發(fā)布時間：2022-09-20 19:47:03
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的消費者知情權(quán)論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
消費者的權(quán)利可以劃分為兩種。一種以安全權(quán)為中心的一般權(quán)利，其依據(jù)在于生存權(quán)，包括安全權(quán)、受尊重權(quán)、質(zhì)詢權(quán)、求償權(quán)、環(huán)境權(quán)和結(jié)社權(quán)屬于民事權(quán)利，不具有制約、限制壟斷者的壟斷行為的作用。另一種是消費者的基本權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，實質(zhì)是消費者的自由權(quán)。它們具有反壟斷法上的意義。消費者選擇權(quán)和公平交易權(quán)除了具有保護(hù)消費者合法權(quán)益的作用外，還可以制約、限制壟斷者通過限制競爭協(xié)議、濫用市場支配地位等行為妨害市場競爭，維護(hù)競爭機(jī)制。
1.知情權(quán)
知情權(quán)是指消費者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利”；“消費者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成分、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費用等有關(guān)情況?！睘榱吮Ｕ舷M者行使知情權(quán)，《消費者權(quán)益保護(hù)法》第19條規(guī)定了經(jīng)營者的義務(wù)。消費者知情權(quán)的目的是使消費者得到充分信息。經(jīng)營者對商品或服務(wù)擁有完全的信息，而消費者并不具備各個經(jīng)營者提供物品和服務(wù)的價格、質(zhì)量、特性、效能等方面的充分知識，而且一般來說，與經(jīng)營者相比，消費者獲得的信息比較少。在這種情況下，消費者不能達(dá)到消費者效用最大化。所以，通過賦予消費者知情權(quán)、對經(jīng)營者課以提供適當(dāng)信息的義務(wù)，以便消費者行使選擇權(quán)，否則信息不對稱會導(dǎo)致市場失靈，使市場機(jī)制難以有效發(fā)揮機(jī)能。
消費者的知情權(quán)應(yīng)當(dāng)包括兩方面內(nèi)容:(1)要求提供商品或服務(wù)的真實情況;(2)消費者有權(quán)詢問、了解商品或服務(wù)的具體情況。我國法律在第二方面的規(guī)定內(nèi)容空洞，有待充實。消費者知情權(quán)的目的是使消費者得到充分信息，以便消費者能夠按照個人意愿和需要進(jìn)行選擇。
2.選擇權(quán)
選擇權(quán)是指消費者根據(jù)自己的意愿自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利。我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》第9條規(guī)定：消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！案偁幏ㄖ械南M者利益主要是指消費者選擇商品和自主交易的權(quán)利”，實質(zhì)上表現(xiàn)為選擇權(quán)。例如地域卡特爾提供分割市場或采購渠道手段使參加卡特爾的成員在其各自地域內(nèi)享受壟斷地位，剝奪消費者或用戶選擇商品或服務(wù)的權(quán)利。濫用市場支配地位的行為如拒絕交易、搭售等可能會直接限制消費者的購買渠道，也可能會妨礙競爭者進(jìn)入相關(guān)市場，限制消費者的選擇權(quán)?？刂破髽I(yè)合并的目的是為了保證市場上有多個競爭者，最終還是給消費者更多選擇的機(jī)會。
以卡特爾為例。無論是價格卡特爾，還是數(shù)量卡特爾和地域卡特爾，都會產(chǎn)生如下危害：掠奪消費者剩余，減少社會福利。因為“如果一種產(chǎn)品的生產(chǎn)商聯(lián)合抬高價格，消費者就得多付款，這就使社會收入個公平地從消費者手中轉(zhuǎn)向生產(chǎn)者的手中，成為他們的壟斷利潤。不僅如此，產(chǎn)品不合理地抬價后，有些消費者本來可以消費得起的商品因為價格過高，消費者不得不放棄他們的消費打算。這部分損害雖然沒有流向生產(chǎn)商，但是因為減少了社會消費，也會成為社會的凈損失?！比欢?，如果除壟斷者的產(chǎn)品外還存在消費者比較滿意的替代品，有足夠多的廠商相互競爭，不同品牌相互之間替代性相當(dāng)強(qiáng)，消費者可以在很多方面有差異的競爭性產(chǎn)品中挑選，從而避免這方面的損失。消費者可能會選擇替代品的行為對壟斷者形成有利的制約，壟斷者不敢濫用壟斷勢力。
3.公平交易權(quán)
我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》第10條規(guī)定：消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。根據(jù)歐共體條約第82條（c）的規(guī)定，一個占市場支配地位的企業(yè)如果對于相同的交易采取不同的交易條件，由此使某些交易對手處于不利的競爭地位，這種行為即歧視行為，構(gòu)成濫用市場支配地位。在實踐中，最嚴(yán)重的歧視行為是價格歧視，即“賣方對購買相同等級、相同質(zhì)量貨物的買方要求支付不同的價格，或者買方對于提供相同等級、相同質(zhì)量貨物的賣方支付不同的價格，從而使相同產(chǎn)品的賣方因銷售價格不同或者買方因進(jìn)貨價格不同而獲得不同的交易機(jī)會，直接影響到他們之間的公平競爭。而且，同一產(chǎn)品的不同批發(fā)價直接影響到零售價，不同的零售價則直接影響到消費者的利益。因此，價格歧視行為不僅影響市場競爭，而且還會損害消費者的利益?！逼缫曤m然主要是壟斷者針對交易對手的壟斷行為，但最終會使消費者對同樣的商品支付不同的價款，侵犯了消費者的公平交易權(quán)。對消費者的合法的歧視行為或差別待遇的前提條件是，消費者存在著選擇自由，即市場上存在著替代品或有效競爭。
4.自由權(quán)
根據(jù)私法自治原則，占市場支配地位的企業(yè)有權(quán)通過簽訂合同，決定與某個消費者進(jìn)行交易，或不與某個消費者進(jìn)行交易，或?qū)Σ煌南M者實施差別待遇。在這里，私法自治的前提條件是消費者可以自由選擇替代品，經(jīng)營者之間還存在著競爭。為保障消費者的自由權(quán)，我國消費者權(quán)益保護(hù)法應(yīng)當(dāng)規(guī)定消費者有權(quán)獲得經(jīng)營者已有的、可供提供的商品或服務(wù)。凡是經(jīng)營者投放市場的商品或服務(wù)，只要消費者接受經(jīng)營者提出的條件而購買商品或接受服務(wù)，經(jīng)營者不得拒絕提供。與知情權(quán)一樣，這也是消費者行使選擇權(quán)的基礎(chǔ)。
侵犯自由權(quán)的典型情形是索取壟斷高價。按照歐共體條約第82條（a）的規(guī)定，索取壟斷高價是指一個占市場支配地位的企業(yè)直接或間接地實行不公平的購買或銷售價格。廠商利潤最大化的條件是產(chǎn)品的邊際利益等于邊際成本，而壟斷者為了攫取壟斷利潤，在高于邊際成本的水平上定價，掠奪消費者剩余，進(jìn)而造成社會福利損失?！案偁幏ǖ睦碚撜J(rèn)為，壟斷者或者占市場支配地位的企業(yè)憑借其市場優(yōu)勢，非?？赡芟蚴袌鎏峁┍绕鋵嶋H可能生產(chǎn)的數(shù)量少得多的產(chǎn)品，而且與此相適應(yīng)，索要與其生產(chǎn)成本相比不合理的高價。因此，反壟斷法在這里的任務(wù)就是要求這些企業(yè)的產(chǎn)品或者服務(wù)的價格保持在與市場競爭條件下相適應(yīng)的水平，目的是維護(hù)用戶和消費者的利益。”
侵犯消費者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)的實質(zhì)是侵犯消費者的自由。消費者的自由權(quán)被侵犯的結(jié)果是消費者效用被壟斷者掠奪，造成價值損失，減少社會福利。
二、基本權(quán)利的性質(zhì)與功能
1.消費者的權(quán)利是法定權(quán)利
消費者的權(quán)利是法定權(quán)利，屬于法律的強(qiáng)制性規(guī)定，剝奪消費者權(quán)利的法律行為無效。作為法定權(quán)利，其內(nèi)容是由規(guī)定的，對其進(jìn)行限制的法律行為也是無效的。我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》第24條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲名、店堂告示等方式做出對消費者不公平、不合理的規(guī)定或減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。作為法定權(quán)利，其內(nèi)容由法律直接規(guī)定。與物權(quán)法定原則不同的是，消費者在消費合同中可以創(chuàng)設(shè)新的權(quán)利類型，但其有效的前提條件是消費者與經(jīng)營者之間的約定不得違背法律的強(qiáng)制或禁止性規(guī)定或公序良俗原則。2.侵犯消費者的基本權(quán)利適用本身違法原則
侵犯消費者的基本權(quán)利適用本身違法原則。如果通過一個合同侵犯了消費者的基本權(quán)利——選擇權(quán)和公平交易權(quán)，適用本身違法原則。各國反壟斷法都規(guī)定，為獲取超額壟斷利潤而進(jìn)行的共謀定價一律被禁止。侵犯選擇權(quán)、自主交易權(quán)的目的都是為了獲取壟斷利潤。
三、基本權(quán)利的功能
1.維護(hù)市場機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)
反壟斷法的功能是維護(hù)市場機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有效發(fā)揮其優(yōu)化配置資源的功能，提高社會總體福利，保護(hù)公共利益。提高消費者福利是維護(hù)市場機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的手段和必要條件。
反壟斷法的任務(wù)是維護(hù)市場機(jī)制，因為市場機(jī)制可以優(yōu)化配置國民經(jīng)濟(jì)的資源，從而可以最大限度地滿足消費者的利益。保護(hù)企業(yè)的利益和消費者的利益是維護(hù)市場機(jī)制或提高效率的手段。當(dāng)然，維護(hù)市場機(jī)制是保護(hù)消費者利益的前提，因為“只有當(dāng)市場上存在競爭，企業(yè)能夠靈活地適應(yīng)不斷變化的市場情況，即根據(jù)需求者的愿望配置資金和生產(chǎn)資料，社會生產(chǎn)資源才能實現(xiàn)優(yōu)化配置?！北Ｗo(hù)消費者的權(quán)利，必須維護(hù)市場機(jī)制和自由競爭。
2.私法自治的工具
私法自治產(chǎn)生壟斷，壟斷危害私法自治，打破壟斷有利于保障私法自治，促進(jìn)自由競爭?！啊督箟艛喾ā返谋Ｗo(hù)法益，是作為公益的自由競爭經(jīng)濟(jì)秩序，而這種法益只要由《禁止壟斷法》加以維護(hù)和促進(jìn)，消費者就有了選擇商品和服務(wù)的自由。這種自由正是《禁止壟斷法》給予消費者的自由。”
自由權(quán)、選擇權(quán)是私法自治的內(nèi)容和體現(xiàn)。如果消費者能夠充分地行使自由權(quán)、選擇權(quán)，對經(jīng)營者的壟斷行為進(jìn)行制約，在很大程度上能夠保證市場機(jī)制正常地發(fā)揮功能，從而無需國家干預(yù)。國家干預(yù)是私法自治的補(bǔ)充、輔助手段。
反壟斷法保護(hù)自由競爭，自由競爭是私法自治的前提，所以私法自治不能危害自由競爭。
3.為權(quán)利而斗爭
法律賦予消費者權(quán)利不僅體現(xiàn)了保護(hù)弱者的社會思想，更是活生生的力量。消費者權(quán)益保護(hù)法不僅體現(xiàn)了國家權(quán)力的作用，行使基本權(quán)利制約壟斷行為更要靠所有消費者的努力。行使選擇權(quán)、公平交易權(quán)不僅是消費者對自己的義務(wù)，是對國家社會的義務(wù)，是為消費者權(quán)益保護(hù)法和反壟斷法而斗爭。
基本權(quán)利是一般民事權(quán)利的保障。如果消費者不能行使或充分行使選擇權(quán)、公平交易權(quán)，安全權(quán)可能就會受到侵害，所以基本權(quán)利發(fā)揮著保障基本人權(quán)的功能。
參考文獻(xiàn)：
[1]王曉曄:《歐共體競爭法》.中國法制出版社,2001年版
[2]王曉曄:《企業(yè)合并中的反壟斷問題》.法律出版社,1996年版
論文關(guān)鍵詞 消費者 消費者權(quán)利 立法
一、消費者權(quán)利保護(hù)的概述
消費者權(quán)利的提出，最早出自1962年3月15日，時任美國總統(tǒng)的肯尼迪在美國國會發(fā)表的《關(guān)于保護(hù)消費者權(quán)利的總統(tǒng)特別咨文》，其中提出消費者有四項權(quán)利：獲得商品安全保障的權(quán)利；獲得正確的商品信息資料的權(quán)利；對商品自由選擇的權(quán)利；提出消費者意見的權(quán)利。自此該四項權(quán)利得到了廣大國家的認(rèn)可，并且極大推動了消費者運(yùn)動的發(fā)展。3月15日后來也在1983年被消費者聯(lián)盟組織將其確定為“國際消費者日”。消費者權(quán)利的提出，實際上是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到市場經(jīng)濟(jì)的必然結(jié)果。在市場經(jīng)濟(jì)條件下分化出獨立的主體：經(jīng)營者、消費者，而他們的利益卻往往發(fā)生沖突，在一定程度上可以說是相互對立的。而就社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說，最終的動力在于消費者的消費需求，因此人們在觀念上逐漸認(rèn)識到消費者的重要。并且現(xiàn)實中消費者受侵害的事件屢有發(fā)生，因此越來越多的人認(rèn)識到了保護(hù)消費者的重要性。
就我國來說，消費者運(yùn)動起步是比較晚的。在改革開放以前，我國長期實行高度集中的行政經(jīng)濟(jì)體制，消費者運(yùn)動并未開展。改革開放以后，商品經(jīng)濟(jì)極大發(fā)展，同時也帶來了消費者問題，于是人們的維權(quán)意識逐漸被催醒，1984年全國性的消費者組織——中國消費者協(xié)會在北京成立。消費者運(yùn)動也比較迅速地在我國開展起來。
隨著經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，風(fēng)起云涌般的消費者運(yùn)動，二十世紀(jì)五十年代提出“消費者主權(quán)”思想，在二十世紀(jì)六十年代終于形成“消費者權(quán)利”概念?，F(xiàn)今各國消費者運(yùn)動無不高揚(yáng)消費者權(quán)利的大旗，而保護(hù)消費者權(quán)利已成為各國消費者政策的核心和理論基礎(chǔ)。
二、現(xiàn)行法律規(guī)定中存在的問題
（一）現(xiàn)行消費者權(quán)利的范圍過于狹窄
我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》在第二章中專門規(guī)定了九項消費者權(quán)利，具體包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、批評監(jiān)督權(quán)。這九項權(quán)利。并且隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，人們維權(quán)意識的進(jìn)一步提高，以列舉方式提出的九項消費者的權(quán)利已不能全面的保障消費者的權(quán)利。
1.關(guān)于消費者個人信息權(quán)
現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，特別是隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，個人信息越來越多的為不同機(jī)構(gòu)因不同目的而采集、使用，與此同時，開始出現(xiàn)了消費者的個人信息被惡意利用、篡改利用的情況，嚴(yán)重擾亂了消費者個人正常的生活作息。消費者的個人信息包括消費者的姓名，性別，職業(yè)，學(xué)歷，聯(lián)系方式（家庭地址、電話、E-mail），婚姻狀況，收入和財產(chǎn)狀況，指紋，血型，病史等可以識別消費者個人的所有信息。 這些個人信息本應(yīng)用于為消費者服務(wù)，但在現(xiàn)實生活中，往往出現(xiàn)給人信息被濫用的現(xiàn)象。
新浪報道的一則新聞就是如此。1個淘寶差評引發(fā)上百騷擾電話：曝網(wǎng)上購物軟肋 就是一個例證：某淘寶買家收到在淘寶店“美橙名表折扣”買的一塊手表。由于商家送貨嚴(yán)重延遲，并且銷售的是假貨，他在評價體系里給了一個“差評”。但隨后該買家便收到一條匿名恐嚇短信，不過于并沒有理會。隨后，他的手機(jī)上開始出現(xiàn)大量騷擾電話。之后他安裝了一個手機(jī)過濾軟件，總共攔截了100余個騷擾電話。除了一聲響就掛的騷擾電話，也不斷有“撤銷中差評后停止呼叫！否則呼死你！永不停止！”類似的短信發(fā)至于的手機(jī)中。于是，該買家將交易編號等信息發(fā)送給淘寶客服，等待處理情況的反饋。經(jīng)反饋后，騷擾電話停止了。但是威脅短信仍然繼續(xù)發(fā)送。
以上案例便是一例典型的侵犯消費者個人信息權(quán)的案例?，F(xiàn)實生活中，侵犯消費者個人信息權(quán)的案例簡直是不勝枚舉。比如購房的業(yè)主電話號碼以及相關(guān)信息被開發(fā)商打包賣給裝修公司，比如個人手機(jī)常常受到各種推銷短信及電話，等等，這些現(xiàn)實中的案例無一例外地提醒我們，在當(dāng)下信息時代對于消費者個人信息的保護(hù)是十分必要并且緊迫的。
2.關(guān)于消費者知情權(quán)
消費者的知情權(quán)包括了權(quán)利行使的兩種形態(tài)：一是根據(jù)法律對經(jīng)營者強(qiáng)制說明義務(wù)（如商品標(biāo)示）的規(guī)定，消費者消極接受信息；二是消費者在不明了的情況下，主動向經(jīng)營者詢問商品或服務(wù)的有關(guān)情況。也就是說我國消費者知情權(quán)包含經(jīng)營者“告知”與消費者“獲知”這兩個方面的內(nèi)容。
消費者獲取消費信息有二種途徑：一是通過自己“搜尋”獲??；二是通過經(jīng)營者獲取。自己要想成功搜尋信息，需要滿足幾個條件，第一，自己本身就有一定的信息儲備，具備“搜尋”信息的能力，第二，搜尋信息的成本不會太高，比方說你去買一輛奔馳轎車，也許你會花上幾個月甚至幾年的時間去搜尋相關(guān)信息，因為相對于買一輛奔馳車所付出的代價，前期搜尋信息的成本大多數(shù)人都會忽略不計。
第二種獲取消費信息的途徑：通過經(jīng)營者獲取。但是從經(jīng)營者獲取也往往遇到障礙。在電腦城買電腦時，銷售員總會拿出一堆專業(yè)數(shù)據(jù)，現(xiàn)實電腦的品質(zhì)如何的好。對大多數(shù)不甚懂行的消費者來說，我們是無法通過這些數(shù)據(jù)來了解該電腦品質(zhì)究竟如何。從法律上講，消費者的知情權(quán)得到了保護(hù)，經(jīng)營者也盡到了義務(wù)。經(jīng)營者即使是盡到了真實的說明義務(wù)，但是其透露的信息是其全部所知嗎？或者其透露的信息是關(guān)鍵信息嗎？
經(jīng)營者已經(jīng)嚴(yán)格履行了告知義務(wù)。但是仍然存在信息不對稱的現(xiàn)象。那么法律是否要進(jìn)一步加重經(jīng)營者本來就已經(jīng)較為嚴(yán)苛的告知義務(wù)呢？經(jīng)營者到底要盡到怎樣的告知義務(wù)才算其履行了法律義務(wù)呢？
（二）消費者權(quán)利救濟(jì)的途徑狹窄
在我國，消費者權(quán)利被侵犯后，消費者可以自己與經(jīng)營者協(xié)商解決，也可以到當(dāng)?shù)氐南M者權(quán)益保護(hù)協(xié)會尋求幫助，還可以尋求法律幫助?？此迫娴臋?quán)利救濟(jì)措施，實際上往往不能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
首先是與經(jīng)營者協(xié)商，這一辦法只有在經(jīng)營者比較誠信時才能夠發(fā)生作用，但是銷售假冒偽劣商品的商家，往往缺乏誠信，所以，消費者往往不能在協(xié)商中取得滿意的結(jié)果。其次是尋求消費者權(quán)益保護(hù)協(xié)會的幫助，有了消費者權(quán)益保護(hù)協(xié)會的支持，消費者的弱勢地位稍有改善，但是消費者權(quán)益保護(hù)協(xié)會畢竟不是官方組織，沒有執(zhí)法權(quán)力，對不良商家的威懾力有限，所以對消費者的幫助也是有限的。最后是尋求法律的幫助，即向法院起訴。這看似是一個好的途徑，但實際操作中卻存在問題。訴訟程序比較煩瑣，消費者精力有限，不愿在這上面浪費過多精力。這一系列原因造成了權(quán)利受損的消費者不能維權(quán)，不愿維權(quán)，這也進(jìn)一步造成了經(jīng)營者肆無忌憚的侵害消費者權(quán)利。
三、關(guān)于強(qiáng)化消費者權(quán)利法律保護(hù)立法方面的建議
（一）擴(kuò)大消費者權(quán)利的范圍
上文已經(jīng)說過，經(jīng)過近二十年的發(fā)展，僅靠列舉的消費者的九項權(quán)利，很難滿足現(xiàn)代社會，對消費者權(quán)利保護(hù)的需求。所以，一方面，應(yīng)該通過司法解釋的方式，對這九項權(quán)利予以擴(kuò)大解釋，詳細(xì)闡述各項權(quán)利的具體權(quán)能，這樣一來，既可以使消費者更清楚的認(rèn)識到自己的權(quán)利，又方便法院在具體案件中的裁判活動；另一方面，擴(kuò)大消費者的權(quán)利范圍，隨著社會發(fā)展，有些在之前并不受關(guān)注的領(lǐng)域逐漸變得重要起來，這就需要立法及時予以體現(xiàn)，以更好保護(hù)個體的權(quán)利。比如上文提到的消費者的個人信息的權(quán)利就應(yīng)當(dāng)被納入保護(hù)的范圍，因為在互聯(lián)網(wǎng)時代，個人信息也是十分重要的資源，有必要予以完善的保護(hù)。
（二）加強(qiáng)侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)制度
這里所說的侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)，主要是指懲罰性賠償機(jī)制。所謂的懲罰性損害賠償，就是侵權(quán)行為人惡意實施該行為，或者對行為有重大過失時，以對行為人實施懲罰和追求一般抑制效果為目的，法院在判令行為人支付通常賠償金的同時，還可以判令行為人支付高于受害人實際損失的賠償金。 懲罰性補(bǔ)償責(zé)任不同于民法中的補(bǔ)償性責(zé)任，在民法中，民事責(zé)任指民法規(guī)定的對民事違法行為采取的一種以恢復(fù)被損害的權(quán)利為目的并與一定的民事制裁措施相聯(lián)系的國家強(qiáng)制形式，故民事責(zé)任的功能主要是對受害人權(quán)利的恢復(fù)與賠償，即在于補(bǔ)救（補(bǔ)償）。而懲罰性賠償責(zé)任是指與民法中的補(bǔ)償性責(zé)任相對的一種救濟(jì)模式，而不能與刑法中的“懲罰”相等同。
在市場交易過程中，基于利益主體的假設(shè)和理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)，各個主體都有自己的利益，并且都有使自己利益最大化的沖動，并采取一定的行為使得自己的利益最大化。 通常，經(jīng)營者的行為是在經(jīng)過計算成本和收益比后得出的，這里我們姑且不考慮道德的因素。如果經(jīng)營者違法，那么他要計算一旦違法行為受到懲罰，他將承受多大的損失，可是，受罰還有一個概率和數(shù)額的問題，如果受罰的概率很低，受罰的數(shù)額很小那么在同其違法行為獲得的收益相比較后他自然很清楚會選擇哪一種行為。所以，決定人類社會選擇的根本，在于預(yù)期與估計的行為結(jié)果在收益上大于實施行為支付的成本。經(jīng)濟(jì)主體之所以會選擇經(jīng)濟(jì)違法行為，無疑也是為了追求一定的利益。
既然，經(jīng)營者侵犯消費者的利益其本身是出于成本收益的計算后選擇的行為，那么，很顯然，要使得經(jīng)營者不違法，必須加重其違法成本，使得外部性內(nèi)在化。若何使外部性內(nèi)在化，筆者以為，實施懲罰性賠償責(zé)任將會很有助益。就目前《消費者權(quán)益保護(hù)法》第49條中的雙倍賠償?shù)木唧w實效來看，僅限于商品價格的雙倍賠償顯得過于僵硬，而無法實現(xiàn)懲罰性賠償金制度的正常功能。在大多數(shù)情況下顯得標(biāo)準(zhǔn)偏低，難以對違法行為形成有效制約。 所以可以考慮對消費者的損失實施雙倍賠償，以起到對經(jīng)營者的警示作用。
論文關(guān)鍵詞 商品房 預(yù)售合同 權(quán)益保護(hù)
一、商品房預(yù)售制度的源起與特征
商品房預(yù)售源起香港，是香港立信置業(yè)公司針對尚未完全建成的樓房而首創(chuàng)“分層售賣，分期付款”的銷售方式，業(yè)界俗稱“賣樓花”。相對現(xiàn)售，它是一種特殊的銷售形式，即房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營單位將建設(shè)中的商品房預(yù)先出售給購買人，由購買人根據(jù)預(yù)售合同支付房款并在房屋竣工驗收合格后取得房屋所有權(quán)的房屋買賣方式。
從本質(zhì)上說，商品房預(yù)售屬于不動產(chǎn)銷售，但相對現(xiàn)售，它又具有以下特殊性：（1）預(yù)售標(biāo)的物具有非現(xiàn)實性。交易時由于預(yù)售房屋并不現(xiàn)實存在，房屋的具體情況如位置、結(jié)構(gòu)、面積、朝向等都只能通過施工圖紙來進(jìn)行抽象標(biāo)明，所以房屋預(yù)購人就房屋所享有的并非物權(quán)，而只是一種對房屋的期待權(quán)。（2）預(yù)售合同履行具有高風(fēng)險性。商品房預(yù)售是遠(yuǎn)期交易法律行為，從合同生效到交付房屋，要歷經(jīng)取得預(yù)售許可、房屋建設(shè)、竣工驗收等諸多環(huán)節(jié)，合同履行期限耗時較長，加之交易雙方期間還可能遭遇如政策或市場變化、自然災(zāi)害等情境，故相較于一般的交易行為具有更大的履行風(fēng)險，甚至預(yù)購方較之預(yù)售方承擔(dān)的交易風(fēng)險更大。（3）預(yù)售中的法律關(guān)系具有復(fù)雜性。作為商品房預(yù)售中的絕對必要主體，預(yù)售雙方所達(dá)成的預(yù)售合同是商品房預(yù)售行為之基礎(chǔ)合同。而當(dāng)預(yù)售人并不是以自有資金自行完成商品房項目建設(shè)時，就可能會涉及到開發(fā)商與工程承包商間的工程承包建設(shè)法律關(guān)系；若銀行提供“按揭”，則預(yù)購人與銀行間又形成了抵押借貸關(guān)系；此外，也有可能產(chǎn)生預(yù)售人與銀行間的擔(dān)保關(guān)系等，這些關(guān)系各自獨立又相互聯(lián)系，甚是復(fù)雜。（4）預(yù)售具有較強(qiáng)的國家干預(yù)性。由于商品房具有明顯的社會公共性，與國民基本生活息息相關(guān)，而預(yù)售交易又具有長周期、高風(fēng)險等特性，雙方當(dāng)事人在預(yù)售中的權(quán)利義務(wù)極不平衡，預(yù)購人處于極為不利的地位，因此商品房預(yù)售不能純粹依當(dāng)事人意思自治來自行約束，而應(yīng)當(dāng)有國家層面的嚴(yán)格規(guī)定。我國政府對房屋預(yù)售交易市場一直持謹(jǐn)慎態(tài)度，有關(guān)調(diào)控預(yù)售交易的法律，體現(xiàn)了較強(qiáng)的國家干預(yù)性。如《城市房地產(chǎn)管理法》、《城市商品房預(yù)售管理辦法》及《商品房銷售管理辦法》等法律法規(guī)都對房屋預(yù)售的條件、程序、預(yù)售方的主體資格等進(jìn)行了具體規(guī)定，同時制定了預(yù)售合同的登記備案制度、商品房預(yù)售權(quán)屬登記制度等，體現(xiàn)了國家對商品房預(yù)售行為的必要監(jiān)管、干預(yù)以及法律規(guī)制。
二、預(yù)購人權(quán)益的內(nèi)容及其特性
預(yù)購人是指與預(yù)售人簽訂商品房預(yù)售合同并支付定金或房屋價款，享有在合同約定日期請求預(yù)售人交付約定商品房的權(quán)利人。預(yù)購人權(quán)益實際上就是預(yù)購人在商品房預(yù)售過程中，依照法律規(guī)定和合同約定而享有的權(quán)益。主要包括兩方面的內(nèi)容，一是基于房屋預(yù)售合同取得針對合同相對人預(yù)售人的權(quán)利，二是對合同標(biāo)的物即商品房的權(quán)利。
針對預(yù)售人的權(quán)利是指預(yù)購人基于預(yù)售合同而享有的請求預(yù)售人為特定給付的權(quán)利，依民法權(quán)利劃屬債權(quán)，是種請求權(quán)，主要內(nèi)容包括要求預(yù)售人依合同按期施工、按期竣工并按約定交付房屋以及協(xié)助辦理房屋產(chǎn)權(quán)證明等，此外還包括另一重要內(nèi)容，即真實、全面地獲得預(yù)售房的詳細(xì)信息。這一權(quán)利學(xué)界現(xiàn)定義為預(yù)購人知情權(quán)，但其法律性質(zhì)卻眾說紛紜。有學(xué)者認(rèn)為，預(yù)購人知情權(quán)是種經(jīng)濟(jì)權(quán)利；也有學(xué)者認(rèn)為該權(quán)利對應(yīng)的是預(yù)售人的強(qiáng)制信息披露義務(wù)，從法律性質(zhì)看則屬于民法上的先合同義務(wù)，是一種附隨義務(wù)。梁慧星老師則另持觀點，認(rèn)為，預(yù)購人知情權(quán)屬于消費者知情權(quán)，體現(xiàn)了一種非平等關(guān)系，強(qiáng)調(diào)給位處弱勢地位的消費者以特殊保護(hù)，體現(xiàn)的是追求實質(zhì)平等的現(xiàn)代法精神，是現(xiàn)代民法確立的一項重要民事權(quán)利。筆者贊同梁老師的觀點，商品房預(yù)購人也是消費者，享有消費者知情權(quán)，但該權(quán)利與傳統(tǒng)民法上的權(quán)利性質(zhì)并不完全等同，是種具有社會權(quán)利特征的特殊性質(zhì)民事權(quán)利。
針對預(yù)售商品房屋的權(quán)利，學(xué)界持有兩種不同的觀點。一種認(rèn)為預(yù)購人享有的是一種優(yōu)先權(quán)，而以王澤鑒老師為代表的觀點則主張，預(yù)購人取得的權(quán)利實質(zhì)上是對商品房所有權(quán)的期待權(quán)。筆者認(rèn)同后一種觀點，預(yù)購人所取得的僅僅是以將來享有該商品房屋所有權(quán)為內(nèi)容的一種期待權(quán)。它具有附從性，完全依附于商品房預(yù)售合同這一基礎(chǔ)法律關(guān)系，因其成立而成立，因其無效而歸于無效。而且預(yù)購人基于合同目的取得的債權(quán)也同時具有一定的物權(quán)特性。所以，預(yù)購人期待權(quán)不是單純的債權(quán)，也不是完整的物權(quán)，而是介于債權(quán)和物權(quán)之間的一種權(quán)利，換言之是種物權(quán)化的債權(quán)，是從債權(quán)到物權(quán)實現(xiàn)過程中的權(quán)利。
三、我國預(yù)購人權(quán)益受侵害的現(xiàn)象分析
近年來，隨著商品房預(yù)售市場的不斷升溫，我國房地產(chǎn)業(yè)得到快速增長，人民群眾住房條件也迅速得到改善，然而與此同時，依然暴露出商品房消費市場中的不少問題，預(yù)購人權(quán)益受損的現(xiàn)象還是屢見不鮮，常見的：
1.虛假廣告宣傳商品房宣傳廣告對預(yù)購人是否決定購買房屋起著至關(guān)重要的作用，然而由于房屋處于在建，很大程度上就給預(yù)售方留下了夸大和虛假宣傳的空間。有預(yù)售方為吸引消費者購買，往往就商品房的質(zhì)量、面積、配套設(shè)施等做出夸大或虛假的與實際情況不相符的宣傳。
2.預(yù)售人信息披露遺漏信息披露義務(wù)是意思自治原則和合同意思真實的基本要求，信息披露義務(wù)可以防止逆向選擇，保護(hù)信息弱者的利益。預(yù)售中，開發(fā)商就最常見的與交易至關(guān)緊要的信息應(yīng)當(dāng)予以披露，如開發(fā)商資質(zhì)、預(yù)售許可、預(yù)售房質(zhì)量、期房周邊規(guī)劃環(huán)境等，然而現(xiàn)實中，預(yù)售人常常利用預(yù)購人對所購商品房全面情況的不知悉，有意通過隱瞞重大事實、隱瞞交付條件等行為侵害預(yù)購人知情權(quán)。
3.預(yù)售人無資質(zhì)預(yù)售我國實行商品房預(yù)售許可證制度，預(yù)售人進(jìn)行預(yù)售交易必須取得預(yù)售資格。然而實踐中，往往出現(xiàn)預(yù)售人隱瞞資質(zhì)情況，以偽造文件資料等手段誘使預(yù)購人簽訂購房意向書等，一旦東窗事發(fā)，最終導(dǎo)致預(yù)購方利益的落空。
4.合同履行中的一些侵權(quán)行為簽訂預(yù)售合同時，商品房尚未竣工，預(yù)售人能否按期依約履行合同義務(wù)存在一定不確定性。實踐中，預(yù)售人履行合同往往出現(xiàn)以下情形：（1）類似“爛尾樓”情形致預(yù)售人最終無法實際履行合同。（2）商品房因市場波動價格上揚(yáng)，預(yù)售人為謀取最大利益，故意拒絕履行合同義務(wù)。（3）預(yù)售人不適當(dāng)履行合同，交付房屋不符合同約定，往往表現(xiàn)在所交付房屋面積、質(zhì)量、權(quán)利等方面存在瑕疵。（4）預(yù)售人逾期交付房屋。（5）預(yù)售人逾期辦理產(chǎn)權(quán)證明。
四、預(yù)購人權(quán)益保護(hù)的法律解析
為有效保護(hù)預(yù)購人權(quán)益，我國結(jié)合內(nèi)地實踐并借鑒香港、澳門等地的商品房預(yù)售經(jīng)驗，逐步形成了現(xiàn)行的一系列法律法規(guī)或機(jī)制。簡言之，我國民法對商品房預(yù)售提供一般原則性保護(hù)，《民法通則》則為商品房預(yù)售提供了平等自愿、等價有償?shù)慕灰滓?guī)則，進(jìn)一步明確了合同交易中的利益、責(zé)任及權(quán)屬保護(hù)，而《物權(quán)法》與《合同法》更具體地規(guī)定了欺詐、締約過失、違約等規(guī)則要求與法律責(zé)任：
1.締約過失責(zé)任制度按照《民法通則》第58條、《合同法》第42、54條第2款之規(guī)定，以欺詐的手段訂立的合同無效或可撤銷，欺詐一方要承擔(dān)締約過失責(zé)任。商品房預(yù)售中，若預(yù)售人違背誠實信用原則，故意提供虛假信息；或隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實致使合同無法成立、無效或被撤銷等，由此而造成預(yù)購人損失的，預(yù)售人應(yīng)當(dāng)依照締約過失責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，由于信賴廣告中的承諾而與預(yù)售人締約并造成其信賴?yán)娴膿p失，預(yù)購人也可追究預(yù)售人的締約過失責(zé)任。通常，該損失具體包括：締約費用、準(zhǔn)備履行所支出的費用、前述費用的利息以及預(yù)購人喪失與第三人締約機(jī)會所產(chǎn)生的間接損失。
2.違約責(zé)任制度違約責(zé)任的承擔(dān)相對締約過失責(zé)任而言具有更成熟的理論支撐?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第3條規(guī)定：“商品房的銷售廣告和宣傳資料為要約邀請，但是出賣人就商品房開發(fā)規(guī)劃范圍內(nèi)的房屋及相關(guān)設(shè)施所作的說明和允諾具體確定，并對商品房買賣合同的訂立以及房屋價格的確定有重大影響的，應(yīng)當(dāng)視為要約。該說明和允諾即使未載入商品房買賣合同，亦應(yīng)當(dāng)視為合同內(nèi)容，當(dāng)事人違反的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任?！备鶕?jù)合同法的規(guī)定，承擔(dān)違約責(zé)任的方式為繼續(xù)履行、承擔(dān)違約金、賠償損失三種。因此，商品房預(yù)售中，當(dāng)預(yù)售人交付的房屋不符合約定，只要具備繼續(xù)履行的構(gòu)成要件，預(yù)購人就可以要求預(yù)售人承擔(dān)繼續(xù)履行的違約責(zé)任，或選擇要求違約金賠償或者是損失賠償。
3.合同法格式條款規(guī)則格式合同俗稱“霸王合同”，往往造成相對人間風(fēng)險分配的不公平。因此，《合同法》第39、40條等規(guī)定就要求在合同的內(nèi)容上做到權(quán)利義務(wù)的公平合理并且強(qiáng)化了條款提供者的說明、提示義務(wù)，為預(yù)購人爭取到相對平等的合同地位。據(jù)此，若預(yù)售人通過合同條款免除自己的責(zé)任，加重預(yù)購人的責(zé)任或排除預(yù)購人主要權(quán)利的，預(yù)購人可以主張該條款無效。此外，如果預(yù)售人未按照預(yù)購人的要求對免責(zé)條款作出說明，該免責(zé)條款無效。同時，《合同法》第41條還規(guī)定特別條款的效力優(yōu)于格式條款。這一規(guī)則在很大程度扭轉(zhuǎn)了預(yù)售雙方不平等地位，為預(yù)購人權(quán)益提供了很好的保護(hù)。
4.物權(quán)法預(yù)告登記制度。《物權(quán)法》第20條設(shè)立了預(yù)告登記制度，實質(zhì)上是物權(quán)法原理向債權(quán)法領(lǐng)域的擴(kuò)張，其效力在于有效防止預(yù)售人擅自處分預(yù)售商品房，從法理上有效解決預(yù)購人的請求權(quán)與其他權(quán)利之間的沖突問題，預(yù)購人的權(quán)益也就有理由得到優(yōu)先的保護(hù)。
【關(guān)鍵詞】手機(jī)通訊行業(yè)；侵權(quán)行為；應(yīng)對措施
電信時代的到來，使得手機(jī)成了最不必不可少的東西。手機(jī)通訊消費比重越來越大，然而很奇怪的是，電信服務(wù)者并未因為這一消費的比重增加而呈現(xiàn)出百家競爭的狀態(tài)，依然是電信、聯(lián)通、移動三家居大，形成三足鼎立的趨勢。這一局勢的存在使得消費者成了最大的犧牲者。筆者對此深有體會，故寫下此文，稍作紕漏和分析，希望對我國的電信市場的運(yùn)營規(guī)范有所幫助，對廣大的消費者有所啟迪。
1 手機(jī)通訊服務(wù)中的侵權(quán)行為
1.1 侵犯消費者的隱私權(quán)
隱私權(quán)一般包括個人信息控制權(quán)、個人活動自由權(quán)、私有領(lǐng)域保密權(quán)、權(quán)利主體對其隱私的利用權(quán)?！盵1]在手機(jī)通訊服務(wù)中，最主要的是侵犯了消費者的個人信息保密權(quán)、個人信息利用權(quán)。[2]我們總是能夠收到一堆廣告短信、甚至有時候能夠接到一些莫名其妙的電話，他們來自全國各地，他們總是被顯示為陌生來電。最初的我對此實屬不解，不明白為什么我的聯(lián)系方式會被那么多的人知道，但隨著時間的推移，我漸漸認(rèn)清了一個可怕的現(xiàn)實：“我們的信息被泄露了。”根據(jù)央視《焦點訪談》記者調(diào)查，垃圾短信的來源不一，有的來自群發(fā)器，更高級的竟是來自中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三大運(yùn)營商，他們不僅為垃圾短信提供便利，而且為相關(guān)的企業(yè)應(yīng)付監(jiān)管出主意，并從中獲利。也就是說，之所以會有這么多垃圾短信，通信運(yùn)營商是負(fù)有責(zé)任的，是他們未盡到保護(hù)消費者的私人信息的義務(wù)，隨意泄露消費者的個人信息，給消費者帶來了生活和精神上的困擾，侵犯了消費者的安寧權(quán)。在現(xiàn)在這個信息時代，運(yùn)營商的這種行為也給消費者的人身和財產(chǎn)安全帶來了極大的不安定因素。
1.2 侵犯了消費者的公平交易權(quán)
眾所周知，每一經(jīng)濟(jì)活動都是一個訂立合同的過程。該合同一般是經(jīng)過雙方當(dāng)事人的平等協(xié)商，最終簽訂而成，是出于雙方當(dāng)事人的真實意思表示。鑒于手機(jī)通訊行業(yè)的服務(wù)對象的廣泛性，手機(jī)通訊行業(yè)往往采取訂立格式化合同的做法。
格式化合同，是指當(dāng)事人一方預(yù)先擬定合同條款，對方只能表示全部同意或者不同意的合同。因此，對于格式合同的非擬定條款的一方當(dāng)事人而言，要訂立格式合同，就必須全部接受合同條件；否則就不訂立合同。這有利于提高電信行業(yè)的工作效率，也有利于節(jié)約時間和成本，減少資源浪費。我國的《合同法》和《消費者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于格式條款的訂立的規(guī)定也表示出對其的支持。但是格式化合同有其固有的缺陷，制定該條款的一方很難不制定出有利于自己一方的條款，特別是通訊行業(yè)。
眾所周知，通訊行業(yè)的格式化條款很多，且夾雜著很多專業(yè)術(shù)語，作為普通消費者的我們，一方面沒有時間去仔細(xì)研讀該格式化條款，另一方面也不清楚某些專業(yè)術(shù)語的指代內(nèi)容。所以，如果運(yùn)營商不對該份條款進(jìn)行耐心解讀的話，消費者很難做出正確的選擇，也就不能說該協(xié)議的簽訂是完全出自消費者的真實意思表示，根據(jù)我國《合同法》第39、40、41條的規(guī)定和《消費者權(quán)益保護(hù)法》第26條的規(guī)定，格式化合同的訂立必須遵循公平原則、履行釋明義務(wù)，并由制定者承擔(dān)爭議條款的不利后果。然而，現(xiàn)實生活中，運(yùn)營商并不能做好釋明的工作，他們在解釋該合同時，往往避重就輕，做出有利于自己的解釋，而忽略不利于消費者的解釋，導(dǎo)致消費者經(jīng)常被訂立某種套餐，被強(qiáng)迫使用該產(chǎn)品。我本人在寫這篇論文前就親身體驗了一把運(yùn)營商的服務(wù)，果不其然，我在購買他們手機(jī)時與他們簽訂了一份格式化合同，但當(dāng)我想換套餐時，運(yùn)營商告訴我，我已經(jīng)訂立了三年的套餐業(yè)務(wù)，不得更換。但是當(dāng)初在購機(jī)時，我并不知曉該套餐是三年一訂，營業(yè)員也只是向我推薦該份套餐，并未向我說明有時間限制，所以你能說這份合同是完全出自我真實的意思表示嗎？
格式化合同在提升效率的同時，如果被運(yùn)營商不規(guī)范使用，則會侵犯消費者的公平交易權(quán)。
1.3 侵犯了消費者的知情權(quán)
知情權(quán)是消費者的一項基本權(quán)利，它是指消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。我們在與電信運(yùn)營商接觸的過程中，我們總是會收到一些免費試用某些服務(wù)的短信和電話，如：手機(jī)報等，但是這些免費服務(wù)往往是有時間限制，過了這個時間，就會收取相應(yīng)的費用。但是我們常常發(fā)現(xiàn)這些服務(wù)在免費試用期過后并未停止給未訂購的人推送，導(dǎo)致我們消費者并不知情該免費使用時間是多長。而且經(jīng)營方推出的每一項優(yōu)惠措施都是帶有限制條件的，經(jīng)營方卻故意不將這些限制條件告知消費者，使消費者不能獲得真實的信息，嚴(yán)重侵害了消費者的知情權(quán)。[3]
2 手機(jī)通訊服務(wù)中侵權(quán)行為的應(yīng)對措施
2.1 打破“三足鼎立”的局勢
市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)是市場為主導(dǎo)，政府應(yīng)當(dāng)只是充當(dāng)一個“守夜人”的角色，其他的應(yīng)完全遵循市場經(jīng)濟(jì)的基本原理，即適者生存、優(yōu)勝劣汰，效率大于公平，市場主體是平等的、講究公平競爭的原理。據(jù)此，政府應(yīng)當(dāng)給其他的電信商平等的機(jī)會，讓他們能在同等的條件下發(fā)展壯大，打破“三足鼎立”的局面，有利于規(guī)范電信行業(yè)，保護(hù)手機(jī)通訊行業(yè)消費者的權(quán)益。
2.2 完善相關(guān)的法律法規(guī)
電信基本法是保護(hù)典型消費者權(quán)益的重要法規(guī)，我國至今未有一部電信市場的法律，電信市場混亂，所以急需有一部正式的電信基本法。該基本法規(guī)定電信運(yùn)營商和消費者的權(quán)利與義務(wù)，并對電信服務(wù)行業(yè)的運(yùn)營機(jī)制、監(jiān)管體制、發(fā)展機(jī)制做出明確的規(guī)定，為該行業(yè)的發(fā)展建立一個有條不紊的秩序。
該法也應(yīng)對消費者的維權(quán)做出一個明確的途徑，讓消費者維權(quán)有法可依、有途可尋，避免通訊商、代銷商“踢皮球”的現(xiàn)象發(fā)生，讓消費者消費時更放心。
當(dāng)然，光有權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定是不夠的，罰則也是一個最重要的規(guī)定。試想，如果沒有懲罰措施，那么誰還會去遵守這些規(guī)定，所以罰則是必要的。而且我們應(yīng)該在原有的懲罰力度上加大對不法經(jīng)營行為的懲罰，因為電信經(jīng)營者在資源、資金等各個方面都有著很大的優(yōu)勢，使得它們有著不怕罰的態(tài)度，如：可以加大對市場準(zhǔn)入規(guī)則的限制等。[4]
2.3 建立專門的維權(quán)機(jī)構(gòu)，并完善維權(quán)體制
電信行業(yè)由于缺乏相關(guān)的法律部門的管理，且壟斷性較強(qiáng)，導(dǎo)致消費者維權(quán)困難，最終承擔(dān)不利后果。為了解決這一問題，應(yīng)當(dāng)建立一個專門的電信維權(quán)機(jī)構(gòu)，以便消費者維護(hù)自己的權(quán)益，也有利于對電信市場的監(jiān)管。
法律糾紛一般適用“誰主張，誰舉證”的舉證責(zé)任原則。但通訊行業(yè)的消費者在權(quán)利受到侵害時往往難以舉出證據(jù)，例如：對于手機(jī)話費及增值費用的計算問題，消費者是無法提供相應(yīng)證據(jù)的。所以，我認(rèn)為通訊行業(yè)的消費者維權(quán)應(yīng)當(dāng)采用舉證責(zé)任倒置的原則，由侵害的一方運(yùn)營商承擔(dān)舉證不能的后果。這一制度的建立不僅有利于消費者的維權(quán)，也有利于規(guī)范電信市場秩序、使電信市場朝著一個更加健康的方向發(fā)展。
2.4 增強(qiáng)消費者的維權(quán)意識。
有權(quán)必有救濟(jì)，救濟(jì)是權(quán)利的保障。除有法律的保障，消費者自身的維權(quán)意識也是相當(dāng)重要，畢竟法律不會主動保護(hù)沉睡者的權(quán)利。那么如何增強(qiáng)消費者的維權(quán)意識呢？
1）國家大力推行普法教育，爭取從根本上輸入法律意識。
2）定期舉辦消費者維權(quán)講座或宣講會，以此達(dá)到潛移默化的影響。
3）舉辦消費者維權(quán)大賽，從賽程中掌握維權(quán)技巧，增強(qiáng)維權(quán)意識。
4）消費者也應(yīng)多多閱讀相關(guān)的信息，自覺學(xué)習(xí)相關(guān)的知識。
3 結(jié)語
手機(jī)通訊成為現(xiàn)代人不可缺少的一部分，處理不好，不僅會給市場經(jīng)濟(jì)造成混亂，也會侵害消費者的合法權(quán)益，給消費者的人身、財產(chǎn)造成傷害。本文分析了通訊行業(yè)中消費者常見的侵權(quán)現(xiàn)象，并且提出了一些維權(quán)建議，希望能夠給電信工作帶來一些幫助和啟發(fā)，也希望能更好的維護(hù)手機(jī)通訊行業(yè)消費者的合法權(quán)益。
【參考文獻(xiàn)】
[1]鄭春燕.手機(jī)通訊服務(wù)中消費者權(quán)益的侵權(quán)法保護(hù)[J].呼倫貝爾學(xué)院學(xué)報，2011（19）：25-28.
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論文關(guān)鍵詞：大學(xué)圖書館；大學(xué)生；人文關(guān)懷
校園文化對校園個體素質(zhì)的發(fā)展起著激發(fā)作用。時代的發(fā)展和要求使校園的大學(xué)圖書館是大學(xué)的文獻(xiàn)信息交流中心，是大學(xué)生求知的重要場所，大學(xué)生在這里追求文明和進(jìn)步，追求科學(xué)和民主，這是一種智力和心靈的活動，是一種凈化和提升。在這樣的活動中，我們倡導(dǎo)“人文關(guān)懷”，主張對學(xué)生本身及其生存狀態(tài)的關(guān)注．重視對學(xué)生心靈、情感和生命成長的關(guān)懷，強(qiáng)調(diào)服務(wù)學(xué)生，尊重學(xué)生，關(guān)愛學(xué)生，要求圖書館人用高尚的育人情懷，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，通過服務(wù)和引導(dǎo)，幫助學(xué)生追求真善美，把大學(xué)圖書館建成既滿足學(xué)生文獻(xiàn)信息需求．又關(guān)注學(xué)生精神和心理健康、潛移默化地塑造學(xué)生健康人格的校園文化中心．充分發(fā)揮圖書館管理育人、服務(wù)育人、環(huán)境育人的教育功能。
l大學(xué)圖書館服務(wù)主體——大學(xué)生需求分析
大學(xué)圖書館的服務(wù)主體是大學(xué)生．其人文關(guān)懷應(yīng)以學(xué)生為本，重視學(xué)生群體特點．努力營造適合學(xué)生發(fā)展的人文環(huán)境，使學(xué)生能夠積極、主動愉快地學(xué)習(xí)，從而促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。大學(xué)生需求隨著時代的變遷，社會的發(fā)展而不斷發(fā)生變化，首先是全面提高綜合素質(zhì)．希望成才的愿望日益強(qiáng)烈；然后是自主意識不斷增強(qiáng)，越來越關(guān)注自身的學(xué)習(xí)環(huán)境、發(fā)展機(jī)會．對自己的受教育權(quán)、參與權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)利的保護(hù)有迫切需要。服務(wù)對象呈現(xiàn)的新特征和新變化，需要我們認(rèn)真研究和分析，有針對性地加強(qiáng)教育和提供服務(wù)。大學(xué)生需求變化大致歸納為以下4點：
(1)學(xué)習(xí)發(fā)展需求。社會競爭日益激烈，青年大學(xué)生比以往任何時候都渴望學(xué)習(xí)、追求成功、盼望成才。近年持續(xù)升溫的考研、考證、過級就是最直接的體現(xiàn)。
(2)人格完善需求。人格完善指氣質(zhì)、性格能力等各方面平衡發(fā)展具體表現(xiàn)為：講文明懂禮貌，有良好的行為規(guī)范和人際關(guān)系；有健康的心理，能承受挫折；有進(jìn)取勇氣、創(chuàng)新精神等。這些需要雖然學(xué)生不直接表達(dá)出來．但其價值取向已經(jīng)反映出他們都希望自己是一個人格健全的人．并力圖成為人格有魅力的人。
(3)人際環(huán)境需求。每個大學(xué)生都希望有一個生機(jī)勃勃、健康向上的集體，渴望和諧的人際環(huán)境．期盼自己通過社交展現(xiàn)才華．產(chǎn)生友誼，得到別人的理解和承認(rèn)，獲得別人的支持和幫助。
(4)權(quán)益維護(hù)需求。高教體制改革使交費上學(xué)成為現(xiàn)實．校方與學(xué)生的關(guān)系有所改變，原來是國家出錢培養(yǎng)大學(xué)生，現(xiàn)在是自己掏錢接受教育．成為教育的消費者。作為教育消費者，其強(qiáng)烈的成才愿望、公平意識以及性格和需求的多樣化對學(xué)校傳統(tǒng)管理提出了挑戰(zhàn)，要求維護(hù)自身合法權(quán)益的呼聲日益強(qiáng)烈。
2 人文關(guān)照——以學(xué)生成長成才為中心來完善服務(wù)體系
關(guān)照以上學(xué)生需求變化．大學(xué)圖書館只有牢固樹立以學(xué)生為本的觀念，服務(wù)學(xué)生成長成才的根本需求．才能體現(xiàn)出工作的真正價值。服務(wù)要始終圍繞培養(yǎng)學(xué)生的全面素質(zhì)展開，建立一種充分體現(xiàn)為學(xué)生全面發(fā)展、健康成長為服務(wù)塞旨的服務(wù)體系。尤其是當(dāng)前，要盡量滿足大學(xué)生成長成才過程中出現(xiàn)的思想、心理、學(xué)習(xí)、生活等方面的正當(dāng)需求。
2．1拓展服務(wù)領(lǐng)域
提供盡可能完善的服務(wù)，是對學(xué)生最根本的人文關(guān)懷。面對學(xué)生日益變化和提高的需求，圖書館要與時俱進(jìn)地不斷變化服務(wù)模式，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)及時、完善、全方位的服務(wù)。圖書館應(yīng)根據(jù)社會發(fā)展動向，根據(jù)學(xué)生關(guān)心的熱點，及時更新、豐富服務(wù)內(nèi)容，保證服務(wù)活動充滿時代氣息，始終吸引學(xué)生；保證服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)手段不斷向深度和廣度拓展，盡可能滿足學(xué)生需求。
2．2優(yōu)化服務(wù)環(huán)境
良好的環(huán)境陶冶人的情操，并約束和規(guī)范人的行為朝著正確的方向發(fā)展。大學(xué)圖書館作為校園文化中心，理應(yīng)營造一種文明、健康、高品位的文化氛圍和精神氛圍，使學(xué)生在濃厚的文化氛圍中受到教育，在潛移默化中得到智慧和力量。我們要為學(xué)生的全面發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的教育環(huán)境．讓物質(zhì)環(huán)境整潔優(yōu)美、舒適和諧。讓精神環(huán)境、人文環(huán)境、學(xué)習(xí)氛圍自由寬松、神圣高潔。使圖書館集環(huán)境美、藏書美于一館。叉集心靈美、語言美、儀態(tài)美、風(fēng)度美于館員個體一身。充分體現(xiàn)一切為學(xué)生成長成才的現(xiàn)代教育服務(wù)理念。
2．3提升服務(wù)品質(zhì)
從教育的高度來認(rèn)識服務(wù)、思考服務(wù)。大學(xué)生的思想、心智、身體都處于成長發(fā)展期，需要更多的理解、關(guān)心、呵護(hù)和引導(dǎo)，獨生子女、就業(yè)競爭、人際關(guān)系等，給當(dāng)代大學(xué)生帶來很大心理壓力和思想影響，他們常常感到迷惘無助，無所適從。教育者的作用，就是要幫助他們克服困難。樹立信心。增強(qiáng)斗志。實現(xiàn)個人發(fā)展。大學(xué)圖書館的教育功能要求館員具備種大學(xué)教育者的教育情懷，成為學(xué)生學(xué)習(xí)、成長的指導(dǎo)者、幫助者和促進(jìn)者。也就是說，圖書館的任務(wù)不光是傳遞知識與真理，還要求它有一種感化、教育全體學(xué)生、悲天憫人的人文情懷。尊重學(xué)生、熱愛學(xué)生、服務(wù)學(xué)生就是最好的體現(xiàn)。在日常管理服務(wù)中。應(yīng)時時、事事把竭誠為學(xué)生服務(wù)的宗旨放在心上，處處以是否有利于學(xué)生的健康成長為標(biāo)準(zhǔn)和尺度檢查我們的工作。我們追求這樣的教育服務(wù)，但我們?nèi)钡那∏∈钦驹诮逃叨瓤创?的服務(wù)意識，缺的是從服務(wù)走向愛。
一個學(xué)生，如果初次借書就領(lǐng)受工作人員態(tài)度惡劣、水平低下，他對圖書館的興趣必定大打折扣。所以，服務(wù)品質(zhì)直接影響學(xué)生的求知興趣和學(xué)習(xí)主動性提升服務(wù)品質(zhì)，必須強(qiáng)化服務(wù)意識，強(qiáng)調(diào)愛，以此樹立并規(guī)范我們的教育服務(wù)形象。服務(wù)是最基本的，而愛則是教育良知，是用一顆愛心，一顆善良的心，去服務(wù)學(xué)生，教育學(xué)生，幫助學(xué)生。只有這樣，才能全心全意為學(xué)生服務(wù)，才能真正讓學(xué)生感受溫暖，感知善良，才能真正讓我們的教育服務(wù)受到歡迎。
3人文關(guān)照二——堅持公平公正以維護(hù)大學(xué)生權(quán)益
高校收費并軌后，自掏腰包上學(xué)的大學(xué)生成為教育消費者，其權(quán)益意識逐步增強(qiáng)．追求“物有所值”的教育服務(wù)。2003年，廣東省財貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)生區(qū)某，認(rèn)為自己是教育消費者，學(xué)院是提供高等教育服務(wù)的經(jīng)營者，而學(xué)院在收取費用后，提供的服務(wù)存在諸多問題，遂援引《消費者權(quán)益保護(hù)法》將學(xué)院告上法庭。據(jù)了解，這是國內(nèi)首宗高等教育消費索賠案，值得我們深思。
大學(xué)生權(quán)益是指大學(xué)生作為一個特殊群體而享有的特殊權(quán)益：如使用權(quán)，是指大學(xué)生充分合理地使用學(xué)校教育資源的權(quán)利，如教學(xué)設(shè)施、實驗設(shè)備圖書資料等；知情權(quán)，是指大學(xué)生對學(xué)?；厩闆r有全面了解的權(quán)利，如規(guī)章制度、發(fā)展?fàn)顩r等。當(dāng)前，大學(xué)生權(quán)益侵害主要有：教育資源匱乏、有償使用的使用權(quán)侵害；教學(xué)質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量的基本權(quán)利侵害；還有教育管理行為對大學(xué)生權(quán)益的侵害，如不合理、不合法的規(guī)章制度等。維護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，就應(yīng)該盡可能實現(xiàn)學(xué)生的愿望、滿足學(xué)生的需求。大學(xué)圖書館是大學(xué)的教育資源之一，其主要功能是為學(xué)生讀者提供所需的各種文獻(xiàn)信息服務(wù)，因此，一切工作都要圍繞這個中心進(jìn)行，從管理到服務(wù)，都要堅持公平公正原則。要盡量消除限制，實行全開放服務(wù)；要重視學(xué)生的信息知情權(quán)、自主選擇權(quán)和方便使用權(quán)，切實改變管理和服務(wù)。把不便留給自己，把方便留給讀者，為學(xué)生提供完善便利的服務(wù)；要加強(qiáng)館員的培訓(xùn)，培養(yǎng)敬業(yè)精神和樂業(yè)精神。嚴(yán)格考核館員職業(yè)道德、業(yè)務(wù)水平，使學(xué)生能夠享受到高質(zhì)量的教育服務(wù)。
4人文關(guān)照三——關(guān)注就業(yè)熱點為學(xué)生排憂解難
大學(xué)生就業(yè)已經(jīng)成為全社會關(guān)注的問題。成為大學(xué)生關(guān)注的熱點。每個大學(xué)畢業(yè)生都感受到了就業(yè)的嚴(yán)峻形勢。在關(guān)系到自身前途與命運(yùn)的人生重大選擇中。畢業(yè)生急切盼望指點。尚未畢業(yè)的也希望未雨綢繆，早知早準(zhǔn)備。調(diào)查顯示。大學(xué)生的就業(yè)意識和對就業(yè)指導(dǎo)的需求急劇增強(qiáng)。
當(dāng)前，雖然有些高校已設(shè)立就業(yè)指導(dǎo)中心。但是。圖書館仍然能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過開展就業(yè)信息服務(wù)。力所能及地協(xié)助做好就業(yè)指導(dǎo)工作。如利用圖書館的人才、信息資源優(yōu)勢，從書刊、報紙、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)等渠道充分挖掘相關(guān)信息。建立以職業(yè)領(lǐng)域技能素質(zhì)、成功人士擇業(yè)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)典型事例和數(shù)據(jù)為主要內(nèi)容的“大學(xué)生職業(yè)設(shè)計指導(dǎo)數(shù)據(jù)庫”供學(xué)生查詢；又如推出“大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)”服務(wù)項目，大量提供就業(yè)指導(dǎo)書刊資料，搜集就業(yè)指導(dǎo)專家、學(xué)者教授、成功企業(yè)家、公司高級經(jīng)理人等各界知名人士針對大學(xué)生就業(yè)困擾所作的相關(guān)分析，對就業(yè)形勢、就業(yè)政策、就業(yè)熱點難點進(jìn)行剖析。為畢業(yè)生提供權(quán)威、翔實、全面的就業(yè)指導(dǎo)等。總之?？赏ㄟ^多種方式，對學(xué)生進(jìn)行就業(yè)和創(chuàng)業(yè)教育，幫助學(xué)生樹立正確的擇業(yè)觀、就業(yè)觀和成才觀。大力弘揚(yáng)青年創(chuàng)業(yè)的時代精神，引導(dǎo)學(xué)生樹立自謀職業(yè)、自主擇業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的觀念。
論文摘要 隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)日趨繁榮，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品被不斷推出市場，隱有取代傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的趨勢。然而，在商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品快速發(fā)展的同時，其問題也逐漸被暴露。商業(yè)銀行因其強(qiáng)勢的主導(dǎo)地位操縱及把控住商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售的各個環(huán)節(jié)，而現(xiàn)行法律制度又將商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的合法權(quán)益至于難以救濟(jì)的尷尬境地。消費者權(quán)益受損，對商業(yè)銀行信任感降低，又將影響銀行業(yè)的健康有序發(fā)展。故而，我們應(yīng)重視保護(hù)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的合法權(quán)益，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的良性發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞 銀行個人理財產(chǎn)品 消費者權(quán)益 消費者保護(hù)
2008年美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)引發(fā)了世界金融行業(yè)的巨大震動。越來越多學(xué)者開始把金融監(jiān)管的目光投向了對金融消費者的保護(hù)，大部分學(xué)者將美國次貸危機(jī)的原因歸咎于片面追求金融效率而忽視了對金融消費者的保護(hù)，因而加強(qiáng)對金融消費者的保護(hù)十分必要。改革開放后，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，特別是銀行業(yè)日益壯大，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品作為商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，已經(jīng)日趨發(fā)展有超越傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的趨勢。面對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的日趨發(fā)展壯大，針對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的保護(hù)卻難以跟上發(fā)展潮流，我國仍缺乏對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的系統(tǒng)法律保護(hù)體系。因而，我們探討研究我國上商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù)之問題是有必要的。
一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者概念
明確我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者之概念是建立商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù)體系的前提。美國《2010年華爾街改革與消費者保護(hù)法案》中，將消費者定義為：主要為了個人、家庭成員或家務(wù)目的而獲得金融機(jī)構(gòu)提供的任何金融產(chǎn)品或者服務(wù)的個人。我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”，雖然我國法律尚未明確包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在內(nèi)的金融消費者的法律地位，但銀監(jiān)會已然公開使用“消費者”一詞，筆者認(rèn)為，可借鑒國內(nèi)外法律，將商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的概念定義為：為生活需求或必要生產(chǎn)需求而選擇購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的社會個體成員。其內(nèi)涵包括：第一，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的消費者購買的商品是商業(yè)銀行所提供的理財服務(wù)；第二，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的消費者購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的目的及形式多種多樣，但由于該商品針對人群為社會個體，故而終究將回歸于個人生活需要的基礎(chǔ)上。消費者選擇購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品是為了使其資產(chǎn)達(dá)到保值增值的目的，最終是為了是其生活消費之需要；第三，購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的主體是社會個人成員。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的服務(wù)主體是個人，其消費主體也僅限于社會個體成員。
二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者保護(hù)現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者知情權(quán)受損嚴(yán)重
由于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品等金融商品為虛擬商品，消費者只能依賴專業(yè)金融信息作出判斷，故而知情權(quán)是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者極為重要的權(quán)利。然而目前我國法律卻并未具體規(guī)定商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品消費者的說明義務(wù)，商業(yè)銀行信息披露制度存在缺陷導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者知情權(quán)屢屢受損。具體表現(xiàn)為：
1.商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品信息不主動說明。商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品的時候，往往不會主動向購買個人理財產(chǎn)品的消費者解釋理財產(chǎn)品的風(fēng)險、投資去向、預(yù)期收益的計算方法等專業(yè)金融信息。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者只能依靠商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品說明來了解相應(yīng)的個人理財產(chǎn)品，但由于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者專業(yè)知識的缺乏，往往難以準(zhǔn)確理解相關(guān)內(nèi)容。
2.商業(yè)銀行未能就個人理財產(chǎn)品對消費者盡全面說明義務(wù)。商業(yè)銀行對其所銷售的個人理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)做全面、充分的說明。在實踐中，商業(yè)銀行往往出于對自身利益的考量，對個人理財產(chǎn)品風(fēng)險做模糊化處理，致使消費者對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，導(dǎo)致利益受損。一些商業(yè)銀行僅對個人理財產(chǎn)品做大致投資方向說明而缺乏對投資去向的具體說明，消費者在購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品后對該理財產(chǎn)品的實際投資去向一無所知。而在商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品到期后，部分商業(yè)銀行又存在不能及時通知消費者的情況，致使消費者不能第一時間了解理財產(chǎn)品進(jìn)展?fàn)顩r，導(dǎo)致消費者利益受損。
3.部分商業(yè)銀行工作人員缺乏責(zé)任意識，違規(guī)銷售個人理財產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行工作人員為提高自己的工作業(yè)績，在銷售個人理財產(chǎn)品之時，刻意回避風(fēng)險提示，夸大產(chǎn)品收益，誘導(dǎo)消費者購買不適合自己的高風(fēng)險個人理財產(chǎn)品。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者隱私權(quán)難以保障
商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品時，需要填寫提交大量個人信息，這些個人信息不僅關(guān)乎消費者個人隱私安全，而且關(guān)乎消費者的財產(chǎn)安全。目前，我國尚未形成對個人隱私權(quán)的系統(tǒng)保護(hù)體系，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的個人隱私權(quán)屢遭侵害。具體表現(xiàn)為：
1.商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品消費者的個人信息收集缺乏規(guī)范性。商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品時，需要消費者提供大量個人信息，但對于如何收集消費者個人信息、需要收集那些個人信息缺乏規(guī)范。消費者購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品時，一些商業(yè)銀行不僅要求消費者提供自己的財產(chǎn)狀況、職業(yè)狀況等信用信息，還要求消費者提供學(xué)歷狀況、專業(yè)狀況等與購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品毫無關(guān)聯(lián)的個人隱私。
2.商業(yè)銀行對消費者個人信息管理存在風(fēng)險。商業(yè)銀行對個人理財消費者的個人信息負(fù)有安全保管的義務(wù)，但部分商業(yè)銀行未能建立起安全有效的信息管理機(jī)制，加大了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者信息泄露的可能性。
3.商業(yè)銀行擅自使用個人理財產(chǎn)品消費者信息。一些商業(yè)銀行給予自身利益的考慮，在未取得消費者同意的情況下，內(nèi)部分享或與其他金融機(jī)構(gòu)之間“信息共享”，以便于向消費者推銷其他產(chǎn)品服務(wù)或其他。這種共同分享個人理財消費者個人信息的行為，極大的損害了消費者的隱私權(quán)。
（三）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者損害求償權(quán)難以實現(xiàn)
商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者損害求償權(quán)是保證商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益得以實現(xiàn)的權(quán)利。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的損害求償權(quán)卻難以實現(xiàn)，消費者在遭遇權(quán)益受損的情況下，難以實現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)。
1.內(nèi)部糾紛解決機(jī)制形同虛設(shè)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在遭遇權(quán)益受損的情況下，可選擇向商業(yè)銀行進(jìn)行投訴進(jìn)行自力救濟(jì)。但由于缺乏相關(guān)管理規(guī)定及相應(yīng)的糾紛受理程序，商業(yè)銀行出于對自身名譽(yù)及利益的考量，往往將消費者投訴擱置一旁，不予回應(yīng)。商業(yè)銀行對消費者投訴的長時間拖延，消費者難以通過內(nèi)部糾紛解決機(jī)制實現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)。
2.司法救濟(jì)難以實現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益受損時，多數(shù)選擇采用司機(jī)救濟(jì)的方式維護(hù)自身權(quán)益。有學(xué)者統(tǒng)計，2008年至2010年間我國中級人民法院審理的8個案件均為消費者一方敗訴，消費者利用司法手段實現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)困難重重。
三、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益受損原因分析
商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益屢屢受損，筆者認(rèn)為存在以下幾方面的原因：
（一）立法尚不完善
首先，我國尚無針對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者保護(hù)的專門性法律。目前，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品買賣采用認(rèn)購合同形式，其糾紛案件基本適用《民法通則》、《合同法》進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品銷售采用格式合同，并且商業(yè)銀行把控著所有金融信息，其與消費者之間的地位并不處于平等水平，而《民法通則》、《合同法》為調(diào)整平等主體之間法律關(guān)系的法律，平權(quán)性法律的大量適用不利于作為弱勢一方消費者的權(quán)益保護(hù)。其次，我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》等銀行業(yè)法律法規(guī)缺乏對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的傾斜性保護(hù)。我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》條文中僅對存款人權(quán)益做了原則性規(guī)定，并未涉及商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益。目前涉及商業(yè)銀行與商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者關(guān)系調(diào)整的規(guī)范性文件僅有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但由于該辦法法律層級低且不為消費者所熟知，難以發(fā)揮保護(hù)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者合法權(quán)益的功能。再者，針對消費者權(quán)益保護(hù)的《消費者權(quán)益保護(hù)法》并未明確將商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者納入消費者范疇，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者難以利用《消費者權(quán)益保護(hù)法》維護(hù)自身合法權(quán)益。
（二）司法救濟(jì)制度不完善
我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者訴訟屢遭敗訴現(xiàn)象的背后是司法救濟(jì)制度不完善所導(dǎo)致的。首先，消費者面臨舉證困難的問題。我國現(xiàn)行《民事訴訟法》規(guī)定由主張權(quán)利的一方負(fù)舉證責(zé)任，而面對掌握全部金融信息和金融人才的商業(yè)銀行，消費者難以履行舉證責(zé)任。其次，消費者提起訴訟需要面臨高額的訴訟費用。消費者就個人理財產(chǎn)品提起訴訟，由于標(biāo)的額數(shù)額較大，消費者需承擔(dān)較重的訴訟費、律師費等必要費用。而商業(yè)銀行實力雄厚，擁有自己的律師團(tuán)隊，消費者難以與之抗衡。再次，我國民事訴訟實行兩審終審制度，訴訟時間往往較長，消費者往往難以承受高額的時間成本。
（三）消費者自身缺乏維權(quán)意識
我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者大多缺乏必要的金融專業(yè)知識和風(fēng)險意識。部分消費者在購買持有商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品期間合法權(quán)益受損，認(rèn)為是由于環(huán)境不好、自身不慎，往往自認(rèn)倒霉，接受權(quán)益受損事實不為自己合法權(quán)益斗爭。正是這種怠于維護(hù)自身合法權(quán)益的取向，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏積極的市場服務(wù)精神，往往為了自身利益而選擇犧牲消費者的權(quán)益，更無從談起對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者合法權(quán)益的保護(hù)。
四、完善我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù)體系的建議
（一）完善我國現(xiàn)行《消費者權(quán)益保護(hù)法》
《消費者權(quán)益保護(hù)法》是我國消費者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)法律，我們應(yīng)完善《消費者權(quán)益保護(hù)法》，使其發(fā)揮對保護(hù)包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)性作用。
1.將包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者納入《消費者權(quán)益保護(hù)法》。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者明確歸入《消費者權(quán)益保護(hù)法》中的消費者概念，并設(shè)立專門章節(jié)規(guī)定包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者的具體范疇、權(quán)利、保護(hù)機(jī)構(gòu)以及爭議解決方式等具體內(nèi)容，以確保包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者適用《消費者權(quán)益保護(hù)法》維護(hù)自身權(quán)益有據(jù)可依。
2.明確規(guī)定商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為銷售者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。筆者認(rèn)為強(qiáng)調(diào)保護(hù)包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者合法權(quán)益，應(yīng)在法律責(zé)任方面作出明確規(guī)定，在遵循公平正義的原則下，對權(quán)益雙方的舉證責(zé)任承擔(dān)等作出具體規(guī)定，務(wù)必要體現(xiàn)出對弱勢一方消費者的保護(hù)。在充分考慮商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者自身專業(yè)知識薄弱、難以取證等因素的條件下，適當(dāng)由商業(yè)銀行承擔(dān)證明自身不存在銷售瑕疵的舉證責(zé)任。
3.在《消費者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定金融消費糾紛多元化解決機(jī)制。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費糾紛涉及面廣、訴訟費用高昂且訴訟時間長，一些較小的糾紛提起訴訟還將造成司法資源的浪費。筆者認(rèn)為可以通過《消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品糾紛等金融糾紛的多元化爭議解決方式，在爭議雙方自愿的基礎(chǔ)上，充分利用銀行內(nèi)部糾紛解決機(jī)制、銀行業(yè)協(xié)會組織協(xié)調(diào)機(jī)制、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)制、金融仲裁機(jī)制以及法院調(diào)解機(jī)制等替代性糾紛解決機(jī)制與司法解決機(jī)制一道構(gòu)成金融消費糾紛解決機(jī)制。
（二）完善商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)制
保護(hù)包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者合法權(quán)益，是商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)之一。我國目前的商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)制尚存在一些不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費的合法權(quán)益遭受損害，筆者認(rèn)為完善商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)制是保障消費者合法權(quán)益的必要舉措。
1.加強(qiáng)商業(yè)銀行信息披露義務(wù)。信息不對稱，是導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品糾紛的主要原因之一。筆者認(rèn)為保障商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者知情權(quán)，應(yīng)從以下幾方面加強(qiáng)商業(yè)銀行信息披露義務(wù)：首先，應(yīng)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品信息的披露的全面性。商業(yè)銀行對其個人理財產(chǎn)品的信息披露不僅限于消費者購買個人理財產(chǎn)品之前與購買時，還應(yīng)在購買完成后持續(xù)公開信息；其次，必須及時公布商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品信息，特別是可能影響消費者抉擇及利益的信息。金融市場變化萬千，信息是虛擬金融商品的靈魂，信息的及時性是保證消費者理性、正確進(jìn)行金融交易的必備因素；再者，應(yīng)細(xì)化商業(yè)銀行的產(chǎn)品說明與風(fēng)險提示義務(wù)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售者往往在銷售時可以模糊風(fēng)險提示，筆者認(rèn)為應(yīng)對商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品的說明及風(fēng)險提示義務(wù)做細(xì)致規(guī)定，對包括產(chǎn)品構(gòu)成、風(fēng)險性、格式合同免責(zé)條款等方面強(qiáng)制要求商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品時予以具體說明。
2.強(qiáng)化商業(yè)銀行對消費者個人信息的保密義務(wù)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在購買商業(yè)銀行時提供的大量個人信息及交易金融信息不僅關(guān)乎消費者的個人隱私安全，還關(guān)乎消費者的財產(chǎn)安全。對此，筆者認(rèn)為，首先，應(yīng)制定專門規(guī)定，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對消費者個人信息的保護(hù)，不得隨意使用消費者個人信息；其次，強(qiáng)制商業(yè)銀行制定嚴(yán)格合理的消費者個人信息保護(hù)機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范消費者個人信息的收集及保管；再者，加大違法懲罰力度，不僅要求承擔(dān)民事責(zé)任，還應(yīng)規(guī)定行政責(zé)任，必要時應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任，增加商業(yè)銀行的違法成本，保障消費者個人隱私權(quán)利。
（三）建立多層次的權(quán)利救濟(jì)體系
保障商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者損害求償權(quán)，必須建立完善的權(quán)利救濟(jì)制度，筆者認(rèn)為鑒于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品具有虛擬性、高度專業(yè)性等特點，應(yīng)建立相應(yīng)的多層次的權(quán)利救濟(jì)體系，以保障消費者的合法權(quán)益。
1.完善商業(yè)銀行內(nèi)部糾紛解決機(jī)制。首先，商業(yè)銀行可在其內(nèi)部設(shè)立專門的糾紛受理部門。該部門可利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶聯(lián)絡(luò)方式，建立消費者多渠道投訴方式，獨立受理并初步處理相應(yīng)糾紛；其次，商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)的投訴受理處理制度。商業(yè)銀行應(yīng)明確投訴受理范圍、受理時間等，并應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)審查糾紛案件，將初步處理意見以書面形式反饋給消費者；最后，商業(yè)銀行仍應(yīng)告知消費者尚可通過其他途徑主張權(quán)利。
論文關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 監(jiān)管 法律制度
伴隨著電子信息技術(shù)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)方式也在發(fā)生著變化和改革，手機(jī)銀行作為一種融合電子貨幣與移動通訊的新興金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。目前工商銀行、交通銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家銀行都開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)務(wù)的一個重要組成部分。
一、手機(jī)銀行的定義
手機(jī)銀行突飛猛進(jìn)的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機(jī)銀行有關(guān)的研究中出現(xiàn)了不少盲點。手機(jī)銀行的定義就是眾多研究盲點之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關(guān)手機(jī)銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學(xué)者對手機(jī)銀行的理解往往并不相同。有的學(xué)者認(rèn)為銀行是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主導(dǎo)方，手機(jī)銀行是一種金融業(yè)務(wù)，手機(jī)只是一種手段。有的學(xué)者在承認(rèn)銀行主導(dǎo)地位的同時，強(qiáng)調(diào)銀行與移動運(yùn)營商要加強(qiáng)合作才能開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。還有學(xué)者對手機(jī)銀行是否為一種銀行服務(wù)不置可否，認(rèn)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)需要多方的參與，并不存在唯一的主導(dǎo)者。由此可見，由于手機(jī)銀行實現(xiàn)技術(shù)更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜等原因，關(guān)于手機(jī)銀行定義的認(rèn)識存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結(jié)合中國銀監(jiān)會對于手機(jī)銀行的闡釋：“利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，對手機(jī)銀行做出如下定義：手機(jī)銀行，是利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費、理財投資等多種非現(xiàn)金金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。
二、我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析
手機(jī)銀行的出現(xiàn)給人們的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機(jī)銀行運(yùn)行的開放性、對信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運(yùn)行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險更加復(fù)雜并帶來了新的風(fēng)險。從微觀經(jīng)濟(jì)角度來看，這些風(fēng)險的存在直接影響著銀行客戶的經(jīng)濟(jì)安全、銀行自身的正常運(yùn)行秩序；從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，則可能威脅一國金融體系的安全和經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定。因此，手機(jī)銀行的平穩(wěn)運(yùn)行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來保證。
（一）我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀
作為電子銀行領(lǐng)域的新鮮事物，手機(jī)銀行在我國起步晚、但發(fā)展速度快，以至于手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的建構(gòu)和完善并沒有跟上手機(jī)銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來講，目前我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，法律方面，《中華人民共和國合同法》對電子合同進(jìn)行了規(guī)定，承認(rèn)電子合同的效力；《中華人民共和國電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》首次將手機(jī)銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定了銀行開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序、風(fēng)險管理等方面；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》對電子認(rèn)證服務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號）》對電子支付進(jìn)行了規(guī)定；《電子銀行安全評估指引》對電子銀行安全評估作了規(guī)定；此外，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等制定了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機(jī)銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。
（二）我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析
1.手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系不完善
當(dāng)前我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機(jī)銀行的主要是中國銀行監(jiān)督管理委員會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等行政規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機(jī)銀行監(jiān)管法律問題的規(guī)定并不多，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機(jī)銀行的規(guī)定。目前，手機(jī)銀行的有關(guān)規(guī)定僅僅對其風(fēng)險防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應(yīng)的專門立法與實施細(xì)則配套實施，對于發(fā)展迅猛的手機(jī)銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。
2.手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性
手機(jī)銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經(jīng)營方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會和中國人民銀行，其他的還會涉及到審計部門、信息產(chǎn)業(yè)部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會、稅務(wù)部門、知識產(chǎn)權(quán)部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權(quán)力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致手機(jī)銀行監(jiān)管中存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問題。
3.缺乏對消費者權(quán)益的保護(hù)
消費者歷來在市場交易中處于弱勢地位，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行中，消費者的弱勢地位表現(xiàn)更甚。手機(jī)銀行密碼安全、個人信息資料安全、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等問題時時困擾消費者；銀行強(qiáng)加霸王條款、不斷變換名目收取各種費用等行為更是層出不窮。目前有關(guān)手機(jī)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中，消費者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)和索賠權(quán)等權(quán)利沒有明確的規(guī)定，手機(jī)銀行各個參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會導(dǎo)致消費者缺乏維權(quán)救濟(jì)途徑和依據(jù)，責(zé)任認(rèn)定難以實現(xiàn)。
4.缺少信息披露制度
從目前我國手機(jī)銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對滯后，真實性無保障等問題，特別是對風(fēng)險信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對商業(yè)銀行的信息披露行為進(jìn)行了規(guī)范，但手機(jī)銀行信息披露涉及的問題極為復(fù)雜，單靠一部《辦法》并不足以應(yīng)對手機(jī)銀行的高風(fēng)險性，所以我國應(yīng)該盡快完善手機(jī)銀行信息披露制度。
三、我國手機(jī)銀行監(jiān)管法律制度的完善建議
（一）完善手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系
手機(jī)銀行的正常運(yùn)行要求有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。針對前文中提到的手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)積極地修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機(jī)銀行監(jiān)管方面的內(nèi)容，使其適應(yīng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實施細(xì)則，使手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容具有系統(tǒng)性和可操作性。
（二）建立手機(jī)銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制
針對手機(jī)銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性的問題，必須建立手機(jī)銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制來最大限度地保證手機(jī)銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺，并與立法機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)建立聯(lián)動機(jī)制，做到不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時發(fā)現(xiàn)并處理網(wǎng)絡(luò)違法行為，防范手機(jī)銀行運(yùn)行風(fēng)險，為手機(jī)銀行的健康運(yùn)行提供良好的環(huán)境。
（三）加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)
消費者是企業(yè)生存的基礎(chǔ)，沒有消費者的需要，手機(jī)銀行的發(fā)展無從談起。消費者保護(hù)原則是國際手機(jī)銀行立法的重要原則，就我國手機(jī)銀行關(guān)于消費者保護(hù)問題而言，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定手機(jī)銀行參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。首先，明確手機(jī)銀行消費者的權(quán)利，包括消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)等；其次，明確規(guī)定銀行的義務(wù)，包括銀行的信息披露和風(fēng)險提示義務(wù)，以及普及金融知識的職責(zé)；再次，明確手機(jī)銀行政府監(jiān)管部門的消費者保護(hù)職責(zé)，包括依法進(jìn)行檢查監(jiān)督，對手機(jī)銀行損害消費者權(quán)益的行為予以通報和披露；最后，依法確定手機(jī)和通訊設(shè)備提供商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及其他相關(guān)主體在發(fā)生糾紛時的法律責(zé)任承擔(dān)。
論文關(guān)鍵詞 消費者 權(quán)利 保障
消費者權(quán)益保護(hù)的核心問題是消費者的具體權(quán)利。在我國目前的研究中，沒有對《消費者權(quán)益法護(hù)法》中的權(quán)益的具體含義進(jìn)行清晰的表述，同時對消費者權(quán)益的具體保障在實施上也存在漏洞。本文將以明確《消費者權(quán)益保護(hù)法》所保護(hù)的對象，以及《消費者權(quán)益保護(hù)法》所保護(hù)的角色進(jìn)行分析，對消費者的法定權(quán)利和實際權(quán)力進(jìn)行深入探究，并以此為切入點，厘清消費者的權(quán)利。
一、《消費者權(quán)益保護(hù)法》所保護(hù)的對象
根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》的第一條規(guī)定：為保護(hù)消費者的合法權(quán)益，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，制定本法，確保消費者的合法權(quán)益得到保障。第二條對消費者做了界定即消費者是為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的人。
二、《消費者權(quán)益保護(hù)法》的角色分析
《消費者權(quán)益保護(hù)法》在消費者權(quán)益方面起到了保護(hù)消費者權(quán)益的作用了嗎？這一方面取決于消費者的維權(quán)意識；另一方面，在法律適用的過程中也存在消費者權(quán)益受侵害取證難的事實；另外，在現(xiàn)實中消費者維權(quán)途徑模糊，即使權(quán)益被侵害消費者本人也有維權(quán)意識，也因沒有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)處理或者程序繁瑣而致放棄維權(quán)的事實大量存在；最后，在消費者權(quán)益保護(hù)方面，消費者處于不利的弱勢地位，在維護(hù)自己權(quán)益方面不能及時有力，就像各種商場的搜身檢查時有發(fā)生，消費者在權(quán)益受到侵害的時候只能坐以待斃，只能采取事后補(bǔ)救。在這些方面里《消費者權(quán)益保護(hù)法》到底應(yīng)該扮演什么角色，才能維護(hù)消費者的合法權(quán)益。
《消費者權(quán)益保護(hù)法》作為消費者權(quán)益受侵害的最后補(bǔ)救措施，應(yīng)該具備增強(qiáng)消費者維權(quán)意識，震懾犯罪，明晰法律應(yīng)用程序，在制度上完善等作用以保證消費者合法權(quán)益不受侵害以及受侵害后的即使維權(quán)得以實現(xiàn)。
三、消費者所擁有的實際權(quán)利探微
（一）法律規(guī)定消費者的權(quán)利
首先，消費者權(quán)利表現(xiàn)在人的基本生存權(quán)方面。這主要是人為了維持生命，維護(hù)生存的狀態(tài)下所體現(xiàn)的基本生存需求。主要表現(xiàn)為出于生理和安全的需求，以及作為人對基本生活的需要和服務(wù)的需求。
第一，表現(xiàn)為消費者的安全保障權(quán)。消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費者購買的商品、接受的服務(wù)，不能危害生命和財產(chǎn)安全。消費者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。另外根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》第二十五條規(guī)定，經(jīng)營者不得對消費者進(jìn)行侮辱誹謗，不得侵犯消費者的人身自由。因此，廣泛存在的商家檢查、扣押顧客是違法行為，同時，顧客也沒有出于證明自己而接受檢查和被扣押的義務(wù)，更甚者的認(rèn)為顧客偷竊而進(jìn)行的搜身活動不但侵害了消費者的人身自由更侵害了消費者的名譽(yù)權(quán)。消費者有權(quán)就這些權(quán)益受侵害而訴求法律的保護(hù)。
第二，在保障安全的基礎(chǔ)上，消費者應(yīng)該享有知悉真情權(quán)。是消費者所享有的對其所購買的商品和所接受的服務(wù)的實際情況的權(quán)力。這包括對產(chǎn)品的各種性能的了解、注意事項的必須注意、以及主要構(gòu)成、使用方法的了解、價格、費用的具體情況的知悉權(quán)。商品生產(chǎn)者、出售者以及服務(wù)提供者有義務(wù)在所售物品所提供服務(wù)上加以備注并在消費者不知悉、不清楚的情況下告知其具體情況的義務(wù)。對于未向消費者告知、對消費者虛假告知、對消費者的不完全告知等情況下發(fā)生的消費者權(quán)益受侵害情況，義務(wù)方要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
在實際過程中，很多商場在利益的驅(qū)使下，打出各種“清倉處理”的廣告，提高物價、打折促銷，這損害了消費者的知情權(quán)。這是不法商家利用虛假廣告蒙騙消費者，促使消費者在不知悉產(chǎn)品狀況的前提下做出錯誤選擇，從而侵害消費者合法權(quán)益的慣用伎倆。
其次，是消費者在購買產(chǎn)品和服務(wù)的過程中自由、自主的權(quán)力。這主要表現(xiàn)為消費者的自主選擇權(quán)，即消費者對商品的品種、服務(wù)的類型、服務(wù)的時間等進(jìn)行自由選擇、不受干涉的權(quán)利。消費者在選擇上商品和服務(wù)時的自由，不被強(qiáng)迫的權(quán)利。除此之外，《反不正當(dāng)競爭法》在保障消費者的自主選擇權(quán)上也做了相應(yīng)的規(guī)定：經(jīng)營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或其他不合理的條件，不得進(jìn)行欺騙性的有獎銷售或以有獎銷售為手段推銷質(zhì)次價高的商品或進(jìn)行巨獎銷售；此外，政府及其部門不得濫用權(quán)力限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，限制外地商品進(jìn)入本地或本地產(chǎn)品流向外地，這些也是對消費者權(quán)益的有力保護(hù)。
第三，消費者的公平交易權(quán)也應(yīng)該在自由、自主的服務(wù)過程中加以體現(xiàn)。公平交易權(quán)主要是消費者享有的在購買商品和接受服務(wù)時權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量準(zhǔn)確等公平交易條件，并依法有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易、不平等交易的權(quán)利。
消費者的公平交易權(quán)主要表現(xiàn)為：消費者在消費過程中經(jīng)營者不得有強(qiáng)制性或者歧視等交易行為，同時兼具商品在質(zhì)量擔(dān)保、價格公正、真是的情況下進(jìn)行交易；在消費過程中，消費者用等價的貨幣獲得了等值的服務(wù)和商品，進(jìn)行了等價交換；最后，公平交易的實現(xiàn)是雙方在誠實的基礎(chǔ)上協(xié)商完成，沒有欺瞞和欺詐等行為。
《消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定：消費者的公平交易權(quán)受到威脅的時候，消費者有權(quán)通過合法權(quán)益維護(hù)自己的權(quán)益不受侵害。在生活中捆綁買賣、強(qiáng)制買賣屢見不鮮，大家習(xí)以為常便以為正常以為合法。其實這就是侵害消費者公平交易權(quán)的典型案例。作為消費者，要有維權(quán)的基本意識，在權(quán)利受到侵犯的時候，當(dāng)權(quán)利受到侵犯的時候積極維護(hù)自己的合法權(quán)益。
最后，關(guān)于消費者權(quán)益受到侵害時及時保障的權(quán)利。主要包括依法求償權(quán)（消費者的合法權(quán)益受到侵害的時候，有權(quán)依法請求賠償?shù)臋?quán)利）、接受消費教育的權(quán)利（即消費者有獲得有關(guān)消費和消費者權(quán)益保護(hù)方面的知識的權(quán)利）、建立消費者組織的權(quán)利（主要包括要求國家建立代表消費這權(quán)益的職能機(jī)構(gòu)和有權(quán)建立自己的組織，維護(hù)自身的合法權(quán)益。）、批評監(jiān)督權(quán)（消費者依法有對所需商品和服務(wù)以及消費者權(quán)益保障工作的監(jiān)督權(quán)。在消費者權(quán)益保障方面，主要包括消費者的檢舉權(quán)、控告權(quán)，針對的是消費者權(quán)益保護(hù)者在維護(hù)消費者權(quán)益過程中的違法和失職行為。除此之外，品評監(jiān)督權(quán)還包括對消費者權(quán)益工作提出的批評和建議。）、獲得知識權(quán)（指消費者享有獲得有關(guān)消費和消費者權(quán)益保護(hù)方面的知識的權(quán)利）。
在這里，消費者應(yīng)該提高維權(quán)意識，學(xué)習(xí)和掌握相關(guān)維權(quán)知識，并掌握所需商品和服務(wù)的使用方法，采用正確的方法是使用商品。那么，普及消費者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)內(nèi)容，讓消費者在懂法、知法的基礎(chǔ)上健康消費、公平消費、自主消費。
四、消費者的權(quán)利探微
根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》，消費者依法享有九種權(quán)利，法律明文規(guī)定的這些權(quán)力當(dāng)然屬于法定權(quán)利，然而這些權(quán)力能衍生出什么權(quán)力呢，那么，下面，我們一了解、探討吧。
第一，根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)不受侵害的權(quán)力。消費者有權(quán)要求生產(chǎn)者和經(jīng)營者提供這樣的服務(wù)。這包含兩層意思：其一，消費者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身，財產(chǎn)安全的要求；其二，消費者也有權(quán)要求經(jīng)營者保證購買環(huán)境的安全無障礙。法律雖未明文規(guī)定，卻是根據(jù)法律衍生出來的。顧客在商場等營業(yè)場所遺失物品或者財產(chǎn)的可以要求經(jīng)營者賠償，這是消費者的合法權(quán)益。
第二，除此之外，價格合理也是《消費者權(quán)益保護(hù)法》賦予消費者的權(quán)力。這是由《消費者權(quán)益保護(hù)法》第十條，“消費者享有公平交易的權(quán)力”衍生而來。第二款就價格問題專門加以規(guī)定。對于很多不法商家哄抬物價，大幅度打折，打著清倉、甩賣、出血、最后一天的旗號欺詐消費者，從而獲得不法利益的事例不勝枚舉。在這里要提醒消費者要具有極強(qiáng)的維權(quán)意識，并清晰的知道“有權(quán)得到公平的價格”是法律保護(hù)的消費者的合法權(quán)益。于暴利價格時，就應(yīng)當(dāng)有權(quán)通過國家職能機(jī)關(guān)得到公平、合理的價格。
