發(fā)布時間：2023-03-02 15:03:24
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行市場論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
（1）監(jiān)管環(huán)境。隨著利率市場化的推進(jìn)，出臺了一系列新的監(jiān)管政策，相對于大中型銀行，要滿足這些監(jiān)管政策，對于城市商業(yè)銀行來說都面臨巨大的成本上升，目前出臺了三個“辦法”（固定資產(chǎn)貸款管理辦法、流動資金貸款管理辦法、個人貸款管理辦法）以及多個“指引”（如，商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引，商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引、商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險管理指引、項目融資業(yè)務(wù)指引、商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引等）。相比國有銀行和全國股份制商業(yè)銀行而言，要滿足這些要求，城市商業(yè)銀行需要從機(jī)構(gòu)、人員、流程和IT系統(tǒng)等多方面加強(qiáng)投入。從監(jiān)管的趨勢來看，銀行業(yè)監(jiān)管將越來越專業(yè)化、越來越精細(xì)化，這對IT技術(shù)比較落后、管理方法比較傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行是巨大的挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行必須關(guān)注銀行監(jiān)管的新變化和未來趨勢，特別地對最近全球銀行監(jiān)管變革要加以認(rèn)真的關(guān)注，及早準(zhǔn)備。（2）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。盡管受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，中國經(jīng)濟(jì)仍然處于在高速發(fā)展之中，這種勢頭仍將繼續(xù)。但是，中國經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展中面臨兩大考驗。一方面，中國宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性受世界經(jīng)濟(jì)的不確定性影響越來越大。因此，中國宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性也在增大，這就要求銀行有良好的宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測能力。當(dāng)前的城市商業(yè)銀行的研究能力相對較弱，對宏觀經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識不深，城市商業(yè)銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)運行和政策的反應(yīng)速度似乎較慢。這就需要城市商業(yè)銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的把握應(yīng)更加到位。另一方面，未來的中國經(jīng)濟(jì)面臨著轉(zhuǎn)型的艱巨任務(wù)。金融危機(jī)使中國對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識更加到位，而且轉(zhuǎn)型將是一個長期的過程，城市商業(yè)銀行未來發(fā)展必須適應(yīng)和促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)正在發(fā)生的轉(zhuǎn)型，這也應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略之中。
二、相關(guān)的風(fēng)險管理措施和應(yīng)對策略
1.加快存款保險制度的建立。利率市場化的進(jìn)程中，中小銀行倒閉是再正常不過的現(xiàn)象，那么為了保障存款人資產(chǎn)的安全性，存款保險制度應(yīng)運而生，根據(jù)最新國務(wù)院允許銀行破產(chǎn)倒閉這種觀念的產(chǎn)生，加快存款保險制度的推出也就順理成章。存款保險制度的建立對于城市商業(yè)銀行而言是弊大于利的。傳統(tǒng)意義上城市商業(yè)銀行憑借自身與當(dāng)?shù)卣@種不謀而合的默契，往往會產(chǎn)生一定的低效率，因為作為地方政府的融資平臺，從某種意義上來說有種自然壟斷的獨特優(yōu)越性，一旦出現(xiàn)問題，比如齊魯銀行事件，必不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，最多只會在聲譽(yù)上造成一定的影響。存款保險制度一旦推出之后，政府或者地方財政部門會完全放開手腳，城市商業(yè)銀行也就失去這道天然的保護(hù)屏障，這對于城市商業(yè)銀行來說是一種正面的激勵作用，會促進(jìn)城市商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理，提高運營效率，增強(qiáng)市場攻擊力。從這個層面上來講，存款保險制度的建立對于廣大的城市商業(yè)銀行而言，是利好的消息，從長遠(yuǎn)來看，對整個實體經(jīng)濟(jì)的運行環(huán)境和整個金融體系的穩(wěn)固也起到保障作用。我國隨著利率市場進(jìn)程的加快，銀行的利差呈現(xiàn)縮小的趨勢，這必將導(dǎo)致一批經(jīng)營不善的銀行面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險，建立存款保險制度在這樣的情況下更顯的尤為緊迫。銀行保險制度的建立為利率市場化的進(jìn)一步的推進(jìn)保駕護(hù)航。從長期來看，金融體系需要建立一個銀行退出機(jī)制，這也就需要存款保險制度的建立。同時存款保險制度的建立加大了商業(yè)銀行的運營成本，利潤減少，這必將給銀行的經(jīng)營帶來一定的問題。綜上所述，推出存款保險制度的舉措勢在必行，但要使存款保險制度的推出真正能夠有利于金融業(yè)的發(fā)展，為利率市場化的推行保駕護(hù)航，就必須充分考慮到存款保險制度的利弊，建立合理有效的防護(hù)措施。
2.加強(qiáng)對城市商業(yè)銀行利率風(fēng)險的監(jiān)管。利率市場化完全放開之后，利率會出現(xiàn)小幅度的波動，針對改革初期帶來的利率風(fēng)險，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)城市商業(yè)銀行在利率風(fēng)險層面的監(jiān)管：第一，加強(qiáng)城市商業(yè)銀行信息披露的透明度。商業(yè)銀行信息披露的渠道主要有兩個，即依照監(jiān)管規(guī)定公開披露信息和主動向投資者提供信息。目前對于城市商業(yè)銀行來說，主要是通過前一個途徑來進(jìn)行。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對城市商業(yè)銀行定期公布的季報、年報以及相關(guān)的財務(wù)報表進(jìn)行專業(yè)審慎的分析，逐步建立完善監(jiān)管報告體系的形成，這樣既維護(hù)投資者的利益，避免道德風(fēng)險的產(chǎn)生，又使城市商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)控措施，規(guī)避利率風(fēng)險的產(chǎn)生。第二，指導(dǎo)城市商業(yè)銀行策略模型的選擇。不同的利率風(fēng)險防范計量模型所產(chǎn)生的效果存在一定差異，在利率上升或下降期正負(fù)缺口模型的選擇對利潤影響很大，因此監(jiān)管部門可以對城市商業(yè)銀行選擇的缺口模型進(jìn)行指導(dǎo)，同時提供專業(yè)的合理化的建議和措施，完善銀行的利率風(fēng)險管理政策，從而將利率風(fēng)險帶來的不利影響降到最低。第三，加強(qiáng)城市商業(yè)銀行的內(nèi)部控制。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對城市商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制尤其在風(fēng)險控制部門定期展開檢查，對資金池的資金范圍進(jìn)行監(jiān)管，比如大額資金、大額票據(jù)的投資范圍和投資方向，要有相關(guān)的跟進(jìn)措施來監(jiān)管資金去向，從而保證城市商業(yè)銀行健康穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。
商業(yè)銀行利率風(fēng)險的度量方法有很多，其中最常用的有三種，分別是利率敏感性缺口法、持續(xù)期分析法和VaR度量法。其中，利率敏感性缺口法的假設(shè)條件較少，數(shù)據(jù)容易獲得，衡量風(fēng)險所需的成本相對較低，技術(shù)水平的要求不高。所以，本文選取利率敏感性缺口法對利率風(fēng)險進(jìn)行分析。利率敏感性缺口法用來衡量利率變動對銀行當(dāng)期收益的影響。具體來說，就是銀行將所有付息負(fù)債和生息資產(chǎn)按重新定價的期限劃分到不同時間段。在不同時間段內(nèi)，利率敏感性資產(chǎn)(IRSA)減去利率敏感性負(fù)債(IRSL)得出的數(shù)值即為利率敏感性缺口(GAP)，即GAP=IRSA－IRSL。當(dāng)某一段時間內(nèi)的資產(chǎn)大于負(fù)債時，就會產(chǎn)生正缺口，GAP＞0，即資產(chǎn)敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利息收入上升。相反，當(dāng)某一段時間內(nèi)的負(fù)債大于資產(chǎn)時，就會產(chǎn)生負(fù)缺口，GAP＜0，即負(fù)債敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利息收入下降。當(dāng)某一段時間內(nèi)的資產(chǎn)等于負(fù)債時，會產(chǎn)生零缺口，GAP=0，此時，銀行凈利息收入不受影響。由GAP引申的相關(guān)指標(biāo)還有缺口率(Δ)、利率敏感性比率(λ)和利率敏感性比率偏離度(θ)。缺口率(Δ)是指商業(yè)銀行利率敏感性缺口除以商業(yè)銀行總資產(chǎn)，可用公式表示為:Δ=GAP/總資產(chǎn)。缺口率是一個相對指標(biāo)，它表示銀行所擁有的總資產(chǎn)對其所面臨的缺口風(fēng)險的承受能力，缺口率與銀行的風(fēng)險承受能力呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。利率敏感性比率(λ)也是一種相對指標(biāo)，公式為:λ=IRSA/IRSL。IRSA與IRSL的相對大小決定λ與1的偏離度，即θ=λ－1，θ同樣為衡量利率風(fēng)險的相對指標(biāo)，當(dāng)θ的絕對值趨于0時，銀行因利率波動而承受的風(fēng)險較小，反之亦然。
2商業(yè)銀行利率風(fēng)險的實證分析———以中國銀行為例
2.1研究范圍的選取實證研究范圍選取2007年至2013年，該研究范圍包含兩個升息周期和一個降息周期，并在2012年7月6日出現(xiàn)回調(diào)拐點。這段時間呈現(xiàn)利率頻繁波動的狀態(tài)，有助于研究銀行在利率市場化背景下所面臨的利率風(fēng)險，也有助于進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理體系。本文實證研究數(shù)據(jù)均由中國人民銀行和中國銀行各年度報表整理所得。我們從易受利率波動影響的商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債，即利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債出發(fā)，運用利率敏感型缺口模型進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析，以衡量中行在利率市場化條件下所面臨的利率風(fēng)險，并對其加以有效控制。
2.2指標(biāo)的選取與計算根據(jù)上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，選取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)四個指標(biāo)對中國銀行的利率風(fēng)險進(jìn)行實證分析。對2008～2013年我國中國銀行年度報告公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，將利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)分別從短期、長期和總量三方面進(jìn)行計算、統(tǒng)計。
2.3指標(biāo)分析從利率敏感性缺口角度來看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，銀行才能獲得更大收益。如果GAP＞0，銀行應(yīng)該適當(dāng)?shù)臏p少資產(chǎn)，增加負(fù)債，以規(guī)避降息帶來的風(fēng)險;如果GAP＜0，銀行應(yīng)適當(dāng)?shù)脑黾淤Y產(chǎn)，減少負(fù)債，以規(guī)避升息帶來的風(fēng)險。雖然在2008年底開始的升息周期中，中行的總?cè)笨跒檎?，為其在升息周期下帶來可觀的利息收入，但是，由于短期內(nèi)中行存在負(fù)缺口，因此將會產(chǎn)生較大的利息損失，存在較大的短期利率風(fēng)險。從表中可以看出，除個別年份外，中行一般呈現(xiàn)為長、短期正缺口，總量正缺口的狀態(tài)。如果處在降息周期，銀行將面臨較大的利率風(fēng)險。而且，中行受利率的周期性變動影響較大，也做出了相應(yīng)的調(diào)整，但是數(shù)據(jù)顯示出一種政策調(diào)整的滯后性。這可能與中國銀行自身資產(chǎn)規(guī)模巨大，相比中小商業(yè)銀行來講，其資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的靈活性較差的原因有關(guān)。從利率敏感性比率角度來看:根據(jù)利率敏感性缺口的分析可知，當(dāng)處于升息周期時，λ＞1;當(dāng)處于降息周期時，λ＜1，商業(yè)銀行才能有效防范利率風(fēng)險，并且獲得更多的收益。由總量指標(biāo)可以看出，在2010～2013年之間，無論處在升息周期還是降息周期，一直在不斷減小，越來越趨向于1，說明中行在此期間采取了被動性的策略來防范利率敏感性風(fēng)險。無論利率如何變動，這種保守型策略都可以較大程度地降低利率風(fēng)險，確保中行收益的穩(wěn)定。而在2009年開始的升息周期中，雖然剛開始維持在1附近，但是總體上呈不斷上升趨勢，這會降低銀行的利息收入幅度，若不及時有效調(diào)節(jié)，利率市場化進(jìn)程加快，銀行利息損失空間將會進(jìn)一步擴(kuò)大。從長期指標(biāo)來看，均與1嚴(yán)重偏離，但呈逐年下降趨勢，可以看出，由于中行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，使得其面臨較大的長期利率風(fēng)險;但是工行對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行過一定的逐年調(diào)整，使得長期利率風(fēng)險有逐年降低的趨勢。從缺口率角度來看:總量方面，中行的缺口率從2009年開始波動較為平穩(wěn)，且數(shù)值不大;短期缺口呈現(xiàn)波動狀態(tài)，長期則由2009年開始呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。這說明:中行所面臨的利率風(fēng)險和總資產(chǎn)相比而言不大，現(xiàn)有的資產(chǎn)可能達(dá)到全面防范利率風(fēng)險的目標(biāo)。但是，其應(yīng)注意調(diào)整長、短期缺口率，并對長、短期資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行合理匹配。
3啟示
[關(guān)鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費
近年來，隨著中國教育產(chǎn)業(yè)化政策的逐步實施和金融業(yè)在第一二產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資穩(wěn)定與飽和，各金融實體在教育業(yè)尤其是高等教育領(lǐng)域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財經(jīng)大學(xué))為例：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、太原市商業(yè)銀行、中國光大銀行在兩年內(nèi)先后進(jìn)入學(xué)校設(shè)立點（以前僅中國工商銀行一家）。各商業(yè)銀行對教育領(lǐng)域如此看好，根本原因在于高等教育領(lǐng)域的資本市場的潛在利潤有待開發(fā)。
高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場的特點和金融業(yè)的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產(chǎn)出的行業(yè)，當(dāng)然，這里的產(chǎn)出指的是商業(yè)利益。而銀行（指商業(yè)銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育產(chǎn)業(yè)看作一項福利事業(yè)，銀行一直沒有介入高校市場的拓展，但近年來，隨著教育產(chǎn)業(yè)化的提出和發(fā)展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展，同時高校也形成一個相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢。
一銀行在高校的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
目前，各銀行在學(xué)校的主要業(yè)務(wù)有：代收學(xué)費，發(fā)放助學(xué)貸款、教職工工資、學(xué)生補(bǔ)助、獎學(xué)金，吸收存款和代收電話費等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容來看，其主體集中在中間業(yè)務(wù)以"手續(xù)費"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)--資產(chǎn)業(yè)務(wù)（發(fā)放貸款）和負(fù)債業(yè)務(wù)（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭奪尚未達(dá)到高峰階段。
就此而言，高校市場似乎很狹窄，可開發(fā)的空間不大，但是，高校市場有其獨特的地方?，F(xiàn)在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學(xué)生來自全國各地，他們每學(xué)年的學(xué)費、生活費近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務(wù)獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在校總?cè)藬?shù)為1175.05萬人，如果省外學(xué)生的費用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現(xiàn)行0.5的手續(xù)費結(jié)算，僅此項業(yè)務(wù)銀行每年可獲取196萬元的手續(xù)費。然而，地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場。
具體說，地方性商業(yè)銀行由于其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍僅限于某一城市（如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務(wù)）或某一地區(qū)而不是全國聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，事實上，其業(yè)務(wù)已經(jīng)被局限在狹小的范圍之內(nèi)。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉(zhuǎn)型而來，無論其資本實力還是服務(wù)質(zhì)量范圍上都無法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以，筆者認(rèn)為，除非地方性商業(yè)銀行開拓出別具特色的地方內(nèi)容，否則必然被四大國有商業(yè)銀行拖垮。
與此同時，各銀行進(jìn)入校園后都是采取同樣的占領(lǐng)方式，即大量發(fā)行銀行卡。這是否真正意味著他們已經(jīng)占領(lǐng)該市場呢？事實上，某一金融實體是否占領(lǐng)高校市場，其標(biāo)準(zhǔn)還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數(shù)量以及所承攬服務(wù)內(nèi)容的多少而定。如何開拓高校市場，如何才能在競爭中獲取更大的利潤，有必要對高校市場進(jìn)行深入剖析。
二高校市場的特點
（一）消費主體的特殊性
對于高校市場來說，其消費主體一分為二：一是有穩(wěn)定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對固定的工作，其消費主要受社會環(huán)境的影響較多。因此，他們屬于社會消費群體。二是完全依靠家長的90的在校學(xué)生，他們?nèi)藬?shù)眾多，不但無固定收入，而且還占了學(xué)校消費絕大部分。事實上，學(xué)生消費可以歸為社會消費的一部分（其消費收入來自家庭）。但無論是教職工還是在校學(xué)生，他們作為資本需求者和資金供應(yīng)者，都應(yīng)是各個金融主體市場戰(zhàn)略的重要組成。
（二）學(xué)生消費的差異性
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貧富差距增長勢頭明顯，官方統(tǒng)計顯示，我國社會基尼系數(shù)為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線。而把高等教育作為產(chǎn)業(yè)來發(fā)展，使得這一差距體現(xiàn)得更為明顯，從而造就了學(xué)生消費具有較強(qiáng)的差異性。可將其劃分為三個層次：1.以完成學(xué)業(yè)為基本目的的資金需求
這部分學(xué)生有的是來自經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村，或是計劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學(xué)為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費也提供不了，更別說每年幾千元的學(xué)費。他們迫切需要獲得助學(xué)貸款使之順利完成學(xué)業(yè)。
這種狀況為商業(yè)銀行進(jìn)軍教育市場提供了基本市場需求，而事實上無論是國有商業(yè)銀行還是民營商業(yè)銀行均未在這一層面打開其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根本原因在于消費群體的信用體系和擔(dān)保制度很不完善，加之國家政策對學(xué)生貸款的優(yōu)惠政策（一般均為低息或無息貸款）使各商業(yè)銀行即使冒高風(fēng)險也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產(chǎn)業(yè)務(wù)"為代價來避免風(fēng)險。
2.以個人消費為目的的消費群體
此類學(xué)生家庭條件較好，消費的步伐氣息濃厚，追求時尚品牌，其消費水平已經(jīng)超過一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來滿足其消費需求。
3.介于其中間的消費群體
他們有著正常消費習(xí)慣，據(jù)調(diào)查，2000年北京大學(xué)、上海交通大學(xué)、東南大學(xué)、四川大學(xué)四所高校學(xué)生的月消費均在400-600元之間。
以上兩類學(xué)生的主要消費為娛樂（包含旅游，電腦，手機(jī)，CD機(jī)等），服飾和生活日用品等，這為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。然而，目前我國大部分地區(qū)的商品買賣還主要以現(xiàn)金交易為主，刷卡消費在某種程度上來說還有待于銀行網(wǎng)絡(luò)體系的進(jìn)一步發(fā)展。筆者以為，這應(yīng)是一個理論與實踐的有益探索。
（三）學(xué)生消費的周期性
在高校市場中，學(xué)生是消費的主要群體。由于學(xué)生的時間相對集中，假期也較長，緊張的學(xué)習(xí)之余，假期旅游已成為學(xué)生最好的放松方式之一，特別是在"假日經(jīng)濟(jì)"的帶動下，這一現(xiàn)象正呈日趨上升趨勢。此外，假日購物、回家探親等在我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中已形成了一股不可小瞧的力量。
同時，隨著大學(xué)就業(yè)、擇業(yè)競爭的激烈和復(fù)合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學(xué)校園的消費新熱點。如現(xiàn)今流行的"四證一照"（計算機(jī)等級證、英語等級證、托福、GRE和汽車駕駛執(zhí)照），"商務(wù)英語"，"注冊會計師資格證"等。而各類考試的時間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領(lǐng)域的消費具有周期性。
一方面，越來越多的人加入了假期消費和考證、考研大軍，另一方面，傳統(tǒng)的定票、報名、報班等已跟不上時代前進(jìn)的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務(wù)來滿足其愿望，這對以中間業(yè)務(wù)見長的銀行提出了新的要求，也為其開拓金融市場提供了可選的方向。
（四）網(wǎng)絡(luò)消費的到來
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物又成了學(xué)生消費的另一增長點。2000年中國高校共有1041所，中國教育科研網(wǎng)覆蓋了全國160多個城市，國內(nèi)已經(jīng)有1000多所高校的校園網(wǎng)高速接入該網(wǎng)，聯(lián)網(wǎng)主機(jī)達(dá)120多萬臺，用戶超過800多萬人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：
年份1999200020012002
高校學(xué)生網(wǎng)民數(shù)量（萬）496636800913
網(wǎng)上購物人數(shù)（萬）--76160288
購物者人均年花費（元）--50120300
（居于歷史數(shù)據(jù)得到）
由上表不難看出，如果每一位高校學(xué)生一年之內(nèi)用于網(wǎng)絡(luò)購物的支出是300元（2002年為例），那么學(xué)生網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)購物支出將達(dá)八億六千四百萬人民幣。
到目前為止，網(wǎng)上購物支付主要局限于各類信用卡，普通擁有儲蓄卡的用戶還得通過郵局匯款。這不僅給消費者帶來不便，而且由于時間的問題直接影響到消費者的消費欲望。如果商業(yè)銀行加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提供方便的網(wǎng)上支付服務(wù)，那通過這一服務(wù)也將得到不小的利潤。
（五）創(chuàng)業(yè)基金的來源
現(xiàn)在，在國家大力倡導(dǎo)創(chuàng)新的今天，學(xué)生創(chuàng)業(yè)也不再是什么新鮮事，但創(chuàng)業(yè)所需的原始基金成為制約大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者的瓶頸。同時，學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保制度極其不完善，一般而言，創(chuàng)業(yè)基金來源有以下三方面：1.由學(xué)校提供，但由于學(xué)校資金有限，而申請人數(shù)較多，因此只能實現(xiàn)少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿足較大數(shù)額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對高科技產(chǎn)業(yè)的投資具有很高的風(fēng)險性，以穩(wěn)健經(jīng)營為原則的銀行一般不愿意對這些項目進(jìn)行融資。再者，風(fēng)險投資基金對項目的要求過高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要障礙。如何打破傳統(tǒng)的貸款信念是銀行開展風(fēng)險投資并獲取更大利潤的關(guān)鍵所在。（六）金融與電信在高校市場的潛在競爭
據(jù)調(diào)查，大學(xué)生較中學(xué)生在消費上有明顯提升的方面主要為服飾消費、休閑消費（主要是旅游和進(jìn)出娛樂場所）、網(wǎng)絡(luò)消費和電話卡。事實上，中國移動、中國聯(lián)通和中國網(wǎng)絡(luò)通信集團(tuán)公司已在大學(xué)生電話消費上大得其利。
目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類手機(jī)卡并存的局面。電信網(wǎng)絡(luò)給人們帶來方便的同時在某種程度上也帶來了危害，一方面，各式各樣的電話卡涌入市場，不僅造成了資源的浪費，而且隨處可見的廢卡也污染了環(huán)境；另一方面，銀行卡在完成了傳統(tǒng)的存取和支付功能后就無所事事。如果銀行和電信在某些業(yè)務(wù)上兼容，以銀行卡代替電話卡，同時開通電話銀行服務(wù)，就不僅能夠節(jié)約資源，減少污染，還能通過巨大的電信網(wǎng)絡(luò)把銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)沖到每一個角落，雙方均有利可圖。
（七）未來消費的制高點
高校學(xué)生即將走出校門，高等教育使其在消費觀念和品牌意識上有了不同的轉(zhuǎn)變和加強(qiáng)，他們是未來的"白領(lǐng)"，有著巨大的市場消費潛力。各銀行在校服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響到他們今后的消費動向，銀行應(yīng)在此期間不失時機(jī)的擴(kuò)大宣傳，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為自己今后的發(fā)展創(chuàng)造無形資產(chǎn)。據(jù)筆者推測，各商業(yè)銀行進(jìn)駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來消費的制高點，在高校消費群中互打"印象戰(zhàn)"。
（八）高校建設(shè)的資金需求
隨著高校的擴(kuò)招，許多學(xué)校的硬件和軟件設(shè)施都受到了相應(yīng)的挑戰(zhàn)。教育體制改革后，經(jīng)費的投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了學(xué)校建設(shè)的要求，他們正在尋找其它渠道來解決學(xué)校發(fā)展的滯后因素。
三商業(yè)銀行的市場拓展
商業(yè)銀行主要有債權(quán)、負(fù)債和中間三大業(yè)務(wù)，就負(fù)債業(yè)務(wù)而言，由于高校消費主體的特殊性，學(xué)生的資本市場主要是社會中居民（家長）資本市場的一部分，而其流動性較強(qiáng)，因此，只要抓住居民的資本市場也就抓住了學(xué)生的資本市場。那么，怎樣在高校進(jìn)行市場拓展呢？從以上特點可以看出，變相地抓住學(xué)生的消費市場是其關(guān)鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：
（一）建立個人信用制度，嚴(yán)格完善信用擔(dān)保制度，把銀行的資產(chǎn)業(yè)
（包括助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款和學(xué)校建設(shè)資金貸款）逐步滲入高校市場。
鑒于目前中國教育處于由福利事業(yè)向產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化的過度階段，國家政策對此具有明顯的對比性：一方面，主張在校學(xué)生自負(fù)求學(xué)階段的一切費用（助學(xué)貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對于相對比較貧困的學(xué)生又放寬政策要求商業(yè)銀行給予優(yōu)惠條件，這使商業(yè)銀行在一定程度上被強(qiáng)制執(zhí)行國家政策，讓渡了部分商業(yè)利潤。由于學(xué)校建設(shè)資金由各院校本身法人資產(chǎn)做抵押，同時銀校合作，資金-人才相結(jié)合的模式使學(xué)校建設(shè)資金的獲得變得相對容易，而助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款由于基本上是對無產(chǎn)者的資助，擔(dān)保制度又相對不完善，一般而言，學(xué)生助學(xué)貸款的擔(dān)保人是學(xué)生本人的老師或校長，平均資金收回率僅為30，事實上該擔(dān)保是純粹意義上的信用擔(dān)保，沒有任何資產(chǎn)做抵押，風(fēng)險系數(shù)極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學(xué)生畢業(yè)前。而這實際上并未起到助學(xué)貸款的作用，因為很少有學(xué)生能夠在畢業(yè)前具備+還貸能力。至于創(chuàng)業(yè)貸款，更是高風(fēng)險投入。
綜上所述，筆者認(rèn)為，在高校市場拓展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于擔(dān)保制度的完善，具體有以下措施：
1.改變以往教師作為擔(dān)保對象的現(xiàn)象，改為以學(xué)生本人的家庭成員作為擔(dān)保人，同時以家庭財產(chǎn)為抵押，建立有形資產(chǎn)抵押制度，取消或完善信用擔(dān)保。
2.對于家庭相對貧困又不得不完成學(xué)業(yè)的學(xué)生而言，可以放寬限制，但措施要得當(dāng)。具體講，在銀行、學(xué)校和學(xué)生本人之間訂立兩個有效合同。第一，把學(xué)生對學(xué)校交納的費用轉(zhuǎn)移為銀行對學(xué)校的負(fù)債。第二，學(xué)生對銀行負(fù)債。
有必要解釋的是，銀行應(yīng)一次性清償對學(xué)校的負(fù)債，而學(xué)生對銀行的負(fù)債可以分期付款，但學(xué)生應(yīng)在協(xié)議中保證，在獲得就業(yè)崗位時，有義務(wù)第一個通知所負(fù)債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權(quán)從學(xué)生的收入中依次扣減，直至還清債務(wù)。至于學(xué)生與工作單位的有關(guān)事項應(yīng)自行協(xié)商。同時，學(xué)生應(yīng)將自身具體家庭住址、狀況等如實在協(xié)議中載明，以便銀行執(zhí)行其權(quán)利。轉(zhuǎn)3.對于創(chuàng)業(yè)基金，銀行應(yīng)嚴(yán)格要求和審閱其投資創(chuàng)業(yè)計劃報告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創(chuàng)業(yè)基金后，學(xué)生應(yīng)定期向銀行呈遞有關(guān)財務(wù)經(jīng)營報告，接受監(jiān)督，并從利潤中依次扣減所負(fù)之債。對創(chuàng)業(yè)學(xué)生的家庭財產(chǎn)也應(yīng)列為備抵押對象，視風(fēng)險情況而定。
4.轉(zhuǎn)移風(fēng)險，即把學(xué)生負(fù)債的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，銀行投入一定的保險費，一旦學(xué)生無力償還，則責(zé)任由保險公司承擔(dān)。
（二）加強(qiáng)銀行與商業(yè)流通的聯(lián)系，實現(xiàn)銀行與終端消費市場的結(jié)合，
同時完善網(wǎng)上支付服務(wù)。
隨著零售業(yè)成為21世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)，銀行與超市、商場的聯(lián)合日益明顯，而高校的學(xué)生是零售業(yè)發(fā)展的重要生力軍之一。銀行應(yīng)嘗試把中間業(yè)務(wù)介入零售業(yè)，尤其是高校密集的地方。周圍的各大中型超市、商場全面實行購物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續(xù)費"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優(yōu)惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵學(xué)生使用該銀行卡。同時，由于持有該銀行卡即可享受優(yōu)惠，學(xué)生也會增加對零售店的商品消費，這樣一來，無論是對銀行還是對零售業(yè)均有相當(dāng)大的利潤可圖，而消費者也能從中獲取實惠，應(yīng)當(dāng)一項是比較理想的嘗試。
（三）擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，各種外出旅游、車票和各類考試的報名、報
班及資料等。
其主要目的不僅在于通過各種服務(wù)獲得一定的手續(xù)費，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場的"印象值"，為將來消費奠定基礎(chǔ)。
（四）實現(xiàn)金融與電信合作，共同開發(fā)高校市場。
高校學(xué)生的電話消費是學(xué)生消費里不可忽視的重要組成部分，銀行應(yīng)當(dāng)提高銀行卡的含金量，擴(kuò)大其使用范圍，以更快捷的方式贏的市場，如：以銀行卡代替電話卡，開通方便的電話銀行服務(wù)。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實現(xiàn)電話卡的沖值功能，避免以前電話卡的一次性而對環(huán)境造成的污染和給消費者帶來的不便。
（五）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，創(chuàng)造無形資產(chǎn)。
第一，關(guān)于對模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負(fù)責(zé)出資，在高校內(nèi)建設(shè)一與實體銀行在構(gòu)造和功能上完全相似的"微縮"型銀行，事實上，對高校學(xué)生來說是一模擬的"金融實驗室"，目的在于為高校學(xué)生提供更多的實踐機(jī)會和了解銀行業(yè)務(wù)的機(jī)會（這與高校市場知識性和研究性的特點相吻合）。一方面，通過對模擬銀行的籌建加強(qiáng)高校市場對銀行的關(guān)注，提高知名度，更為重要的是把該項服務(wù)作為銀行的另一創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，成為銀行利潤的重要來源。
[摘要] 當(dāng)前，我國的利率市場化改革已經(jīng)進(jìn)行到最關(guān)鍵同時也是難度最大的階段，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構(gòu)建利率定價與利率風(fēng)險防控機(jī)制與體系，提高應(yīng)對利率市場化環(huán)境的能力。
[關(guān)鍵詞] 國有商業(yè)銀行; 利率市場化; 對策
前言
一、利率市場化改革向縱深發(fā)展過程中對國有商業(yè)銀行形成的利弊分析
利率作為資金的價格，對我國金融業(yè)的改革意義重大。中國人民銀行行長周小川曾在人行工作會議上指出，要進(jìn)一步發(fā)揮利率、匯率的杠桿作用，穩(wěn)步推進(jìn)利率管理體制改革。提前做好這一改革給國有商業(yè)銀行帶來的利弊分析是非常必要的。
(一)正面因素。
目前國有四大商業(yè)銀行也擁有利率浮動權(quán)，即下浮10%，上浮30%。若比照央行對農(nóng)信社的政策，存款利率最高上浮50%，貸款利率可上浮50%-100%的話，這無疑為國有大型商業(yè)銀行提供了更加廣闊的營銷價格空間。筆者認(rèn)為，利率市場化為國有大型商業(yè)銀行帶來的積極影響至少有以下幾點：
1.可以更加有效地從社會上吸收資金。顯而易見，利率上浮對存款大客戶的閑置資金有更大的吸引力，特別是在利率市場化的進(jìn)程中，適當(dāng)?shù)匕盐諘r機(jī)應(yīng)用存款利率上浮，能夠在較短的時間內(nèi)吸收相當(dāng)數(shù)量的資金以備今后的發(fā)展。
2.可以增加獲利能力。合理應(yīng)用貸款利率上浮，做好存貸差的測算，能夠獲得更多的貸款利息收入，從而創(chuàng)造更多的利潤。
3.可以進(jìn)一步完善信貸準(zhǔn)入退出機(jī)制?？茖W(xué)地運用利率市場化的杠桿，能夠給優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造更多收益，同時使質(zhì)量不高的客戶收益下降甚至無法獲得收益，從而迫使這部分客戶主動地加以自我改進(jìn);而風(fēng)險隱患較高、低信譽(yù)度和零信譽(yù)度的客戶將被迫從信貸市場主動退出。
(二)負(fù)面因素。
我國長期實行低利率管制政策，利率的變動和存貸款利差均由代表政府的央行確定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)沒有多大的變通余地，只能被動接受，以至于形成利率波動無風(fēng)險的思維定式，即使對利率波動風(fēng)險有所意識也只是淺層次的。最典型的例證是1996年以來，中央銀行連續(xù)多次降息，其間包括利差的縮小，這種大幅頻繁的利率調(diào)整事實上已經(jīng)構(gòu)成了銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險。然而，據(jù)調(diào)查，銀行等金融機(jī)構(gòu)對頻繁大幅下調(diào)利率的風(fēng)險，有意識地防范和規(guī)避者卻寥若晨星。金融機(jī)構(gòu)這種利率風(fēng)險防范意識和定價能力的缺失，使之在利率市場化后的經(jīng)營面臨著的沖擊和壓力不可小覷?？梢灶A(yù)見，利率市場化后，利率風(fēng)險將是我國金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的主要風(fēng)險。
利率市場化后，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的利率風(fēng)險主要有：一是存貸款利差縮小的風(fēng)險。根據(jù)國際利率市場化改革的經(jīng)驗，利率市場化后，利率的總體水平會升高，但并不意味著存貸利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小，商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)獲利空間變窄。
