司（以下簡稱“我公司”）銀行付款現(xiàn)狀
我公司現(xiàn)有付款流程為：
①會計(jì)人員依據(jù)審批合格的付款單在ERP總賬和應(yīng)付模塊進(jìn)行付款創(chuàng)建，生成會計(jì)憑證；
②審核人員審核通過后，將紙質(zhì)的會計(jì)憑證交由出納；
③出納根據(jù)審核通過的紙質(zhì)會計(jì)憑證上的相關(guān)信息在網(wǎng)上銀行創(chuàng)建銀行付款；
④付款審批人員對出納傳遞的紙質(zhì)會計(jì)憑證與網(wǎng)銀付款信息核對無誤后，審批付款；
⑤出納定期登陸網(wǎng)銀確認(rèn)已批準(zhǔn)付款實(shí)際支付情況。
現(xiàn)有付款流程相對較長，操作繁瑣；ERP系統(tǒng)數(shù)據(jù)就源輸入未能實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)流程沒有實(shí)現(xiàn)閉環(huán)操作；出納人員工作繁重，容易出錯，造成付款業(yè)務(wù)質(zhì)量及效率得不到提高；業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的狀態(tài)無法實(shí)現(xiàn)信息共享。
2．銀企互聯(lián)項(xiàng)目流程
業(yè)務(wù)流程圖
①會計(jì)人員將總賬模塊、應(yīng)付模塊中經(jīng)審核通過的會計(jì)憑證過賬以后，付款數(shù)據(jù)會自動進(jìn)入到銀企互聯(lián)ERP模塊中。銀企互聯(lián)目前分為兩種付款方式，第一種是公對公付款方式，此部分?jǐn)?shù)據(jù)主要來源于應(yīng)付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，第二種方式為公對私付款方式，此部分?jǐn)?shù)據(jù)主要來源于總賬業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。
ERP財(cái)務(wù)模塊銀企互聯(lián)發(fā)起付款界面
②資金會計(jì)從ERP銀企互聯(lián)模塊發(fā)起付款操作，根據(jù)業(yè)務(wù)需要付款分為公對公和公對私兩種付款操作。操作完畢以后數(shù)據(jù)通過ERP和銀行接口協(xié)議將付款數(shù)據(jù)傳送至中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
③出納（一級授權(quán)網(wǎng)銀操作員）登陸網(wǎng)銀，在付款管理下公對公和公對私授權(quán)管理功能中對通過接口協(xié)議傳送至網(wǎng)銀的付款數(shù)據(jù)與紙質(zhì)會計(jì)憑證進(jìn)行核對，核對無誤后完成一級授權(quán)工作。
④財(cái)務(wù)經(jīng)理（網(wǎng)銀二級授權(quán)操作員）登陸網(wǎng)銀，在付款管理下公對公和公對私授權(quán)管理功能中對通過接口協(xié)議傳送的付款數(shù)據(jù)與紙質(zhì)會計(jì)憑證進(jìn)行核對，核對無誤后完成二級授權(quán)工作，完成最終銀行付款審批。
3.詳細(xì)功能介紹
銀企互聯(lián)實(shí)現(xiàn)方式：現(xiàn)有ERP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊+銀企互聯(lián)模塊+中國銀行接口協(xié)議+中國銀行網(wǎng)上銀行。
（1）ERP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊作為銀企互聯(lián)的發(fā)起點(diǎn)，主要業(yè)務(wù)包括：
①總賬憑證的創(chuàng)建、審核、過賬；②應(yīng)付發(fā)票的創(chuàng)建、審核、過賬；③供應(yīng)商銀行信息維護(hù)和管理；④公司銀行信息管理；⑤資金會計(jì)人員設(shè)置（權(quán)限設(shè)置、安全性設(shè)置、付款業(yè)務(wù)設(shè)置）；⑥其他會計(jì)人員設(shè)置（權(quán)限設(shè)置、安全性設(shè)置、相關(guān)功能設(shè)置）；⑦付款信息查詢和管理；⑧付款數(shù)據(jù)提取與更新；⑨發(fā)起銀企互聯(lián)付款。
（2）銀企互聯(lián)智能管理模塊包括：
①資金支付明細(xì)表管理：
資金支出項(xiàng)目分析管理；
預(yù)算執(zhí)行分析管理和預(yù)警；
資金支付類型分析管理。
②付款明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理：
付款明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)：
在ERP業(yè)務(wù)模塊實(shí)現(xiàn)銀行交易記錄查詢與管理；
按照供應(yīng)商和員工進(jìn)行費(fèi)用支付分析管理,可對員工發(fā)生費(fèi)用進(jìn)行預(yù)警提醒；
按照費(fèi)用支出類型進(jìn)行費(fèi)用支付分析管理（例如機(jī)組信息，物資采購）。
③現(xiàn)金流量明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理
現(xiàn)金流明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理頁面：
現(xiàn)金流量明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理實(shí)現(xiàn)功能
①現(xiàn)金流明細(xì)分析和統(tǒng)計(jì)功能；
②現(xiàn)金流明細(xì)費(fèi)用明細(xì)分析和統(tǒng)計(jì)功能；
③現(xiàn)金流明細(xì)中的現(xiàn)金流名稱進(jìn)行分析和統(tǒng)計(jì)功能；
④現(xiàn)金流明細(xì)中的憑證進(jìn)行分析和統(tǒng)計(jì)功能。
（3）中國銀行接口協(xié)議作為銀企互聯(lián)傳輸數(shù)據(jù)的平臺主要實(shí)現(xiàn)一下功能：
①ERP財(cái)務(wù)模塊的付款數(shù)據(jù)接收和調(diào)度；②傳送ERP財(cái)務(wù)模塊的付款數(shù)據(jù)至中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)渠道）；③ERP財(cái)務(wù)模塊的付款驗(yàn)證傳送數(shù)據(jù)格式；④中國銀行網(wǎng)上銀行交易詳細(xì)信息接收和調(diào)度；⑤傳送中國銀行網(wǎng)上銀行交易詳細(xì)信息的至ERP財(cái)務(wù)系統(tǒng)。
（4）中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)渠道）作為銀企互聯(lián)網(wǎng)上付款平臺主要實(shí)現(xiàn)一下功能：
①出納在網(wǎng)上銀行的一級授權(quán)；②財(cái)務(wù)經(jīng)理或者相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在網(wǎng)上銀行的二級授權(quán)；③銀行付款；
3.技術(shù)解決方案
（1）網(wǎng)絡(luò)部署架構(gòu)
網(wǎng)絡(luò)部署架構(gòu)圖
（2）技術(shù)實(shí)現(xiàn)介紹：銀企互聯(lián)技術(shù)實(shí)現(xiàn)基于一下兩個方面：
①ERP系統(tǒng)：我公司采用的ERP系統(tǒng)是oracle EBS R12,此ERP是由世界第一大企業(yè)軟件公司oracle（甲骨文）公司所研發(fā)和維護(hù)，Oracle電子商務(wù)套件R12采用標(biāo)準(zhǔn)的100％基于互聯(lián)網(wǎng)的三層體系架構(gòu)；無論是數(shù)據(jù)庫層、應(yīng)用層以及最前端的最終用戶操作界面都100％支持基于JAVA的先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是應(yīng)用層，直接采用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)，不需要任何中間轉(zhuǎn)換過程，在體現(xiàn)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，最大限度的減少了中間環(huán)節(jié)，保證了系統(tǒng)處理的高性能和高穩(wěn)定性。
我公司ERP技術(shù)優(yōu)勢：一是先進(jìn)的100％互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)，降低成本，便于維護(hù)；二是先進(jìn)的信息系統(tǒng)架構(gòu)，共享單一數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型；三是靈活的工作流技術(shù)滿足流程重組和持續(xù)改進(jìn)；四是高度的靈活性和開放性：模塊化的軟件體系結(jié)構(gòu)；五是優(yōu)秀的可擴(kuò)展性能：應(yīng)用服務(wù)器擴(kuò)展、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器擴(kuò)展；
銀企互聯(lián)ERP模塊開發(fā)介紹：我公司oracle EBS系統(tǒng)銀企互聯(lián)模塊的開發(fā)主要設(shè)計(jì)到的技術(shù)包括OAF、PL/SQL等。
OAF介紹：Oracle Application Framework(OA Framework)是 Oracle 提供的基于 HTML應(yīng)用的開發(fā)和平臺，OA Framework 由一系列的中間層服務(wù)和 Oracle9i JDeveloper 的擴(kuò)展(Oracle Applications Extension,OA Extension)組成。
OAF特點(diǎn)和優(yōu)勢：提高最終用戶的生產(chǎn)力；提供企業(yè)級的性能和擴(kuò)充性；提高開發(fā)人員的生產(chǎn)力；應(yīng)用的高度客戶化；符合開發(fā)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；集成的開發(fā)環(huán)境；持久的個性化和擴(kuò)展性；一致的用戶界面；用戶界面的交互性；面向?qū)ο蟮闹赜?；Oracle Portal 的互操作性；內(nèi)建的安全性。
OAF開發(fā)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀企互聯(lián)ERP模塊一下功能：公對 公付款管理和維護(hù)；公對私付款管理和維護(hù)；銀企互聯(lián)付款信息查詢和管理；銀企互聯(lián)供應(yīng)商銀行信息維護(hù)管理；現(xiàn)金流明細(xì)查詢；公司級銀行信息維護(hù)。
②集成中國銀行接口開發(fā)。根據(jù)中國銀行提供的接口協(xié)議，集成中國銀行接口的開發(fā)主要使用Java程序來實(shí)現(xiàn)，通過Java程序?qū)崿F(xiàn)對XML進(jìn)行解析和傳送XML數(shù)據(jù)的功能。
實(shí)現(xiàn)：簽到功能報(bào)文的解析和傳送；公對公轉(zhuǎn)賬功能報(bào)文的解析和傳送；公對私轉(zhuǎn)賬功能報(bào)文的解析和傳送；查詢交易明細(xì)功能報(bào)文的解析和傳送；查詢賬戶余額功能報(bào)文的解析和傳送；簽出功能功能報(bào)文的解析和傳送。
5.安全解決方案
銀企互聯(lián)項(xiàng)目安全解決方案包括：ERP銀企互聯(lián)模塊安全機(jī)制、中國銀行接口協(xié)議安全機(jī)制、中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）安全機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制。
（1）ERP銀企互聯(lián)模塊安全機(jī)制：
①ERP銀企互聯(lián)模塊安全機(jī)制主要包括：我公司現(xiàn)有ERP（即oracle EBS R12）現(xiàn)有的安全行機(jī)制；銀企互聯(lián)ERP模塊開發(fā)所新添加的安全機(jī)制
②我公司現(xiàn)有ERP（即oracle EBS R12）現(xiàn)有的安全行機(jī)制介紹：職責(zé)分配安全管理；賬戶管理安全管理；配置文件安全設(shè)置管理；數(shù)據(jù)庫安全管理；賬戶訪問安全管理。
③銀企互聯(lián)ERP模塊開發(fā)所新添加的安全機(jī)制介紹：
加密技術(shù)實(shí)施（針對資金管理員操作權(quán)限進(jìn)行加密管理，只有資金管理才對付款進(jìn)行操作和維護(hù)）；銀企互聯(lián)業(yè)務(wù)人員職責(zé)管理；中行銀企互聯(lián)前置機(jī)配置管理。
（2）中國銀行接口協(xié)議安全機(jī)制：
中國銀行提供的USB加密證書，此證書主要用戶驗(yàn)證操作員銀企互聯(lián)渠道（資金管理員）信息和發(fā)電公司銀企互聯(lián)渠道信息，同時對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密后實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送機(jī)制。
① 數(shù)字簽名，簽到和轉(zhuǎn)賬等金融交易時對敏感數(shù)據(jù)簽名；
②與服務(wù)器直接建立加密的安全通道，建立雙向認(rèn)證的https通信鏈路；
③安全功能之四，獲取前置機(jī)地址上送到對接平臺服務(wù)器，供對接平臺核對；
④前置機(jī)與總行之間SSL雙向認(rèn)證，客戶端通過128位以上密碼加密的SSL安全通道訪問網(wǎng)銀系統(tǒng)，建立SSL連接時驗(yàn)證客戶端證書；
⑤客戶端認(rèn)證中國銀行CA簽發(fā)的服務(wù)器證書，避免登錄假網(wǎng)站；
⑥防暴力破解沒有中行CA簽發(fā)的數(shù)字證書無法建立SSL鏈接。
（3）中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）安全機(jī)制：
中國銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）和現(xiàn)行的中國銀行網(wǎng)上銀行安全機(jī)制保持一致，產(chǎn)品很成熟，這里不一一介紹。
（4）網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制：
我公司網(wǎng)絡(luò)啟用企業(yè)防火墻安全管理，ERP系統(tǒng)和中行前置機(jī)都是在公司內(nèi)部機(jī)房只有內(nèi)網(wǎng)用戶可以訪問，ERP服務(wù)器和中行前置機(jī)服務(wù)器都安裝有殺毒軟件和防火墻進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控。
6.銀企互聯(lián)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)的意義和成果
①銀企互聯(lián)系統(tǒng)的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了ERP系統(tǒng)付款數(shù)據(jù)與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的無縫連接，有效的減少了出納的工作量，和傳統(tǒng)的出納相比，提高了工作效率；
②實(shí)現(xiàn)了從憑證創(chuàng)建（總賬+應(yīng)付）到付款信息電子數(shù)據(jù)的全流程傳遞與跟蹤管理，整個支付流程閉環(huán)在系統(tǒng)中完成，降低了人為操作失誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)；
③功能模塊通過會計(jì)人員、資金管理人員權(quán)限劃分，實(shí)現(xiàn)了付款管理從憑證制證、發(fā)起付款、支付一級審核與二級審批的四級管理，極大提高了付款管理的準(zhǔn)確性，降低了財(cái)務(wù)人員舞弊風(fēng)險(xiǎn)；
④實(shí)現(xiàn)安全性訪問支付功能，在保證付款數(shù)據(jù)安全的情況下，實(shí)現(xiàn)了付款業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的狀態(tài)信息共享；
⑤在銀企互聯(lián)模塊中設(shè)置了付款相關(guān)數(shù)據(jù)信息的狀態(tài)監(jiān)控與查詢功能，實(shí)現(xiàn)企業(yè)預(yù)算管理、現(xiàn)金流管理與支付管理的無縫連接和集成，有效提升了資金管理效率。
⑥在銀企互聯(lián)模塊中根據(jù)上級單位及公司領(lǐng)導(dǎo)管理意圖定制了分析管理報(bào)表，提升了我公司資金支付管理的決策支持能力。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；網(wǎng)銀支付；發(fā)展戰(zhàn)略
中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（5）-0046-04
網(wǎng)上銀行在我國經(jīng)過十多年的快速發(fā)展，已初具規(guī)模，成為各大銀行爭奪市場的有力武器，基本上形成了以國有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競爭格局，而資源少、起步晚的地方性商業(yè)銀行在競爭中處于劣勢。2011年，中國電子商務(wù)市場整體交易規(guī)模達(dá)到7萬億元，同比增長46.4%，電子商務(wù)交易額連創(chuàng)新高對在線支付產(chǎn)生了巨大需求，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展培養(yǎng)了深厚的土壤。人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)推廣上線，為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)與各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通提供了平臺，也為地方性商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。通過深入調(diào)查16家商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況，本文剖析地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索適于地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略和路徑。
一、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀建設(shè)起步晚、業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后
中國銀行于1996年投入了網(wǎng)上銀行的開發(fā)工作，其后，招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行也隨即推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，中國網(wǎng)上銀行逐步發(fā)展起來。2002年底，大中型商業(yè)銀行均已開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并通過總行一點(diǎn)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，而以北京銀行為代表的地方性商業(yè)銀行是從2003年9月開始陸續(xù)發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展明顯落后于發(fā)達(dá)省市，蘭州銀行于2010年下半年開始辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并于2011年初接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)；甘肅銀行尚未建立網(wǎng)銀系統(tǒng)。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀處于發(fā)展的基礎(chǔ)階段——“基本的網(wǎng)上銀行”，主要是將傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務(wù)克隆到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)方式遵循傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度，該階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的網(wǎng)絡(luò)柜面終端。而大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀已處于第二發(fā)展階段——“可定制的網(wǎng)上銀行”，根據(jù)用戶信息對用戶進(jìn)行群體劃分，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。相比之下，地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展滯后于大中型商業(yè)銀行，難以滿足支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。
（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競爭激烈，地方性商業(yè)銀行在夾縫中求發(fā)展
大型商業(yè)銀行憑借在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶資源和社會認(rèn)知度等方面的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域體現(xiàn)了很強(qiáng)的競爭實(shí)力。據(jù)艾瑞咨詢和易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2011年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶數(shù)占全國的81.5%，網(wǎng)銀交易量占全國的82.1%。股份制商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)迅速推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，很快占據(jù)了一席之地，彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)資源不足的限制，綜合競爭力在不斷增強(qiáng)。以招商銀行為例，依托于其優(yōu)異的個人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，以及多元化和個性化的個人網(wǎng)銀服務(wù)，使其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在股份制商業(yè)銀行中表現(xiàn)突出，2011年，招商銀行個人網(wǎng)上銀行賬戶規(guī)模占全國個人網(wǎng)上銀行賬戶規(guī)模的10.3%，僅次于工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量占比很小，經(jīng)營范圍局限于當(dāng)?shù)?，尚不具備全國范圍的影響力。?shù)據(jù)顯示，全國地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀賬戶、交易規(guī)模市場份額均不足全國的10%，而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶、交易規(guī)模不到全省的3%。
（三）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀對柜面業(yè)務(wù)的替代率較低
目前，各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)整合了幾乎所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時提供網(wǎng)上支付、移動支付等新興服務(wù)。根據(jù)各銀行2011年年報(bào)和《2011年中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2011年大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀對柜面業(yè)務(wù)的替代率均超過62%，招商銀行和民生銀行網(wǎng)銀對柜面業(yè)務(wù)的替代率超過80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。而地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴性依然較強(qiáng)，除北京銀行、寧波銀行等少數(shù)銀行能達(dá)到大中型商業(yè)銀行的水平外，大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀柜面替代率為50%左右，主要業(yè)務(wù)以查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上銀行對柜面業(yè)務(wù)的替代效果并不明顯。
（四）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)用推廣較為緩慢
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，跨行資金匯劃實(shí)時到賬，為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行提供了平等競爭的平臺。2011年，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)清算資金量占全國網(wǎng)銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為120家，其中地方性商業(yè)銀行98家，而地方性商業(yè)銀行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)筆數(shù)占總筆數(shù)的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，對地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的支持作用并不明顯。
二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的SWOT分析
地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展面臨多樣的金融環(huán)境變化，主要包括網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線、非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、手機(jī)支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，金融環(huán)境的變化給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來了機(jī)遇，網(wǎng)上銀行應(yīng)用場景將更加廣泛，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)將日益完善；同時也給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來了挑戰(zhàn)，大中型商業(yè)銀行占據(jù)絕對優(yōu)勢的市場格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。
（一）優(yōu)勢分析
1、經(jīng)營機(jī)制比較靈活，組織結(jié)構(gòu)相對簡單。地方性商業(yè)銀行實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念，具備比較健全的激勵和約束機(jī)制，經(jīng)營機(jī)制比較靈活多樣。比起大中型商業(yè)銀行從總行到支行的多層結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)相對簡單的地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)”。
2、有成功的信息化建設(shè)模式可以借鑒。信息化建設(shè)方面，各大中型商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等信息化服務(wù)渠道進(jìn)行開發(fā)和升級，這為地方性商業(yè)銀行信息化建設(shè)提供了成功經(jīng)驗(yàn)和借鑒模式。
3、具備良好的政策、經(jīng)濟(jì)和文化環(huán)境。一是監(jiān)管部門高度重視銀行業(yè)信息化建設(shè)，2011年出臺的《中國銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展指明了方向；二是電子商務(wù)的爆發(fā)式增長是網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的重要推動力，2011年中國電子商務(wù)市場整體交易規(guī)模達(dá)到7萬億元，同比增長46.4%；三是個人財(cái)富的增長以及多樣化的金融需求為網(wǎng)銀支付創(chuàng)造了前提，2011年全國個人網(wǎng)銀交易規(guī)模同比增長43%，約占全國網(wǎng)銀交易總額的20%。
（二）弱勢分析
（1）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模限制業(yè)務(wù)發(fā)展。與大中型商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行規(guī)模的不足將制約網(wǎng)上銀行客戶群的有效擴(kuò)大。受用戶消費(fèi)習(xí)慣和網(wǎng)上金融環(huán)境的制約，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展在一定程度上依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的支持。尤其是較復(fù)雜的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，需要和銀行工作人員進(jìn)行面對面的溝通。網(wǎng)點(diǎn)不足必將在一定程度上限制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展。
（2）創(chuàng)新水平有待提高。近十多年來，地方性商業(yè)銀行盡管取得了快速發(fā)展，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)創(chuàng)新遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)占地方性商業(yè)銀行營業(yè)收入的平均比重不超過10%，不能成為拉動業(yè)務(wù)和業(yè)績增長的主導(dǎo)因素。
（3）專業(yè)人才相對短缺。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要大量的專門人才，而銀行間激烈的人才爭奪造成部分人才的流失。大中型商業(yè)銀行有巨大的人力資源儲備，人才的不足將制約地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（4）技術(shù)投入不足。在確保資金安全和提升用戶體驗(yàn)方面，地方性商業(yè)銀行的技術(shù)投入不足，網(wǎng)上銀行互動性較差，用戶體驗(yàn)較難提升，以致部分地方性商業(yè)銀行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的支付類和信息類業(yè)務(wù)超時現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了業(yè)務(wù)的實(shí)時處理和客戶資金的及時到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業(yè)銀行的支付類業(yè)務(wù)超時率均高于4%，4家地方性商業(yè)銀行的信息類業(yè)務(wù)超時率高于10%。
（三）機(jī)遇分析
1、網(wǎng)銀用戶對網(wǎng)銀的滿意度提高。滿意度的提高得益于兩方面：由于網(wǎng)銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業(yè)銀行對網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新使用戶的多樣化需求得到滿足，網(wǎng)銀用戶對最常使用的網(wǎng)上銀行滿意度也隨之上升。
2、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通。發(fā)展網(wǎng)上銀行是地方性商業(yè)銀行突破機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)限制、縮短與國內(nèi)外商業(yè)銀行差距的有效途徑。對地方性商業(yè)銀行的支持體現(xiàn)在：一是為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行平等競爭的平臺和機(jī)會；二是實(shí)現(xiàn)了實(shí)時跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢，促進(jìn)地方性商業(yè)銀行提升網(wǎng)銀服務(wù)水平；三是地方性商業(yè)銀行通過接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可進(jìn)一步拓展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)種類。
（四）威脅分析
1、大中型商業(yè)銀行的壟斷格局難以打破
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將網(wǎng)銀互聯(lián)，但大中型商業(yè)銀行出于自身利益的考慮設(shè)置技術(shù)門檻，不支持與地方性商業(yè)銀行客戶簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶信息查詢協(xié)議，導(dǎo)致網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者之間部分業(yè)務(wù)無法實(shí)現(xiàn)互通處理。截止2011年底，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)直接參與者中不能發(fā)起和接受借記業(yè)務(wù)的銀行有19家，其中地方性商業(yè)銀行16家，不能發(fā)起借記業(yè)務(wù)的銀行有12家，其中地方性商業(yè)銀行9家，支付業(yè)務(wù)辦理受到影響的地方性商業(yè)銀行合計(jì)25家，占直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行的25.5%，導(dǎo)致這些地方性商業(yè)銀行只能被動接受其他銀行機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起的網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)和賬戶查詢業(yè)務(wù)，只能被他行查詢、為他行支付。
2、第三方支付的優(yōu)勢地位難以改變
2011年，人民銀行發(fā)放了107張《支付業(yè)務(wù)許可證》，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等第三方支付企業(yè)獲準(zhǔn)從事支付業(yè)務(wù)，目前第三方支付在市場上的優(yōu)勢地位仍然難以改變。而地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大多為項(xiàng)目驅(qū)動型，是為了配合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體需求，而不是主動發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而且地方性商業(yè)銀行是否發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，很大程度上取決于其發(fā)卡量，只有用戶規(guī)模足夠大，銀行才會更加重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。由于目前絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，經(jīng)營范圍僅限于當(dāng)?shù)兀脩魯?shù)量很難在短時間內(nèi)達(dá)到一定規(guī)模，加上網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)較晚，不利于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
3、手機(jī)銀行對網(wǎng)銀支付形成沖擊
2011年，手機(jī)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈趨于健全，用戶習(xí)慣也逐步養(yǎng)成。各大銀行積極推廣各項(xiàng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)創(chuàng)新應(yīng)用，提升用戶體驗(yàn)，同時開展各種優(yōu)惠活動，手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展對地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀滲透有一定的削弱作用。
三、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑探討
網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要分銷渠道，面對同業(yè)之間激烈的市場競爭，地方性商業(yè)銀行可以憑借網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的平臺，大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)種類，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)自身競爭實(shí)力，在網(wǎng)銀市場上占據(jù)一定的份額。
（一）重視網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展，加快網(wǎng)銀建設(shè)步伐
根據(jù)《2011中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長，個人網(wǎng)銀用戶對網(wǎng)銀的使用深度不斷增加，企業(yè)用戶對網(wǎng)銀的使用率和活躍度得到進(jìn)一步普及，成為很多企業(yè)日常運(yùn)營的首選。面對如此巨大的發(fā)展?jié)摿?，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整發(fā)展思路，根據(jù)自身?xiàng)l件選擇網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)途徑：一是具備軟硬件條件、技術(shù)研發(fā)實(shí)力較強(qiáng)的，可自主開發(fā)建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)；二是軟硬件條件和研發(fā)實(shí)力較欠缺的，可基于農(nóng)信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網(wǎng)銀系統(tǒng)的方式建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，克服技術(shù)研發(fā)弱勢、站在一個比較高的起點(diǎn)、在短時間內(nèi)建設(shè)自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)。
（二）以用戶為中心，突出個性化服務(wù)
只有正確把握網(wǎng)上銀行的定位，才能更好的利用網(wǎng)絡(luò)渠道，推廣銀行產(chǎn)品。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)向第三個發(fā)展階段——“個人化網(wǎng)上銀行”努力，建立以用戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略，用戶可實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣以及他們愿意使用的服務(wù)方式，并對用戶進(jìn)行細(xì)分，然后提供針對某用戶的、專有的產(chǎn)品和服務(wù)，該階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場為導(dǎo)向，以用戶為中心”的貼身服務(wù)，可提高用戶的忠誠度，加強(qiáng)銀行的競爭力。充分借助微博營銷、郵件營銷等新興的網(wǎng)絡(luò)營銷方式，突出個性化服務(wù)，個人網(wǎng)銀重點(diǎn)改善用戶使用體驗(yàn)，優(yōu)化理財(cái)服務(wù)，滲透日常生活；企業(yè)網(wǎng)銀重點(diǎn)增加企業(yè)理財(cái)、國際貿(mào)易結(jié)算、電子商務(wù)等服務(wù)，多挖掘中上游產(chǎn)業(yè)的結(jié)算需求。
（三）完善系統(tǒng)功能，豐富業(yè)務(wù)種類
地方性商業(yè)銀行在建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)時要認(rèn)真權(quán)衡安全性與易用性二者之間的關(guān)系，要把資金安全和方便客戶放在首位，二者不可偏廢，利用技術(shù)手段確保網(wǎng)銀既安全又易用。根據(jù)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，地方性商業(yè)銀行目前辦理的網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)基本都是匯兌，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的不足2%，而且有25家地方性商業(yè)被動接受借記業(yè)務(wù)，不能主動發(fā)起借記業(yè)務(wù)。地方性商業(yè)銀行要加強(qiáng)與轄內(nèi)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，通過與其他銀行簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶查詢協(xié)議，實(shí)現(xiàn)他行賬戶查詢和從他行賬戶支付，為客戶提供便利，改善客戶體驗(yàn)，充分發(fā)揮網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在小額支付方面的優(yōu)勢。
（四）加強(qiáng)行業(yè)間合作，擴(kuò)大網(wǎng)上支付領(lǐng)域
地方性商業(yè)銀行接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，便可支持網(wǎng)上支付、電子支付、移動支付等新興電子支付業(yè)務(wù)。同時，地方性商業(yè)銀行可以積極與電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方支付服務(wù)組織磋商協(xié)作，不必過于擔(dān)心第三方支付服務(wù)組織會搶占銀行蛋糕，雙方應(yīng)以一種互利共贏的方式共同推動網(wǎng)上支付和電子商務(wù)的發(fā)展，利用第三方支付服務(wù)組織龐大的客戶資源和在市場上的優(yōu)勢地位，擴(kuò)大網(wǎng)銀用戶群體，拓展網(wǎng)上支付的領(lǐng)域，還可與電信運(yùn)營商合作，大力發(fā)展手機(jī)銀行等移動支付業(yè)務(wù)。
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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business
XU Hualong
（Lanzhou Municipal Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）
