發(fā)布時間：2023-03-01 16:26:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險合同樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
讀者 林志剛
林志剛讀者：
保險合同為諾成性合同，只要就保險的要約內(nèi)容作出承諾，合同即告成立。2006年7月17日，你與保險公司共同填寫了投保單，此前你簽收了投保提示書。應(yīng)該說，雙方就投保已達成了一致意見，因此，該保險合同于2006年7月17日已經(jīng)成立。
保險合同的復(fù)效主要是就人身保險而言，投保人與保險人對恢復(fù)保險合同進行協(xié)商并且達成一致協(xié)議，保險合同的效力以投保人補交保險費后恢復(fù)，但保險合同恢復(fù)的時間不是無限期的，只能是在保險合同中止之日起兩年內(nèi)恢復(fù)，如果投保人與保險人沒有達成恢復(fù)協(xié)議的，保險人享有解除保險合同的權(quán)利。
保險人解除保險合同并不表明它不承擔(dān)任何義務(wù)，投保人已經(jīng)交足兩年以上保險費的，保險人有義務(wù)按照合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人沒有交足兩年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，將保險費退還給投保人。
海上保險合同，是指保險人按照約定，對于被保險人遭受保險事故造成保險標的的損失所產(chǎn)生的責(zé)任負責(zé)賠償，而由被保險人支付保險費的合同。
海上保險合同的保險標的是海上財產(chǎn)及其利益、運費和責(zé)任等。保險人對被保險人因海上風(fēng)險所造成的保險財產(chǎn)損害，以集中起來的保險費建立保險基金，根據(jù)約定的條款和數(shù)額承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，因此，海上保險合同是屬于財產(chǎn)保險合同的一種，只是和一般財產(chǎn)保險合同相比，更具有其特殊性，如保險標的的多樣性、保險事故的復(fù)雜性、保險利益主體的多變性、保險合同適用法律法規(guī)的國際性以及海上保險合同的綜合性等。
保險方：＿＿＿＿保險公司；
投保方：＿＿＿＿＿＿。
根據(jù)《合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂。”為履行財產(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)
任：
第一條 保險標的＿＿＿＿＿＿
（財產(chǎn)保險標的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運輸工具、運輸貨物等物質(zhì)財富，投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人）。
第二條 座落地點＿＿＿＿＿＿
（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的座落地點，或運輸工具及航程）。
第三條 保險金額＿＿＿＿＿＿
（即保險方在發(fā)生保險事故時，負責(zé)補償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去）。
第四條 保險責(zé)任＿＿＿＿＿＿
（保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費用，保險方應(yīng)負責(zé)賠償）。
第五條 除外責(zé)任＿＿＿＿＿＿
（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補償?shù)?，都可以使保險方免除賠償損失的責(zé)任）。
第六條 補償辦法＿＿＿＿＿＿
（被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）
第七條 保險費交納辦法＿＿＿＿＿＿
（保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費。）
第八條 保險期限＿＿＿＿＿＿
（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。）
第九條 投保方的義務(wù)＿＿＿＿＿＿
一、投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權(quán)要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費及利息。
二、投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。
第一章保險責(zé)任
第一條車輛損失險：
(一)下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責(zé)賠償：
1.碰撞、傾覆;
2.火災(zāi)、爆炸;
3.外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落;
4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡;
5.載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。
(二)發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責(zé)賠償。但此項費用賠償金額以保險金額為限。
第二條第三者責(zé)任險：被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負責(zé)處理。
第二章除外責(zé)任
第三條保險車輛的下列損失，保險人不負責(zé)賠償：
(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂;
(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失;
(三)受本車所載貨物撞擊的損失;
(四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;
(五)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分。
第四條保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人也不負責(zé)賠償：
(一)被保險人所有或代管的財產(chǎn);
(二)私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn);
(三)本車上的一切人員和財產(chǎn);
(四)車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀。
第五條下列原因造成保險車輛的損失或第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人均不負責(zé)：
(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒;
(二)競賽、測試、進廠修理;
(三)飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證;
(四)保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛造成的損失。
第六條下列損失和費用，保險人不負責(zé)賠償：
(一)保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;
(二)被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為;
(三)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。保險金額和賠償限額
第七條車輛的保險價值根據(jù)新車購置價確定。車輛損失險的保險金額可以按投保時保險價值或?qū)嶋H價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。
第八條第三者責(zé)任險的每次事故賠償限額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。
第九條在保險合同有效期內(nèi)，被保險人要求調(diào)整保險金額或賠償限額，應(yīng)向保險人書面申請辦理批改。
第三章賠償處理
保險合同解除，一般分為法定解除和協(xié)議解除兩種形式。
1、合同解除的條件由法律直接加以規(guī)定者，其解除為法定解除。
2、協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。保險合同的協(xié)議解除要采取書面的形式。
保險合同的協(xié)議解除要注意兩個問題：
(1)不得損害國家和社會公共利益。
(2)貨物運輸保險和運輸工具航程保險的保險合同不得解除保險合同。
【法律依據(jù)】
關(guān)鍵詞：保險利益;合同效力;財產(chǎn)保險
一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件
保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰t 斯蒂爾認為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護。
財產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟性、可確定性和公益性。
合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益,而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調(diào)保險利益的目的(防止不法投機或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。
二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義
無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實務(wù)上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。
三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題
首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴謹。
第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標的具有保險利益,但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義,而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。
第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人
對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標的發(fā)生損失時,被保險人對保險標的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。
其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。
第一,第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。
第二,結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標的界定,仍不能明確在財產(chǎn)保險中,哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品,進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。
此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。
四、立法建議
我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進一步健全保險法律制度,才能促進我國保險業(yè)長遠、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認為,不應(yīng)過分嚴格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認為:
首先,我國保險法應(yīng)將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標的相關(guān)的利益,是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經(jīng)濟利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益,否則財產(chǎn)保險合同無效。"
其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同,可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標的相關(guān)的利益。"
此外,對于保險標的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計為"保險標的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時,保險人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。
【參考文獻】
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三個重點部分的閱讀
家住上海徐匯區(qū)的winny夫婦咨詢說：“在一位人的幫助下，我們購買了一份健康醫(yī)療保險。但是，由于我們倆不熟悉有關(guān)合同的法律，對自己的保險合同看得一知半解，能否請專家給我們一些提示，告訴我們需要了解的重點部分?”
很多保險客戶都見到過保險建議書、投保單和保險合同(保單)。這里我們就Winny夫婦的案例來看看如何讀懂保險合同。畢竟上述的三種文件中，保險公司只會根據(jù)保險合同來進行理賠。投保單只是客戶向保險公司發(fā)出的要約，而保險建議書是投保之前的一個說明。
列于一份普通的人壽保險，建議Winny女士在收到保險合同之后簽署書面回抽之前，務(wù)必仔細閱讀保險條款所約定的各項內(nèi)容。若有任何的疑問，都需要盡快致電保險公司的客戶服務(wù)熱線或者聯(lián)系你的保險營銷員進行詢問(或者逐一核實對質(zhì))，特別是客戶的姓名、性別、出生年月、工作單位、通訊地址、電話等個人信息。
當(dāng)然，第一個重點是閱讀與“保險責(zé)任”相關(guān)的條款，以進一步了解你所能享有的保險權(quán)益；該合同所承保的保險范圍，特別是關(guān)于各個保險責(zé)任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。同時在合同有效期內(nèi)，我們的保險客戶可以及時變更合同的相關(guān)內(nèi)容，如保險品種、基本保險金額、通訊地址、身故保險金受益人等。
第二個重點是“責(zé)任免除”條款(描述了保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任的各種情況)。
第三個重點就是我們保險客戶需要知道的義務(wù)：
在申請獲得相關(guān)保險利益或者理賠金之前，客戶有提供資料和如實告知的義務(wù)(閱讀有關(guān)保險金的申請或
者索賠申請條款)。
為了避免你的保險合同中止終止效力，客戶有及時交費的義務(wù)(請閱讀合同相關(guān)保險費的繳付、寬限期或者續(xù)保等條款約定)。
最復(fù)雜的健康險保單
當(dāng)然。winny夫婦購買的是健康保險。讓我們再來進一步了解健康保險合同的重點。
健康保險對其所承保的疾病都有相應(yīng)的約定。為更全面了解你所投保險中的相應(yīng)約定，可以參考合同“釋義”相關(guān)條款對于疾病、醫(yī)院(比如“二級或以上綜合性醫(yī)院和?？漆t(yī)院”的文字描述，以及相關(guān)指定和認可的醫(yī)院名單)、醫(yī)生等的解釋。避免因就診于不符合合同所約定的醫(yī)院而導(dǎo)致不能夠獲得賠償。
了解所投保的健康保險險種的保險期間，是否保證續(xù)保，以及是否采用非保證費率等應(yīng)該注意的事項；
最后，給像winny夫婦一樣的客戶朋友們一個溫馨提示：如果投保的是重大疾病保險，其所承保的是合同中所列相關(guān)病名中達到某一嚴重程度的疾病或者手術(shù)。所以，請你務(wù)必注意保險合同中對于各“重大疾病”的具體定義，它對每個承保的“重大疾病”都有具體明確的釋義。
根據(jù)病種不同，對各重大疾病定義分別有臨床癥狀體征、病理診斷，相關(guān)的實驗室或者影像學(xué)檢查，乃至藥物或手術(shù)治療以及持續(xù)時間等諸多要求，好在我們的國家管理部門已經(jīng)出臺了重大疾病的統(tǒng)一定義。
這里給大家介紹一些常見的保單填寫“竅門”，以避免日后糾紛的產(chǎn)生。
首先，保險公司給出的“投保單”也叫要約書，是消費者向保險公司的一種單向要約的形式，也是保險合同生效的必要的基礎(chǔ)和必需的前提，是一項嚴肅的法律文件，往往是事先印制好的單據(jù)。
所以在填寫投保單的時候，需要拿對投保單，填對合適的項目。比如字跡需要清晰工整、不涂改、易辨別(切不可采用狂草等藝術(shù)字體)。一旦有涂改的地方。需要在其旁邊簽名確認，或者重新索要新的投保單進行填寫，盡量減少日后可能會發(fā)生爭議的隱患。
在溝通確認好保險產(chǎn)品，開始填寫投保單之前，需要仔細閱讀投保單中事先印制的“投保須知”或“告投保人書”等提示性文字。
對投保單上的告知事項，建議據(jù)實(特別是身體健康狀況)詳細地說明，也就是既需要書面落實在投保單上，也需要口頭告訴人，而不是僅僅口頭告訴保險業(yè)務(wù)人員。
如果剛好有既往病史，需要先如實填寫，同時將與該病史有關(guān)的所有就診的病歷及檢驗報告原件與投保單一同交給保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦人。(如果有些病情涉及隱私，需要保密，可以密封之后交給保險公司。)
這里建議你的簽名需要采用平時的一貫簽名(外籍人士也可以參照護照上面的簽法)，不可以隨意簽署(比如中英文的格式等等)。因為日后很多保險事務(wù)的服務(wù)，都要對照該簽名來進行，當(dāng)然簽名就是代表投保人(和被保險人)對于各項事務(wù)的書面認同。
如果你投保的是分紅保險(或萬能型壽險、投資連接型壽險)，請仔細閱讀分紅示例(或個人賬戶價值示例)相關(guān)內(nèi)容并在每一張紅利示例表(或個人賬戶價值示例表)上親筆簽上你的姓名(此處的簽名需要和投保單中的簽名一致)，最好能夠保留一份示例表作為備份和日后的查詢核對之用。
請了解分紅示例(或個人賬戶價值示例)數(shù)值僅供理解紅利(或個人賬戶價值)之用，并不代表實際紅利的派發(fā)(或?qū)嶋H價值的計算)，實際派發(fā)的紅利(或保險利益)需要根據(jù)保險公司分紅保險業(yè)務(wù)(或投資業(yè)務(wù))的實際經(jīng)營狀況而定，一般保險公司對這些都不作額外的承諾，紅利為非保證利益，不能夠理解為對未來的預(yù)期。最低保證利益之上的投資收益是不確定的。
其次，還有兩個友情提醒：
第一，不要在空白的投保單上面留下你的簽名；
第二，請根據(jù)自身的財務(wù)狀況選擇合適的保險金額及交費期限，以避免日后因無法繼續(xù)交付保險費而可能導(dǎo)致的保險合同效力的中止，以及一些不必要的糾紛。
買保險就是買放心，但是從購買保險到保險公司承保，以及發(fā)生保險事故向保險公司索賠等整個保險過程并不是一個簡單的過程。投保人要獲得一份放心的人身保險，就要注意對人身保險中的幾個關(guān)鍵期予以把握。
下面我們就讓專業(yè)的保險人協(xié)同專業(yè)保險領(lǐng)域律師一起闡述這些關(guān)鍵期，便于客戶經(jīng)理幫助客戶了解和把握，事先的點滴了解和防范，勝過事后百倍彌補和法律糾紛。
空白期
保險空白期是相對于保險合同生效期間而言?！侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議。保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?/p>
從《合同法》的角度分析，保險合同的成立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，承諾生效時合同才成立。一般認為投保人填寫投保單是要約行為。投保單交給保險公司時該要約
生效。
投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例。從投保人繳納首期到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”。
對客戶經(jīng)理而言，要讓客戶在投保之前了解并認識到“保險空白期”及風(fēng)險的存在。在目前的法律框架下，在沒有拿到正式的保單之前，發(fā)生保險事故后很有可能無法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應(yīng)當(dāng)及時讓其保險人上繳款項，并且可以通過熱線查詢和要求保險公司及時簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。
責(zé)任期
保險合同生效后，是否一定意味著保險責(zé)任的開始?答案是否定的。有些保險合同一生效，保險公司的保險責(zé)任就開始了，但有些保險合同卻并非如此。
這里就涉及保險合同的有效期和保險責(zé)任期的區(qū)別。保險合同的有效期可以和保險責(zé)任期相同，但在保險合同有特別約定的情況下。兩者就可能不一致了。
保險合同的有效期是指保險合同自生效到終止的期間。保險責(zé)任是指保險合同中載明的危險發(fā)生后，造成保險標的損失或者約定人身保險事件發(fā)生時，保險人所承擔(dān)的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責(zé)任。
保險責(zé)任開始的時間是保險公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間，從保險公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間為保險責(zé)任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，反之，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。
保險責(zé)任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間。
例：2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當(dāng)即簽發(fā)了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。
2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡。事故發(fā)生后。王某的親屬向保險公司提出了索賠申請，但保險公司拒絕賠償。在該案中，保險合同明確規(guī)定了保險責(zé)任期間開始于2000年5月1日，而保險事故發(fā)生在2000年4月30日，正好在保險責(zé)任期間外，所以，保險公司對發(fā)生在保險責(zé)任期間之外的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。
《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！币虼?，保險合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險責(zé)任開始的時間，該時間可以約定在合同生效前某一時間點，也可以約定在合同生效后某一時間點。
實際操作中，一般情況有：
(1)illmi，即保險責(zé)任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點。也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔(dān)保險責(zé)任，通常適用于海上財產(chǎn)保險合同；
(2)觀察期的約定，一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任，即保險責(zé)任的開始時間在保險合同生效之后。比如健康醫(yī)療險合同通常有觀察期的約定，在觀察期間發(fā)生的保險事故，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
觀察期
又稱為等待期，一般是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)，被保險人因疾病所致的醫(yī)療費用，保險人不承擔(dān)責(zé)任。與疾病因素有關(guān)的保險，也就是說大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的實行意味著保險合同雖已生效，但被保險人并不能馬上獲得保險保障，也就是說保險公司的保險責(zé)任尚未開始，只有觀察期屆滿后，保險公司的保險責(zé)任才開始。
例：鄔女士在2003年12月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。2004年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是即時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2004年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險公司不需受承擔(dān)保險責(zé)任。
觀察期的設(shè)立并不是由法律直接規(guī)定的，而是由保險公司在保險條款中規(guī)定的。對保險公司而言是一種免責(zé)條款。根據(jù)《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>
猶豫期
也叫冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后一定時間內(nèi)，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。
它的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定，因此對于客戶來說，它無疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險合同的約定來確定。據(jù)了解，眾多保險公司在保險合同中都有猶豫期的規(guī)定，一般猶豫期為十天，在這十天內(nèi)投保人隨時可以反悔、撤銷保險合同，保費也將無條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。
在這里要明確的是，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人在任何時候都可以要求解除保險合同。只不過如果超過了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費，只能部分退回，即保險公司將人的傭金和管理費等費用扣除后，把剩下的現(xiàn)金價值退還給投保人。但現(xiàn)金價值和繳納的總保費相差懸殊，通常一旦超過猶豫期后，因投保初期投保人交費少，保單成本攤銷大，越早解約，保單的現(xiàn)金價值相對于所繳保費的比例越低，此時投保人的損失也就越大。
因此投保人必須充分利用猶豫期。冷靜考慮自己投保的險種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應(yīng)在猶豫期限內(nèi)通過保險人或者直接與保險公司協(xié)商、進行變更或要求無條件退保，以免造成不，必要的損失。
寬限期
寬限期是指在分期繳納保險費的保險合同中，在首次繳付保險費以后，如果投保人在各分期到期沒有繳費。保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。
根據(jù)《保險法》第五十八條的規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！?/p>
如果被保險人在寬限期內(nèi)沒來得及繳費就發(fā)生了保險事故，保險公司仍要對此負保險責(zé)任，但在給付保險金時應(yīng)扣除當(dāng)期應(yīng)繳納的保險費。規(guī)定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護，此外也給經(jīng)濟陷入困境的保單所有人提供一個較為寬裕的籌款時間。
