發(fā)布時(shí)間：2023-01-17 17:04:13
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行處置非法集資工作樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
為貫徹落實(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于依法懲處非法集資有關(guān)問題的通知》（明電〔20****〕34號，以下簡稱《通知》）精神，維護(hù)我省正常的經(jīng)濟(jì)社會秩序和廣大人民群眾的合法權(quán)益，經(jīng)省人民政府同意，現(xiàn)就我省依法嚴(yán)厲打擊非法集資有關(guān)問題通知如下：
一、提高認(rèn)識，統(tǒng)一思想，高度重視做好依法嚴(yán)厲打擊非法集資工作
近年來，非法集資在我國許多地區(qū)重新抬頭，并向多領(lǐng)域和職業(yè)化發(fā)展。20****年，全國公安機(jī)關(guān)立案偵查的非法集資案件1999起，涉案總價(jià)值296億元。非法集資在我省也時(shí)有發(fā)生，20****年1至11月，全省公安機(jī)關(guān)立案偵查的非法集資案件21起，涉案總價(jià)值1億元。這些非法集資活動涉及面廣，危害極大。一是擾亂了社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序。非法集資活動以高回報(bào)為誘餌，以騙取資金為目的，破壞金融秩序，影響金融市場的健康發(fā)展。二是嚴(yán)重?fù)p害群眾利益，影響社會穩(wěn)定。非法集資隱蔽性強(qiáng)、欺騙性大，容易蔓延，犯罪分子騙取群眾資金后，往往大肆揮霍或迅速轉(zhuǎn)移、隱匿，使受害者損失慘重，極易引發(fā)，甚至危害社會穩(wěn)定。三是損害人民政府的聲譽(yù)和形象。非法集資活動往往以“響應(yīng)國家林業(yè)政策”、“支持生態(tài)環(huán)境保護(hù)”等為名，行違法犯罪之實(shí)，既影響了國家政策的貫徹執(zhí)行，又嚴(yán)重?fù)p害人民政府的聲譽(yù)和形象。各級人民政府、各有關(guān)部門要把思想和行動統(tǒng)一到國務(wù)院、省人民政府的部署和要求上來，統(tǒng)一到維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全、社會穩(wěn)定與構(gòu)建和諧社會的大局上來，充分認(rèn)識非法集資活動的社會危害性，增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，高度重視做好依法打擊非法集資工作，把打擊工作列入重要工作議程，采取綜合措施嚴(yán)厲打擊非法集資活動，查處一批大案要案，依法追究有關(guān)人員的責(zé)任，建立健全防范和打擊非法集資活動的長效機(jī)制，從根本上遏制非法集資活動高發(fā)勢頭。
二、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，密切配合，建立打擊非法集資活動的組織機(jī)構(gòu)
為切實(shí)做好打擊非法集資工作，國務(wù)院批準(zhǔn)建立了由中國銀監(jiān)會牽頭的“處置非法集資部際聯(lián)席會議”制度。為加強(qiáng)對我省打擊非法集資工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)配合，建立打擊非法集資工作的長效機(jī)制，經(jīng)省人民政府同意，建立****省處置非法集資部門聯(lián)席會議（以下簡稱“部門聯(lián)席會議”）制度。部門聯(lián)席會議成員單位為省委宣傳部（省政府新聞辦），省法院，省檢察院，省發(fā)展改革委、公安廳、監(jiān)察廳、財(cái)政廳、建設(shè)廳、農(nóng)業(yè)廳、林業(yè)廳、商務(wù)廳、地稅局、工商局，省政府法制辦，省政府金融辦，****銀監(jiān)局、人民銀行昆明中心支行、****證監(jiān)局、****保監(jiān)局。召集人由省政府金融辦主任肖曉鵬擔(dān)任，各成員單位分管領(lǐng)導(dǎo)為成員。部門聯(lián)席會議負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)全省打擊非法集資工作。部門聯(lián)席會議下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在****銀監(jiān)局，負(fù)責(zé)部門聯(lián)席會議日常工作。各成員單位指定1名處級領(lǐng)導(dǎo)為聯(lián)絡(luò)員。部門聯(lián)席會議各組成單位要明確分工，加強(qiáng)溝通，密切配合，形成應(yīng)對有力的工作機(jī)制，確保打擊非法集資活動工作任務(wù)落到實(shí)處。
三、精心部署，措施到位，依法嚴(yán)厲打擊非法集資活動
非法集資情況復(fù)雜，表現(xiàn)形式多樣。有的以生產(chǎn)經(jīng)營為名，有的打著“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”、“倡導(dǎo)綠色、健康消費(fèi)”等旗號，有的引用產(chǎn)權(quán)式返租、電子商務(wù)、電子黃金、投資基金等新概念，手段隱蔽，欺騙性很強(qiáng)。非法集資的主要特征：一是未經(jīng)有關(guān)監(jiān)管部門依法批準(zhǔn)，違規(guī)向社會（尤其是向不特定對象）籌集資金。如未經(jīng)批準(zhǔn)吸收社會資金；未經(jīng)批準(zhǔn)公開、非公開發(fā)行股票、債券等。二是承諾在一定期限內(nèi)給予出資人貨幣、實(shí)物、股權(quán)等形式的投資回報(bào)。有的犯罪分子以提供種苗等形式吸收資金，承諾以收購或包銷產(chǎn)品等方式支付回報(bào)；有的則以商品銷售的方式吸收資金，以承諾返租、回購、轉(zhuǎn)讓等方式給予回報(bào)。三是以合法形式掩蓋非法集資目的。為掩飾其非法目的，不法分子往往與受害者簽訂合同，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，最大限度地實(shí)現(xiàn)其騙取資金的最終目的。
各級人民政府、各有關(guān)部門要深入調(diào)查研究，廣開信息渠道，發(fā)現(xiàn)傾向性問題，采取預(yù)防性措施，提高快速反應(yīng)能力，依托各職能部門之間的聯(lián)系和配合，嚴(yán)厲打擊非法集資活動，保持對非法證券活動露頭就打的高壓態(tài)勢。一是加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警。要對本地區(qū)、本行業(yè)的非法集資問題保持高度警惕，進(jìn)行全程監(jiān)測，主動排查風(fēng)險(xiǎn)，做到早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)警，防范于未然。二是及時(shí)調(diào)查取證。發(fā)現(xiàn)問題，銀監(jiān)、公安、工商等部門應(yīng)提前介入，開展調(diào)查取證工作。對社會影響大、性質(zhì)惡劣的非法集資案件，要采取適當(dāng)預(yù)防措施，控制涉案人員和資產(chǎn)，保護(hù)證據(jù)，防止事態(tài)擴(kuò)大和失控。同時(shí)，要制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，防止引發(fā)。三是果斷處置。對于事實(shí)清楚且可以定性的非法集資，要果斷采取措施，依法妥善處置；難以定性的，要及時(shí)上報(bào)省處置非法集資部門聯(lián)席會議組織認(rèn)定。
為認(rèn)真貫徹落實(shí)省打擊和處置非法集資工作會議精神，研究部署當(dāng)前及今后一段時(shí)間打擊和防范非法集資工作，有效遏制非法集資行為，保護(hù)人民群眾合法利益，維護(hù)正常經(jīng)濟(jì)秩序和社會穩(wěn)定，結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)就進(jìn)一步做好打擊和防范非法集資工作通知如下：
一、提高思想認(rèn)識，切實(shí)增強(qiáng)打擊和處置非法集資工作的責(zé)任感
非法集資嚴(yán)重危害國家和人民群眾利益，不僅擾亂社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，影響金融市場的健康發(fā)展，而且危害社會穩(wěn)定，損害政府的聲譽(yù)和形象。近年來，我市不斷加大打擊非法集資工作力度，嚴(yán)肅查處了一批案件，但非法集資活動仍時(shí)有發(fā)生。各縣（市、區(qū)）政府、各有關(guān)部門要從加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力建設(shè)、全面構(gòu)建和諧社會和保護(hù)人民群眾利益的高度出發(fā)，充分認(rèn)識非法集資的危害性，切實(shí)增強(qiáng)預(yù)防和打擊非法集資工作的責(zé)任心和緊迫感，堅(jiān)持“打防并舉、標(biāo)本兼治”的工作方針，采取有力措施，堅(jiān)決制止、嚴(yán)厲打擊非法集資活動，有效遏制非法集資行為，維護(hù)群眾利益和社會穩(wěn)定。
二、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，進(jìn)一步完善打擊和處置非法集資工作的各項(xiàng)工作機(jī)制
一是各縣（市、區(qū)）政府要加強(qiáng)對打擊和處置非法集資工作的領(lǐng)導(dǎo)。要按照省政府要求，成立以主管金融工作的領(lǐng)導(dǎo)為組長的打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各部門職責(zé)，協(xié)調(diào)聯(lián)動，按照屬地負(fù)責(zé)的原則，切實(shí)擔(dān)負(fù)起防范和處置非法集資工作的責(zé)任，把有效預(yù)防和打擊非法集資擺上重要議事日程。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，制定專門機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)日常工作，確保組織領(lǐng)導(dǎo)到位，人員和經(jīng)費(fèi)到位，保證打擊和防范非法集資工作順利開展。
二是結(jié)合本轄區(qū)實(shí)際，完善有效工作機(jī)制。形成及時(shí)靈敏的信息報(bào)送體系，齊抓共管的監(jiān)測預(yù)警體系、準(zhǔn)確有效的性質(zhì)認(rèn)定體系、穩(wěn)妥有力的善后處置體系、上下聯(lián)動的宣傳教育體系，切實(shí)做到反應(yīng)靈敏、配合密切、應(yīng)對有力。
三是建立信息“零報(bào)告”制度。各縣（市、區(qū)）對于發(fā)生的非法集資案件，要及時(shí)向市打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報(bào)告，不得遲報(bào)漏報(bào)瞞報(bào)。從通知下發(fā)之日起，嚴(yán)格執(zhí)行“零報(bào)告”制度，各縣（市、區(qū)）每月5日前以書面形式向市打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（辦公室設(shè)在市金融辦）報(bào)告。
三、明確部門職責(zé)，持續(xù)深入開展非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查
近年來，非法集資活動主要涉及房地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、典當(dāng)、民間會社等傳統(tǒng)行業(yè)，以及股權(quán)融資、資本運(yùn)作、融資性中介等新興行業(yè)。其手段是集資詐騙、非法吸收公眾存款、利用傳銷和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資犯罪。各級政府和各有管部門要有針對性地重拳出擊，切實(shí)加強(qiáng)對這些領(lǐng)域的市場監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)排查。
一是在風(fēng)險(xiǎn)排查中，各行業(yè)主管部門要按照職責(zé)分工，做好本行業(yè)、本部門防范和打擊非法集資的宣傳教育、日常監(jiān)測、監(jiān)督檢查等工作。對發(fā)現(xiàn)的涉嫌非法集資線索，要認(rèn)真梳理、深入調(diào)查，并根據(jù)集資規(guī)模、性質(zhì)和經(jīng)營情況，按照“打早、打小”的原則，逐一研究處置方案。對事實(shí)清楚、證據(jù)確鑿、政策界限清晰的，要會同有關(guān)部門依法查處、立即取締。對有實(shí)業(yè)和項(xiàng)目支撐、風(fēng)險(xiǎn)可控的企業(yè)，要宣傳政策、加強(qiáng)引導(dǎo)、督促其規(guī)范經(jīng)營，立即停止集資行為，妥善化解集資風(fēng)險(xiǎn)。各縣（市、區(qū)）在加強(qiáng)日常監(jiān)管、摸排線索、查處隱患的同時(shí)，每年要上半年、下半年各安排一個(gè)月時(shí)間集中力量，集中時(shí)間對非法集資情況進(jìn)行摸排調(diào)查，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早報(bào)告、早查處。
二是新聞管理部門、工商部門要重視和加強(qiáng)對廣告的審查和管理，以正視聽，杜絕非法集資以廣告形式擴(kuò)散影響，從源頭上防止非法集資以廣告形式擴(kuò)散影響，從源頭上防止非法集資的宣傳蔓延。未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，不得以任何形式向社會公眾募集資金的廣告。
三是各級公安機(jī)關(guān)要部署開展集中打擊非法集資犯罪專項(xiàng)行動。對輿情監(jiān)測、群眾舉報(bào)、部門移交的非法集資案件線索要增強(qiáng)敏感性，強(qiáng)化情報(bào)分析和綜合研判，掌握違法犯罪活動規(guī)律，研究制定具體工作方案，集中力量進(jìn)行精確打擊。對各類非法集資活動，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要快速出擊，積極偵破，全力追繳涉案資產(chǎn)，最大限度減少和挽回經(jīng)濟(jì)損失，為善后處置創(chuàng)造條件。對案情清晰、證據(jù)確鑿的案件，要及時(shí)向檢察機(jī)關(guān)移交。檢察機(jī)關(guān)要高度重視，與公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)配合，根據(jù)案件情況適時(shí)提前介入，依法快捕快訴。
結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會員“13926203”為你整理了這篇2021年防范非法集資宣傳月工作總結(jié)范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來參考借鑒作用。
【正文】
為切實(shí)做好防范非法集資宣傳工作，提高社會公眾對非法集資的防范意識和識別能力，引導(dǎo)公眾自覺遠(yuǎn)離和抵制非法集資，從源頭上有效阻斷非法集資，保障群眾財(cái)產(chǎn)安全。我區(qū)高度重視，精心組織，廣泛開展以“學(xué)法用法護(hù)小家，防非處非靠大家”為主題的宣傳活動，取得實(shí)質(zhì)性效果。現(xiàn)將我區(qū)2021年防范非法集資宣傳月活動總結(jié)匯報(bào)如下：
一、工作開展情況及主要做法
（一）高度重視，統(tǒng)籌謀劃，精心組織
為貫徹落實(shí)上級文件精神，我區(qū)高度重視，區(qū)領(lǐng)導(dǎo)親自召開會議研究，結(jié)合我區(qū)實(shí)際，統(tǒng)籌謀劃，精心組織。一是總結(jié)分析，提升水平。為切實(shí)提高此次防范非法集資宣傳月活動宣傳實(shí)效，我辦對往年宣傳月活動經(jīng)驗(yàn)做法進(jìn)行再分析、再總結(jié)、再提高，全面提升2021年宣傳工作水平。二是明確主題，精準(zhǔn)宣傳。及時(shí)制定宣傳方案，進(jìn)一步明確工作目標(biāo)、工作任務(wù)及工作要求。同時(shí)，明確宣傳主題，針對重點(diǎn)人群制定精準(zhǔn)宣傳方案。三是有效部署，精心組織。及時(shí)召開聯(lián)席會議，全面深入部署宣傳工作，要求各成員單位、各鎮(zhèn)（街）采取多種形式，因地制宜，有針對性、有特色地開展以“學(xué)法用法護(hù)小家，防非處非靠大家”為主題的宣傳活動，確保將防范非法集資宣傳工作做深做實(shí)做細(xì)，取得成效。
（二）點(diǎn)面結(jié)合，全面立體，彰顯特色
隨著廈門翔安機(jī)場片區(qū)、翔安東部會展片區(qū)、翔安南部新城片區(qū)等一大批重大項(xiàng)目的布局建設(shè)，翔安作為“島外大發(fā)展”的主戰(zhàn)場，項(xiàng)目拆遷補(bǔ)償加快推進(jìn)。我辦充分發(fā)揮金融領(lǐng)域維穩(wěn)作用，瞄準(zhǔn)重大項(xiàng)目涉及征地拆遷較多，村民獲得大額征拆補(bǔ)償款的重點(diǎn)村居、重點(diǎn)人群、重點(diǎn)領(lǐng)域有針對地進(jìn)行的宣傳教育，力求宣傳教育實(shí)效、全面、深入，增強(qiáng)群眾的防范意識。
宣傳月期間，我辦結(jié)合轄區(qū)“島外大發(fā)展”實(shí)際，針對拆遷戶使用拆遷款參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)合東部會展新城片區(qū)翔安分指揮部、區(qū)公安分局、金海街道辦、鳳翔街道辦于6月18日、6月19日、6月20日分別在下店村、東界村及林前村舉辦“守住錢袋子，護(hù)好幸福家”系列防范非法集資大型現(xiàn)場宣傳晚會3場。宣傳活動中，用文藝小品、閩南語歌曲、答嘴鼓等形式生動形象地向村民宣傳防范非法集資知識，還針對拆遷戶和老年群體存在防范非法集資意識淡薄、理性投資知識匱乏等問題。我辦攜手街道、工商銀行、建設(shè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)，開展臺下面對面宣傳講解，向村民積極宣講非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、反假貨幣、理性投資等金融知識，村民們踴躍參加活動，積極咨詢相關(guān)問題，不時(shí)互動，現(xiàn)場氣氛十分熱烈，村民們紛紛表示防范非法集資宣傳非常必要，要時(shí)刻警惕高息誘惑，理性選擇投資渠道，守住“拆遷款”，才能護(hù)好幸福家?，F(xiàn)場活動教育了群眾自覺抵制非法集資，從源頭上治理非法集資滋生和蔓延的環(huán)境，取得了良好的宣傳效果?；顒咏Y(jié)束后，通過“微翔安”“翔安厝邊頭尾”等微信公眾號及廈門晚報(bào)對現(xiàn)場活動進(jìn)行宣傳報(bào)道，起到再普法再宣傳的作用。
我區(qū)充分發(fā)揮各社區(qū)（村居）宣傳視頻、廣播作用，每天輪動播放普通話和閩南語防范非法集資宣傳音頻，特別是在人員密集區(qū)域以及重點(diǎn)征拆村進(jìn)行反復(fù)重點(diǎn)宣傳，讓村民耳聞目染，入心入腦，防范非法集資意識烙于心中。派出宣傳車開展流動宣傳，所經(jīng)之處吸引了不少群眾駐足觀看收聽。區(qū)處非辦積極發(fā)動鎮(zhèn)街積極開展現(xiàn)場宣講、分發(fā)宣傳手冊及宣傳品。同時(shí)，結(jié)合“平安三率”、與社區(qū)共建活動等開展宣傳活動，入戶面對面宣講、分發(fā)宣傳品、宣傳手冊，取得了很好的宣傳效果。制作了宣傳海報(bào)及折頁等宣傳材料，及時(shí)分發(fā)至全區(qū)120個(gè)社區(qū)（村居），在社區(qū)公告欄等固定醒目位置張貼海報(bào)及橫幅，在公交站（車）、地鐵站設(shè)置宣傳欄、宣傳牌和宣傳燈箱，營造全方位宣傳的良好氛圍，從而提高群眾防范非法集資意識和舉報(bào)非法集資積極性。
宣傳月期間采用了宣傳車流動宣傳、文藝宣傳活動、入戶宣傳、播放音頻、播放微電影、微信公眾號宣傳、張貼宣傳海報(bào)、懸掛橫幅、發(fā)送短信、現(xiàn)場宣講等10余種宣傳方式進(jìn)行廣泛的宣傳。本次宣傳月共開展“七進(jìn)”宣傳活動37次，參與群眾2萬余人次；原創(chuàng)作品數(shù)3篇，轉(zhuǎn)發(fā)量、點(diǎn)擊量4萬余次，互動宣傳覆蓋4萬余人；發(fā)送防范非法集資和非法集資舉報(bào)獎勵短信3萬余條；張貼宣傳海報(bào)2000余份，分發(fā)宣傳禮品3萬余份，播放非法集資宣傳視頻、音頻2萬余次，設(shè)置公交站（車）、地鐵站宣傳廣告2百余塊以及文藝演出宣傳3場。
二、下一步工作計(jì)劃
（一）建立宣傳教育常態(tài)化機(jī)制
6月主題宣傳月雖暫告一段落，但處非宣傳不間斷，我們將加強(qiáng)“七進(jìn)”宣傳基礎(chǔ)工作，不間斷做好防范非法集資和涉眾型金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作，充分發(fā)揮音頻、視頻、短信等便利化宣傳方式，進(jìn)一步推動各成員單位及各鎮(zhèn)街提高在公共場所播放頻率，做到村村響、處處播的常態(tài)化宣傳態(tài)勢，并不定期向翔安區(qū)群眾推送短信溫馨提示，聯(lián)合政法、公安、司法和市場監(jiān)督管理局等開展法制宣傳，引導(dǎo)社會公眾不斷增強(qiáng)法制觀念，同時(shí)充分發(fā)揮基層一線作用，發(fā)揮其貼近群眾的優(yōu)勢，開展“拉家常”面對面講解，讓群眾深刻認(rèn)識到非法集資的社會危害性，有效提高群眾的合法理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；
（二）通過媒體、推介會、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會公開宣傳；
（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；
（四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
二、非法集資的主要表現(xiàn)形式
非法集資活動涉及內(nèi)容廣，表現(xiàn)形式多樣，從目前案況看，主要包括債權(quán)、股權(quán)、商品營銷、生產(chǎn)經(jīng)營等四大類。主要表現(xiàn)有以下幾種形式：
（一）借種植、養(yǎng)殖、項(xiàng)目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義非法集資。
（二）以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進(jìn)行非法集資。
（三）通過認(rèn)領(lǐng)股份、入股分紅進(jìn)行非法集資。
（四）通過會員卡、會員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資。
（五）以商品銷售與返租、回購與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會員、商家聯(lián)盟與“快速積分法”等方式進(jìn)行非法集資。
（六）利用民間“會”、“社”等組織或者地下錢莊進(jìn)行非法集資。
（七）利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營、到期回購等方式進(jìn)行非法集資。
（八）對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行非法集資。
（九）以簽訂商品經(jīng)銷合同等形式進(jìn)行非法集資。
（十）利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非法集資。
（十一）利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金的形式進(jìn)行非法集資。
（十二）利用“電子黃金投資”形式進(jìn)行非法集資。
三、非法集資主要手段
從最近幾年查處的非法集資案件來看，不法分子的作案手段更為多樣、活動形式更為隱蔽、欺騙性更強(qiáng)：
（一）承諾高額回報(bào)，編造“天上掉餡餅”、“—夜成富翁”的神話。暴利引誘，是所有詐騙犯罪分子欺騙群眾的不二法門。不法分子為吸引更多的群眾，往往許諾投資者以獎勵、積分返利等形式給予高額回報(bào)，有些回報(bào)率甚至高達(dá)幾百倍。為了騙取更多人參與集資，非法集資者開始是按時(shí)足額兌現(xiàn)先期投入者的本息，然后是拆東墻補(bǔ)西墻，用后集資人的錢兌付先前的本息，等達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金、攜款潛逃。一些群眾在急切求富和盲目從眾心理的支配下，缺乏理性，對不法分子虛擬的高額回報(bào)深信不疑，幻想“一夜暴富”，草率甚至是盲目地傾其所有。還有的自己受騙后又去欺騙別人，希望通過騙人來彌補(bǔ)自己損失，結(jié)果越陷越深。
（二）編造虛假項(xiàng)目或訂立陷阱合同，一步步將群眾騙入泥潭。不法分子有的以種植仙人掌、螺旋藻，蘆薈、火龍果、冬蟲夏草，養(yǎng)殖螞蟻、黑豚鼠、梅花鹿、家禽再回收等名義，騙取群眾資金：有的以開發(fā)所謂高新技術(shù)產(chǎn)品為名吸收公眾存款；有的編造植樹造林、集資建房等虛假項(xiàng)目，騙取群眾“投資入股”；有的以商鋪返租等方式，承諾高額固定收益，吸收公眾存款。
（三）混淆投資理財(cái)概念，讓群眾在眼花繚亂的新名詞前失去判斷。不法分子有的利用電子黃金、投資基金、網(wǎng)絡(luò)炒匯等新的名詞迷惑群眾，假稱為新的投資工具或金融產(chǎn)品；有的利用專賣、、加盟連鎖、消費(fèi)增值返利、電子商務(wù)等新的經(jīng)營方式為幌子，欺騙群眾投資。
（四）裝點(diǎn)門面，用合法的外衣或名人效應(yīng)騙取群眾信任。為給犯罪活動披上合法外衣，不法分子往往成立公司，辦理完備的工商執(zhí)照、稅務(wù)登記等手續(xù)，以實(shí)際經(jīng)營活動掩蓋其非法目的。一些公司采取在豪華寫字樓租賃辦公地點(diǎn)，聘請名人作廣告等加大宣傳，騙取群眾的信任。有的利用曾是信貸員人頭熟、關(guān)系多等身份優(yōu)勢騙取群眾信任。
（五）利用網(wǎng)絡(luò)，通過虛擬空間實(shí)施犯罪、逃避打擊。不法分子租用境外服務(wù)器設(shè)立網(wǎng)站或設(shè)在異地，發(fā)展人頭一般用代號或網(wǎng)名。有的還通過網(wǎng)站、博客、論壇等網(wǎng)絡(luò)平臺和QQ、MSN等即時(shí)通訊工具，傳播虛假信息，誘騙群眾上當(dāng)。一旦被查，便以下線不按規(guī)則操作等為名，迅速關(guān)閉網(wǎng)站，攜款潛逃。在潛逃前還所謂通告，要下線人員記住自己的業(yè)績，承諾日后重新返利，借此來穩(wěn)住受騙群眾。
（六）利用精神、人身強(qiáng)制或親情誘騙，不斷擴(kuò)大受害群體。許多非法集資參與者都是在親戚、朋友的低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)勸說下參與的。犯罪分子往往利用親戚、朋友、同鄉(xiāng)等關(guān)系，以高額利息誘惑，非法獲取資金。有些已經(jīng)加入的傳銷人員，在傳銷組織的精神洗腦或人身強(qiáng)制下，為了完成或增加自己的業(yè)績，不惜利用親情、地緣關(guān)系拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，有的連自己的父母、配偶和子女都不放過，造成親情反目，導(dǎo)致人間悲劇。
四、當(dāng)前非法集資特點(diǎn)
當(dāng)前非法集資的表現(xiàn)形式花樣頻出，但“萬變不離其宗”，總體來講非法集資呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
其一，非法集資犯罪手法不斷翻新升級，從過去的農(nóng)林養(yǎng)種植、資源開發(fā)、房地產(chǎn)銷售、原始股發(fā)行、加盟經(jīng)營等形式逐漸升級包裝為“投資理財(cái)”、“財(cái)富管理”、“金融互助理財(cái)、金融互助平臺/社區(qū)”、“股權(quán)眾籌”、“貴金屬、原油、大宗商品現(xiàn)貨”、“期貨”、“信托”、“私募基金”、“虛擬貨幣”等更專業(yè)的“資本運(yùn)作”的理財(cái)產(chǎn)品，并且承諾有擔(dān)保、低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)。
其二，非法集資網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯，突破地域界限。借助互聯(lián)網(wǎng)開展宣傳、銷售、資金支付、歸集并轉(zhuǎn)移資金，引誘人員參與，形成了互聯(lián)網(wǎng)+傳銷+非法集資模式，比如宣稱“零元購物”、“購物返本”、“消費(fèi)=儲蓄”并發(fā)展會員的“消費(fèi)返利平臺”。
其三，非法集資的犯罪形式更加隱蔽，欺騙誘導(dǎo)性強(qiáng)。犯罪分子假借迎合國家政策，打著“經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)”、“金融創(chuàng)新”等幌子，以具體項(xiàng)目、債權(quán)標(biāo)的、擔(dān)保物為依托，業(yè)務(wù)流程、合同文本專業(yè)規(guī)范，噱頭更新穎、迷惑性更強(qiáng)。一些犯罪分子不惜投入重金，通過各類媒體（甚至中央電視臺）進(jìn)行包裝宣傳，在高檔場所（如人民大會堂）舉行推介會、知識講座，邀請名人、學(xué)者和官員站臺造勢，展示與領(lǐng)導(dǎo)合影及各種獎項(xiàng)，欺騙性更強(qiáng)。
此外，非法集資有下鄉(xiāng)進(jìn)村的趨勢。一些地方的農(nóng)民合作社突破“社員制”、“封閉性”原則，超范圍對外吸收資金；或公開設(shè)立銀行式的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、大廳或營業(yè)柜臺，欺騙誤導(dǎo)農(nóng)村群眾；有的投資理財(cái)公司、非融資性擔(dān)保公司改頭換面，在農(nóng)村廣布“熟人業(yè)務(wù)員”，虛構(gòu)高收益理財(cái)產(chǎn)品吸收資金；銀行代辦員制度早已取消，但一些老資格的“代辦員”仍然借用銀行的名義吸收存款，其實(shí)錢根本沒有存進(jìn)銀行，而是被其挪作他用。
五、民間投融資中介機(jī)構(gòu)非法集資特點(diǎn)
20XX年以來，投資咨詢、非融資性擔(dān)保、第三方理財(cái)、財(cái)富管理等民間投融資中介機(jī)構(gòu)大量快速增加，普遍存在超范圍經(jīng)營、違規(guī)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品等情況，非法集資風(fēng)險(xiǎn)隱患突出，犯罪手法主要有：一是以投資理財(cái)為名義，承諾無風(fēng)險(xiǎn)、高收益，公開向社會發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品吸收公眾資金，甚至虛構(gòu)投資項(xiàng)目或借款人，直接進(jìn)行集資詐騙。二是為資金的供需雙方提供居間介紹或擔(dān)保等服務(wù)，利用“多對一”或資金池的模式為涉嫌非法集資的第三方歸集資金。三是實(shí)體企業(yè)出資設(shè)立投融資類機(jī)構(gòu)為自身融資，有的企業(yè)甚至自設(shè)或通過關(guān)聯(lián)公司開辦擔(dān)保公司，為自身提供擔(dān)保。
六、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)非法集資特點(diǎn)
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)野蠻生長，違法違規(guī)經(jīng)營問題突出，積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。主要犯罪手法有：一是一些網(wǎng)貸平臺通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給出借人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使出借人資金進(jìn)入平臺的中間賬戶，形成資金池，涉嫌非法吸收公眾存款。二是一些網(wǎng)貸平臺未盡到身份真實(shí)性核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個(gè)虛假名義大量借款信息，向不特定對象募集資金。三是個(gè)別網(wǎng)貸平臺編造虛假融資項(xiàng)目或借款標(biāo)的，采用借新還舊的龐氏騙局模式，為平臺母公司或其關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行融資，涉嫌集資詐騙。
七、虛擬理財(cái)領(lǐng)域非法集資特點(diǎn)
2017年以來，有關(guān)監(jiān)管部門提示風(fēng)險(xiǎn)，稱以“MMM金融互助社區(qū)”為代表的互助理財(cái)以高額收益吸引大量投資者參與，與之類似的百川理財(cái)幣、克拉幣、“摩提弗”等虛擬理財(cái)相繼出現(xiàn)，運(yùn)作方式極為類似。此類虛擬理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)有：一是以“互助”、“慈善”、“復(fù)利”等為噱頭，無實(shí)體項(xiàng)目支撐，無明確投資標(biāo)的，靠不斷發(fā)展新的投資者實(shí)現(xiàn)虛高利潤。二是以高收益、低門檻、快回報(bào)為誘餌，利誘性極強(qiáng)，如“MMM金融互助社區(qū)”宣稱月收益30%、年收益23倍的高額收益，投資60元-6萬元，滿15天即可提現(xiàn)，“摩提弗”承諾靜態(tài)日收益2%，10天即可返回本息。三是無實(shí)體機(jī)構(gòu)，宣傳推廣、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等活動完全依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，主要組織者、網(wǎng)站注冊地、服務(wù)器所在地、涉案資金等“多頭在外”。四是通過設(shè)置“推薦獎”、“管理獎”等獎金制度，鼓勵投資人發(fā)展他人加入，形成上下線層級關(guān)系，具有非法集資、傳銷相互交織的特征。
八、房地產(chǎn)行業(yè)非法集資特點(diǎn)
房地產(chǎn)行業(yè)一直是非法集資高發(fā)領(lǐng)域，涉及金額大、隱蔽性強(qiáng)，容易沉積大案要案。主要集資模式有：一是房地產(chǎn)企業(yè)違法違規(guī)將整幢商業(yè)、服務(wù)業(yè)建筑劃分為若干個(gè)小商鋪進(jìn)行銷售，通過承諾售后包租、定期高額返還租金或到一定年限后回購，誘導(dǎo)公眾購買。二是房地產(chǎn)企業(yè)在項(xiàng)目未取得商品房預(yù)售許可證前，有的甚至是項(xiàng)目還沒進(jìn)行開發(fā)建設(shè)時(shí)，以內(nèi)部認(rèn)購、發(fā)放VIP卡等形式，變相進(jìn)行銷售融資，有的還存在“一房多賣”。三是房地產(chǎn)企業(yè)打著房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)等名義，直接或通過中介機(jī)構(gòu)向社會公眾集資。
九、私募基金領(lǐng)域非法集資特點(diǎn)
一是公開向社會宣傳，以虛假或夸大項(xiàng)目為幌子，以保本、高收益、低門檻為誘餌，向不特定對象募集資金。二是私募機(jī)構(gòu)涉及業(yè)務(wù)復(fù)雜，同時(shí)從事股權(quán)投資、P2P網(wǎng)貸、眾籌等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)之間傳導(dǎo)。
十、地方交易場所非法集資特點(diǎn)
近年來，一些地區(qū)陸續(xù)批準(zhǔn)設(shè)立了一些從事權(quán)益類交易、大宗商品交易以及其他標(biāo)準(zhǔn)化合約交易的各類交易場所，由于缺乏規(guī)范的管理，違規(guī)違法問題突出，有的涉嫌非法集資。一是大宗商品現(xiàn)貨電子交易場所涉嫌非法集資風(fēng)險(xiǎn)。有的現(xiàn)貨電子交易所通過授權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)平臺將某些業(yè)務(wù)包裝成理財(cái)產(chǎn)品向社會公眾出售，承諾較高的固定年化收益率。二是區(qū)域性股權(quán)市場掛牌企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別區(qū)域性股權(quán)市場的少數(shù)掛牌企業(yè)（大部分為跨區(qū)域掛牌）在有關(guān)中介機(jī)構(gòu)的協(xié)助下，宣傳已經(jīng)或者即將在區(qū)域性股權(quán)市場“上市”，向社會公眾發(fā)售或轉(zhuǎn)讓“原始股”，有的還承諾固定收益，其行為涉嫌非法集資；有些在區(qū)域性股權(quán)市場獲得會員資格的中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立“股權(quán)眾籌”融資平臺，為掛牌企業(yè)非法發(fā)行股票活動提供服務(wù)。
十一、預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域非法集資特點(diǎn)
預(yù)付消費(fèi)是指顧客預(yù)先向商家交付一定額度消費(fèi)金額就可以類似整存零取的方式享受到服務(wù)，有時(shí)還可以獲得商家承諾的額外優(yōu)惠。個(gè)別不法分子假借辦理預(yù)付卡或預(yù)付消費(fèi)的名義從事非法集資活動，給部分群眾造成經(jīng)濟(jì)損失。處置非法集資部際聯(lián)席會議曾專門提示預(yù)付消費(fèi)進(jìn)行非法集資風(fēng)險(xiǎn)，揭示其主要特征有以下幾點(diǎn)：
一是通過傳單、廣告、業(yè)務(wù)員推廣、購卡人員推薦等各種途徑公開宣傳；
二是不以真實(shí)消費(fèi)為目的，承諾在一定期限內(nèi)向購卡人返還購卡資金、預(yù)付資金并支付一定利息；
三是以購買“預(yù)付卡”、“購物卡”或“預(yù)付消費(fèi)”等名義向社會公眾吸收資金。水果營行以“存2000元送4000元”等為誘餌，誘使大量消費(fèi)者存入大額預(yù)付款，隨著水果營行資金鏈的斷裂，消費(fèi)者的預(yù)付款難以拿回，面臨嚴(yán)重?fù)p失。
十二、辨識非法集資“三看三思三不要”
三看：一看是否取得工商營業(yè)執(zhí)照，二看是否取得金融監(jiān)管部門（一行三會、政府金融辦）的批準(zhǔn)文書，理財(cái)產(chǎn)品是否在其批準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)，只有工商營業(yè)執(zhí)照，沒有金融監(jiān)管部門批文，是不能銷售理財(cái)產(chǎn)品的，三看資金投向領(lǐng)域是否安全可靠。
三思：一思是否真正了解該產(chǎn)品及市場行情，二思理財(cái)產(chǎn)品是否符合市場經(jīng)營規(guī)律，三思自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
三不要：一不要盲目相信造勢宣傳，因?yàn)樗麄兺笃熳骰⑵?，二不要盲目相信熟人介紹、專家推薦，因?yàn)樗麄円部赡鼙或_了，三不要被高利誘惑盲目投資，因?yàn)楦呃⒌腻X都是自己的本金。
十三、準(zhǔn)則助老年人識破理財(cái)騙局
老年人通常是被騙的受害者，都是利用老人對投資理財(cái)?shù)闹R不夠了解進(jìn)行的。如果對騙子的常用伎倆有一些基礎(chǔ)的認(rèn)識，就可以遠(yuǎn)離騙局，保護(hù)自己辛苦賺來的錢。
1.不要恐懼投訴。如果你懷疑自己受到了詐騙并且沒有得到滿意的答復(fù)，應(yīng)及時(shí)去相關(guān)部門提交投訴申請。
2.要提防送上門的信息。投資者需謹(jǐn)慎送上門的信息，很多騙子使用電子郵件、傳真和網(wǎng)絡(luò)信息，哄抬股價(jià)，好讓他們賣掉手中的股票。一旦他們拋掉了手中的股票，停止了對該公司的宣傳，股價(jià)很快就會跌下來。
3.詢問無法套現(xiàn)獲利的原因。當(dāng)你詢問你的本金或收益時(shí)，如果你的人出現(xiàn)推拖現(xiàn)象，這很可能是因?yàn)樗麄円呀?jīng)將錢放進(jìn)了自己的口袋。不要被一些你的資金現(xiàn)在無法獲取或是被再次投到了其他的投資產(chǎn)品中這種借口所欺騙。
4.不宜對投資不聞不問?！鞍岩磺惺虑槎冀唤o我”，其實(shí)沒那么簡單。要經(jīng)常監(jiān)控自己的賬戶，索要常規(guī)的對賬單。不要覺得質(zhì)疑不了解的投資活動是件難為情的事，同時(shí)記住保留關(guān)于投資的所有談話記錄。
5.不輕易做選擇。謹(jǐn)防那些“一輩子只有一次”的投資機(jī)會，特別是推銷員根據(jù)內(nèi)部消息提供投資建議的時(shí)候。
6.對銷售員適當(dāng)了解。老年人在投資前一定要事先確認(rèn)這些銷售人員是否具備銷售相關(guān)產(chǎn)品的許可，或他們所在的公司是否與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者存在一些糾紛。
7.不懂就要多問。一個(gè)明白的投資者要懂得花時(shí)間做獨(dú)立的調(diào)查，或者在投資前和家人朋友商量。一定要懂得投資的是什么、投資過程中的連帶風(fēng)險(xiǎn)及所司的歷史背景。對于不懂的問題要多問多學(xué)。
8.對公司進(jìn)行調(diào)查。在投資前一定要對公司的業(yè)務(wù)及其提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行充分了解。記住，永遠(yuǎn)不能單憑來歷不明的電子郵件、留言板上的消息或公司的新聞作為唯一的調(diào)查依據(jù)。
【關(guān)鍵詞】 金融市場;連環(huán)擔(dān)保;集資;隱患
2008年爆發(fā)的金融危機(jī),給世界經(jīng)濟(jì)帶來前所未有的影響和沖擊。盡管中國資本市場沒有完全開放,存在“防火墻”的保護(hù),金融危機(jī)對中國的金融市場、資本市場的負(fù)面影響不可回避,中國的金融體系也在經(jīng)受考驗(yàn)。金融危機(jī)爆發(fā)以來,眾多學(xué)者立足于金融危機(jī)防范,從經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、金融體系的完善以及金融預(yù)警機(jī)制的建立等諸多方面展開大量的研究,并針對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融管理等提出了諸多應(yīng)對措施。從我國金融市場的現(xiàn)實(shí)性,結(jié)合我國發(fā)生的重大金融事件,總結(jié)和提出我國金融市場容易被忽略的三點(diǎn)隱患,拋磚引玉,希望引起大家的思考和重視。
一、企業(yè)間連環(huán)擔(dān)保
表面上看,連環(huán)擔(dān)保在一定程度上分散了貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)貸款缺乏完整的信用和財(cái)務(wù)制度、以及有效的信貸擔(dān)保和抵押,這種相互“取暖”的貸款方式,也是中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)迫不得已的制度選擇。如此連環(huán),最終形成密集的連環(huán)擔(dān)保的致命態(tài)勢,給行業(yè)發(fā)展、金融市場以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患。
1.金額越來越大,風(fēng)險(xiǎn)越來越高。目前來看,連環(huán)擔(dān)保所涉金額越來越高,銀行風(fēng)險(xiǎn)越來越高。2005年4月,杭州所屬一家造紙企業(yè)所引發(fā)連環(huán)擔(dān)保案涉及擔(dān)保金額高達(dá)30億元。2008年,華聯(lián)三鑫公司擔(dān)保案則涉及擔(dān)保資金高達(dá)93億元,令人震驚,巨大的擔(dān)保金額,給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2008年,浙江縱橫集團(tuán)擔(dān)保案中,7家企業(yè)為其提供了擔(dān)保,又為18家企業(yè)提供了擔(dān)保,共涉及擔(dān)保金額約30億元,涉及18家銀行?？v橫貸款幾乎涉及紹興所有銀行,有的銀行給縱橫的貸款額度,近乎是全年利潤的一半,若縱橫變?yōu)閾p失類資產(chǎn),按規(guī)定要計(jì)提100%,銀行業(yè)績將打?qū)φ?銀行風(fēng)險(xiǎn)之大,難以預(yù)計(jì)。
由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的聚集性,我國往往一個(gè)地方同一品種形成一個(gè)地方品牌,即通常所說的“塊狀經(jīng)濟(jì)”。在這種情況下,連環(huán)擔(dān)保往往采取同行業(yè)擔(dān)保方式。這種同行業(yè)擔(dān)保方式無疑將金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)屬性、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)緊密聯(lián)系起來,一旦行業(yè)滑坡或遇到突發(fā)事件,當(dāng)?shù)氐慕鹑谠斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)難以估量和控制。
2.擔(dān)保關(guān)系越來越復(fù)雜、影響越來越大。華聯(lián)三鑫,紹興幾乎所有大型企業(yè)都與其有相關(guān)的擔(dān)保。2009年,思達(dá)高科連環(huán)擔(dān)保案則涉及河南整個(gè)擔(dān)保圈,關(guān)系之復(fù)雜,令人咋舌。在針對紹興連環(huán)擔(dān)保調(diào)查則發(fā)現(xiàn),復(fù)雜的金字塔狀的連環(huán)擔(dān)保關(guān)系在紹興市司空見慣,以至于連銀行也無法判斷有多少家參與連環(huán)擔(dān)保。更為致命的是,這種復(fù)雜的連環(huán)擔(dān)保關(guān)系致使銀行難以對企業(yè)的貸款抵押進(jìn)行核實(shí),導(dǎo)致一家企業(yè)為多家企業(yè)擔(dān)保抵押,致使擔(dān)?？偨痤~不可知、不可控,銀行對貸出的資金難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量和控制。
連環(huán)擔(dān)保作為一種成本較低的融資方式,尤其是在地方政府的支持和鼓勵下,發(fā)展越來越普及,以致大企業(yè)有大企業(yè)的擔(dān)保圈,小企業(yè)有小企業(yè)的擔(dān)保圈,連環(huán)擔(dān)保席卷南北,連環(huán)擔(dān)保越來越普及,造成影響也越來越大。在擔(dān)保鏈條上,任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,其沖擊波將沿直線甚至網(wǎng)狀傳播,導(dǎo)致整個(gè)“擔(dān)保鏈”企業(yè)出現(xiàn)償付危機(jī),甚至引起區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)的潰退。紹興連環(huán)擔(dān)保案就是一個(gè)突出例證。連環(huán)擔(dān)保涉及的銀行越來越多,一旦出現(xiàn)直接危機(jī),直接影響區(qū)域金融市場的穩(wěn)定。2005年杭州市屬造紙廠連環(huán)擔(dān)保案中,整個(gè)杭州市金融界的金融機(jī)構(gòu)幾乎無一幸免;2008年,紹興縱橫集團(tuán)擔(dān)保案則涉及18家銀行。
3.利益糾葛,調(diào)整困難
首先,參與連環(huán)擔(dān)保的企業(yè)出現(xiàn)危機(jī),對銀行來講也是一虧俱虧。在此利益糾葛下,形成了利益共同體。銀行即使知道某一家企業(yè)出現(xiàn)償付危機(jī),也不敢貿(mào)然點(diǎn)燃引線。再加上信息不對稱,銀行不能掌握擔(dān)保鏈上的企業(yè)的完全信息,于是擔(dān)保仍在進(jìn)行,風(fēng)險(xiǎn)仍在擴(kuò)大。
其次,地方政府為了社會穩(wěn)定和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不允許連環(huán)擔(dān)保出現(xiàn)問題。一旦問題出現(xiàn),地方政府往往表現(xiàn)出超強(qiáng)的“護(hù)盤”能力。地方政府的高度參與,以及在“保穩(wěn)”的思想下,問題可能被暫時(shí)掩蓋。
最后,在地方政府的支持下,企業(yè)采用連環(huán)擔(dān)保方式,盲目擴(kuò)張。很多中小企業(yè)辦公樓、廠房寬敞明亮,賬面流動資金寥寥無幾。在經(jīng)濟(jì)形勢良好和資產(chǎn)價(jià)格上漲的過程中,信貸風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋起來。一旦產(chǎn)能過剩和資產(chǎn)價(jià)格下跌,虛胖的發(fā)展態(tài)勢給銀行帶來致命的風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)留給銀行可能就是些“破銅爛鐵”的機(jī)器設(shè)備和廠房,銀行的壞賬損失劇增。
綜上所述,就我國連環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)狀來看,由于連環(huán)擔(dān)保關(guān)系縱橫交錯(cuò),金融杠桿太大,連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)存在不可預(yù)知性。就全國而言,參與連環(huán)擔(dān)保的企業(yè)有多少,連環(huán)擔(dān)保的數(shù)額究竟有多少,連環(huán)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)究竟有多大,恐怕沒有人能說得清。更為關(guān)鍵的是,對于連環(huán)擔(dān)保的監(jiān)控存在薄弱點(diǎn)。我國對于上市公司連環(huán)擔(dān)保的監(jiān)管較為嚴(yán)格。對于涉及面廣、數(shù)量多、影響大的非上市公司監(jiān)管還不到位,尤其中小企業(yè)的之間的連環(huán)擔(dān)保監(jiān)管幾乎是空白。
二、企業(yè)集資
金融風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連,對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成的沖擊必然會影響到金融市場。合法集資造成負(fù)面影響主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:
1.擠壓、透支消費(fèi)基金,影響內(nèi)需的擴(kuò)大。目前,拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”嚴(yán)重失衡,投資有余,消費(fèi)不足已經(jīng)成為也將繼續(xù)成為影響我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的一個(gè)障礙。2009年12月初的國務(wù)院經(jīng)濟(jì)工作會議也把“增加居民消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需,調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”作為應(yīng)對金融危機(jī)的一個(gè)重要著力點(diǎn)。與以往相反,企業(yè)集資非但沒有起到提高職工收入、福利的作用,反而更多的是擠壓員工當(dāng)期收入。企業(yè)內(nèi)部集資一般數(shù)額較大,往往帶有一定的強(qiáng)制性,甚至直接從工資中扣除,直接降低員工的當(dāng)期收入。
2.地方政府參與,地方政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)較大。企業(yè)合法性集資背后往往有政府的影子,要么打著扶持企業(yè)的名號,以紅頭文件形式專門下文,要么直接以政府名義為企業(yè)集資。盡管常常打著“堅(jiān)持自愿”的旗號,但政府的參與也使得集資具有權(quán)威性、強(qiáng)迫性,政府員工及相關(guān)職工難以違抗。一旦承諾不能兌現(xiàn),則政府的信譽(yù)將遭遇致命打擊,地方政府甚至為此背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。地方政府出于穩(wěn)定局面考慮,往往是“拆東墻補(bǔ)西墻”,強(qiáng)行“拉郎配”,拖垮了當(dāng)?shù)匕l(fā)展較好的企業(yè)。
如果合法性集資風(fēng)險(xiǎn)還在可控之內(nèi)的話,非法性集資就以其善于偽裝、欺騙性強(qiáng),高度組織化、專業(yè)性強(qiáng),跨地區(qū)、涉及范圍廣等原因游離在金融監(jiān)管之外。盡管我國嚴(yán)厲打擊非法集資,非法集資仍趨擴(kuò)大趨勢,范圍越來越廣,數(shù)額越來越大,手段越來越豐富,技術(shù)越來越高明,非法集資已經(jīng)成為我國金融市場的一個(gè)重大隱患,嚴(yán)重地影響到我國金融體系的安全性。公開資料顯示:2008年,浙江省共立非法吸收公眾存款案件近200起,集資詐騙案件40多起,同比大幅上升。其中1億元以上非法吸收公眾存款案件17起,涉案金額近百億。截至2008年6月末,黑龍江省公安機(jī)關(guān)共破獲非法集資案件69起,同比上升56.82%,抓獲非法集資犯罪嫌疑人142人,同比上升273.7%。
非法集資數(shù)額驚人:2006年,無錫新興實(shí)業(yè)總公司非法集資32億元;2007年濟(jì)南濟(jì)正非法集資達(dá)40億元人民幣,浙江本色控股集團(tuán)有限公司非法集資人民幣7.7億多元;2009年8月,浙江為爾非法吸收4億人民幣而崩盤; 2009年,黑龍江南山水利工程公司非法集資5億余元告破……。非法集資除嚴(yán)重沖擊銀行信貸資金的來源,破壞國家金融正常運(yùn)轉(zhuǎn)外,還擾亂社會秩序,影響社會的穩(wěn)定。非法集資是 “絞肉機(jī)”,導(dǎo)致集資人血本無歸,嚴(yán)重影響社會消費(fèi)結(jié)構(gòu)。吉首市集資案就是典型。當(dāng)錢像空氣一樣蒸發(fā)掉以后,有的市民不僅因集資返貧,窮得連日常生活用品都買不起,甚至無家可歸。有的市民雖然沒有到如此地步,但是一個(gè)錢恨不得掰成兩瓣花。對于非法集資的危害,必須充分重視,尤其是對于我們這樣的人口大國,國情、民情、社情尤為復(fù)雜,非法集資一旦處理不當(dāng)就可能引起社會沖突和,危及社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
三、地下錢莊等“民間”、“地下”金融活動
2006年,中華全國工商業(yè)聯(lián)合會編寫的《中國民營企業(yè)發(fā)展報(bào)告》藍(lán)皮書披露:我國民營企業(yè)自我融資比例達(dá)90.5%,銀行貸款僅為4.0%,非金融機(jī)構(gòu)為2.6%,其他渠道為2.9%。從藍(lán)皮書可以看出,民企融資基本上靠自我貸款,地下錢莊、借高利貸等地下非法方式貸款是民企自我融資的主渠道。這使得民企的生存與發(fā)展面臨著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn),一旦國家政策收緊,企業(yè)的資金源就會枯竭;另一方面地下融資雖然方便、快捷,但利息遠(yuǎn)高于銀行的利息,一般在10%以上,有的甚至達(dá)到20%,如此高額的利息重壓,企業(yè)發(fā)展稍有困難便面臨著破產(chǎn)與倒閉。現(xiàn)在看來,這種局面并沒有改變,反而呈惡化趨勢。
2008年,政府宣布允許金融公司進(jìn)行對企業(yè)從事小額貸款業(yè)務(wù)以來,打著“投資公司”、“典當(dāng)行”、“擔(dān)保公司”、“委托寄賣行”等旗幟的民間錢莊組織迅速發(fā)展并逐步公開化。據(jù)報(bào)載,鶴崗2009年瘋狂冒出100多家民間“金行”。內(nèi)蒙古鄂爾多斯市地下借貸也極為活躍,年資金規(guī)模估計(jì)在500億元左右,坊間甚至有“南有溫州,北有鄂爾多斯”之稱。在濟(jì)南,簡單的數(shù)一下濟(jì)南時(shí)報(bào)、齊魯晚報(bào)的這種民間中介公司的廣告,不少于四五十家。
這種民間地下金融活動利息率較高。一般情況下,一年可以拿到20%到30%的利息。民間借貸公司更是月息10%到20%,利息率驚人。高額的利息誘惑,致使這種民間的金融組織具有超強(qiáng)的“吸金”能力,長期發(fā)展下去,地下借貸將是影響經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的“抽血機(jī)”,勢必導(dǎo)致金融市場調(diào)控難度加大。其次,企業(yè)高額的利息負(fù)擔(dān),勢必?cái)D壓企業(yè)再生產(chǎn)資金,也導(dǎo)致企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規(guī)信用形式,由于法律地位缺失,游離于監(jiān)管之外,風(fēng)險(xiǎn)難以控制。加之,我國的金融業(yè)尚不完善,社會辦金融風(fēng)險(xiǎn)太大,稍有不慎就導(dǎo)致民間借貸泛濫成災(zāi),并有可能轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠ń鹑诨顒印?/p>
我國社會矛盾的多樣化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡等,決定了我國國情、民情、社情的復(fù)雜化。如果這些隱患得不到應(yīng)有的重視,一旦處置不當(dāng),在今天金融危機(jī)這樣的“催化劑”作用下,勢必將激化一系列的社會矛盾,引發(fā)一些不可預(yù)知的突發(fā)性事件。必須居安思危,對于企業(yè)間連環(huán)擔(dān)保、企業(yè)集資、民間拆借等隱患保持高度重視,百倍警惕,及早采取有效手段,提防風(fēng)險(xiǎn)傳遞效應(yīng)的發(fā)生,防止其對金融市場、社會穩(wěn)定的威脅。
參考文獻(xiàn)
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[2]甄巖,王傳曉.93億連環(huán)鏈冰山一角 紹興擔(dān)保圈告急[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道.2008-10-15
一、今年以來工作開展情況
（一）主要負(fù)責(zé)人切實(shí)履行法治建設(shè)第一責(zé)任人職責(zé)。嚴(yán)格按照《縣黨政主要負(fù)責(zé)人履行推進(jìn)法治建設(shè)第一責(zé)任人職責(zé)實(shí)施方案》的有關(guān)規(guī)定，單位主要負(fù)責(zé)人切實(shí)履行推進(jìn)法治建設(shè)第一責(zé)任人職責(zé)，定期聽取有關(guān)工作匯報(bào)，及時(shí)研究解決有關(guān)重大問題，將法治建設(shè)與業(yè)務(wù)工作同部署、同推進(jìn)，今年以來已組織召開兩次黨組會議學(xué)習(xí)研究相關(guān)文件，安排部署相關(guān)工作。
（二）全面實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)法清單制度。按照《縣實(shí)現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)法清單制度的實(shí)施意見》的通知要求，全面推行“八個(gè)一”工作模式：一是制定學(xué)法清單，將《民法典》《憲法》納入共性學(xué)習(xí)清單，領(lǐng)導(dǎo)干部根據(jù)工作實(shí)際將《破產(chǎn)法》《證券法》《省地方金融條例》等納入個(gè)性學(xué)習(xí)清單。二是記好學(xué)習(xí)筆記，統(tǒng)一制發(fā)領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)法筆記本，根據(jù)學(xué)法清單和個(gè)人年度學(xué)法計(jì)劃，通過集中學(xué)習(xí)和個(gè)人自學(xué)的方式進(jìn)行學(xué)習(xí)，并按計(jì)劃認(rèn)真做好學(xué)法記錄。三是撰寫述法報(bào)告。按照年度學(xué)法用法工作情況組織領(lǐng)導(dǎo)干部撰寫述法報(bào)告3篇。四是開展法治調(diào)研，結(jié)合工作實(shí)際組織領(lǐng)導(dǎo)干部針對典當(dāng)行、非法集資、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興等方面開展法治調(diào)研活動，形成法治調(diào)研報(bào)告3篇。五是舉辦法治輔導(dǎo)，根據(jù)分管領(lǐng)域涉及的法律法規(guī)，組織領(lǐng)導(dǎo)干部開展防范非法集資、金融政策等法治輔導(dǎo)3次。六是參加學(xué)法考試，組織單位中層以上干部本年度參加兩次學(xué)法用法考核，考試成績均為合格。七是建立學(xué)法檔案，明確1名同志具體負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)法清單工作，匯總整理領(lǐng)導(dǎo)干部參加日常學(xué)法、考核考試、法治講座、法治調(diào)研等學(xué)法活動情況。
（三）嚴(yán)格落實(shí)“誰執(zhí)法誰普法”普法責(zé)任制。按照《關(guān)于在全縣國家機(jī)關(guān)中進(jìn)一步落實(shí)“誰執(zhí)法誰普法”普法責(zé)任制的實(shí)施方案》通知中明確的我單位普法責(zé)任清單，扎實(shí)組織開展各項(xiàng)工作：一是常態(tài)化組織開展防范非法集資宣傳教育活動。5月份組織開展了以防范非法集資、“套路貸”和“校園貸”為主題的宣傳教育活動，制作了公益宣傳片連續(xù)在電視臺滾動播放，發(fā)放宣傳折頁3萬余份、宣傳品2000余份。5月15日組織9家銀行機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門在文化廣場開展防范和處置非法集資和“趕金融大集”集中宣傳活動，設(shè)立宣傳咨詢站16處，接受群眾咨詢1000余人次。6月份組織開展了以“守好錢袋子˙護(hù)好幸福家”為主題的防范非法集資專題宣傳教育活動，發(fā)放宣傳品1100余份。同時(shí)，結(jié)合案件新形勢，不斷創(chuàng)新工作方式，組建了防范和處置非法集資志愿服務(wù)隊(duì)，制定了年度宣傳教育計(jì)劃，依托志愿服務(wù)隊(duì)深入社區(qū)、聯(lián)戶村進(jìn)行防范和處置非法集資宣傳教育活動，不斷提升群眾防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識。二是加強(qiáng)金融政策宣傳力度。成立金融政策研究工作領(lǐng)導(dǎo)小組，著力提升金融政策研究、金融政策宣傳、調(diào)查研究工作水平。組建金融政策宣講工作組，做好金融政策宣導(dǎo)落實(shí)，提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。今年以來已進(jìn)行集中宣講5次，不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。三是強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。今年在住建局報(bào)告廳向社區(qū)網(wǎng)格員進(jìn)行了防范和處置非法集資相關(guān)知識宣講，通過剖析解讀典型案例，進(jìn)一步提高全縣干部職工和群眾防范能力。
（四）依法完善行政制度體系建設(shè)。一是嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范性合法性審核標(biāo)準(zhǔn)體系，本年度我單位提報(bào)的縣委常委會議題及政府常務(wù)會議題，在上會前均按照議題性質(zhì)報(bào)送司法部門進(jìn)行合法性審查，并根據(jù)反饋意見進(jìn)行修改。二是規(guī)范行政規(guī)范性文件的制定和清理，我單位自成立以來制定規(guī)范性文件1份，已于今年5月份到期。
（五）強(qiáng)化對行政權(quán)力的制約和監(jiān)督。一是持續(xù)加強(qiáng)政務(wù)公開，嚴(yán)格按照政務(wù)公開相關(guān)規(guī)定，及時(shí)將重大決策事項(xiàng)、可公開的政策文件、領(lǐng)導(dǎo)干部分工、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作信息等內(nèi)容在政府網(wǎng)站公開，推動行政權(quán)力在陽光下運(yùn)行。二是認(rèn)真執(zhí)行人大及其常委會的決議、決定，積極支持政協(xié)履行政治協(xié)商、民主監(jiān)督和參政議政職能，自覺接受群眾、社會、輿論監(jiān)督，今年縣政協(xié)對全縣金融工作進(jìn)行視察，并全縣金融工作提出了有關(guān)要求。三是高質(zhì)量辦好建議提案，今年我單位承擔(dān)政協(xié)提案6件，其中本年度能夠及時(shí)解決的A類2件，三年之內(nèi)能夠解決的B類2件，已全部完成答復(fù)工作，辦復(fù)率為100%，不需要答復(fù)解決的事項(xiàng)2件。四是自覺接受省委巡視反饋問題專項(xiàng)檢查、執(zhí)行中央八項(xiàng)規(guī)定精神等監(jiān)督檢查，針對反饋的問題即知即改，明確整改事項(xiàng)和責(zé)任人，確保整改到位。
二、存在的主要問題
一是沒有相應(yīng)行政執(zhí)法權(quán)限。機(jī)構(gòu)改革后，我單位性質(zhì)為縣政府直屬事業(yè)單位，按照三定方案規(guī)定沒有對地方金融組織的監(jiān)管權(quán)限，工作人員均為事業(yè)人員沒有相應(yīng)的執(zhí)法權(quán)。二是法律知識學(xué)習(xí)還需增強(qiáng)。法治觀念和法律意識有待提高，還存在注重業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)學(xué)習(xí)，忽視了其他法律法規(guī)的學(xué)習(xí)的情況。
10月12日下午，在經(jīng)歷兩次流標(biāo)后，有“四川第一非法集資樓”之稱的四川省綿陽市新益大廈，在綿陽市中級人民法院二樓審判大廳成功拍賣，浙江老板周朝濟(jì)以2.6億元人民幣的價(jià)格拍得該樓。據(jù)悉，這是該省目前為止成交價(jià)格最高的一宗房產(chǎn)拍賣。
新益大廈矗立在綿陽市臨圓干道上，是原綿陽新益投資有限公司（下稱“新益公司”）非法集納社會巨資5.6億元而修建的，主樓38層，建筑面積12萬平方米。農(nóng)民出身的杜遠(yuǎn)亮是造成這一不良資產(chǎn)的主角。
非法集資5.6億元
這一起不良資產(chǎn)的處置，要追溯到10年前。
生于1965年的原綿陽游仙區(qū)農(nóng)民杜遠(yuǎn)亮曾是一家粉絲廠廠長。1995年1月20日，杜遠(yuǎn)亮創(chuàng)辦的新益公司在綿陽市政府東側(cè)花3500萬元購得近35畝土地。他計(jì)劃用15年時(shí)間，建成一座由主樓38層、副樓17層、會堂2層組成的多功能建筑群體――新益大廈。1995年12月27日，該項(xiàng)目被批準(zhǔn)立項(xiàng)。綿陽市計(jì)劃經(jīng)濟(jì)委員會對新益大廈工程立項(xiàng)的批復(fù)文件顯示，該項(xiàng)工程的初步投資為5000萬元，“所需資金由建設(shè)單位采取多渠道辦法籌建?！?/p>
然而，杜遠(yuǎn)亮新益公司的前身是剛剛脫離綿陽市科委掛靠關(guān)系的一家民營科研機(jī)構(gòu)“新益研究所”，它根本就沒有足夠的資金實(shí)力來建設(shè)這座大廈。于是，早自1994年5月起，杜遠(yuǎn)亮就先后伙同他人，以綿陽市新益實(shí)業(yè)有限公司等5家公司的名義，非法向社會高息吸收或變相吸收公眾存款。
1997年1月27日，中國工商銀行綿陽市分行、綿陽市計(jì)劃經(jīng)濟(jì)委員會致函新益公司：“責(zé)令你公司立即停止其非法集資活動，并對已籌集資金予以清退?！笨啥胚h(yuǎn)亮等人仍先后制作了“自愿繳納租用新益大廈房屋押金收據(jù)”等22種集資憑據(jù)，以高得離譜的利息（1年期18%到23%，10年期50%到80%）為誘餌，吸引了綿陽市民的廣泛參與，向社會不特定公眾吸收存款。幾年時(shí)間內(nèi)，綿陽市先后有萬余戶投資者參與了新益公司的集資行動，個(gè)人資金最高的有100多萬元。截止2002年11月30日，共吸收存款5.6億多元，除已清退3.6億多元外，仍有近兩億元無法退還。
另外，1999年4月至2000年12月，杜遠(yuǎn)亮等人還用17份變造存單，騙取中國工程物理研究院電子工程研究所(位于綿陽)資金6000萬元。
杜遠(yuǎn)亮被判刑入獄
2001年10月8日，一部分要不到錢的群眾向綿陽市檢察院舉報(bào)了杜遠(yuǎn)亮和新益公司的非法集資行為。檢察院將舉報(bào)材料轉(zhuǎn)到了綿陽市公安局經(jīng)濟(jì)偵查隊(duì)。2001年12月9日，群眾又到綿陽市公安局報(bào)案。
2002年11月27日，杜遠(yuǎn)亮在得知新益公司6樓財(cái)務(wù)室被綿陽市中級人民法院依法查封后，指使他人通過從新益大廈7樓打洞的方式，將已被查封的財(cái)務(wù)室現(xiàn)金61萬元及存放有涉嫌犯罪證據(jù)的兩只密碼箱取走。
2002年12月9日，綿陽市公安機(jī)關(guān)在對新益公司非法集資活動進(jìn)行了1年的偵查之后，將涉案的新益公司老板杜遠(yuǎn)亮、副總經(jīng)理王冀寧、公司員工李壽卿、郝玉濤等人刑事拘留。
法院通過全面清理發(fā)現(xiàn)，新益公司負(fù)債總額高達(dá)2.79億元。其中群眾集資款本金1.38億元，涉及集資戶9000余戶。綿陽市中級人民法院“新益專案”執(zhí)行組負(fù)責(zé)人坦言，“新益公司非法集資案是過去‘金融三亂’（亂集資、亂批設(shè)金融機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)）現(xiàn)象中一個(gè)歷史遺留問題?！?/p>
有報(bào)道稱，這個(gè)歷史遺留問題對綿陽市的影響是巨大的，特別是位于綿陽、有著“中國科學(xué)城”之稱的中國工程物理研究院，3萬多干部群眾中，就有數(shù)千人參與了新益大廈的集資。2002年1月18日，該院職工韓慶海從八樓跳下自殺身亡，他自殺的主要原因，一是難以抗拒疾病的折磨，二是他將一生6萬元的積蓄“存”入新益公司無法取出。這成為那年綿陽市很是震動的一件事。
2003年底至2004年1月，四川省高院對新益大廈樓主杜遠(yuǎn)亮犯金融憑證詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、非法處置查封財(cái)產(chǎn)罪、單位行賄罪作出終審判決：判處杜遠(yuǎn)亮有期徒刑19年，并處罰金人民幣50萬元。
三次拍賣
非法集資者已經(jīng)受到法律的制裁，那些受騙上當(dāng)?shù)膮⑴c集資者的巨大損失，又將如何賠償呢？
去年6月14日，時(shí)任綿陽市市長的蔣仁富（現(xiàn)任四川眉山市委書記）在綿陽市穩(wěn)定工作會上宣布，拍賣新益大廈，以最大限度地返還集資戶的集資款，確保社會穩(wěn)定。隨后，綿陽市中級人民法院決定依法處置新益大廈，此番拍賣行動遂走向前臺。
今年6月12日，原定于當(dāng)日下午4時(shí)拍賣的新益大廈，因?yàn)榻刂?1日下午5時(shí)的最后競買報(bào)名時(shí)間仍無一家買主報(bào)名，被宣布拍賣流標(biāo)。當(dāng)時(shí)的起拍價(jià)格為人民幣3.98億元。8月8日，因?yàn)橥瑯拥脑颍馁u再次流標(biāo)。
10月12日，新益大廈的拍賣現(xiàn)場設(shè)置在綿陽中院第二法庭內(nèi)。按照“不動產(chǎn)拍賣流拍后可以降價(jià)再次拍賣，最多可拍賣三次”的規(guī)定，這次為新益大廈的最后一次拍賣。下午3點(diǎn)10分，記者在中院外看到，參加拍賣會的旁聽人員和嘉賓只能從側(cè)門進(jìn)入，參會人員必須佩戴事先核發(fā)的入場證。盡管如此，在通過側(cè)門進(jìn)入會場時(shí)，也要受到執(zhí)勤警察嚴(yán)格核查。
下午4點(diǎn)整，拍賣會開始，主持人宣布起拍價(jià)為2.59億元人民幣后，一川外公司迅速以標(biāo)的應(yīng)價(jià)。緊接著，綿陽市富臨集團(tuán)競價(jià)2.595億元，而川外公司又加價(jià)到2.6億元后，綿陽市富臨集團(tuán)沒有再應(yīng)價(jià)?，F(xiàn)場氣氛緊張而激烈，最后，當(dāng)主持人宣布2.6億元人民幣競拍成功時(shí)，全場報(bào)以熱烈掌聲。整個(gè)拍賣會持續(xù)了近30分鐘。
據(jù)中標(biāo)方浙江老板周朝濟(jì)的委托律師方龍透露，競買方將以最快速度對新益大廈進(jìn)行包裝打造，建成綿陽第一家高檔購物中心。
關(guān)鍵詞：新常態(tài)；銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)防范
中圖分類號：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.029
1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)產(chǎn)生新的挑戰(zhàn)
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融業(yè)的發(fā)展必將進(jìn)入一個(gè)與過去高速增長期不同的新階段，呈現(xiàn)出“新常態(tài)”。對銀行業(yè)而言，新舊常態(tài)過渡中的各種問題以及宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢性變化勢必帶來經(jīng)營環(huán)境全面、持續(xù)和深刻的變化，集中體現(xiàn)為五大挑戰(zhàn)。一是“一降一升”，經(jīng)濟(jì)增速下降，整體風(fēng)險(xiǎn)上升，導(dǎo)致銀行業(yè)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的壓力加大。二是“一增一降”，不良資產(chǎn)增加，盈利能力下降，銀行業(yè)維持和提升盈利能力面臨挑戰(zhàn)。三是“一增一減”，資金成本增加，高端資產(chǎn)配置客戶減少，利率市場化繼續(xù)推進(jìn)的大背景下銀行爭奪資金和客戶的難度進(jìn)一步加大。四是“一快一慢”，金融市場變化快，金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型慢，銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式將受到大數(shù)據(jù)、微支付、零物理網(wǎng)點(diǎn)的強(qiáng)勁沖擊。五是“一破一立”，剛性兌付打破，新型機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立，銀行業(yè)面臨的競爭將更加激烈。
2監(jiān)管政策環(huán)境變化對銀行業(yè)產(chǎn)生新的影響
除了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管改革的不斷深化也將給銀行業(yè)帶來深刻的影響。一是審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重，對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出新要求。存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施，銀行業(yè)的流動性和資產(chǎn)配置面臨新考驗(yàn)。銀監(jiān)會正加快推進(jìn)監(jiān)管體系改革，新監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的陸續(xù)出臺對銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。二是“寬進(jìn)嚴(yán)管”趨勢加強(qiáng)，依法合規(guī)經(jīng)營水平亟待提高。近年來，“寬管制、嚴(yán)監(jiān)管”已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的共識，監(jiān)管部門將強(qiáng)化依法監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管套利的空間不斷被壓縮，依法經(jīng)營的邊界將更加清晰，監(jiān)管問責(zé)的力度也將進(jìn)一步加大。
3新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露新的特點(diǎn)
3.1信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露
一是部分“兩頭在外”招商引資企業(yè)良莠不齊，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、資金鏈緊張，資金鏈斷裂后反映到銀行就必然有不良貸款的暴露。二是政府融資平臺信用風(fēng)險(xiǎn)壓力仍然較大。今年是平臺第四個(gè)連續(xù)集中還款高峰期。國發(fā)43號文件出臺后，債務(wù)管控新規(guī)對地方融資政策的較大調(diào)整，將影響既有融資規(guī)劃，還款壓力將進(jìn)一步加大。特別是原有平臺貸款未納入財(cái)政預(yù)算的部分，信用風(fēng)險(xiǎn)可能增大。三是信用風(fēng)險(xiǎn)的梯度轉(zhuǎn)移和傳染壓力。沿海地區(qū)部分龍頭企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)加快向周邊、向內(nèi)地轉(zhuǎn)移，特別是與風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)企業(yè)有資金、業(yè)務(wù)往來甚至關(guān)聯(lián)關(guān)系的信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)增大。
3.2押品價(jià)值波動風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
銀行機(jī)構(gòu)不重視押品與授信本身的關(guān)聯(lián)性、管理缺位等都導(dǎo)致押品對信用風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用下降。以儲備土地、項(xiàng)目在建工程或土地使用權(quán)作抵押的風(fēng)險(xiǎn)。在房地產(chǎn)行業(yè)的下行趨勢下，其實(shí)際價(jià)值和處置效力存在較大的不確定性。另一種是生產(chǎn)型企業(yè)的廠房或設(shè)備抵押的風(fēng)險(xiǎn)。由于抵押品行業(yè)屬性強(qiáng)，債權(quán)形成不良后資產(chǎn)處置很困難。這兩種情況在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力下其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)特別關(guān)注。
3.3流動性風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大
流動性風(fēng)險(xiǎn)具有“突發(fā)性強(qiáng)”、“傳染性高”、“低頻高損”、“資本不能完全覆蓋”等特點(diǎn)。銀行機(jī)構(gòu)存款集中度較高，穩(wěn)定負(fù)債較差，流動性風(fēng)險(xiǎn)管理主要依賴發(fā)起行的流動性輸入，提升流動性管理的內(nèi)在動力不足。
3.4信息科技風(fēng)險(xiǎn)壓力凸顯
信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的復(fù)雜性、不確定性、外部性強(qiáng)的特點(diǎn)。當(dāng)前有些地區(qū)已出現(xiàn)信息科技風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件，業(yè)務(wù)連續(xù)性受到很大威脅。除村鎮(zhèn)銀行外，各銀行分支機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，特別是在保障網(wǎng)絡(luò)、電力和中心機(jī)房安全等方面存在較大壓力。
3.5社會金融風(fēng)險(xiǎn)傳染性增強(qiáng)
一是融資關(guān)系復(fù)雜的客戶風(fēng)險(xiǎn)輸入。小貸公司、擔(dān)保公司、民間借貸等各類資金渠道助推企業(yè)過度融資，一些企業(yè)既從銀行貸款又參與社會融資，導(dǎo)致資金鏈過度緊繃，最終形成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。二是外部機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)輸入。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸公司、投資咨詢公司等除了與銀行合作，還與民間借貸等多種社會金融合作，形成過度擔(dān)保和過度融資，再加上有的基層銀行過度依賴擔(dān)保而疏于貸款“三查”，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳染可能性增大。三是個(gè)別銀行員工參與民間融資和涉嫌非法集資，違規(guī)騙取銀行信貸資金，對群眾的煽動性和蒙蔽性很強(qiáng)。
3.6聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患增多
隨著新媒體的興起，信息傳播的速度空前加快，參與受眾更廣，傳播內(nèi)容辨識難度更大，也更具沖擊力。銀行機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)事件都可能通過輿情發(fā)酵，特別是以微博、微信、手機(jī)客戶端為代表的媒介對銀行業(yè)的負(fù)面輿情的傳播激增。
3.7合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)壓力加大
監(jiān)管部門多年來一直強(qiáng)調(diào)合規(guī)管理的至關(guān)重要性，但從目前情況來看，銀行業(yè)合規(guī)管理仍然存在許多問題。不少機(jī)構(gòu)抱著“罰不及眾”、“打球”的僥幸心理，對合規(guī)要求執(zhí)行和落實(shí)不到位，忽視內(nèi)控與員工行為管理，違規(guī)問題比較突出。表現(xiàn)在浮利分費(fèi)、借貸搭售、未提供實(shí)質(zhì)而收費(fèi)、超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等違規(guī)問題時(shí)有發(fā)生；誤導(dǎo)營銷、違規(guī)銷售和保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為屢禁不止；以貸轉(zhuǎn)存、虛增存款、辦理結(jié)構(gòu)性存款操作不規(guī)范、資金用途管控松懈等問題屢查屢犯。2014年重慶銀監(jiān)局對10家機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為實(shí)施了行政處罰，沒收違法所得471.9萬元，罰款241.8萬元。此外，在監(jiān)管政策的傳導(dǎo)和執(zhí)行上，不少機(jī)構(gòu)也存在層級性衰減、地域性衰減和技術(shù)性衰減等問題。
4新常態(tài)下有效化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的對策建議
第一，加強(qiáng)防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。一是切實(shí)防范逃貸、倒貸、騙貸和抽貸導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對行業(yè)和客戶的情況分析，對于暫時(shí)困難的企業(yè)不貿(mào)然采取一刀切式的抽貸、斷貸，對于涉及非法集資和民間融資的企業(yè)及時(shí)處置。同時(shí)，要落實(shí)好業(yè)務(wù)盡職指引，進(jìn)一步規(guī)范跨業(yè)合作，在保證自身合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，注意分清責(zé)任，避免由于責(zé)任不清造成其他行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)殃及銀行業(yè)。二是堅(jiān)持依法處置不良貸款。對于已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，要靈活采用多種方式積極盤活存量資產(chǎn)，完善不良貸款處置程序和流程，加強(qiáng)政策運(yùn)用，加大核銷力度。加強(qiáng)與公安、司法部門互動溝通，推動相關(guān)訴訟加快審理、判決和執(zhí)行。三是積極化解存量地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要繼續(xù)加強(qiáng)平臺貸款動態(tài)監(jiān)測分析，密切關(guān)注在建項(xiàng)目后續(xù)貸款的合規(guī)性，提前做好還款方案，防止個(gè)別地區(qū)利用地方債新規(guī)懸空銀行債權(quán)；對于地方政府“負(fù)有擔(dān)保責(zé)任”和“負(fù)有一定救助責(zé)任”的或有債務(wù)，要盡快與地方政府、融資平臺協(xié)商，共同推進(jìn)貸款資產(chǎn)保全；強(qiáng)化轉(zhuǎn)型后融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)管控，與之建立起一種基于市場和法治原則的新型銀企關(guān)系。四是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)隔離原則。深入分析風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域梯度轉(zhuǎn)移暴露的規(guī)律，充分了解客戶所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)形勢，切實(shí)防范跨區(qū)域、跨市場風(fēng)險(xiǎn)傳染。
第二，切實(shí)防范化解流動性風(fēng)險(xiǎn)。銀行金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，建立全行流動性管理機(jī)制，明確流動性風(fēng)險(xiǎn)偏好、策略、政策和程序，將流動性風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。要對“流動性救助機(jī)制”的有效性進(jìn)行評估，細(xì)化救助方案、完善應(yīng)急預(yù)案，提高流動性應(yīng)急能力。
第三，提升信息科技風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。一是嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。各機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)“業(yè)務(wù)連續(xù)性、電子銀行、科技外包”三大重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查和應(yīng)急演練，提升信息系統(tǒng)可靠性，嚴(yán)守“業(yè)務(wù)不能停擺、信息不能泄露”的風(fēng)險(xiǎn)底線。二是提升信息科技治理能力。要高度重視信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理，努力推動信息科技風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃、實(shí)施及監(jiān)督評價(jià)；提升業(yè)務(wù)部門對科技規(guī)律的認(rèn)識，統(tǒng)一部署業(yè)務(wù)連續(xù)性管理計(jì)劃；培養(yǎng)壯大信息科技隊(duì)伍。三是提升創(chuàng)新發(fā)展能力。加快信息科技系統(tǒng)改造升級，加大自主可控設(shè)備的推廣使用，利用信息技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。此外，各分支機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的日常管理和相關(guān)設(shè)施的巡檢力度。
第四，綜合防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一是做好服務(wù)從源頭上防范。在產(chǎn)品銷售和制定相關(guān)業(yè)務(wù)流程及政策時(shí)，主動維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，充分考慮消費(fèi)者訴求。按照相關(guān)要求建立和完善信息披露制度，應(yīng)公開的信息要主動公開。二是提升輿情監(jiān)測有效性。要落實(shí)輿情監(jiān)測人員和責(zé)任，優(yōu)化輿情分類提示制度，完善輿情參閱制度。三是完善快速應(yīng)對機(jī)制。充分利用微博、微信等新媒體平臺，加強(qiáng)網(wǎng)上輿論引導(dǎo)和正面宣傳，妥善處理客戶投訴。做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置，整合專家、媒體資源，加強(qiáng)處置的聯(lián)動性，防止出現(xiàn)。
第五，切實(shí)防范化解社會金融風(fēng)險(xiǎn)。一是持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防火墻建設(shè)，積極關(guān)注、研究新常態(tài)下新興金融業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)傳染形式，阻斷社會金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系內(nèi)部傳染的人員、資金、業(yè)務(wù)渠道，嚴(yán)密防范融擔(dān)、小貸、民間融資等外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至銀行業(yè)體系。二是加強(qiáng)監(jiān)測、提高風(fēng)險(xiǎn)敏感度。在銀擔(dān)合作及貸款授信環(huán)節(jié)，不得過度依賴擔(dān)保而疏于貸款“三查”。要加強(qiáng)甄別，對涉及非法集資和民間高利貸等容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保公司和企業(yè)要提早采取防范措施。要加強(qiáng)對融資擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)的分析和上報(bào)，及時(shí)將有關(guān)情況向監(jiān)管部門溝通。三是配合做好打擊非法集資相關(guān)工作。要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)排查，強(qiáng)化監(jiān)測，切實(shí)防止銀行業(yè)員工參與非法金融活動。積極支持配合相關(guān)部門打擊非法金融活動。
