發(fā)布時間：2023-03-01 16:24:33
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的做保險心得樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
Client/Server模式的保險信息系統(tǒng)解析
系統(tǒng)平臺為了能夠滿足保險公司開展保險業(yè)務的需要,必須能夠建立一個計算機信息處理的基本平臺。而就目前情況來說,計算機系統(tǒng)的體系已經(jīng)發(fā)展為client/server的模式,該客戶機/服務器的體系模式是目前應用最廣泛的計算機系統(tǒng)環(huán)境,因而,我們建立計算機應用平臺也選擇該模式,在客戶機/服務器的計算機平臺模式下,計算機的應用系統(tǒng)被分為前部(也即客戶端部分)和后部(也即服務器部分)兩部。該平臺運作的基本原理為對保險業(yè)務應用的處理由客戶端承擔,而所處理的數(shù)據(jù)集中在平臺計算機服務器中。在保險業(yè)務的查詢工作中,操作人員通過客戶端提出查詢的關鍵詞,指令發(fā)到服務器后在服務器的數(shù)據(jù)庫中完成查詢,同時返回數(shù)據(jù)到客戶端電腦中,其工作模式。
數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)系統(tǒng)服務器采用的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)必須具有分布式和儲存的能力,在這一要求原則指導條件下,我們在服務器端的數(shù)據(jù)庫管理軟件選擇了oracle數(shù)據(jù)庫管理軟件,該軟件能夠真正得實現(xiàn)開放式的互聯(lián)系統(tǒng)體系和分布式的數(shù)據(jù)庫管理,另外,該軟件還具有穩(wěn)定性強和安全性高的特點。網(wǎng)絡操作系統(tǒng)對網(wǎng)絡操作系統(tǒng)的選擇需要在以下原則的指導下進行:一是具備客戶端/服務器的結構特點,能夠使各個客戶端的作用發(fā)揮到最大限度;二是必須具有支持多種網(wǎng)絡通訊協(xié)議的功能;三是能夠最大程度的降低數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的反應時間;四是操作系統(tǒng)必須具有極高的安全性和保密性,在保證數(shù)據(jù)庫資料安全的同時,也能很好的保護客戶的隱私。為此我們選擇的網(wǎng)絡操作系統(tǒng)為windowsNT操作系統(tǒng)。
關鍵詞：信息化 醫(yī)療保險 作用
中圖分類號：F840.684 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914(2010)09-245-01
近幾年，中原油田在完善定點醫(yī)療機構綜合監(jiān)督管理過程中，開展了醫(yī)療保險信息化管理的實踐和探索。取得了一定的成效，大大方便了參保人員，得到了同行專家們的認可。目前新醫(yī)改方隸的實施，對醫(yī)保經(jīng)辦機構的服務水平提出了更高的要求，探索實現(xiàn)基本醫(yī)療保障可持續(xù)發(fā)展的管理運行機制，依托現(xiàn)有各級醫(yī)療保險信息管理系統(tǒng)。逐步統(tǒng)一信息標準、統(tǒng)一信息平臺，實現(xiàn)基本醫(yī)療保險數(shù)據(jù)信息共享，推廣參保人員“一卡通”，實現(xiàn)醫(yī)保經(jīng)辦機構與定點醫(yī)療機構直接結算尤為重要。
一、醫(yī)保政策對醫(yī)院信息系統(tǒng)(HIS)建設提出了很高的要求
一是建設醫(yī)院與醫(yī)保中心實時連網(wǎng)的收費系統(tǒng)，可以起到實時反饋參?；颊哔M用的作用，全面推廣住院費用計算機查詢，尊重患者對檢查、治療、用藥和價格的知情權。醫(yī)院建設一個比較完整的住院病人醫(yī)囑處理系統(tǒng)，著力制定數(shù)據(jù)交換標準。規(guī)范上報表格的內(nèi)容和格式，由醫(yī)院或系統(tǒng)集成公司完成HIs向醫(yī)保系統(tǒng)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換功能。最理想的目標是，醫(yī)院能夠上報病人的電子病歷，通過了解病人的真實病一情判斷醫(yī)療費用發(fā)生的合理性。使用醫(yī)保IC卡，還可以覆蓋定點醫(yī)院門診病人，醫(yī)院的掛號、門診電子病歷、電子處方、就診、收費、取藥等就很容易計算機化，將極大地方便患者就診。二是醫(yī)療保險經(jīng)辦機構與定點醫(yī)療機構均實現(xiàn)醫(yī)保IC卡網(wǎng)絡化管理，可以及時了解定點醫(yī)療機構提供醫(yī)療服務門診情況和參保人員住院情況。進一步發(fā)揮信息技術優(yōu)勢，將信息管理用于時定點醫(yī)療機構事前、事中、事后管理的全過程，提高醫(yī)療保險管理的效率，確保醫(yī)療保險基金的安全運行。
二、在完善制度方面。逐步實現(xiàn)對定點醫(yī)院的“指標監(jiān)控”
一是醫(yī)院藥品實行數(shù)量化管理。每月末將藥房藥品入出盤點情況匯總，在醫(yī)療保險網(wǎng)絡上顯示，便于對門診電子處方及住院電子病歷核查，特別是通過網(wǎng)絡監(jiān)控社區(qū)衛(wèi)生服務中心。防止串換藥品。二是建立大型設備檢查等醫(yī)療保險網(wǎng)絡審批業(yè)務，每月輪換抽查某一科的大型設備檢查陽性率，檢查結果則代表該醫(yī)院在這一時期內(nèi)大型設備檢查陽性率，從而防止無指征的亂檢查。三是藥品費用占總費用的比例，設立“預警于預”機制，通過醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡化管理，動態(tài)統(tǒng)計分析定點醫(yī)院用藥情況。對藥品費用占總費用比例超標的定點醫(yī)院，實施指導干預，防止濫用藥。四是每月抽查一定數(shù)量的住院電子病歷，是否有用藥及檢查與診斷、病情不符，有無過度醫(yī)療，單病種升級現(xiàn)象的發(fā)生，以其違規(guī)費用作為基數(shù)，加倍拒付。五是與定點醫(yī)院逐一簽訂“雙控協(xié)議”，通過醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡化管理和現(xiàn)場檢查，杜絕冒名就醫(yī)及掛床住院。六是每月通過醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡核查單病種費用和平均住院費用，超者由定點醫(yī)院全額承擔。對參?；颊叩木歪t(yī)監(jiān)督是通過醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡管理實現(xiàn)的，門診實行醫(yī)保證與Ic卡相符制度，參?；颊唛T診就醫(yī)。必須本人前往，防止“搭車帶藥”。實行住院辦理醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡登記制度，要求參?；颊咴谧≡?4小時內(nèi)辦理醫(yī)保登記，醫(yī)療保險經(jīng)辦機構與定點醫(yī)療機構實現(xiàn)住院手續(xù)辦理合署辦公，可杜絕冒名頂替住院。費用報銷要求參?；颊叱轴t(yī)保證與Ic卡(家屬須加帶身份證)在費用報銷憑證上簽字，防止冒名報銷費用。實行住院期間外出請假制度，參?；颊咦≡浩陂g確需外出(一、二級醫(yī)院多見)的，須以書面形式向值班醫(yī)師和科室負責人請假，口頭請假無效，值班醫(yī)師應在電子病歷病程記錄上注明原因、地點及時問，便于現(xiàn)場醫(yī)療監(jiān)督，防止醫(yī)療糾紛發(fā)生和掛床住院。實行參?；颊咧楹炞种贫?，參?；颊唔氃诤炗喿再M項目使用協(xié)議后，定點醫(yī)院才能為其提供醫(yī)保范圍外的醫(yī)療服務，反之，費用由醫(yī)院承擔。
三、實行醫(yī)保lc卡網(wǎng)絡化管理，采取靈活多變的稽查手段，使制度落實到位
通過醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡，可以有效查對患者的姓名、性別、年齡、日期及診斷是否相符。用藥是否符合《處方制度》等。工作中發(fā)現(xiàn)違規(guī)項目有：姓名不符的，性別男改女、女改男的，年齡改動大小不一，同一天有多張開一種藥的處方(分解處方)的、大人開小弦藥的、男開女性用藥的、大處方的、費用多且時間短多次開藥的，診斷與用藥不相符的，開限制藥的等。通過醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡化管理和現(xiàn)場堅持時患者住院期間進行面時面逐一稽查，有疑點的可采取夜間稽查。一查是否屬醫(yī)保范圍；查病情診斷是否符合入院標準；三查用藥、檢查、收費是否合理；四查病人是否冒名頂替。通過醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡化管理，時容易違規(guī)的行為，建立了頹警機制，建立費用支出源頭監(jiān)控機制，稽查人員不定期時定點醫(yī)療機構進行明察暗訪，將監(jiān)控機制推進到參保忠者就醫(yī)取藥的第一線，從源頭上杜絕違規(guī)問題的發(fā)生。
四、實行醫(yī)保Ic卡網(wǎng)絡化管理，規(guī)范了基金管理
一是統(tǒng)一培訓醫(yī)療保險經(jīng)辦機構與定點醫(yī)療機構套計人員。提離了工作人員的業(yè)務能力和基金管理水平；二是完善醫(yī)療保險財務工作制度，提高工作的可操作性；三是完善基金支什方式。啟動銀行支種系統(tǒng)，縮短基金結算周期，提高經(jīng)辦效率，最大限度地降低差錯率；四是規(guī)范定點醫(yī)療機構的財務管理；五是做好基金的預算管理工作；六是做好醫(yī)療保險基金的收支情況分析工作，有效控制基金運行過程中存在的風險。
2012年9月，我跟太平人壽正式簽約，我從三月份熬到九月，我開始登上分公司的舞臺，每天的早會分享集中處理客戶問題，研究同行產(chǎn)品比較，我參加了講師比賽，簽約前的市場經(jīng)驗讓我獲得第二名的成績，我也登上了分公司活動演出的舞臺，公司給了我無限的希望和愿景，給了我無限的發(fā)展空間。
其實這半年走過來第一個坎我就覺得其實很艱難，但是現(xiàn)在已經(jīng)過的很好，至少比以前好，可是每當停下來的時候就會有一種危機感，更多的時候我也許比很多人更懂得堅持的含義，成功需要付出代價，不成功需要付出更大的代價，不斷擴大的平臺讓我了解到更多成功者的辛酸歷史，由心底發(fā)出的那種對他們艱辛生活的心疼使得我更加堅定保險的重要性，那么辛苦的生活究竟是為了什么，當風險的來臨，收入終止，健康不在，財富流失，家人憂心的時候，我們的努力還有什么意義？有什么可以來衡量我們剩下的價值，我希望客戶一生平安，即使有風險，也不會給一個家庭帶來沉重的負擔，留住這些辛勤汗水拼回來的財富，去發(fā)揮它所具備的更大的價值。而我的理念很簡單，買保險首選健康險，然后才是養(yǎng)老理財保證財富的保值增值，最后才是財富的傳承用以避開高額的遺產(chǎn)稅和未來可能奪走財富的一切風險，保單成為孩子獨有的財產(chǎn)避開了婚姻風險，債務危機等等可能導致財富分裂的因素。所以收益在保險里面相對來說顯得不再那么重要，成熟的條款以及在客戶需要我們時有效而快速的行動成為更為重要的增值服務。而在給客戶收益表的時候，誠信成為最大的前提。
每當我把一份保單交到客戶手里的時候，我都會恭喜他成為劉瓊的客戶，恭喜他擁有了保障，也恭喜他認識了我，憑什么恭喜客戶認識自己，因為我必然會撇開商業(yè)化的模式來坦誠的對客戶好，我一定不可以讓客戶失望，我用這些很大開大合式的方式刺激著自己一定要記得自己身上的責任和榮譽，我會把我的時間和精力，我的細心，給到最需要我的人，當客戶把自己的未來交給我們的時候，我已經(jīng)不能猶豫，在這個行業(yè)持續(xù)前進已經(jīng)是我迫不得已的選擇，我甚至會做從來沒有過的祈禱，我劉瓊一定要健健康康，這樣我才能完成自己的承諾，提供給自己的客戶最優(yōu)質(zhì)貼心的服務。
1.建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡中心和數(shù)據(jù)庫
通過集體商討和統(tǒng)一規(guī)劃，在計算機網(wǎng)絡相關體系結構、相關協(xié)議、運行模式以及計算機網(wǎng)絡設備及安全設施的選擇上，統(tǒng)一標準，全部采用最先進的技術，避免網(wǎng)絡互聯(lián)帶來不該發(fā)生的障礙。為便于綜合管理，節(jié)約網(wǎng)絡運營經(jīng)費，各種業(yè)務系統(tǒng)構建的網(wǎng)要逐步形成有統(tǒng)一出入口，由一條總線與上級部門網(wǎng)絡互聯(lián)的大網(wǎng)。
2.努力提高社保人員綜合素質(zhì)，不斷引進，加快培訓能適應社保事業(yè)信息化發(fā)展的管理型人才
人才是社會經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略性資源。目前，既通曉社保業(yè)務又精通網(wǎng)絡技術的多功能人才非常緊缺，而能將保險業(yè)務與計算機編程有機融合的高端人才則更是少而又少。因此，我們一方面要不斷提高自身素質(zhì)，再者也要注意高端人才的適時引進，通過他們傳幫帶來擴大業(yè)務技術隊伍。而對于那些業(yè)務不熟、素質(zhì)不高的社保人員則要對其使用權限做出嚴格限制，以防錯誤操作引起網(wǎng)絡故障，影響正常的社保工作開展。另一方面，則要有嚴格的規(guī)章制度，無規(guī)矩不成方圓，真正把責任和崗位、薪酬直接掛上鉤，從而使社保網(wǎng)絡使用真正做到規(guī)范化、制度化、科學化。
二、實現(xiàn)檔案管理的數(shù)字化是必然趨勢
管理檔案主要是為了便于查詢和利用。過去的檔案查詢起來很不方便，費時費力，并且由于是紙質(zhì)裝訂，查詢過程中難免帶來污染、殘缺甚至丟失一些檔案。近年來，伴隨保險業(yè)務的迅猛發(fā)展，各類保險檔案數(shù)量急劇增長，傳統(tǒng)的檔案管理模式已經(jīng)遠遠不能適應新形勢的需要，建立一套高效、快速、質(zhì)優(yōu)、價廉的社保檔案管理系統(tǒng)已成必然趨勢。檔案數(shù)字化避免了傳統(tǒng)紙質(zhì)保存帶來的占用空間大、查詢困難、管理難度大等難題，降低了過去紙質(zhì)檔案管理不當引起的潛在風險和檔案管理成本。通過不懈的努力，檔案數(shù)字化管理的條件已經(jīng)基本成熟，通過采用高速精密的掃描儀，使檔案成像穩(wěn)定，價格低廉。通常在2秒鐘內(nèi)高速掃描儀基本就能掃描處理好一張A4文檔，快捷方便。檔案數(shù)字化是社保檔案管理的必然條件之一。根據(jù)《社會保險業(yè)務檔案管理規(guī)定》的要求，社會保險經(jīng)辦單位要依法為參保個人或參保單位提供檔案信息查詢等服務。從查閱檔案難度方面來看，從堆積如山的紙質(zhì)檔案中想很快找到檔案原件絕非易事。因此，由查閱繁瑣的紙質(zhì)檔案向易保存、易查詢的數(shù)字化檔案過渡已經(jīng)成為檔案管理和利用的必然趨勢。
三、社保檔案中條形碼技術的應用提高了經(jīng)辦效率
關于保險理賠工作心得體會
人保財險公司非車險部個人工作總結在回顧這半年工作之前，我首先要感謝人保財險，感謝人保財險給我的機會，感謝人保財險江門分公司和××支公司各級領導對我工作的支持和生活上的關照，也很感謝人保財險同事們對我的支持和幫助。
自××年7月8日，我和中大的兩個同事坐福哥的車來到江門，下午就和××支公司車險部經(jīng)理李剛來到××支公司。
在××支公司7-10三個月在意外險部學習。在這期間主要是跟意外險部辦公室里的兩個同事學習，熟悉內(nèi)務。主要學習：承保，保單錄入，理賠，填寫保險單等一系列工作。很多人認為是“打雜”的工作，這可不是一般的“打雜”的工作，這可是讓我知道了很多工作中必須了解，必須知道，必須清楚的東西，因為這些工作的處理好壞，直接影響到我們對客戶服務的質(zhì)量。而且，意外險部經(jīng)理卓健雄在工作中也給予了我很大的關心和支持，也給了我很多去一線承保，查勘，定損等學習的機會。
轉(zhuǎn)眼間三個月過去了，××年10月1日后，我被安排到非車險部學習，一直到現(xiàn)在。在非車險主要也是了解整個部門工作的程序，各種內(nèi)務工作的操作，并也進行了一些簡單的操作：承保，續(xù)保，理賠等。得到了部門同事和非車險經(jīng)理李繼雄經(jīng)理的大力支持和幫助。而且，得到了很多去一線學習查勘，定損，理賠，承保等的學習機會，讓我受益很多，得到很多鍛煉的機會。并且得到李繼雄經(jīng)理一些工作中的指導和處理事情的方法，尤其是工作中我做的不足時，李經(jīng)理的嚴肅指導，使我真正體會到自己懂得的東西太少了，有待提高的東西太多了。也正是在平常工作中得到了這么多人的關心和幫助，逐漸地讓我有了一個更加全面的視野，更加專業(yè)的為客戶服務的方式。
以前，我總以為自己對保險很了解，很懂，但經(jīng)過這半年在意外險和非車險的學習，讓我更加理解到“保險”這兩個字的內(nèi)涵。感覺到做個真正的“保險人”真的很不容易，因為他要求我們具備各方面的知識，要有敏銳的市場洞察力，要有一顆敢于面對失敗挫折的心，而且要有堅持學習提升自己的能力等等。
經(jīng)過這半年的學習后，我感覺我的頭腦更清晰了，目標更明確了，希望自己能充分發(fā)揮自己的能力，為人保，為中國保險貢獻自己的一點力量。再次感謝人保財險各級領導對我工作的支持和幫助，感謝身邊同事的支持----因為是你們讓我更成熟，更專業(yè)。
保險理賠工作心得體會
在全球保險業(yè)務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。近年來，我國已經(jīng)開始進入汽車時代，汽車保險業(yè)務經(jīng)營的好壞，不僅事關保險公司自身的經(jīng)濟效益和發(fā)展，也影響到保險職能作用的發(fā)揮及社會效益的實現(xiàn)，對保障社會穩(wěn)定和人民的安居樂業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國際上成熟保險市場汽車保險理賠服務的先進經(jīng)驗來改進我國傳統(tǒng)的汽車保險理賠服務模式，提高工作效率，降低服務成本，已成為擺在我國汽車保險從業(yè)人員面前亟待解決的問題。
一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點
國外專業(yè)從事車險理賠服務的機構數(shù)量較多，而且分工很細。保險公司與外部機構基于各自的利益，為達到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)查勘、定損環(huán)節(jié)方面的合作
查勘、定損工作作為理賠服務的第一環(huán)，實際上也是保險公司對案件是否賠償、賠償多少的第一關，它直接關系到保險公司理賠案件的數(shù)量、結案的速度、社會影響、晶牌效應等諸多方面，所以，保險公司都非常重視這一環(huán)節(jié)。為了應付大量繁瑣的查勘、定損工作，發(fā)達國家和地區(qū)的保險公司普遍采用了與外部專業(yè)機構合作的模式。
(二)信息技術開發(fā)環(huán)節(jié)的合作
1.提高查勘調(diào)度的合理性和時效性。美國第四大車險經(jīng)營公司Progressive公司，采用GPS定位技術確定查勘人員位置，通過智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時間內(nèi)被派到出險現(xiàn)場，另外，通過電腦網(wǎng)絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客戶提供送修服務。
2.提高查勘定損的準確性。德國安聯(lián)集團一直使用 Audatex系統(tǒng)(現(xiàn)屬于美國ADP公司)，近期還使用 Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車險理賠的規(guī)范、透明 3.提高接報案的及時性和方便性。日本安田火災海上保險公司在車險理賠中使用24小時工作的事故受理報告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與全國各地的14個理賠中心及全國252個理賠終端的遠程計算機系統(tǒng)對應，客戶從任何理賠終端都能得到保險公司的處理結果，并在7日內(nèi)得到賠款。
4.提高查勘定損效率。在我國的臺灣地區(qū)，車險理賠已經(jīng)開始啟用遠程定損系統(tǒng)，通過因特網(wǎng)傳送，實現(xiàn)保險公司定損員既可以當場定損，又可以進行網(wǎng)上遠程定損，客戶和修理廠還可以上網(wǎng)查詢定損結果和配件價格、甚至購買配件等功能。
(三)提供多樣化服務環(huán)節(jié)方面的合作
為客戶提供全方位、多層次的服務是現(xiàn)代車險理賠的一大特點，其中，衍生服務已成為競爭的主要手段。在這方面做得最好的當屬美國。作為全球最大的保險市場，美國保險公司與銀行、電信、醫(yī)院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機構的合作非常普遍。自上世紀90年代初開始，美國還出現(xiàn)了一種專門為汽車保險公司做損余處理的公司。大量專業(yè)機構的存在不僅提高了保險業(yè)的總體水平，而且促進了保險保障質(zhì)量的提高和保險服務成本的降低。
二、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析
車險是我國國內(nèi)保險市場上規(guī)模最大的單險種業(yè)務，是我國財產(chǎn)保險業(yè)務的骨干險種。其業(yè)務量占財產(chǎn)保險的一半以上。20xx年，全國產(chǎn)險保費收入達892.4億元，有 544.6億元來自車險。20xx年，我國產(chǎn)險公司中，車險已決賠案件數(shù)高達766萬多起，賠付率高達60.87%，車險查勘、理算工程量大、成本高。在我國目前保險市場手續(xù)費高、費用率高、資金利用率低的狀況下，車險在20xx年的經(jīng)營中已出現(xiàn)了全行業(yè)虧損的嚴峻局面。有效地改變目前我國的車險理賠服務模式，擠壓理賠水分，降低理賠服務成本，已成為改變目前我國車險經(jīng)營虧損局面的重大課題之一。
(一)我國的理賠服務模式
由于機動車輛具有流動性的特點，要求保險公司在經(jīng)營，特別是在提供服務方面要建立和完善與機動車輛特點相適應的服務體系或者服務機制，做好機動車輛出險后的處理工作。這種服務體系或機制主要是圍繞在保險車輛出險后及時的援救、查勘、定損和修復方面，同時，還包括處理涉及第三者責任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：
1.各自建立自己的服務熱線，對被保險人實行全天候、全方位的服務，通過熱線接受報案。
2.各自建立自己的查勘隊伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應設備，接受自身客戶服務中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損。
3.各自建立自己的車輛零配件報價中心，針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經(jīng)營利潤影響大，同時又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作。
4.查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務輻射不到的某個領域才交由公估公司、物價部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機構去完成。
(二)目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析
1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。這種方式在我國保險業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時也明顯帶有一系列特定歷史時期的烙印。隨著中國社會的改革開放和市場的發(fā)展變化，特別是加入WTO以后，全球經(jīng)濟一體化對中國產(chǎn)生了巨大影響，國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳人國內(nèi)i被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出來，主要表現(xiàn)在：
(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟效益差。對于保險公司自身來說，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致其內(nèi)部管理和經(jīng)營核算的經(jīng)濟效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正?，F(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力、走專業(yè)化經(jīng)營道路的要求相比，是不相適應的。
(2)理賠業(yè)務透明度差，有失公正。汽車保險的定損理賠不同于其他社會生產(chǎn)項目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務公開、透明。保險公司自己定損，就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判員”，這對于被保險人來說，意味著定損結果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險公司的定損結論是合理的，也往往難以令被保險人信服，導致了理賠工作中易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。
2.物價評估。即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監(jiān)會也曾發(fā)文予以抵制。
3.保險公估。即由專業(yè)的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。這種做法的好處有：
(1)可以減少理賠糾紛。由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭議和糾紛，防止以權謀私。
(2)完善了保險市場結構。由專業(yè)公司負責查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會分工的專業(yè)化，同時可以促進保險公估業(yè)的發(fā)展，進一步完善保險市場結構。
(3)可以促進保險公司優(yōu)化內(nèi)部結構，節(jié)省大量的人力、物力、財力。由于保險公司是按實際發(fā)生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經(jīng)營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關設備可能產(chǎn)生的不必要的費用開支和增加的固定經(jīng)營成本。
保險理賠工作總結心得
時間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內(nèi)，得到大家的幫忙實在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報一下:
理賠理算崗位是一個工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。是這是一項十分需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。
一、理賠案件結案:從客戶出現(xiàn)報案后，現(xiàn)場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結20xx余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。
二、通知客戶及時理賠提高結案率:通知客戶需要超多時間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等
關鍵詞：商業(yè)保險；新農(nóng)村建設；新型農(nóng)村合作醫(yī)療
一、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的簡介
2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療（下稱“新農(nóng)合”）制度，即由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。截至2008年9月30日，全國開展新農(nóng)合的縣（市、區(qū)）數(shù)達到2729個，參合農(nóng)民達8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國籌集新農(nóng)合基金達710.02億元，人均籌資水平達87.2元，支出總額為429.10億元，全國累計受益3.69億人次。新農(nóng)合在減輕農(nóng)民負擔、緩解因病致貧返貧等方面發(fā)揮了重要作用。
1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點
與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新農(nóng)合呈現(xiàn)出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新農(nóng)合明確規(guī)定中央財政和地方財政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，2009年西部地區(qū)地方財政補助不少于人均40元；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費用或住院醫(yī)藥費用的補助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新農(nóng)合以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強了抗風險管理能力；最后，規(guī)定由政府負責和指導建立
組織協(xié)調(diào)機構、經(jīng)辦機構和監(jiān)督管理機構，對新農(nóng)合加強了領導、管理和監(jiān)督。另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權和監(jiān)管權，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式
在前期新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點和推廣過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。三種方式各有優(yōu)勢，一是由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機構行為和控制醫(yī)療費用，但暴露出專業(yè)治理能力不足。二是由勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量, 節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費, 社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。三是保險公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險公司專業(yè)技能較強，費用理賠經(jīng)驗豐富, 用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質(zhì)量，由此可以減輕政府設立機構、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費, 需要衛(wèi)生部門配合加強對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛(wèi)生、財政部門進行監(jiān)管的做法,探索形成了“政府組織引導，職能部門監(jiān)管，商業(yè)保險公司經(jīng)辦，定點醫(yī)療機構提供醫(yī)療服務的‘征、管、監(jiān)’分離”的模式。
3.保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要模式
按是否承擔基金營運風險分類，保險公司參與新農(nóng)合的運作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。
（1）基金型。由政府負責基金盈虧、保險公司提供管理服務。在這種模式中，政府和有關部門負責新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動和資金籌集等工作；保險公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農(nóng)合運行管理中的工作量比較大的審核支付業(yè)務；政府單獨向保險公司支付管理費用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補，基金結余轉(zhuǎn)入下一年度合作醫(yī)療基金。
（2）契約型。采取政府作為投保人、保險公司作為保險人、參加新農(nóng)合農(nóng)民作為受益人的保險契約管理方式。在這種模式中，保險公司與當?shù)卣鞴懿块T就保險責任、賠付比例、賠償限額、收費標準等方面協(xié)商一致后，按照保險合同方式運作新農(nóng)合基金，履行保險責任，承擔基金運作盈虧。
（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險公司代政府管理新農(nóng)合基金，收取管理費，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一保險年度，基金虧損由政府和保險公司按一定比例分攤。
4.保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的內(nèi)在原因
如果由地方政府直接運作新農(nóng)合，首先需要設立具體經(jīng)辦機構來負責資金籌集及日常管理監(jiān)督和報銷支付業(yè)務。由此需要安置大量人員，從而帶來很大管理成本和財政壓力。其次，政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊伍，合作醫(yī)療方案設計及醫(yī)療費用管控技術性也非常強，如果不熟悉審核支付業(yè)務知識和專業(yè)技能，報銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。而保險公司擁有這樣的專業(yè)管理人才和技術。因此商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合工作，是保險公司與地方政府雙向選擇的結果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險公司則可以發(fā)揮自身的風險管理、理賠技術、服務網(wǎng)絡等優(yōu)勢 ，同時可實現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險公司三方的共贏。
二、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要成效
商業(yè)保險積極參與新農(nóng)合，按照“征、管、監(jiān)”協(xié)調(diào)運作的機制，接受政府委托，提供專業(yè)化管理和服務，取得了較好的成效：
1.實現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離
保險公司作為第三方機構承辦新農(nóng)合的業(yè)務管理，這樣既可有效利用保險公司現(xiàn)有的專業(yè)技術、服務網(wǎng)絡和人力資源，也將政府從辦醫(yī)保轉(zhuǎn)為管醫(yī)保，從繁雜的事務性工作中解脫出來，把主要精力轉(zhuǎn)向籌資管理、組織管理和監(jiān)督管理，有效地促進了政府職能的轉(zhuǎn)變。
2.降低了新農(nóng)合的運行成本
保險公司參與新農(nóng)合，利用已有健全的機構網(wǎng)絡、完善的信息系統(tǒng)和專業(yè)的人才隊伍等資源優(yōu)勢，在較短時期內(nèi)建立起業(yè)務管理機構，減輕了政府設置機構、配備人員的壓力。同時，保險公司利用靈活的人事制度，強化了聘用人員的管理和考核，提高了運作效率。
3.提高了新農(nóng)合的業(yè)務管理和服務水平
保險公司利用管理經(jīng)驗和精算技術，配合政府制定新農(nóng)合方案，提高了方案的合理性；運用風險管控技術，規(guī)范審核、補償支付流程，提高了方案執(zhí)行的公開性、公平性和公正性；建立精簡的、獨立于醫(yī)療服務機構的專管員隊伍，搭建有效的信息處理平臺，提升了新農(nóng)合的信息化管理和服務水平，提高了農(nóng)民的滿意度。
4.有利于構建多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系
保險公司利用自身農(nóng)村資源優(yōu)勢參與新農(nóng)合，在農(nóng)村地區(qū)逐步建立起基本醫(yī)療保險服務平臺，增強了農(nóng)民的風險意識和保險意識，促進了較富裕農(nóng)民投保商業(yè)醫(yī)療保險，為構建新農(nóng)合和補充商業(yè)醫(yī)療保險相結合的農(nóng)村醫(yī)療保險體系奠定了基礎。
三、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題和風險
1.缺乏政策支持和法律保障
現(xiàn)行保險法規(guī)對保險公司參與新農(nóng)合業(yè)務沒有明確定性，造成保險公司參與新農(nóng)合的定位不明。保險公司能否持續(xù)參與新農(nóng)合受制于當?shù)卣臎Q策，政府換屆、領導更換等因素增加了保險公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來看，保險公司可能因考慮社會效益等因素，積極參與，但從長遠而言，由于保險公司權益難以保證，其參與的積極性肯定會受影響。
2. 醫(yī)療體制不夠完善
目前政策規(guī)定不報銷自費藥品費用，農(nóng)民、保險公司和有關監(jiān)督機構要求醫(yī)療機構更多地使用公費藥品，影響了醫(yī)療機構的盈利性，部分醫(yī)療機構對商業(yè)保險參與新農(nóng)合存在較大抵觸情緒。此外，醫(yī)療體制中的不規(guī)范現(xiàn)象也導致賠付率人為上升，增加了合作醫(yī)療基金經(jīng)營管理風險。
3.保險公司承擔風險較大
一是目前相關政策法規(guī)不配套，地方政府控制風險措施力度不到位，逐級轉(zhuǎn)院制度不嚴，道德風險難以控制，小病大治等問題都會造成保險公司經(jīng)營上的風險。二是由于農(nóng)村地區(qū)疾病發(fā)生率和疾病平均醫(yī)療費用數(shù)據(jù)不完善，醫(yī)療費用的持續(xù)增長，由保險公司完全承擔基金虧損，責任風險較大，在契約型模式中尤為突出。這樣由誰來承擔基金的最終風險，成為是地方政府與經(jīng)辦公司博弈的焦點。
4. 理賠時效較長
由于縣支公司人力有限，保險公司提供的醫(yī)保服務有時還不能及時到位，同時在工作流程和服務規(guī)范上，也缺乏統(tǒng)一的標準，個別地區(qū)由于結報點鋪設不足、網(wǎng)絡系統(tǒng)不健全，導致結報效率不高，從而導致理賠時效較長。
四、對商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的建議
1. 進一步完善機制，促進保險業(yè)持續(xù)參與
盡快通過法律的形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運作機制的核心――政府、衛(wèi)生部門及保險公司三方的義務、權利和責任，同時對新農(nóng)合基金的提取、保管、使用和監(jiān)管做出相應規(guī)定。政府及有關部門負責基金征繳到位，制定補償方案和相關管理制度，管理和監(jiān)督基金使用并承擔基金運作虧損風險，委托保險公司進行新農(nóng)合業(yè)務中的審核支付工作并支付管理費；衛(wèi)生部門負責規(guī)范定點醫(yī)院的診療行為和合理用藥，支持保險公司管控醫(yī)療環(huán)節(jié)的風險。三方定期溝通共同促進“征、管、監(jiān)”機制的健康運行。
2. 合理界定保險公司在參與新農(nóng)合中可承擔的職責
一是有限參與，主要承擔新農(nóng)合結報補償?shù)膶徍酥Ц稑I(yè)務等服務性工作，收取管理費，也可參與新農(nóng)合補償方案及相關管理制度的擬訂，但必須體現(xiàn)政府的主導和決策地位。二是應自覺遵守新農(nóng)合財務會計管理制度，嚴格基金使用，自覺接受審計等部門的監(jiān)督。三是監(jiān)管部門應從法律的角度明確參與的性質(zhì)，將保險管理服務列入保險公司的經(jīng)營范圍。
3. 改善服務，不斷提高參合的能力和水平
對保險公司而言，參與新農(nóng)合是一把“雙刃劍”，如運作良好，將借此擴大在廣大農(nóng)村的品牌影響力和知名度，帶動農(nóng)村業(yè)務發(fā)展，如服務不好，將可能導致農(nóng)民抵觸，給保險公司造成負面影響。因此，保險公司應以農(nóng)民滿意為宗旨，優(yōu)化內(nèi)部流程，簡化理陪程序，提升服務水平。對內(nèi)加強培訓對外重視宣傳，使廣大農(nóng)民和有關部門充分了解保險業(yè)參與新農(nóng)合的目的和意義，提高社會認同度。
4.不斷提高管控能力，積極防范經(jīng)營風險
一是衛(wèi)生主管部門和保險監(jiān)管部門應加強指導和監(jiān)督，對保險業(yè)參與新農(nóng)合制定準入條件，規(guī)范工作流程和服務標準。同時加強對新農(nóng)合醫(yī)療保險業(yè)務的監(jiān)測和風險評估，堵住管理上的漏洞；二是要發(fā)揮商業(yè)保險公司的優(yōu)勢，不斷提高保險公司參與新農(nóng)合工作的能力和水平，用優(yōu)質(zhì)的服務贏得當?shù)卣蛥⒑限r(nóng)民的信任。
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一、新農(nóng)保工作主要做法
（一）抓宣傳培訓，營造工作氛圍。在精心謀劃各種宣傳方式、宣傳材料準備到位的基礎上，充分利用廣播、電視、報刊、短信、LED大屏幕、橫幅標語、鄉(xiāng)村宣傳欄、宣傳手冊等形式宣傳新農(nóng)保政策，使“生兒育女能防老，可靠還需有農(nóng)保，養(yǎng)老保險是靠山，老有所養(yǎng)才平安”的觀念深入人心。同時，認真抓好新農(nóng)保業(yè)務培訓，將相關政策、經(jīng)辦規(guī)程等層層貫徹到位。全縣共舉辦新農(nóng)保業(yè)務、財務等專題培訓班6場，新農(nóng)保政策、業(yè)務經(jīng)辦操作規(guī)程培訓34場（包括村級協(xié)理員的培訓）。
（二）抓組織部署，強化工作措施。一是調(diào)查摸底。通過對全縣15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、250個村農(nóng)業(yè)人口進行認真核查，確認鄉(xiāng)鎮(zhèn)村人口35.98萬人，準確核實了符合新農(nóng)保參保條件應參保繳費的農(nóng)業(yè)戶籍人數(shù)為17.38萬人，并以縣政府正式函件上報省新農(nóng)保領導小組。二是明確任務。新農(nóng)保工作是省委、省政府及市委、市政府為民辦實事的民生工程之一，縣委、縣政府高度重視，將新農(nóng)保工作納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度目標考核的重點，縣、鄉(xiāng)、村各級層層簽定責任狀，做到千斤重擔眾人挑，人人身上有指標；縣勞動保障局領導和農(nóng)保中心業(yè)務人員各掛包2至3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，負責新農(nóng)保政策宣傳、解惑和業(yè)務指導，做到包政策宣傳、包業(yè)務輔導、包工作落實。三是突出重點。新農(nóng)保參保征繳保險費的重點及難點在村級。征繳保費時進行了分類，既靠進鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地村，主要動員村民到鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄銀行所在地網(wǎng)點自行繳費；離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠的村，村干部上門服務，集中后到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點征繳；對外出打工流動人員，通過短信告知其郵儲銀行賬戶進行異地匯轉(zhuǎn)征繳。通過多渠道、多形式地開展征繳工作，取得明顯的成效。四是培育典型。新農(nóng)保工作啟動伊始，新陽、西濱、坂面等15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)先后舉行新農(nóng)?；A養(yǎng)老金首發(fā)式，從而讓廣大農(nóng)民群眾更了解新農(nóng)保政策，切身感受參加新農(nóng)保的好處，通過已領取養(yǎng)老金的農(nóng)民朋友積極地向親朋好友、鄰里鄉(xiāng)親宣傳新農(nóng)保政策的實惠，引導和鼓勵其他村民主動參加新農(nóng)保。
（三）抓督查落實，確保工作進度。為了保證新農(nóng)保保費征繳任務工作順利開展，縣政府建立了新農(nóng)保督查制度，實行“每周例會制”，并成立了新農(nóng)保督查指導組，每周對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行一次巡查，督查指導各鄉(xiāng)鎮(zhèn)參保征繳保費進展情況，召開由督導組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)長、勞保所長等參加的現(xiàn)場會，介紹典型經(jīng)驗、交流工作方法，分析解決存在問題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導也入村指導，形成縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村齊抓共管新農(nóng)保良好氛圍。縣委、縣政府還把新農(nóng)保工作任務列入年終綜合考評，制定了考評標準，對完成任務快、質(zhì)量高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)予以表彰，全縣共兌現(xiàn)獎勵資金26.8萬元，充分調(diào)動了鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部工作積極性。
（四）抓保障到位，夯實工作基礎。一是夯實基礎，確保經(jīng)辦機構編制、經(jīng)費、場所三到位?？h農(nóng)保中心在原有8人的基礎上增加財政核撥事業(yè)編制6名，共計14名?？h財政2011年撥付新農(nóng)保開辦費80萬元，對縣新農(nóng)保辦公場所進行裝修，有效地改善服務窗口條件。鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障所專職人員也增加到76人，平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障所達3～5人，全縣共配有村級勞動保障協(xié)理員276人。二是加強協(xié)作，確保金融、信息服務便捷高效。新農(nóng)保合作銀行——郵政儲蓄銀行按照“錢從銀行走、數(shù)據(jù)網(wǎng)上傳、服務不出村”的要求，不斷提高金融服務在農(nóng)村的覆蓋面，方便群眾繳納保費和待遇領取，全縣共設立15個郵儲網(wǎng)點，3個電子匯總網(wǎng)點，78個便民服務站，對外營業(yè)的商易通165個，各便民服務點均按照“一塊標識統(tǒng)一的牌子，一部合格的商易通，一個稱職的管理人員，一處固定方便的辦公場所，一套翔實的宣傳材料，一張通俗易懂的小額存取款流程圖，一份兌現(xiàn)到位的服務承諾”的“七個一”標準進行建設?？h郵儲銀行還為縣農(nóng)保中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村配備計算機、打印機、復印機、專用新農(nóng)保檔案柜等。此外，確定縣移動分公司作為網(wǎng)絡服務合作運營商，并簽定三年合作期限，縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)于5月15日接入全市人力資源和社會保障業(yè)務專網(wǎng)，并建立新農(nóng)保信息系統(tǒng)使用、安全等管理制度，確保了新農(nóng)保信息網(wǎng)絡的暢通。
二、問題與對策
尤溪縣在第三批試點縣中取得了三明市第一名的好成績，但也暴露出制度建設的一些問題：一是在試點初期限時抓參保率的做法引起了鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級干部一定程度的抱怨和農(nóng)民的反感抵觸；二是繳費水平普遍偏低，年人均繳費僅137.4元，即絕大部分農(nóng)民選擇最低標準繳費。該標準繳費，月領取水平將低于80元，不及當?shù)剞r(nóng)村居民最低生活保障100元的標準；三是制度未能激發(fā)農(nóng)民自愿踴躍參保并選擇“多繳多得”和“長繳多得”。為此，就有關制度完善問題提出幾點建議：
（一）兼顧各方面承受能力，適當提高籌資水平，基礎養(yǎng)老金應高于農(nóng)村低保標準。新農(nóng)保實行“低水平”起步符合當前實際，但也要以滿足公民的基本生活需求為依據(jù)，否則就失去保障意義。如2010年尤溪縣農(nóng)村低保標準100元/月，當?shù)仄髽I(yè)最低工資650元/月，農(nóng)民年人均純收入8322元。而從福建省政府繳費補貼和基礎養(yǎng)老金給付標準看，參保對象應以至少年繳500元保費，一次性補繳15年，才能領取122元/月養(yǎng)老金，或參保對象年繳100元保費，一次性補繳15年，政府補貼的基礎養(yǎng)老金應至少達106元/月，才能領取122元/月養(yǎng)老金，才略高于當前的農(nóng)村低保標準。為此，建議提高繳費水平，繳費標準設為每年500～2000元；對于農(nóng)村重度殘疾人、低保戶、計生對象中獨生子女死亡或殘疾、手術并發(fā)癥人員等繳費困難群眾，繳費標準可設為每年100～500元，基礎養(yǎng)老金視各級政府財力作適當調(diào)高，應高于最低生活保障水平。
（二）加強宣傳教育，增強農(nóng)民對家庭聯(lián)動制度的理解。閩政〔2009〕26號規(guī)定：“新農(nóng)保制度實施時，已年滿60周歲，未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費，可以按月領取基礎養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女應當參保繳費”。家庭聯(lián)動初衷就是為了擴大投保覆蓋面，但考慮到60周歲以上的老人沒有經(jīng)濟能力，免除其繳費義務。然而在具體工作中，出現(xiàn)老百姓誤解為子女繳費是給老人發(fā)養(yǎng)老金。16～59周歲在新農(nóng)保制度實施時，屬于應參保繳費對象，其繳費是用于為其個人年老時發(fā)放養(yǎng)老金之用，在政策宣傳講解中要詳細，讓老百姓理解。
（三）提高新農(nóng)?；鸬囊婪ㄓ行н\作水平，促進資金安全和保值增值。新農(nóng)保制度創(chuàng)新最主要的兩個方面，即實行基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金相結合養(yǎng)老待遇，政府對基礎養(yǎng)老金和繳費實行補貼。其中，基礎養(yǎng)老金無論參保對象繳多繳少，給付的標準都是相同的，相對而言繳費標準越低資金回報率反而越高；而個人賬戶養(yǎng)老金，是參保照中國人民銀行公布的金融機構人民幣一年期存款利率的定期儲蓄。在調(diào)研中，農(nóng)民普遍認為回報率太低，難激發(fā)農(nóng)民高標準繳費的激情。要鼓勵多繳多得，除了閩政辦〔2010〕166號文件制定的激勵機制外，根本之處在于提高基金的增值率。如通過提高統(tǒng)籌層次從而提高基金的融資規(guī)模和融資范圍，通過基金依法有效的運作最大程度的實現(xiàn)保值增值。
（四）應強化新農(nóng)保的法定強制保險屬性，鼓勵和引導中青年農(nóng)民積極參保，長期繳費、長繳多得。制定全省性制度時除建立激勵機制外，還應當明確規(guī)定，新農(nóng)保制度實施時，年齡不滿45周歲，距領取年齡超過15年的，應及時參保并按年繳費，累計繳費不少于15年；未及時參保并按年繳費，累計繳費少于15年的，在年滿60周歲時，應補足15年，但補繳的部分不享受政府繳費補貼；未及時參保，年齡已滿45周歲后才申請參保，累計繳費不足15年的，應補足15年，但其按年繳費和補繳的部分都不享受政府繳費補貼。新農(nóng)保制度實施后，法定參保對象應參保繳費而未繳的年份每少繳一年，達到領取年齡時基礎養(yǎng)老金標準扣減1～2個百分點。這樣即充分體現(xiàn)社會保險制度的法定強制性，也體現(xiàn)新農(nóng)保制度的權利與義務相對應原則。
關鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險基金；農(nóng)民小額信貸；保值增值
一、問題提出
從1991年農(nóng)村養(yǎng)老保險制度開始試點以來，農(nóng)村養(yǎng)老保險工作取得了一定的進展。但從參加養(yǎng)老保險的人數(shù)看，整體參保率較低。1998年以后參加養(yǎng)老保險的人數(shù)卻逐步減少，有的地方甚至在建立農(nóng)村養(yǎng)老保險制度后不久又停辦了。實證研究結論表明，農(nóng)村養(yǎng)老保險試點制度不成功的根源在于制度設計上存在致命缺陷，主要表現(xiàn)在兩方面：一是在籌資渠道方面，養(yǎng)老保險基金的主要來源是參保者個人繳費，政府和集體尚未承擔起應該承擔的責任。二是基金運作方面，養(yǎng)老保險機構本身運行所需要的資金按照農(nóng)民繳費的3％從養(yǎng)老保險基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結果就是養(yǎng)老保險基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會主義新農(nóng)村建設的深入，覆蓋全體農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險制度將逐步建立起來，這就對養(yǎng)老保險基金運作提出了挑戰(zhàn)：通過制度創(chuàng)新在控制風險的同時實現(xiàn)基金保值增值。保證農(nóng)民收入持續(xù)增長是新農(nóng)村建設中一項長期的經(jīng)濟和社會發(fā)展任務。實現(xiàn)這一目標的手段，除了各級財政和農(nóng)村集體需要加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎設施建設的支出，最重要的就是農(nóng)民各種生產(chǎn)型投資支出的增長。由于農(nóng)民自身積累有限，農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后，農(nóng)民對資金的需求難以得到滿足。筆者對江蘇省蘇南某縣的一個行政村作了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活、人情禮節(jié)來往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發(fā)生的借貸行為已經(jīng)成為農(nóng)村家庭的常態(tài)。調(diào)查結果顯示，逾90％的家庭一年至少發(fā)生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數(shù)額從幾十元到數(shù)百元不等。能夠從農(nóng)村信用社貸款的只限于當?shù)貥O少數(shù)信譽極好、主要從事生產(chǎn)加工活動的民營企業(yè)，貸款期限以短期為主（三個月和半年），且數(shù)量十分有限。南京大學學生暑期所進行的相關調(diào)查結論與上述狀況基本相同。根據(jù)南京大學天健社暑期實踐調(diào)研團對江蘇省蘇北的來龍進行的調(diào)查數(shù)據(jù)，有83.5%的
家庭在2006年都發(fā)生了透支現(xiàn)象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。
一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金為控制風險而導致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)生活中對于短期的資金需求難以通過正常渠道得到滿足。如果通過某種制度創(chuàng)新，將兩者有機的連接起來，那么就可能實現(xiàn)一種真正的雙贏，為農(nóng)民帶來多重收益。
二、農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的信貸投放：理論分析框架
按照現(xiàn)行的制度框架，養(yǎng)老保險基金的投資渠道主要是認購國債和銀行專項存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險基金規(guī)模相對較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國債利率與銀行存款利率之間呈現(xiàn)高度的正相關，因此單一的投資渠道大大制約了農(nóng)村養(yǎng)老保險基金保值增值空間。如果能夠?qū)υ擁椈疬\作模式進行創(chuàng)新，即運用農(nóng)村養(yǎng)老保險基金進行低風險（甚至無風險）的信貸活動，那么基金收益將大幅提高。
本文所探討的農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運作的創(chuàng)新模式描述農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險后，其繳費（包括財政和農(nóng)村集體的補助）全部進入個人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農(nóng)村養(yǎng)老保險基金。當參保農(nóng)民因各種原因需要資金時，可以用參加農(nóng)村養(yǎng)老保險的有效證書作為抵押，向養(yǎng)老保險基金申請借款，上限為其個人賬戶中的保險金總額；養(yǎng)老保險基金按照同期商業(yè)銀行貸款利率向農(nóng)民發(fā)放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個人賬戶中的資金抵補。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。
為了便于分析，先作如下假設：第一，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的投資渠道為商業(yè)銀行存款；第二，農(nóng)民滿足生產(chǎn)、生活中臨時資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無論是養(yǎng)老保險基金的投資還是農(nóng)民的借貸，期限都按照一年計算。
農(nóng)村養(yǎng)老保險基金投資可能產(chǎn)生的收益、農(nóng)民借貸活動需要支付的成本見圖1。按照現(xiàn)行制度（傳統(tǒng)模式），保險基金存放在商業(yè)銀行而帶來的收益為R1，如果采用銀行貸款方式投資（創(chuàng)新模式），那么將帶來R2的收益，比較而言，創(chuàng)新模式將增加收益R2－R1。農(nóng)民為了滿足資金需求，按照現(xiàn)行的做法（民間借貸），則其資金成本為R3，如果能夠順利的通過金融機構得到貸款（創(chuàng)新模式），那么其資金成本為R2，后者的融資成本降低了R3－R2。
在資金供求方面，只要農(nóng)民參加養(yǎng)老保險制度，就可以從這種創(chuàng)新模式中獲得貸款，且繳納保險費越多，申請到的貸款額就越多。參保就會受益，必將提升農(nóng)民的參保意識，導致農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的規(guī)模不斷擴大，從而擴大創(chuàng)新模式中的資金供給規(guī)模。上述分析可以列入表1中。
顯然，采用農(nóng)村養(yǎng)老保險的創(chuàng)新模式，對于保險基金和農(nóng)村居民而言將產(chǎn)生雙贏的效果。通過對圖1和表1 的分析可以發(fā)現(xiàn)，運用養(yǎng)老保險基金向農(nóng)民發(fā)放貸款的創(chuàng)新模式，分別對農(nóng)民養(yǎng)老保險基金和農(nóng)民產(chǎn)生的諸多收益，而這些收益實現(xiàn)的同時，幾乎沒有任何經(jīng)營風險（見表2）。
除了農(nóng)村養(yǎng)老保險基金和農(nóng)村居民可以從這種創(chuàng)新模式中受益外，社會也將從中受益：
（一）這種創(chuàng)新制度是將農(nóng)村資金真正留在農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和社會發(fā)展服務的最佳方式。目前金融機構吸收了農(nóng)民的儲蓄存款，但為了減少貸款風險、降低運營成本以及為了帶來更高的收益，很少將資金直接貸給農(nóng)民，而是將資金貸給城鎮(zhèn)地區(qū)或者少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。這樣運作的結果是農(nóng)村和農(nóng)民的資金不斷流出。而農(nóng)村保險基金創(chuàng)新模式真正實現(xiàn)資金取之于農(nóng)民（還有部分資金來自于農(nóng)村集體和財政），用之于農(nóng)民，堵住了農(nóng)村資源流出的渠道。
（二）有助于縮小分配差距，實現(xiàn)農(nóng)村社會的和諧與穩(wěn)定。從公共財政角度看，養(yǎng)老保險制度是維護社會穩(wěn)定、縮小收入分配差距的有效手段。運用養(yǎng)老保險基金向參保農(nóng)民發(fā)放貸款，貸款規(guī)模取決于農(nóng)民保險賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請并多得貸款，農(nóng)民必然主動參加農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，自愿增加養(yǎng)老保險上繳的規(guī)模。從現(xiàn)期看，繳費與受益直接掛鉤，有助于刺激農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的積極性。在當前農(nóng)村養(yǎng)老保險制度尚未完全建立、農(nóng)民缺少參加養(yǎng)老保險動力的狀況下，這種創(chuàng)新模式將對農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的普遍建立起到有效的推動作用。 三、案例分析—“呼圖壁模式”
新疆呼圖壁縣的農(nóng)村社保工作于1995年10月啟動。試點工作開始之時，農(nóng)民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬多農(nóng)民參保，參?；疬_1478.7萬元。按照國家規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的資金只能存入銀行和購買國債。這樣做雖然保證了養(yǎng)老基金的安全，但難以實現(xiàn)保值增值。1998年，呼圖壁縣的農(nóng)保暫停下來，參保人數(shù)下降到8696人，基金規(guī)模降到1260萬［3］。為了實現(xiàn)基金的保值增值，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦開始進行投資方式的創(chuàng)新。從1998年7月開始實行一種新型的農(nóng)?；鹜顿Y模式：允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時，用養(yǎng)老保險證辦理質(zhì)押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農(nóng)村養(yǎng)老保險基金發(fā)放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦與縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社正式簽訂了《農(nóng)?；鹞匈J款協(xié)議書》，通過銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社將農(nóng)保基金貸給持保險證質(zhì)押借款的農(nóng)民，農(nóng)保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續(xù)費，借款農(nóng)民如無法歸還借款，銀行可用被質(zhì)押的保險證余款核銷抵賬。這就是農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運作產(chǎn)生了多方面的經(jīng)濟和社會效應。
1．養(yǎng)老保險基金實現(xiàn)了在控制風險前提下的高收益。根據(jù)調(diào)查，以保險證質(zhì)押借款的農(nóng)民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險證被銀行核銷抵賬的事件。通過幾年運作，農(nóng)?；鹗找?00多萬元，每年的平均利息收入超過了百萬元，基金規(guī)模也從1998年的1260萬元增加到2004年的2100萬元，年均增長7％以上［3］。
2．解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民對資金需求的難題，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。從1998年項目啟動到2004年底，借款的農(nóng)民有1252戶3756人，占全縣參保人數(shù)的43.37%［3］，超過四成的農(nóng)戶參與了保險質(zhì)押借款，所借款項相當于農(nóng)民投保資金總量的一半，參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。
3．調(diào)動了農(nóng)民參加養(yǎng)老保險的積極性。呼圖壁縣的農(nóng)民表示：農(nóng)保辦這種質(zhì)押貸款我們都很歡迎，手續(xù)簡單方便。以前沒買保險的村民都后悔了?？h農(nóng)村社保辦主任郭新才說：“我們的基金運行得很順利，但現(xiàn)在遇到的問題是，從1998年起，全疆的農(nóng)村養(yǎng)老保險停辦7年了，一些已參保的農(nóng)民紛紛表示：如果這項制度能持續(xù)下去，他們會更加積極參保，而當時未參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常到我們這兒打聽農(nóng)保工作何時才能重新啟動，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。
（二）對“呼圖壁模式”的評價
在“呼圖壁模式”中，盡管農(nóng)保機構的營運資金依然從農(nóng)保繳費中提取，但由于資金是按照商業(yè)銀行信貸模式進行運作，其收益率遠高于固定投資類收益率與農(nóng)保機構提取的運作費率（占保險資金的3%），農(nóng)村養(yǎng)老保險的保值增值目標比較容易實現(xiàn)?！昂魣D壁模式”還產(chǎn)生了一個具有現(xiàn)實意義的效應，即將參保農(nóng)民的當期受益與未來受益結合起來：一方面，農(nóng)保貸款解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營過程中對小額資金存在信貸需求、卻難以通過金融機構得到滿足的困境，使他們在繳費后即可受益；另一方面，當他們達到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養(yǎng)老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的保值增值問題，更是農(nóng)村金融制度的一個創(chuàng)新。此外，從農(nóng)村金融發(fā)展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務對象是農(nóng)民，這就保證了來自于農(nóng)民繳納的保險資金依然為現(xiàn)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營活動服務，避免資金外流。從基金運作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的PPP模式，即公私伙伴關系：公共部門負責養(yǎng)老保險基金的資金籌措，金融機構負責基金運作，以實現(xiàn)基金的保值增值。從國外已有的經(jīng)驗看，為了實現(xiàn)基金保值增值而采用的PPP模式，在商業(yè)性機構的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過競爭機制來選擇最佳的商業(yè)公司進行基金運作，從而真正實現(xiàn)基金在控制風險的前提下不斷增值。
由于歷史原因和地方政府財力的制約，“呼圖壁模式”在執(zhí)行過程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創(chuàng)新是在基金的運作模式方面，在養(yǎng)老保險制度上依然采用的是1991年的試點模式，繳費問題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農(nóng)民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費方面存在的政府缺位問題。（2）信貸對象有限：只能將資金貸給養(yǎng)老保險制度的參保者。由于當初執(zhí)行的養(yǎng)老保險制度存在缺陷，導致參保者數(shù)量有限，這樣實際具有信貸資格的農(nóng)民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農(nóng)民能夠得到的信貸規(guī)模不超過其個人賬戶中的保費額。由于所有的保費都來自于個人繳費，賬戶中有限的累計金額自然限制了貸款的額度。
四、政策建議
農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運作的創(chuàng)新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實踐中得以順利操作，需要突破現(xiàn)行的制度性障礙。當前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養(yǎng)老保險基金的安全，國家相關管理部門有明確的規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的投向只能是認購國債，或者在銀行的專項存款。二是根據(jù)現(xiàn)行銀行管理法規(guī)規(guī)定，只有商業(yè)銀行和從事信貸業(yè)務的信用社才可以從事現(xiàn)代業(yè)務，其他機構不允許從事貸款活動。
從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創(chuàng)新模式只是紙上談兵。為促使養(yǎng)老保險基金投資的創(chuàng)新模式得到順利運作，本文提出以下政策建議：
1.放開對農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運作方式的限制，對相關的管理規(guī)定作出修改，使以參保農(nóng)民作為貸款對象的養(yǎng)老保險基金運作模式合法化。
2.在農(nóng)村養(yǎng)老保險基金信貸發(fā)放上，通過競爭機制引入最佳的商業(yè)性合作伙伴（包括商業(yè)銀行和信用社），將基金的運作委托給具有專業(yè)知識、運作經(jīng)驗豐富的商業(yè)性金融機構。保險基金只需要向金融機構支付手續(xù)費。
3.在社會主義新農(nóng)村建設的大背景下，只要國家財力允許，可以通過財政貼息方式鼓勵養(yǎng)老保險基金向參保農(nóng)民發(fā)放低息甚至無息貸款，這樣既從制度上鼓勵農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險，又能夠真正保障農(nóng)民增收節(jié)制。
4.在基金運作的過程中，農(nóng)保機構的主要職能就是對商業(yè)性機構的行為進行監(jiān)督，保證商業(yè)性公司能夠按照合約的要求運作基金，以便維護參保人的利益。
參考文獻
［1］ 尚長風. 農(nóng)村養(yǎng)老保險的財政學反思［J］.南京大學學報.2004（5）：113-118.