發(fā)布時(shí)間：2022-11-19 17:30:45
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
根據(jù)保險(xiǎn)人崗位職責(zé)及其職業(yè)能力要求，《保險(xiǎn)學(xué)原理及實(shí)務(wù)》課程的總體培養(yǎng)目標(biāo)就是認(rèn)識(shí)并掌握保險(xiǎn)學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)，熟悉保險(xiǎn)基本業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)基本運(yùn)行方式，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)學(xué)生分析和解決保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中所遇到的各種現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的技能，使學(xué)生具備從事保險(xiǎn)行業(yè)工作的職業(yè)能力和素養(yǎng)。《保險(xiǎn)學(xué)原理及實(shí)務(wù)》課程具體培養(yǎng)目標(biāo)包括知識(shí)目標(biāo)、能力目標(biāo)和素養(yǎng)目標(biāo)。
1.知識(shí)目標(biāo)
（1）掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、目標(biāo)、基本程序、主要方法。（2）掌握保險(xiǎn)的概念、特征、職能、分類、作用等。（3）掌握保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、終止和爭(zhēng)議處理。
2.能力目標(biāo)
（1）能夠結(jié)合客戶的年齡、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)收入等情況對(duì)其進(jìn)行人身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。（2）能辨析保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄、股票投資等的共同點(diǎn)及區(qū)別。（3）能夠根據(jù)客戶所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)情況和所具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為其規(guī)劃合適的保險(xiǎn)方案。
3.素養(yǎng)目標(biāo)
（1）優(yōu)秀的抗壓能力。（2）穩(wěn)定平和的心態(tài)。（3）頑強(qiáng)的毅力。（4）誠(chéng)實(shí)可靠，責(zé)任心強(qiáng)。
二、課程項(xiàng)目設(shè)計(jì)
1.課程教學(xué)內(nèi)容的選擇
按照“課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接”和“實(shí)用為主，夠用為度”的原則，結(jié)合前述保險(xiǎn)人職業(yè)崗位任職資格要求，我們將《保險(xiǎn)學(xué)原理及實(shí)務(wù)》課程的教學(xué)內(nèi)容重新進(jìn)行了構(gòu)建，提煉成了以下7個(gè)項(xiàng)目模塊，即：項(xiàng)目一：風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知項(xiàng)目二：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的運(yùn)用項(xiàng)目三：保險(xiǎn)合同的解讀、訂立和履行項(xiàng)目四：保險(xiǎn)原則的解讀和運(yùn)用項(xiàng)目五：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程的認(rèn)識(shí)和操作項(xiàng)目六：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類與識(shí)別項(xiàng)目七：人身保險(xiǎn)的分類與識(shí)別經(jīng)過(guò)整合后的這7個(gè)項(xiàng)目模塊，既包含了保險(xiǎn)人在展業(yè)過(guò)程中所需用到的基礎(chǔ)知識(shí)，又體現(xiàn)了以行動(dòng)為導(dǎo)向、以項(xiàng)目為載體、以任務(wù)來(lái)驅(qū)動(dòng)、以學(xué)生為主體、能力知識(shí)素質(zhì)目標(biāo)相互滲透的教學(xué)做一體化的教學(xué)模式，從而有利于促進(jìn)學(xué)生職業(yè)技能的培養(yǎng)。
2.課程能力訓(xùn)練項(xiàng)目設(shè)計(jì)
按照“教學(xué)過(guò)程與生產(chǎn)過(guò)程對(duì)接”的原則，結(jié)合保險(xiǎn)人展業(yè)的工作流程以及在每個(gè)流程環(huán)節(jié)當(dāng)中，所要面對(duì)和處理的各種典型性工作任務(wù)，我們將《保險(xiǎn)學(xué)原理及實(shí)務(wù)》課程的能力訓(xùn)練項(xiàng)目具體設(shè)計(jì)。
三、課程教學(xué)方法設(shè)計(jì)
本課程總體教學(xué)設(shè)計(jì)思路是：以學(xué)生就業(yè)為導(dǎo)向，以實(shí)際工作需求為引領(lǐng)，以職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，以行業(yè)專家為指導(dǎo)，以實(shí)訓(xùn)任務(wù)為載體，兼顧保險(xiǎn)從業(yè)資格考試相關(guān)科目的知識(shí)與技能要求，充分利用學(xué)校和企業(yè)資源，與行業(yè)企業(yè)合作進(jìn)行課程設(shè)計(jì)和開發(fā)，利用課堂理論教學(xué)和仿真工作模擬相結(jié)合的手段，讓學(xué)生在完成實(shí)訓(xùn)任務(wù)的過(guò)程中自我建構(gòu)知識(shí)、技能、態(tài)度和經(jīng)驗(yàn)，并為學(xué)生可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。具體的教學(xué)方法與形式主要有以下幾個(gè)方面：
1.課堂教學(xué)采用“拋錨”式的教學(xué)方法
該方法的教學(xué)步驟主要包括五個(gè)環(huán)節(jié)：創(chuàng)設(shè)情境（“錨”的設(shè)定）確定問(wèn)題（“拋錨”）自主學(xué)習(xí)協(xié)作學(xué)習(xí)效果評(píng)價(jià)。
2.采用多種教學(xué)手段完成教學(xué)
可以利用案例、課件、視頻、圖片、音頻等手段輔助課堂講解，使課堂教學(xué)生動(dòng)、直觀，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣和積極性。
3.教學(xué)中可以利用仿真模擬的方式
進(jìn)行分小組討論或角色扮演?？梢园才艑W(xué)生分小組充當(dāng)保險(xiǎn)工作人員和客戶，以工作任務(wù)為載體，利用仿真模擬實(shí)訓(xùn)完成教學(xué)任務(wù)，讓學(xué)生在“學(xué)”與“練”的過(guò)程中提高業(yè)務(wù)技能。在模擬結(jié)束后，可以組織學(xué)生討論總結(jié)，找出優(yōu)缺點(diǎn)，積累工作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，教學(xué)過(guò)程中教師應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生提升職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)的合作精神提高職業(yè)道德，達(dá)到知識(shí)、技能和態(tài)度的有機(jī)統(tǒng)一。
4.可以舉辦各種保險(xiǎn)技能比賽
通過(guò)比賽鍛煉學(xué)生的就業(yè)技能，提高學(xué)生的動(dòng)手能力，同時(shí)也可以培養(yǎng)學(xué)生的應(yīng)變能力和團(tuán)隊(duì)合作能力，增加學(xué)生學(xué)習(xí)的動(dòng)力。
5.適時(shí)邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司的一線工作人員來(lái)學(xué)校舉辦講座
將真實(shí)的工作情況以及專家本人的認(rèn)識(shí)，以講座的形式傳授給學(xué)生。讓學(xué)生更好地掌握從業(yè)的技能和方法，避免學(xué)校教育和社會(huì)工作脫節(jié)。
6.可以定期或不定期的組織學(xué)生到保險(xiǎn)公司觀摩
使學(xué)生能夠通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)觀摩了解真實(shí)的工作場(chǎng)景，接受行業(yè)專家面對(duì)面的指導(dǎo)，提高學(xué)生對(duì)專業(yè)知識(shí)的理解和實(shí)際的工作能力。
四、提高課程整體教學(xué)設(shè)計(jì)水平的幾點(diǎn)思考
1.課程整體設(shè)計(jì)應(yīng)該突出能力目標(biāo)
課程整體設(shè)計(jì)的改造要以“能力目標(biāo)”為核心，它的出發(fā)點(diǎn)不是學(xué)科體系知識(shí)，而是學(xué)生未來(lái)的“職業(yè)崗位能力”要求。因此，在課程的整體教學(xué)設(shè)計(jì)中，就需要多加考慮學(xué)生未來(lái)工作崗位中可能出現(xiàn)的各種情況、遇到的各種問(wèn)題，將“工作體驗(yàn)”與“學(xué)習(xí)經(jīng)歷”有機(jī)結(jié)合，反復(fù)轉(zhuǎn)換，讓學(xué)生“做中學(xué)”“、學(xué)中做”。
2.課程學(xué)習(xí)情境的設(shè)計(jì)一定要融入“企業(yè)要求”
根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原理，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)只能承保尚未發(fā)生的、將來(lái)是否發(fā)生具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)不予承保。因此，保險(xiǎn)事故必須是投保人在投保時(shí)未發(fā)生的：且在將來(lái)是否發(fā)生具有不確定性。更準(zhǔn)確地說(shuō)，保險(xiǎn)事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。
在保證保險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是其自身對(duì)債務(wù)的不能履行，這一風(fēng)險(xiǎn)符合可保風(fēng)險(xiǎn)要件。
第一，風(fēng)險(xiǎn)的純粹性指這種風(fēng)險(xiǎn)是一種只會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)災(zāi)害和損失的危險(xiǎn)，完全無(wú)利可圖，沒(méi)有任何投機(jī)性。表面上看，債務(wù)人履行不能時(shí)其沒(méi)有完成對(duì)債權(quán)人的給付，從利益上說(shuō)不但沒(méi)有損失還會(huì)因?yàn)閭鶛?quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實(shí)，當(dāng)債務(wù)人履行不能時(shí)將面臨債權(quán)人的責(zé)任追究，這一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正是保證保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，顯然這一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一種損失而無(wú)利可圖，符合純粹風(fēng)險(xiǎn)的特征。
第二，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指該風(fēng)險(xiǎn)是一種偶發(fā)的隨機(jī)現(xiàn)象，具有難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的偶然性。人們既不知道風(fēng)險(xiǎn)是否一定發(fā)生，也不知道一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，它是否會(huì)造成損失以及損失到底有多大。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，具體到保證保險(xiǎn)合同．保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險(xiǎn)事故必須是客觀的、不確定事故的保險(xiǎn)法原理。其實(shí)，在保證保險(xiǎn)中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟(jì)狀況惡化、或遭受意外而無(wú)力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)不管是被保險(xiǎn)人自己還是保險(xiǎn)公司都是無(wú)法在投保前準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒(méi)有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生就早有預(yù)見(jiàn)，不符合風(fēng)險(xiǎn)偶然性的特征。在筆者看來(lái)，這種情況其實(shí)可以看做是被保險(xiǎn)人主觀上故意制造保險(xiǎn)事故的情況，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測(cè)的偶然性特征，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險(xiǎn)金在投保時(shí)已決定投保后故意制造保險(xiǎn)事故。
第三，風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性主要是指所保風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實(shí)現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟(jì)的保險(xiǎn)功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存在履行不能責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的情況雖然不是個(gè)別情況，但并不表明眾多被保險(xiǎn)人的履行不能會(huì)同時(shí)發(fā)生，保證保險(xiǎn)把履行不能風(fēng)險(xiǎn)作為其承保風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性特征。
因此，在保證保險(xiǎn)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)中，雖有一部分是投保人的主觀風(fēng)險(xiǎn)，但并不影響其可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。三、保證保險(xiǎn)體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟奶卣?/p>
保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過(guò)保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，在保證保險(xiǎn)巾，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人賠付后，有權(quán)向投保人即債務(wù)人進(jìn)行追償。這樣，投保人的投保對(duì)自己并沒(méi)有任何好處，盡管保險(xiǎn)人代為其履行債務(wù)，但由于保險(xiǎn)人仍可以向投保人追償，所以保險(xiǎn)人的損失并沒(méi)有任何減免。由此看來(lái)，保證保險(xiǎn)如果作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其缺乏合理性，也缺乏社會(huì)意義。
對(duì)此，筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)其保險(xiǎn)作用主要表現(xiàn)為對(duì)交易的促進(jìn)作用，特別是信貸消費(fèi)保證保險(xiǎn)中，如果沒(méi)有保險(xiǎn)人所提供的保險(xiǎn)，銀行一般不會(huì)對(duì)貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無(wú)法進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，因而往往由于保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)的缺失會(huì)導(dǎo)致整個(gè)交易過(guò)程的終止，可見(jiàn)保證保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用不可低估。
保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種．與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學(xué)說(shuō)，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。集眾多投保人之力來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)中包含了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本及合理的利潤(rùn)．更重要的是理論上保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能夠滿足保險(xiǎn)金的支出，所以，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)活動(dòng)中本身并沒(méi)有承擔(dān)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)是把不確定的風(fēng)險(xiǎn)收集以后再分散給投保人，其實(shí)，是投保人在給自己保險(xiǎn)。保證擔(dān)保則與此不同。作為債的擔(dān)保的方式，其目的是為保障主債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，保證人并沒(méi)有把大量債務(wù)人所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中和分散，而只是利用自己的實(shí)力和信譽(yù)憑一己之力為債權(quán)人提供保障。
三、保證保險(xiǎn)的費(fèi)率可以確定
保險(xiǎn)是建立在眾人協(xié)力、互助共濟(jì)基礎(chǔ)之上的，保險(xiǎn)人之所以能夠在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金，是因?yàn)楸姸嗤侗Ｈ祟A(yù)先繳納保險(xiǎn)費(fèi)，集腋成裘地形成了龐大的保險(xiǎn)基金。可見(jiàn)，從保險(xiǎn)技術(shù)上來(lái)說(shuō)，合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素，而保險(xiǎn)費(fèi)的合理計(jì)算又成了合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的前提。
保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)中的損失本質(zhì)上是無(wú)法預(yù)測(cè)的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息．一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。筆者對(duì)此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗(yàn)判斷并非不可以作為擬定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。一般來(lái)說(shuō)．一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展之初，往往會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)擬定不合理的情況。但隨著該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟，保險(xiǎn)公司根據(jù)往年保險(xiǎn)費(fèi)的收支情況對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率逐步趨于合理，這一點(diǎn)是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)判斷離不開的。另一方面，一個(gè)一個(gè)地作出是否承保的判斷也并不違反保險(xiǎn)的特征，相反正是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司也是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一個(gè)一個(gè)地作出是否承保的判斷，而對(duì)符合條件的收取保險(xiǎn)費(fèi)，并非手續(xù)費(fèi)。例如．在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保之前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況派專業(yè)的核保人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以確定該宗業(yè)務(wù)是否承保和承保的具體費(fèi)率。
可以看出，雖然保證保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有較大的差異，但保證保險(xiǎn)也具備保險(xiǎn)所必須的三要素，保證保險(xiǎn)的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)歸于保險(xiǎn)。
盡管保證保險(xiǎn)和擔(dān)保這兩種制度一樣，都具有保障債權(quán)的功能，都是對(duì)特定人提供保障和補(bǔ)償，保險(xiǎn)的對(duì)象與擔(dān)保的對(duì)象也可能發(fā)生重合，但它們的目的不同、手段不同、本質(zhì)特征也不同，是兩種獨(dú)立的法律制度。保證保險(xiǎn)合同是一個(gè)獨(dú)立合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任，保證保險(xiǎn)法律關(guān)系也應(yīng)納入《保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整。
論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
1.體制與機(jī)制模式。安華公司自籌建之日起就強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》以及《公司章程》，設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和公司管理層，制定了《股東大會(huì)議事規(guī)則》、《董事會(huì)議事規(guī)則》、《監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則》，建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上，制定了涵蓋全部業(yè)務(wù)范圍的50多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，制定了多個(gè)品種的災(zāi)情應(yīng)急預(yù)案。在人員管理機(jī)制上，公司重點(diǎn)引進(jìn)了保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類專門人才，確立了能夠體現(xiàn)激勵(lì)、約束機(jī)制的開放式用工管理制度。
2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時(shí)就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，自主開發(fā)了66個(gè)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財(cái)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性，確保農(nóng)民看懂弄通，讓參保農(nóng)戶自己就能計(jì)算出損失后能夠得到的賠償。同時(shí)，滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險(xiǎn)產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合，滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，安華公司首次提出可選擇保險(xiǎn)責(zé)任的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于滿足不同層次的被保險(xiǎn)人加以選擇。
3.營(yíng)銷渠道模式。安華公司在確立營(yíng)銷模式時(shí)吸取過(guò)去商業(yè)保險(xiǎn)公司層層鋪設(shè)機(jī)構(gòu)造成高昂運(yùn)營(yíng)成本的教訓(xùn)，提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價(jià)，成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提；銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶，讓農(nóng)戶看得見(jiàn)、摸得著、信得過(guò)；要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)；要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上，安華公司采取直接銷售和間接銷售結(jié)合、間接銷售為主的銷售方式，主要通過(guò)與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的合作來(lái)實(shí)現(xiàn)。
4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨，在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡(jiǎn)”特點(diǎn)。首先是加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付，又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，將賠款直接發(fā)放到投保人（龍頭企業(yè)），再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織，由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡(jiǎn)化手續(xù)和程序。針對(duì)農(nóng)村家庭火災(zāi)，免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求，對(duì)疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求，對(duì)自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明，對(duì)網(wǎng)上核保通過(guò)的案件即可先行賠付。
二、安華模式的幾點(diǎn)啟示
安華公司的實(shí)踐為我國(guó)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒：
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)會(huì)存在“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家養(yǎng)不起，純正的互助合作農(nóng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不上去，安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險(xiǎn)或“大農(nóng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)模式便具有一定的優(yōu)勢(shì)，可以政商互補(bǔ)、城鄉(xiāng)共進(jìn)，合力助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結(jié)合起來(lái)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險(xiǎn)保障，既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇投保不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。
3.營(yíng)銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動(dòng)型”、“龍頭企業(yè)帶動(dòng)型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動(dòng)型”等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險(xiǎn)合作協(xié)議，迅速在保險(xiǎn)業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。
4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，與上海安信、黑龍江陽(yáng)光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)不同，安華的發(fā)展完全是從零做起，沒(méi)有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。
5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦成本，安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈條所帶動(dòng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對(duì)象，為其提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過(guò)程中，把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人，產(chǎn)業(yè)化組織帶動(dòng)的農(nóng)戶為被保險(xiǎn)人，與其簽訂開展保險(xiǎn)合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵(lì)基地農(nóng)戶投保，積極進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費(fèi)，等回收產(chǎn)品時(shí)扣回。在保險(xiǎn)合作過(guò)程中，龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用，即降低了保戶損失、提高了理賠效率，又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。
[論文關(guān)鍵詞]安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式啟示
[論文摘要]吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在體制與機(jī)制、產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷渠道、服務(wù)方式等方面積極進(jìn)行創(chuàng)新，為我國(guó)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。
參考文獻(xiàn)：
[1]張文武:吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新障礙及對(duì)策.商場(chǎng)現(xiàn)代化,2007(10):204～205
論文摘要：農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是：參保率低，總量偏少；險(xiǎn)種不齊，分布不均；政策缺陷，實(shí)施乏力；觀念模糊，需求不實(shí)。而其原因是多方面的。必須建立平等的、和諧的、全民的城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保險(xiǎn)體系?，F(xiàn)階段可以選擇穩(wěn)定型農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)模式和流動(dòng)型農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)模式兩種模式。
當(dāng)前，農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀究竟怎樣？造成農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)不如人意的原因又是什么？我們究竟選擇什么樣的模式和路徑來(lái)構(gòu)建與完善農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度？這正是本文所要探索與研究的問(wèn)題。
一、農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)行狀況
(一)參保率低，總量偏少
根據(jù)江蘇省統(tǒng)計(jì)局2005年人口抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)資料和江蘇省勞動(dòng)保障廳調(diào)查資料，江蘇省籍農(nóng)民工約為402萬(wàn)人，占江蘇省城鎮(zhèn)就業(yè)人口的近20%。2005年末全省參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)是950.6萬(wàn)人,農(nóng)民工是148.3萬(wàn)人,總參保人數(shù)的15.6%,占當(dāng)年全省農(nóng)民工總數(shù)的16.4%。同年參加醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工為43.6萬(wàn)人,占參保職工人數(shù)的5.3%,占農(nóng)民工總數(shù)的10.8%。參加工傷保險(xiǎn)的人數(shù)為105萬(wàn)人，占總參保人數(shù)的14.1%,占農(nóng)民工總數(shù)的26.1%。顯然，農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)的人數(shù)少、比重低。
(二)險(xiǎn)種不齊，分布不均
我國(guó)目前城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷和生育保險(xiǎn)，但目前農(nóng)民工參加的險(xiǎn)種是不完整的，且大部分是被動(dòng)的。有的由于地方政府社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳的力度加大，部分農(nóng)民工參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)；有的企業(yè)出于安全成本的考慮讓農(nóng)民工參加了工傷保險(xiǎn)。真正全部參加所有社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的農(nóng)民工是微乎其微。其中，在外商、港澳臺(tái)企業(yè)工作的農(nóng)民工，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的比重較高，分別達(dá)到了56.2%、55.5%、46.1%。而在個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)工作的農(nóng)民工，參加社會(huì)保險(xiǎn)的比重明顯較低，僅分別為7.2%、9.3%、3.4%；靈活就業(yè)的農(nóng)民工也如此，參加社會(huì)保險(xiǎn)的比重也分別為10.5%、13.2%、1.5%。
(三)政策缺陷，實(shí)施乏力
我國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)制度建立之初，并沒(méi)有將農(nóng)民工納入社會(huì)保險(xiǎn)體系。到了上世紀(jì)90年代，各地政府將農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)作為構(gòu)建城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的一個(gè)重要方面來(lái)抓，并在具體參保問(wèn)題上出臺(tái)了一系列的政策措施。大部分地區(qū)在農(nóng)民工的參保問(wèn)題上，采取了與城鎮(zhèn)職工實(shí)行統(tǒng)一制度，分別參加城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、工傷保險(xiǎn)制度，部分地區(qū)還制定了允許農(nóng)民工和靈活就業(yè)人員一起自主參加社會(huì)保險(xiǎn)的辦法。應(yīng)該說(shuō)，這些制度和辦法在一定范圍內(nèi)還是發(fā)揮了一些作用，但是，其缺陷也是明顯存在的。主要表現(xiàn)在適應(yīng)性和可操作性不強(qiáng)；缺少針對(duì)性和靈活性；參保門檻偏高，超越了相當(dāng)一部分農(nóng)民工的承受能力，且社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系和基金不容易轉(zhuǎn)移，加上部分地區(qū)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的利益因素和管理方式，也人為地加大了農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)的困難。而政策實(shí)施的乏力，一方面是法律依據(jù)不足或者立法層次偏低，且缺少?gòu)?qiáng)制性措施，另一方面現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備根本無(wú)力去全面實(shí)施。
(四)觀念模糊，需求不實(shí)
農(nóng)民工是一個(gè)介于農(nóng)民和市民之間的邊緣性群體，或者說(shuō)是一個(gè)由農(nóng)民向產(chǎn)業(yè)工人轉(zhuǎn)移的過(guò)渡性階層。這一階層來(lái)自農(nóng)民，而又超越了農(nóng)民的局限性，其群體特征具有雙重性和矛盾性，他們身上有現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)工人的素質(zhì)，但同時(shí)也少不了原有農(nóng)民的影子。就社會(huì)保險(xiǎn)而言，農(nóng)民工本身就沒(méi)有準(zhǔn)確的概念，對(duì)于未來(lái)的工作與生活也是同樣模糊，總有這樣或者那樣的臨時(shí)觀念和短期行為意識(shí)。在相當(dāng)一部分農(nóng)民工眼里，參加社會(huì)保險(xiǎn)特別是個(gè)人繳費(fèi)部分，只會(huì)減少收入，增加生活負(fù)擔(dān)。本來(lái)較低的工資收入水平只能勉強(qiáng)維持生活和再生產(chǎn)的需要，如果再抽出一部分收入用于不確定的預(yù)期，實(shí)在難以承受。所以，就不愿意參加社會(huì)保險(xiǎn)，更沒(méi)有參保的主動(dòng)性和積極性。少數(shù)企業(yè)甚至出現(xiàn)農(nóng)民工集體要求不參加社會(huì)保險(xiǎn)的申請(qǐng)。這實(shí)際上反映了農(nóng)民工在社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題方面認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
二、農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的原因分析
(一)歷史因素
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，廣大農(nóng)村實(shí)行的是以生產(chǎn)隊(duì)或生產(chǎn)大隊(duì)為基本核算單位，“統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一分配”的經(jīng)濟(jì)體制，勞動(dòng)力和土地等生產(chǎn)要素都被封閉在區(qū)域集體經(jīng)濟(jì)組織之內(nèi)。廣大農(nóng)民沒(méi)有自主支配自身勞動(dòng)力的權(quán)利，包括尋求就業(yè)，外出打工的自由，只是被束縛在土地上。這段歷史雖然已經(jīng)結(jié)束了，但其影響力還沒(méi)有完全消失，特別是它的慣性還在繼續(xù)。農(nóng)村中剩余勞動(dòng)力要順利實(shí)現(xiàn)向城市轉(zhuǎn)移，有賴于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，有賴于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌政策的繼續(xù)深化，有賴于城市企業(yè)的就業(yè)需求的持續(xù)增長(zhǎng)。農(nóng)民工參加城鄉(xiāng)一體化的各種社會(huì)保險(xiǎn)，同樣面臨困難和阻力。
(二)戶籍因素
落后的戶籍管理制度，強(qiáng)化了城鄉(xiāng)分割，農(nóng)民進(jìn)入城市，成為農(nóng)民工，卻沒(méi)有得到制度的有力保護(hù)。而依托在戶籍管理上的附加功能，又人為地隔離了城鄉(xiāng)勞動(dòng)者的融合，并制約了城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保險(xiǎn)制度建立的進(jìn)程。
(三)法律因素
法律的空白或者疏漏，造成了無(wú)法可依，而有限的法律法規(guī)，由于執(zhí)行或者執(zhí)法不力，致使法律失靈，法規(guī)走樣，農(nóng)民工參保處境艱難而且尷尬。我國(guó)現(xiàn)有外出務(wù)工農(nóng)民也即農(nóng)民工已經(jīng)是數(shù)以億計(jì)。但是，農(nóng)民工作為城市社會(huì)的一個(gè)特殊階層，至今沒(méi)有被現(xiàn)行社會(huì)的法律制度所認(rèn)同和確立。農(nóng)民工這一群體至今沒(méi)有一部法律法規(guī)來(lái)保護(hù)。我國(guó)《勞動(dòng)法》的調(diào)整范圍應(yīng)當(dāng)包括農(nóng)民工，但是由于過(guò)于籠統(tǒng)、原則，特別是缺少針對(duì)農(nóng)民工權(quán)益特點(diǎn)的具體規(guī)定，農(nóng)民工權(quán)利得不到有力地維護(hù)。
(四)政策因素
現(xiàn)行的政策設(shè)計(jì)導(dǎo)向，忽略了農(nóng)民工利益的存在。社會(huì)保險(xiǎn)政策本身就存在嚴(yán)重的缺陷，特別是社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移、接續(xù)、支付等環(huán)節(jié)上的人為障礙，給農(nóng)民工參保設(shè)置了太多的麻煩和不便。農(nóng)民工為城市的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，非但不能享受其勞動(dòng)的成果，甚至無(wú)法被城市所接納而成為城市社會(huì)的成員。不論是城市發(fā)展規(guī)劃和社會(huì)安排，還是計(jì)劃生育、子女教育、勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)、法律服務(wù)等等，都沒(méi)有將農(nóng)民工這一越來(lái)越大的群體列入范圍。農(nóng)民工還游離于城市的公共資源和公共服務(wù)系統(tǒng)之外。
(五)文化因素
不良或狹隘的企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，加劇了對(duì)農(nóng)民工的排斥，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的短期行為破壞了企業(yè)文化和企業(yè)社會(huì)責(zé)任的建立。現(xiàn)實(shí)生活中有不少企業(yè)，法律意識(shí)淡薄，社會(huì)責(zé)任意識(shí)喪失。對(duì)員工特別是處于弱勢(shì)的農(nóng)民工，不講尊重，不講誠(chéng)信。
三、農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建與完善
(一)目標(biāo)及基本思路
通過(guò)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，建立一個(gè)城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保險(xiǎn)制度。之所以確立這樣的目標(biāo)，是堅(jiān)持以人為本的科學(xué)發(fā)展觀的需要，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展與構(gòu)建和諧社會(huì)的需要，也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的必然趨勢(shì)。需要指出的是，農(nóng)民工的權(quán)益問(wèn)題不僅僅是農(nóng)民工本身需要關(guān)注的問(wèn)題，而且是整個(gè)社會(huì)發(fā)展需要面臨和解決的問(wèn)題，我們必須將農(nóng)民工的發(fā)展問(wèn)題納入整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容來(lái)考慮。從今后的發(fā)展來(lái)看，走城市化、工業(yè)化的道路是中國(guó)未來(lái)發(fā)展的必由之路。而從以人為本的科學(xué)發(fā)展觀來(lái)看，發(fā)展必須是全面的、協(xié)調(diào)的和可持續(xù)的，中國(guó)的發(fā)展，如果離開農(nóng)村的發(fā)展，就不是真正的發(fā)展。
毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)民工已經(jīng)形成了一個(gè)規(guī)模巨大的特殊的社會(huì)群體，并且在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的影響力也日益顯現(xiàn)?？梢哉f(shuō)，農(nóng)民工的穩(wěn)定，關(guān)系到農(nóng)村的穩(wěn)定，關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。所以，我們不能無(wú)視這一現(xiàn)實(shí)，麻木不仁，必須采取積極的態(tài)度做好應(yīng)對(duì)工作。必須將農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)在內(nèi)一切事關(guān)農(nóng)民工生存與發(fā)展的問(wèn)題納入地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃之中。
(二)兩種模式及其險(xiǎn)種推進(jìn)步驟
關(guān)于農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建模式，現(xiàn)階段可以選擇兩種模式齊頭并進(jìn)，即建立穩(wěn)定型農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)模式和流動(dòng)型農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)模式。
目前在城市里的農(nóng)民工大體上可以分為兩類，一類是已經(jīng)在所在城市進(jìn)行過(guò)戶口登記(現(xiàn)在一般是進(jìn)行暫住人口登記，而未來(lái)的方向應(yīng)該是城市戶口登記)且工作單位相對(duì)穩(wěn)定的農(nóng)民工，我們暫且稱他們?yōu)榉€(wěn)定型的農(nóng)民工。另一類是懷揣身份證，工作單位相對(duì)不穩(wěn)定，且流動(dòng)性較強(qiáng)的農(nóng)民工，我們暫且稱他們?yōu)榱鲃?dòng)型農(nóng)民工。所以，農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建必須分為兩種模式。
穩(wěn)定型農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)模式?？梢詫?shí)施包括養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷、生育在內(nèi)的已經(jīng)在我國(guó)現(xiàn)階段廣泛推行的社會(huì)保險(xiǎn)，具體提取比例、運(yùn)行方式、支付標(biāo)準(zhǔn)可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來(lái)確定，但必須做好與城市企業(yè)職工社會(huì)保險(xiǎn)制度的銜接，并逐步納入所在城市的統(tǒng)籌范圍和層次。
流動(dòng)型農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)模式。可以采取類似非正規(guī)就業(yè)或者自由職業(yè)者身份參加社會(huì)保險(xiǎn)的方式推行，自由參保，自由退保，進(jìn)退自愿，同時(shí)做好此類人員社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的接轉(zhuǎn)工作。
不論是對(duì)哪一類農(nóng)民工，我們的政策設(shè)計(jì)，都必須激發(fā)他們參加社會(huì)保險(xiǎn)的主動(dòng)性和積極性，要讓他們看見(jiàn)未來(lái)，感受需求，嘗到甜頭。
在推行農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，首要選擇是推行工傷保險(xiǎn)制度，這也是所有建立社會(huì)保險(xiǎn)制度的國(guó)家普遍優(yōu)先考慮的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。其他保險(xiǎn)包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)也應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況循序漸進(jìn)，逐步推行。
(三)其它保障措施
1、政府主導(dǎo)，強(qiáng)勢(shì)推動(dòng)
為農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)是政府義不容辭的職責(zé)，政府理所應(yīng)當(dāng)成為推動(dòng)農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)的主導(dǎo)力量。政府必須在法律層面、政策層面和行政層面有所作為。在法律層面，要加快立法進(jìn)程，著手啟動(dòng)和制定《農(nóng)民工權(quán)益保護(hù)法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律，同時(shí)將修訂《勞動(dòng)法》工作提上議事日程。在政策層面，要盡快研究和制定農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施方案和具體辦法，具體實(shí)施方案和辦法要在廣泛深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，在充分尊重農(nóng)民工意愿和準(zhǔn)確掌握農(nóng)民工真實(shí)需求的情況下確定。要注意不同地區(qū)的不同特點(diǎn)，同時(shí)對(duì)于農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度本身必備的構(gòu)件，包括統(tǒng)籌范圍、提取比例、關(guān)系轉(zhuǎn)移、資金支付、基金運(yùn)營(yíng)與管理等等必須作出統(tǒng)一的規(guī)定和強(qiáng)制的規(guī)范。在行政層面，一方面要強(qiáng)化行政干預(yù)力量，保持政令暢通，另一方面要調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，要逐步增加社會(huì)保險(xiǎn)支出在整個(gè)財(cái)政支出的比列，同時(shí)加大對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力輸出地的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度。
2、企業(yè)跟進(jìn)，監(jiān)管到位
對(duì)于眾多以農(nóng)民工為主體的企業(yè)而言，需要通過(guò)穩(wěn)定的就業(yè)崗位、優(yōu)厚的工資報(bào)酬、完善的社會(huì)保險(xiǎn)給予廣大農(nóng)民工以最大的關(guān)心和體貼。我們認(rèn)為，一個(gè)企業(yè)在獲得利潤(rùn)的同時(shí)，應(yīng)對(duì)社會(huì)包括相關(guān)利益方，特別是企業(yè)員工承擔(dān)一種社會(huì)責(zé)任，這是對(duì)社會(huì)應(yīng)該做出的回報(bào)，也是企業(yè)自身發(fā)展的需要。企業(yè)不能將農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)視為提高用工成本的行為，而應(yīng)看作增強(qiáng)企業(yè)職工的安全感、歸屬感、忠誠(chéng)度和向心力，提高員工積極性和創(chuàng)造力，從而最大限度地提高企業(yè)用工的邊際效益的戰(zhàn)略措施。對(duì)于在認(rèn)識(shí)上尚存誤區(qū)的企業(yè)，需要加大監(jiān)管力度，督促企業(yè)按照現(xiàn)行法律法規(guī)，規(guī)范用工，主動(dòng)為員工辦理各種社會(huì)保險(xiǎn)，及時(shí)繳納各種費(fèi)用，建賬造冊(cè)，理順關(guān)系。對(duì)于少數(shù)嚴(yán)重違反勞動(dòng)保障法規(guī)的企業(yè)，必須加大勞動(dòng)保障監(jiān)察執(zhí)法力度，嚴(yán)厲制止和糾正各類違法行為。
3、鼓勵(lì)參與，政策靈活
農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)作為整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)體系的特別制度而存在，這是我國(guó)現(xiàn)有國(guó)情決定的，也是建立統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)制度的必經(jīng)階段。在這一階段或者時(shí)期，必須充分考慮農(nóng)民工的特點(diǎn)和實(shí)際需求，制定靈活方便的農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)政策，既要符合農(nóng)民工的實(shí)際利益，又要方便農(nóng)民工及時(shí)參保。要通過(guò)提升社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的服務(wù)平臺(tái)，改進(jìn)管理服務(wù)方式，為包括農(nóng)民工在內(nèi)的廣大參保者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。本文就農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)制度總體架構(gòu)提出了兩種模式，但對(duì)具體細(xì)節(jié)，比如統(tǒng)籌范圍、籌集比列、個(gè)人賬戶設(shè)置、保險(xiǎn)關(guān)系異地轉(zhuǎn)移、基金發(fā)放、領(lǐng)取方式等方面未及細(xì)化。這是一項(xiàng)復(fù)雜而又艱難的課題，需要集有關(guān)政府官員、專家學(xué)者、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作人員、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員、農(nóng)民工民意代表等眾多群體的智慧和經(jīng)驗(yàn)之大成。要通過(guò)制度創(chuàng)新，理論再造，尋求新的運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)作方式，最大限度地喚醒農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)的法律意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民工參保的主動(dòng)性和積極性。
(一)金融監(jiān)督院的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作
韓國(guó)金融監(jiān)督院是韓國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部分別設(shè)有銀行監(jiān)督局、證券監(jiān)督局和保險(xiǎn)監(jiān)督局等。依照韓國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法的要求，保險(xiǎn)公司要按時(shí)向金融監(jiān)督院保險(xiǎn)監(jiān)督局提交包括業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)情況、資金運(yùn)用成果、償付能力等內(nèi)容的統(tǒng)計(jì)報(bào)告。統(tǒng)計(jì)報(bào)告的格式、編制周期和報(bào)告期限等由金融監(jiān)督院規(guī)定。金融監(jiān)督院以這些統(tǒng)計(jì)報(bào)告為基礎(chǔ)編制反映保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)狀況的統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，按照季度對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施經(jīng)營(yíng)狀況計(jì)量評(píng)價(jià)，并建立早期警報(bào)指標(biāo)體系。具體如下：
1.統(tǒng)計(jì)報(bào)告的內(nèi)容。各保險(xiǎn)公司需要提交的統(tǒng)計(jì)報(bào)告共分為基本情況、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)管制遵守狀況、區(qū)域狀況、內(nèi)部控制和統(tǒng)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查等六大類，其中包括的指標(biāo)有機(jī)構(gòu)、人員、大股東持股狀況、經(jīng)營(yíng)效率指標(biāo)、合同維持率、資產(chǎn)運(yùn)用比率、資本適當(dāng)性、資產(chǎn)健全性、收益性、流動(dòng)性等。截至2006年3月末，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司分別向金融監(jiān)督院提交了128個(gè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告(見(jiàn)表1)。
從統(tǒng)計(jì)報(bào)告提交頻度來(lái)看，按月提交的是以財(cái)務(wù)報(bào)表等為主的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，約占全體報(bào)告的51%；按季提交的是以對(duì)資本的適當(dāng)比率、資產(chǎn)的健全性等經(jīng)營(yíng)狀況計(jì)量評(píng)價(jià)為目的統(tǒng)計(jì)報(bào)告和再保險(xiǎn)交易及金融衍生工具交易狀況的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，占全體報(bào)告的43%；按半年提交的是為掌握保險(xiǎn)設(shè)計(jì)師的職業(yè)穩(wěn)定率等經(jīng)營(yíng)效率指標(biāo)而制成的不同區(qū)域現(xiàn)狀的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，占全體報(bào)告的3.1%；按年提交的是以會(huì)計(jì)年度決算為主的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，約占全體報(bào)告的2.3%。
2.統(tǒng)計(jì)報(bào)告的報(bào)送。2001年12月，韓國(guó)金融監(jiān)督院以因特網(wǎng)為載體，建立了金融信息交換網(wǎng)(FINES)，通過(guò)此網(wǎng)，采集、驗(yàn)證保險(xiǎn)公司報(bào)送的統(tǒng)計(jì)報(bào)告。具體流程是首先由保險(xiǎn)公司按照規(guī)定格式編制統(tǒng)計(jì)報(bào)告，經(jīng)金融信息交換網(wǎng)傳送至金融監(jiān)督院。金融信息交換網(wǎng)具備對(duì)統(tǒng)計(jì)報(bào)告項(xiàng)目之間驗(yàn)證及報(bào)告間相互驗(yàn)證的功能，所傳送的數(shù)據(jù)通過(guò)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤驗(yàn)證后儲(chǔ)存到金融監(jiān)督信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，在這里對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算處理形成統(tǒng)計(jì)結(jié)果(見(jiàn)圖1)。
保險(xiǎn)公司提交的統(tǒng)計(jì)報(bào)告情況
3.統(tǒng)計(jì)資料的使用。韓國(guó)金融監(jiān)督院形成的統(tǒng)計(jì)資料，一是用于評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況，了解和把握保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。二是了解掌握保險(xiǎn)業(yè)及個(gè)別保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)水平及今后經(jīng)營(yíng)不善的可能性。通過(guò)時(shí)序分析等，掌握異常變動(dòng)指標(biāo)，可對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的公司采取先發(fā)制人的對(duì)應(yīng)策略。通過(guò)分類評(píng)定模型或判別分析等統(tǒng)計(jì)性方法，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行早期預(yù)警。三是金融監(jiān)督院內(nèi)保險(xiǎn)公司的專管員對(duì)所負(fù)責(zé)公司的一般情況、保險(xiǎn)營(yíng)銷及投資經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、合同保全狀況、償付能力狀況等進(jìn)行一攬子的查詢，便于開展常規(guī)監(jiān)察及現(xiàn)場(chǎng)檢查業(yè)務(wù)。四是向外報(bào)送或披露統(tǒng)計(jì)信息。信息主要是通過(guò)發(fā)行金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)及在網(wǎng)站上保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等形式來(lái)公布統(tǒng)計(jì)信息(見(jiàn)表2)。
統(tǒng)計(jì)資料的使用
4.韓國(guó)金融監(jiān)督院對(duì)違反統(tǒng)計(jì)法規(guī)的行為處理較為嚴(yán)厲。韓國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)公司如果不在期限內(nèi)提交財(cái)務(wù)報(bào)表等，或者提交虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表等時(shí)，監(jiān)管部門可以對(duì)其處以1千萬(wàn)韓幣以下的罰款，并可追究相關(guān)人員的責(zé)任。在韓國(guó)還有相關(guān)的法規(guī)規(guī)定：如有下列行為之一者判處五年以下有期徒刑或者3000萬(wàn)韓元以下的罰款。
——故意遺漏或虛報(bào)季度(中期)報(bào)告與業(yè)務(wù)報(bào)告的重要事項(xiàng)者。
——明知故意遺漏或虛報(bào)季度(中期)報(bào)告與業(yè)務(wù)報(bào)告重要事項(xiàng)的情況下簽字者。
(二)保險(xiǎn)開發(fā)院的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作
韓國(guó)保險(xiǎn)開發(fā)院是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)法第176條所成立的機(jī)構(gòu)，該條款規(guī)定了保險(xiǎn)開發(fā)院統(tǒng)計(jì)工作的必要性、保險(xiǎn)公司的協(xié)助義務(wù)，以及統(tǒng)計(jì)資料的提供方法等。主要目的是保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。開發(fā)院主要職責(zé)是厘定純保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)商品的確認(rèn)(保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金的妥當(dāng)性)、保險(xiǎn)制度及政策研究、保險(xiǎn)市場(chǎng)分析、經(jīng)營(yíng)分析及咨詢、保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的匯總、分析、提供保險(xiǎn)信息的管理及利用，保險(xiǎn)信息網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)等。開發(fā)院保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作內(nèi)容具體如下：
1.統(tǒng)計(jì)資料的內(nèi)容及報(bào)送周期。開發(fā)院統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容是基于每份保險(xiǎn)合同以及每次保險(xiǎn)事故的詳細(xì)信息。以火災(zāi)保險(xiǎn)為例，開發(fā)院要求保險(xiǎn)公司報(bào)送每份保險(xiǎn)合同的合同號(hào)、批單號(hào)、處理日期、保險(xiǎn)期間、標(biāo)的類別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、折扣及加價(jià)事項(xiàng)等多項(xiàng)詳盡的信息。保險(xiǎn)事故資料要求提交合同號(hào)、批單號(hào)、處理日期、事故號(hào)碼、事故日期、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、標(biāo)的代碼、標(biāo)的類別、事故原因、保險(xiǎn)金額、發(fā)生損失額、保險(xiǎn)責(zé)任類別等詳盡的信息。根據(jù)保費(fèi)規(guī)模的大小，分為基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)資料和摘要統(tǒng)計(jì)資料。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、火險(xiǎn)、水險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等15種保費(fèi)規(guī)模較大的險(xiǎn)種均屬于基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)資料，匯總周期有按月、按季度、按半年和按年度等多種方式。其它規(guī)模較小的險(xiǎn)種屬于摘要資料的范圍，每年匯總一次即可。韓國(guó)開發(fā)院統(tǒng)計(jì)匯總各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種情況已有20多年的歷史。
2.通過(guò)保險(xiǎn)信息網(wǎng)收集、匯總及校驗(yàn)統(tǒng)計(jì)信息。由共同信息系統(tǒng)、資料傳輸系統(tǒng)、保險(xiǎn)事故信息系統(tǒng)及為國(guó)際貿(mào)易交易而建的EDI系統(tǒng)構(gòu)成的保險(xiǎn)信息網(wǎng)是收集保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息的主要渠道。保險(xiǎn)信息網(wǎng)是國(guó)家主干電算網(wǎng)的一部分，由保險(xiǎn)開發(fā)院與所有的保險(xiǎn)公司、有關(guān)機(jī)關(guān)、地方自治團(tuán)體及貿(mào)易網(wǎng)等聯(lián)接。韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料的匯總分保險(xiǎn)合同及每次事故的資料及摘要資料匯總兩部分，以不同的方式進(jìn)行。對(duì)規(guī)模較大的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同及每次事故的資料匯總見(jiàn)圖2。
對(duì)統(tǒng)計(jì)資料的校驗(yàn)?zāi)康脑谟跈z驗(yàn)資料是否是開發(fā)院根據(jù)統(tǒng)計(jì)編撰要求準(zhǔn)確地進(jìn)行編制。采用實(shí)施平衡檢驗(yàn)、項(xiàng)目檢驗(yàn)、分布檢驗(yàn)等方法，在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司未達(dá)標(biāo)時(shí)，向其提出更正要求。平衡檢索是為了檢驗(yàn)資料的準(zhǔn)確性，由保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)開發(fā)院對(duì)附件資料編制記錄件數(shù)、金額等進(jìn)行核對(duì)。項(xiàng)目檢索是確認(rèn)基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)的各個(gè)編制項(xiàng)目有無(wú)不合適的資料，通過(guò)相關(guān)項(xiàng)目之間的比較確認(rèn)資料錯(cuò)誤。分布檢索是將對(duì)象資料實(shí)績(jī)與過(guò)去實(shí)績(jī)相比較，確認(rèn)有無(wú)異常。
3.統(tǒng)計(jì)資料編撰要求。統(tǒng)計(jì)資料的編撰要求由四個(gè)部分構(gòu)成。一是記載記錄的提交方法、記錄單位等共同的指示事項(xiàng)。二是格式由保險(xiǎn)憑證號(hào)、會(huì)計(jì)處理日等記錄管理項(xiàng)目、所涉及合同的風(fēng)險(xiǎn)特征、保費(fèi)、保險(xiǎn)金等項(xiàng)目構(gòu)成。三是關(guān)于格式的各個(gè)項(xiàng)目詳細(xì)的編撰方法說(shuō)明。四是整理編撰記錄時(shí)所使用的代碼。
4.統(tǒng)計(jì)資料的利用。開發(fā)院利用采集到的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料，編制經(jīng)驗(yàn)生命表及經(jīng)驗(yàn)住院率，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率(風(fēng)險(xiǎn)率)。按照合同統(tǒng)計(jì)、支付統(tǒng)計(jì)、賠付率統(tǒng)計(jì)三大類別，編制、提供按照保險(xiǎn)年度／商品種類／合同物品／年齡／職業(yè)／地區(qū)等進(jìn)行分類的統(tǒng)計(jì)資料。對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等，向保險(xiǎn)公司提供每件合同的傾向特點(diǎn)。出刊發(fā)行保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)月報(bào)、年報(bào)、年鑒、按險(xiǎn)種分類的統(tǒng)計(jì)資料集以及其他非定期分析統(tǒng)計(jì)。建立并運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)事故信息系統(tǒng)、機(jī)動(dòng)車履歷信息系統(tǒng)。從現(xiàn)代海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司我們了解到保險(xiǎn)公司可以獲得并利用開發(fā)院的統(tǒng)計(jì)資料，進(jìn)行公司運(yùn)營(yíng)分析、保險(xiǎn)費(fèi)的調(diào)整、對(duì)歷史數(shù)據(jù)結(jié)果的評(píng)估等。
二、統(tǒng)計(jì)在韓國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的作用
(一)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)
從上面的介紹中可以知道，保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)在韓國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)起到強(qiáng)有力的支撐作用，是保險(xiǎn)監(jiān)督管理的重要支柱。以保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)報(bào)告為基礎(chǔ)編制的統(tǒng)計(jì)資料，應(yīng)用于金融監(jiān)督院、保險(xiǎn)開發(fā)院、保險(xiǎn)公司各個(gè)環(huán)節(jié)。從大的方面看是整個(gè)業(yè)界對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施經(jīng)營(yíng)狀況計(jì)量評(píng)價(jià)，是對(duì)保險(xiǎn)公司分類評(píng)定并進(jìn)行早期預(yù)警的基礎(chǔ)，從小的方面看是純保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、經(jīng)驗(yàn)生命表的制定、保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金的妥當(dāng)性、對(duì)象指標(biāo)評(píng)價(jià)等的基礎(chǔ)。
(二)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)范圍廣、內(nèi)容多
韓國(guó)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)范圍廣泛、內(nèi)涵豐富，例如從各保險(xiǎn)公司定期向金融監(jiān)督院保險(xiǎn)監(jiān)督局提交的統(tǒng)計(jì)報(bào)告來(lái)看，不僅包含我們通常所說(shuō)的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)等一般經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，而且還包括股東變更、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部控制、問(wèn)卷調(diào)查和金融事故等重要事項(xiàng)和各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)記錄。金融監(jiān)督院可以憑借這些統(tǒng)計(jì)報(bào)告建立一攬子統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，全面分析衡量各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況及各種基本情況。又如各保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)開發(fā)院報(bào)送的保險(xiǎn)合同資料的內(nèi)容十分詳盡，不但包括公司代碼、時(shí)間、合同狀態(tài)號(hào)碼、批單號(hào)碼和保險(xiǎn)期間等基本事項(xiàng)，還包括結(jié)構(gòu)級(jí)別、物品代碼和物品類別等風(fēng)險(xiǎn)特征，更包含了投保金額事項(xiàng)、保費(fèi)折扣或加價(jià)原因事項(xiàng)以及保費(fèi)更正變動(dòng)事項(xiàng)等內(nèi)容，是一種基于每份保單和每次保險(xiǎn)事故的統(tǒng)計(jì)資料。
(三)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)資源共享、進(jìn)而做到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的精細(xì)、科學(xué)發(fā)揮著重要作用
現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展很大程度上基于大數(shù)法則等原理的運(yùn)用，利用保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)手段在各公司之間做到資源共享，建立整個(gè)社會(huì)的損失率和賠付率等數(shù)據(jù)資料庫(kù)，從而做到針對(duì)不同人群或不同保險(xiǎn)標(biāo)的提供不同的差別費(fèi)率，十分有利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。韓國(guó)的保險(xiǎn)開發(fā)院在這方面發(fā)揮著獨(dú)特的功能作用。
1.保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算與驗(yàn)證。開發(fā)院利用各家保險(xiǎn)公司報(bào)送的保險(xiǎn)合同的有關(guān)信息資料，在人壽保險(xiǎn)行業(yè)，主要是針對(duì)人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的事故發(fā)生率，編制經(jīng)驗(yàn)生命表及經(jīng)驗(yàn)住院率，供各人壽保險(xiǎn)公司確定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)使用，經(jīng)驗(yàn)生命表一般是每三年編制一次。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)，主要是匯總計(jì)算各種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)損失率，并以次為依據(jù)來(lái)計(jì)算整個(gè)行業(yè)參照?qǐng)?zhí)行的保險(xiǎn)費(fèi)率。
2.建立行業(yè)核保核賠資料數(shù)據(jù)庫(kù)。保險(xiǎn)開發(fā)院按照保險(xiǎn)合同統(tǒng)計(jì)、支付統(tǒng)計(jì)和賠付率統(tǒng)計(jì)等三大類別，編制和提供按照保險(xiǎn)年度、商品種類、合同物品、被保險(xiǎn)人年齡和職業(yè)、區(qū)域分布等因素進(jìn)行分類的統(tǒng)計(jì)資料，并將這些風(fēng)險(xiǎn)因素?cái)?shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容提供給各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行參考使用。通過(guò)各家保險(xiǎn)公司定期制度性進(jìn)行信息交流，有助于確定實(shí)際損失的賠償，進(jìn)行資料交換，有助于預(yù)防和防止保險(xiǎn)欺詐。
3.建立費(fèi)率等級(jí)，體現(xiàn)結(jié)構(gòu)性差異費(fèi)率。保險(xiǎn)開發(fā)院還針對(duì)個(gè)別當(dāng)事人的具體情況建立不同的費(fèi)率等級(jí)，例如開發(fā)院要針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，向保險(xiǎn)公司
提供每件保險(xiǎn)合同的趨向特點(diǎn)。
(四)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)在體現(xiàn)社會(huì)管理功能中發(fā)揮著獨(dú)特作用
汽車是現(xiàn)代社會(huì)重要的基本交通工具之一，汽車行業(yè)在整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占有十分重要的地位，與現(xiàn)代企業(yè)和人類的聯(lián)系十分緊密，再加之汽車保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，因此，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對(duì)促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障廣大被保險(xiǎn)人利益發(fā)揮著十分重要的作用。例如韓國(guó)保險(xiǎn)開發(fā)院對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)就是從機(jī)動(dòng)車開始的，最早始于1985年7月。保險(xiǎn)開發(fā)院通過(guò)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)投保管理電算網(wǎng)等連接全國(guó)256個(gè)市、郡、區(qū)的建設(shè)交通部等汽車行業(yè)的主管部門，向其通報(bào)未投保責(zé)任保險(xiǎn)的汽車名單，并與交通部門共享違反交通法規(guī)者的信息資料。此外，保險(xiǎn)開發(fā)院還通過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)構(gòu)建和運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)事故信息系統(tǒng)和機(jī)動(dòng)車履歷信息系統(tǒng)等，積極支援社會(huì)公益活動(dòng)。
三、韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)對(duì)我國(guó)的啟示
(一)繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作
近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作取得了明顯成效，在制度建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建、手段創(chuàng)新和人員配備等方面取得了一些進(jìn)展。但基于大數(shù)法則原理發(fā)展起來(lái)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，其統(tǒng)計(jì)工作與其他行業(yè)相比，重要性更為突出和迫切。無(wú)論是加強(qiáng)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管、防范化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還是科學(xué)合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、積極開發(fā)新險(xiǎn)種擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，均離不開保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的支持和保障。因此，我們要繼續(xù)重視與加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作，同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)各家保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)力度，積極督促其切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)等各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備和經(jīng)費(fèi)安排等方面優(yōu)先考慮進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的開展。
(二)進(jìn)一步加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)法規(guī)建設(shè)
韓國(guó)科學(xué)豐富的統(tǒng)計(jì)內(nèi)容，統(tǒng)一協(xié)調(diào)的統(tǒng)計(jì)體制，高度集中的數(shù)據(jù)管理，高效先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，高素質(zhì)的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍等，對(duì)我們拓展創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)工作思路幫助很大。因此，建議結(jié)合此次我國(guó)保險(xiǎn)法修改的有利時(shí)機(jī)，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的相關(guān)責(zé)任和要求，從而為保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的順利開展提供法律保障。
(三)盡快完善保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)內(nèi)容
自保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)開發(fā)使用以來(lái)，在收集匯總并整理分析保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面做了大量工作，尤其是在數(shù)據(jù)集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過(guò)與韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)內(nèi)容廣泛、內(nèi)涵豐富的現(xiàn)狀相比，我們的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)還存在數(shù)據(jù)偏少、內(nèi)容不全、不成體系等諸多問(wèn)題，因此，建議借鑒韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的先進(jìn)做法，尤其是韓國(guó)詳盡統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容、每次賠付事故信息等方面的先進(jìn)做法，本著量力而行、循序漸進(jìn)的原則，盡快補(bǔ)充完善保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容和范圍，做好保險(xiǎn)合同信息、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息、保險(xiǎn)從業(yè)人員記錄等全方位、多角度的統(tǒng)計(jì)工作，為建立動(dòng)態(tài)性監(jiān)管措施提供詳實(shí)全面的數(shù)據(jù)資料。
(四)創(chuàng)新保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作手段
統(tǒng)計(jì)工作與IT信息化建設(shè)息息相關(guān)，現(xiàn)代化IT信息技術(shù)是做好保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的重要手段。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息量和工作量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于韓國(guó)保險(xiǎn)開發(fā)院，因此，當(dāng)務(wù)之急是在借鑒吸收國(guó)外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司提出了統(tǒng)計(jì)信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術(shù)要求，通過(guò)利用先進(jìn)的丌技術(shù)手段促進(jìn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作取得更大的發(fā)展。
(五)加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)集中管理
從近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)初步積累了一些行業(yè)數(shù)據(jù)，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在帶領(lǐng)和協(xié)助各家保險(xiǎn)公司積累整個(gè)行業(yè)的公共數(shù)據(jù)方面做得還不夠，尤其是在集中統(tǒng)一管理保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料方面還存在一些問(wèn)題。從韓國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的管理方式來(lái)看，監(jiān)管部門集中統(tǒng)一收取相關(guān)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并在組織體系內(nèi)部共享使用，因此建議保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確我國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一集中，避免統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及統(tǒng)計(jì)分析資料的多頭管理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)和分析依據(jù)的一致性，做到數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一、規(guī)范，從業(yè)務(wù)發(fā)展、償付能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和政策研究等諸多方面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一一致和信息資源的共享，并切實(shí)減輕各保險(xiǎn)公司多次重復(fù)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)的工作任務(wù)量。
(六)強(qiáng)化保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查
數(shù)據(jù)的真實(shí)性、一致性和完整性是做好制定保險(xiǎn)行業(yè)政策工作的基礎(chǔ)和前提。從韓國(guó)考察情況來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定價(jià)、償付能力評(píng)估、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取、再保險(xiǎn)安排和資產(chǎn)負(fù)債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)至少需要5年左右的積累才會(huì)有相應(yīng)的效果，而且數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、完整性十分重要。韓國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督局按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，經(jīng)常對(duì)公司上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢查核對(duì)，主要采取與公司以前歷史數(shù)據(jù)核對(duì)、與其它公司對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)相互比較和對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查等方法確保數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確，并對(duì)其中存在問(wèn)題的保險(xiǎn)公司實(shí)施相應(yīng)處罰并直接追究公司高管人員的責(zé)任，這對(duì)我們加強(qiáng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查、實(shí)施相應(yīng)的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。
(七)做好保險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作
要做好保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作中的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管理、決策支持和分析研究，就必須首先解決好保險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)各保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)都相互獨(dú)立，差別很大，統(tǒng)計(jì)口徑不盡一致，采用的數(shù)據(jù)庫(kù)也不盡相同，這些問(wèn)題的最根本原因是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不完善甚至缺失，因此我們應(yīng)該抓住保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的有利時(shí)機(jī)，采用“急用先行”的原則，首先花大力氣重點(diǎn)解決好保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)缺位、數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)缺失等主要問(wèn)題。
他國(guó)學(xué)者大多認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)是被保險(xiǎn)人，而非我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益比投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具有保險(xiǎn)利益，無(wú)利益即無(wú)損失，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，被保險(xiǎn)人并無(wú)損失，又如何能要求保險(xiǎn)人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人為被保險(xiǎn)人之利益投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人，投保人不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人一般亦同時(shí)為被保險(xiǎn)人，但亦有投保人不同時(shí)為被保險(xiǎn)人者。保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的為被保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要條件，是保險(xiǎn)合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。
以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問(wèn)題稍事論述。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益
〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)
個(gè)人認(rèn)為可加以列舉為
〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細(xì)分為
a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；
b、因他物權(quán)而生之利益；
他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。
投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ?cái)產(chǎn)進(jìn)行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無(wú)規(guī)定而欲以消滅，但實(shí)際存在而使出典人對(duì)出典之房屋有其保險(xiǎn)利益〔有關(guān)典權(quán)問(wèn)題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。
投保人亦可因擔(dān)保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。
c、因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益；
占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險(xiǎn)利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無(wú)效民事行為。無(wú)效民事行為包括確定無(wú)效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對(duì)無(wú)效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對(duì)無(wú)效并非當(dāng)然無(wú)效，如當(dāng)事人一方不申請(qǐng)變更或撤銷，民事行為仍然有效，對(duì)因之取得之特定財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。
〔2〕因債權(quán)而生之利益
a、因有效合同而生之利益；
b、因不當(dāng)?shù)美驘o(wú)因管理行為而實(shí)現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益。
〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：
積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；
消極之期待利益：指期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個(gè)希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。
〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益
投保人因?qū)μ囟ㄘ?cái)產(chǎn)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之利益；
海上保險(xiǎn)中從有利于保障投保人或被保險(xiǎn)人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷利益〕和或然利益〔或有利益〕。可廢止之利益指對(duì)某種財(cái)物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認(rèn)定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時(shí)所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止?；蛉焕嬷赣捎谂及l(fā)或意外而來(lái)之利益，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時(shí)退貨賣方因風(fēng)險(xiǎn)回歸而又有之保險(xiǎn)利益雖無(wú)現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)擔(dān)保之抵押物，保證人應(yīng)合同債權(quán)人的合同請(qǐng)求代主合同債務(wù)人履行義務(wù)而對(duì)抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險(xiǎn)利益。
這里介紹一種勞合社可承保的保險(xiǎn)利益，有時(shí)人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺(jué)，勞合社的會(huì)員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，就是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在選舉中獲勝他就會(huì)失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的對(duì)象。這種保險(xiǎn)利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。
〔二〕保險(xiǎn)利益何時(shí)具有
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，這是各國(guó)保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有不同觀點(diǎn)。
a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險(xiǎn)行為的發(fā)生須強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)單簽訂時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)轭檻]事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)了解較深之不法分子的存在；
b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。
我國(guó)保險(xiǎn)法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)如前項(xiàng)而行。依我看法，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)利益應(yīng)在投保時(shí)具有在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易頻繁保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。但于貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)中因?qū)嶋H要求而無(wú)兩種觀點(diǎn)之爭(zhēng)，均認(rèn)為只須損失時(shí)有保險(xiǎn)利益即可，因在貨物運(yùn)輸、海商活動(dòng)中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復(fù)雜，機(jī)械要求訂立合同時(shí)物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實(shí)際的。
1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險(xiǎn)標(biāo)的以“損失或不損失”進(jìn)行投保時(shí)，除訂立時(shí)被保險(xiǎn)人已知其損失發(fā)生而保險(xiǎn)人不知其發(fā)生，即使被保險(xiǎn)人于標(biāo)的物滅失后方獲得保險(xiǎn)利益亦為有效。此條款系因彼時(shí)通訊設(shè)備缺乏、被保險(xiǎn)人無(wú)法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險(xiǎn)人計(jì)而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)利益”之保單即ppi保單，但于英國(guó)海上保險(xiǎn)法第四條列為無(wú)效不受保護(hù)，故乃為全憑誠(chéng)信為信賴之保險(xiǎn)，應(yīng)慎為之。
在保險(xiǎn)有效期內(nèi)是否需一直具有保險(xiǎn)利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無(wú)明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認(rèn)為應(yīng)在有效期內(nèi)均應(yīng)一直具有。香港保險(xiǎn)總會(huì)之《個(gè)人保險(xiǎn)》認(rèn)為，在保單有效期內(nèi)，投保人對(duì)標(biāo)的物的關(guān)系可能會(huì)中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動(dòng)終結(jié)，可作參考。
三〕保險(xiǎn)利益的變更
保險(xiǎn)合同的主體、標(biāo)的變更時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之變動(dòng)，因而附著在標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國(guó)保險(xiǎn)法之定義，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，由此可知，保險(xiǎn)利具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益當(dāng)然消滅，如無(wú)保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國(guó)家的法律承認(rèn)保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險(xiǎn)利益的變更。這些情況包括保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)與處分。
〔1〕保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：
a、繼承
被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各國(guó)法例大都采取同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)合同仍為繼承人之利益而存在。我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)規(guī)定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”類推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。此舉我認(rèn)為不妥。因?yàn)槿衾^承開始時(shí)繼承人尚未決定是否接收繼承時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來(lái)消極之影響;
b、轉(zhuǎn)讓
保險(xiǎn)利益附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)各國(guó)立法有其不同之處。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國(guó)商法、日本瑞士保險(xiǎn)契約法、法國(guó)保險(xiǎn)契約法、韓國(guó)商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認(rèn)為保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)契約法。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義。我認(rèn)為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約即喪失效力。我國(guó)保險(xiǎn)法并未加以規(guī)定，臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約，其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有恰當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國(guó)《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時(shí)依法可得的財(cái)產(chǎn)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)當(dāng)然為依法而得。
〔2〕保險(xiǎn)利益之處分
合伙人或共有人就合伙之財(cái)產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險(xiǎn)利益于他人。我國(guó)保險(xiǎn)法并未規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)則規(guī)定共同共有人處分共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)合同失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之利益。臺(tái)灣地區(qū)于其保險(xiǎn)法第十九條承認(rèn)保險(xiǎn)合同不因之失效，我國(guó)立法者應(yīng)加以注意。
〔四〕有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之問(wèn)題
保險(xiǎn)利益如上所述有其多樣性，因而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，既如一投保人亦有可能對(duì)同一標(biāo)的有多個(gè)保險(xiǎn)利益。若同一投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的之不同保險(xiǎn)利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應(yīng)依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項(xiàng)之利益而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未考慮，應(yīng)予討論認(rèn)定。
人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益方面，較早的觀點(diǎn)認(rèn)為，如果他人的生存可以給我?guī)?lái)現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，那么，我對(duì)他人就具有保險(xiǎn)利益，這一點(diǎn)可以大致適用于除以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)利益而投保，而以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，因?yàn)橐话阋付ㄋ藶槭找嫒?，所以這是為他人的經(jīng)濟(jì)利益投保。這種觀點(diǎn)以經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)來(lái)解釋人的生存所具有的利益，并不恰當(dāng)，因?yàn)橛袝r(shí)人的繼續(xù)生存并不能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的利益的增加，反而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的利益的減少，這一點(diǎn)在失去工作能力或者因?yàn)槟昀匣蚣膊《贿m合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來(lái)的不管是經(jīng)濟(jì)上的利益的增加或者減少，都會(huì)給親人帶來(lái)心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢所無(wú)法彌補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)利益的觀點(diǎn)去看投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進(jìn)一步認(rèn)為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢關(guān)系。但是這個(gè)觀點(diǎn)也有其商榷之處，因?yàn)橛械碾m然具有親密的血統(tǒng)卻是沒(méi)有了情義存在，希望對(duì)方早點(diǎn)不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險(xiǎn)人的早日不復(fù)存在而獲保險(xiǎn)金，這是與被保險(xiǎn)人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒(méi)有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒(méi)有保險(xiǎn)利益不可投保，這與被保險(xiǎn)人的愿望也有所不相符合同時(shí)也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時(shí)也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)系即對(duì)方的繼續(xù)生存可給自身帶來(lái)現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，如雇主對(duì)其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)利益，合伙人或共有被人對(duì)其他合伙人或共有人有保險(xiǎn)利益，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)利益，擔(dān)保人被擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會(huì)滋生對(duì)被保險(xiǎn)人不利之現(xiàn)象，所以一般國(guó)家都規(guī)定，以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同，需要得到被保險(xiǎn)人的同意，但是如父母以子女為被保險(xiǎn)人或夫妻以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，就不必經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)槠溟g天地至情相融，一般不會(huì)有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛(ài)于不顧企圖得獲巨額保險(xiǎn)金，因此在如果是金額過(guò)大的保險(xiǎn)合同一般要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督部門的批準(zhǔn)。
我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。這里有一點(diǎn)值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)法中出現(xiàn)了“視為投保人對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”的字眼，這個(gè)做法是較具特色的，它把投保人具有保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)合同的有效揉和在一起。其他國(guó)家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：
臺(tái)灣地區(qū)所列舉的具有保險(xiǎn)利益的投保人為：
①本人或其家屬，
②生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給是之人，
③債務(wù)人，
④為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人。
其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺(tái)灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨(dú)立生活的女兒訂立人壽保險(xiǎn)合同，應(yīng)為并無(wú)保險(xiǎn)利益的存在。
在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的限制上還有一種觀點(diǎn)要求以他人為被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)合同要求受益人亦需具有保險(xiǎn)利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險(xiǎn)標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險(xiǎn)單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個(gè)法則要求保險(xiǎn)單之受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益，尤其是以他人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同。
人身保險(xiǎn)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有其不同之處，在保險(xiǎn)利益何時(shí)存在的限制上，有不同的觀點(diǎn)存在，我國(guó)保險(xiǎn)法同樣沒(méi)有規(guī)定。一般的看法是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不必嚴(yán)格限制于投保時(shí)存在，但必須于損失時(shí)存在，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于填補(bǔ)損失，若沒(méi)有利益，就談不上損失。利益歸屬于何人，事故發(fā)生時(shí)，何人就有損失。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則于投保時(shí)應(yīng)存在，在事故發(fā)生時(shí)不必存在。原因是由于人身保險(xiǎn)只要在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)利益詳加考慮，若保險(xiǎn)單訂立后沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時(shí)，一定要求在損失時(shí)有保險(xiǎn)利益也有違社會(huì)公平(雖然社會(huì)其實(shí)并不公平)，依英美慣例，夫妻以對(duì)方投保而后離異，保險(xiǎn)合同能屬有效，被保險(xiǎn)人死亡后，其妻或夫依保險(xiǎn)合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險(xiǎn)合同亦屬有效。
在保險(xiǎn)利益的變更問(wèn)題上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦有不同之處：
在保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。
①繼承
人身保險(xiǎn)是以人身為保險(xiǎn)之標(biāo)的，而人身當(dāng)然無(wú)所謂移轉(zhuǎn)的問(wèn)題，被保險(xiǎn)人的死亡，使保險(xiǎn)合同因而終止，但如投保人為被保險(xiǎn)人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險(xiǎn)人為債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。
②轉(zhuǎn)讓
人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益不隨保險(xiǎn)標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問(wèn)題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)利益因而隨之移轉(zhuǎn)。
③破產(chǎn)
在人身保險(xiǎn)方面，投保人破產(chǎn)時(shí)，如合同有受益人，保險(xiǎn)利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。
在保險(xiǎn)利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，以保險(xiǎn)金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)。保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后也可變更受益人。保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。同時(shí)規(guī)定：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是值得注意的是：
1、投保人指定受益人后，若是已聲明放棄其處分權(quán)，那么他是否有權(quán)再以合同或遺囑處分之，保險(xiǎn)法并無(wú)規(guī)定。臺(tái)灣地區(qū)有此規(guī)定：受益人經(jīng)指定后，要保人對(duì)其保險(xiǎn)利益，除聲明放棄處分權(quán)外，仍得以契約或遺囑處分之?？梢越梃b。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義
保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來(lái)量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。
所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見(jiàn)于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無(wú)界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒(méi)有保險(xiǎn)利益這一用語(yǔ)，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。
一、保險(xiǎn)利益制度的起源
保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來(lái)船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無(wú)法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無(wú)定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問(wèn)題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過(guò)其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。
二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位
財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益，人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值，對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益，對(duì)保險(xiǎn)利益并沒(méi)有給予充分說(shuō)明，只能是知其然不知其所以然，因此，有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。
理論上，學(xué)者眾說(shuō)紛紜，可概括為以下兩種學(xué)說(shuō)：
第一種是價(jià)值說(shuō)，或稱經(jīng)濟(jì)利益說(shuō)。此學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之，即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害，有損害才需要補(bǔ)償，故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益，即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損，或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說(shuō)，構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件：(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的，保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益，即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益，即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說(shuō)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋，國(guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說(shuō)。[6]價(jià)值說(shuō)比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素，突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。第二種是關(guān)系說(shuō)。在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容，無(wú)法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量，故價(jià)值說(shuō)無(wú)法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，于是關(guān)系說(shuō)乃應(yīng)運(yùn)而生。該說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，此種利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說(shuō)。[7]關(guān)系說(shuō)與價(jià)值說(shuō)相比，其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋，而是從關(guān)系的角度來(lái)分析，為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。
筆者認(rèn)為無(wú)論贊同哪種學(xué)說(shuō)，有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的，也是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來(lái)計(jì)算,則損失無(wú)法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來(lái)預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益?；剡^(guò)頭來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定，概念定位上并不是很清楚，邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn)，不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響，這可能也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此，在以后的社會(huì)發(fā)展中，明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。
三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義
保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)而獲得無(wú)損失的利益或者超過(guò)損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生，似乎從保險(xiǎn)誕生的那一天起，就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無(wú)利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如以無(wú)保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保，因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人并無(wú)損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，實(shí)不言而喻。例如，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬(wàn)，所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬(wàn)，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額最高不得超過(guò)100萬(wàn)，發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬(wàn)，身心正常者，不會(huì)為以100萬(wàn)的投入換取100萬(wàn)的賠償而鋌而走險(xiǎn)，這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言，若無(wú)保險(xiǎn)利益規(guī)定，后果更無(wú)法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有保險(xiǎn)利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒(méi)有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過(guò)殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”?？梢?jiàn)保險(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。
保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ),是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無(wú)損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能道通過(guò)保險(xiǎn)利益原則來(lái)設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度，從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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