發(fā)布時間：2023-01-05 14:14:21
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的車險調(diào)查報告樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
據(jù)統(tǒng)計，維修行業(yè)近幾年汽車保有量，維修企業(yè)數(shù)和從業(yè)人員數(shù)如下圖：
目前汽車維修從業(yè)人員的法律意識，技術(shù)素質(zhì)還不夠高的問題，已成為制約汽車維修行業(yè)持續(xù)發(fā)展的主要“瓶頸”。在當今激烈的市場競爭中，在眾多維修企業(yè)投入大量資金對廠房，設備進行改造升級換代之后，很多國內(nèi)汽車維修企業(yè)的人力資源已無法滿足現(xiàn)代汽車維修的需要，從業(yè)人員整體學歷偏低、高等級技能人才比例偏低、接受專業(yè)訓練的人才比例低、工資待遇低，留不住人才等等。因此，“人才難得，人才難留”這是許多汽車維修企業(yè)共同面臨的問題。這個問題也成為提高企業(yè)競爭力和效益的關(guān)鍵因素。因此，人才的需求已成為亟待的問題擺在了行業(yè)和企業(yè)管理者的面前。
為推動汽車維修從業(yè)人員素質(zhì)的提高，促進行業(yè)全面的發(fā)展，我委托幾個同行的管理者對目前永嘉汽車維修行業(yè)的現(xiàn)狀進行了一次抽樣調(diào)查，通過對12家各類汽車維修企業(yè)的220名相關(guān)人員自然狀況的調(diào)研，，這些數(shù)據(jù)反映了當前汽車維修從業(yè)人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，企業(yè)崗位設置和相關(guān)培訓等基本狀況。
一、汽車維修企業(yè)從業(yè)人員文化水平。分析汽車維修行業(yè)從業(yè)人員的文化水平，初中及以下文化程度的占全員比例為38.5%，具有高中文化程度者占51.5%；具有大專及以上文化程度的僅占10%。文化水平層次的結(jié)構(gòu)比例為4：5：1。維修從業(yè)人員的文化結(jié)構(gòu)水平偏低的問題是個不爭的事實。另外，通過調(diào)查也表明，無論是汽車維修技術(shù)及管理人員隊伍還是技術(shù)工人隊伍都存在著人員知識老化，高級技術(shù)和管理人才嚴重缺失的共性問題。
二、汽車維修企業(yè)崗位設置和結(jié)構(gòu)狀況?，F(xiàn)代汽車結(jié)構(gòu)的發(fā)展，維修新技術(shù)的廣泛運用和普及，催生了一些新的智能型且復合特征的崗位。例如：機械維修和電器維修兩個技術(shù)崗位復合而產(chǎn)生的機電一體化的崗位，已呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢。這個新型的崗位，主要對入場車輛故障情況進行檢測和診斷，為確定維修作業(yè)項目和后續(xù)的生產(chǎn)安排提供依據(jù)；對修復竣工出廠的車輛進行檢查，確認故障排除情況或鑒定維修質(zhì)量。
三、汽車維修行業(yè)人員接受培訓的情況。技術(shù)和管理人員總體的受訓率達88.7 %左右，其中接受過專業(yè)學歷教育者占17.8%；接受過任職資格證書（技術(shù)等級證或崗位培訓證）培訓者占48.2%；接受過主題（例如汽車維修新技術(shù)，現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理及其他主題講座等）培訓者占24.7%；接受過有關(guān)經(jīng)營管理方面的人員比例為9.35%。技術(shù)人員中接受過學歷教育者占19.54%；接受過資格培訓者占到54.91%。通過調(diào)查表明：75.3%的人員認為現(xiàn)行工種的分類和崗位設置標準已不適應現(xiàn)實維修生產(chǎn)的需要，相應的職業(yè)培訓體系應該進行改革。對現(xiàn)行業(yè)培訓的評價方面，有58.3的問卷認為培訓收費過高且盈利為目的；37.6%的認為職業(yè)培訓內(nèi)容重復和不適用。高達80%以上的問卷對職業(yè)培訓的師資和教學手段評價一般和表示不滿意；46.5%和30.3%的認為培訓市場混亂和人才處于無序競爭狀態(tài)（一些機構(gòu)培訓無目標，教學無大綱，教材不統(tǒng)一，師資素質(zhì)低，考試，考核走過場，濫發(fā)證書等）；44.95%認為職業(yè)培訓機構(gòu)不足；26.52%認為生產(chǎn)壓力大，抽不出時間學習；同時，在問卷調(diào)查中，從業(yè)人員大多希望做到生產(chǎn)與學習能夠相輔相成，而且生產(chǎn)學習能夠兩不誤。有76%的問卷把結(jié)合崗位邊干邊學作為首選方式。有近60%的認為，在有些情況下采取脫產(chǎn)學習也是必要的。有17.6%的人員認為提高學歷的主要途徑是以入校學習方式為好，認為函授進修方式的占21.2%.此外，有26.4%的認為自學也是提高自身學歷方式。
四、汽車運用與維修培訓情況。目前的培訓資源總體為多層次，多渠道，多形式，培訓力量從量上能夠滿足要求；但從質(zhì)上。無論從培訓的方式和專業(yè)的分類模式都存在著與現(xiàn)在汽車維修企業(yè)不相適應的問題，理論和實踐結(jié)合不夠緊密的問題仍普遍存在。
總體來說，當前汽車維修業(yè)仍處在人才缺乏，整體從業(yè)人員素質(zhì)低下的狀況。分析從業(yè)的構(gòu)成，接受過中等職業(yè)學校培訓的不過；接受過各類高等教育的除一些大的集團用高薪吸引了一些人員，其他小維修企業(yè)還是很少的。目前，二三類汽車維修業(yè)戶的從業(yè)人員的主體大都是來自離開土地的農(nóng)民、城市普通中學畢業(yè)生，其文化水平不高，服務意識不強，專業(yè)知識缺乏的問題在一定程度上帶有普遍性。
總之，隨著汽車維修技術(shù)的發(fā)展和普遍應用，行業(yè)的發(fā)展對從業(yè)人員文化素質(zhì)要求也越來越高。近年來，汽車維修業(yè)從業(yè)人員文化素質(zhì)有所提高，多是受益于國家大力普及義務教育的結(jié)果，以及行業(yè)自身就業(yè)的吸引力的提高。這些外部條件，將有利于促進從業(yè)人員的技能結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)趨向合理，也為在行業(yè)中大力實施職業(yè)教育打下了堅實的文化素質(zhì)基礎。因此，如何進一步加快實現(xiàn)從業(yè)人員隊伍的較高文化素質(zhì)的構(gòu)成，如何加快提高現(xiàn)有技術(shù)和管理人員隊伍的專業(yè)素質(zhì)，加快高級技術(shù)及管理人員隊伍的建設，加速新專家群體的形成，是關(guān)系到汽車維修行業(yè)和維修企業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化，促進汽車維修行業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵問題，必須引起全行業(yè)的高度重視，并且求的有效地解決。
相信通過努力，今后幾年，汽車維修行業(yè)人員隊伍將能夠以不斷提升人員素質(zhì)為前提而發(fā)展壯大，并將會有一大批高素質(zhì)的人才涌入到汽車維修行業(yè)中。這類群體隊伍的不斷壯大，將會更好的在行業(yè)內(nèi)部營造良好的氛圍，并為客戶提供更加規(guī)范和滿意的服務。
關(guān)于汽車維修行業(yè)從業(yè)人員現(xiàn)狀的調(diào)查報告（范本）
親愛的維修行業(yè)的同仁：
大家好！感謝大家在百忙之中抽空接受我們的調(diào)查，為能讓社會更全面的了解我們維修行業(yè)從業(yè)人員的實際情況，能更好的為維修行業(yè)從業(yè)人員，在此，我們將認真聽取您的寶貴意見和建議，希望您根據(jù)自己的實際情況填寫以下調(diào)查問卷。
請您在符合情況的選項前打勾（√）或填入相應的內(nèi)容即可。
1.請問您的最高學歷？
（）初中及以下 （）高中 （）職業(yè)高中
（）中專 （）大專 （）本科及以上
2.請問您的家庭背景？
（）農(nóng)村 （）城鎮(zhèn)
3.請問您所在的企業(yè)有無對您進行職業(yè)生涯的規(guī)劃？
（）有 （）無
4.請問您有無接受過相關(guān)的維修技術(shù)的技術(shù)培訓？
（）專業(yè)學歷教育 （）任職資格證書培訓
（）汽車維修技術(shù)主題式培訓 （）有關(guān)經(jīng)營管理方面的培訓
5.請問您有無意向參加學歷教育？
（）有 （）無
6.請問您覺得什么方式是您最能接受的獲得學歷的途徑？
（）參加職業(yè)機構(gòu) （）脫產(chǎn)教育（函授）（）自我學習
7.請問您不能參加職業(yè)培訓的因素是什么？
（）沒時間 （）經(jīng)濟基礎不足 （）根本沒想過
8.目前的培訓機構(gòu)存在的問題
（）收費高 （）師資素質(zhì)低 （）濫發(fā)證書
[摘要]新經(jīng)濟時代的到來，車險的經(jīng)營理念、管理模式、操作手段上有較大的變化，現(xiàn)代車險理賠也與傳統(tǒng)方式有許多不同，如以客戶為導向、以網(wǎng)絡技術(shù)作為提高核心競爭力的手段、服務多樣化等，并且存在著諸多問題，如以客戶為導向的理念未完全落實到位、經(jīng)營手段不先進，延伸服務層次不高等。我國車險理賠呈現(xiàn)出與國際慣例接軌，加快信息技術(shù)、新技術(shù)的運用；服務創(chuàng)新的趨勢。
一、現(xiàn)代車險理賠的特點
(一)以客戶為導向
客戶資源是保險公司賴以生存的基礎，為客戶提供方便、快捷的理賠服務，提高客戶滿意度，是保留現(xiàn)有客戶、爭取新客戶的主要手段。在具體的車險理賠中，保險公司主要措施有：
1．增加服務時間。如：全國統(tǒng)一客戶服務電話，執(zhí)行365天24小時受理報案；
2．簡化理賠流程及索賠手續(xù)，推行小額快速理賠；
3．方便客戶，就近收資料，就近理賠；
4．加大與相關(guān)部門的合作。如：推薦修理廠或?qū)⑿蘩韽S作為“特約服務站”，客戶在推薦修理廠修車，保證質(zhì)量和工期，保險公司與修理廠直接結(jié)算修理費；與玻璃店合作，由玻璃店代查勘、安裝，定期與玻璃店結(jié)算；與醫(yī)院合作，傷者就診免交押金，與銀行合作，賠款直接支付到客戶帳戶上等等。
(二)以網(wǎng)絡技術(shù)作為提高核心競爭力的手段
1．國外車險理賠中運用先進科技手段方面發(fā)展較快，主要有：
美國：美國第四大車險經(jīng)營公司Progressive公司就采用GPS定位技術(shù)確定查勘人員位置，通過智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時間內(nèi)被派到出險現(xiàn)場，另外，通過電腦網(wǎng)絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客戶提供送修服務。美國電氣(Electriclnsurance)保險公司1999年3月使用了朗訊科技開發(fā)公司的CentreVu呼叫管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)將網(wǎng)站與呼叫中心連接在一起，通過互聯(lián)網(wǎng)提供Volp、文本交換、電子郵件、傳真、回呼等多功能，客戶的電子郵件可直接發(fā)送到呼叫中心，呼叫中心可保證在24小時內(nèi)回復客戶的電子郵件。
德國：安聯(lián)集團一直使用Audatex系統(tǒng)(現(xiàn)屬于美國ADP公司)，近期還使用Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車險理賠的規(guī)范、透明。
日本：安田火災海上保險公司在車險理賠中使用24小時工作的事故受理報告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與全國各地的14個理賠中心及全國252個理賠終端的遠程21世紀計算機系統(tǒng)對應，客戶從任何理賠終端都能得到保險公司的處理結(jié)果，并在7日內(nèi)得到賠款。
其它：發(fā)達國家許多保險公司已實現(xiàn)在線報案的受理，如美國AIG保險公司在線報案就分省略報案(AbbreviatedClaimReport)及詳細報案(FullOnlineReport)兩種，這兩種報案客戶所需輸入的信息有所不同。在線報案的信息由理賠中心轉(zhuǎn)入保險公司的業(yè)務系統(tǒng)處理。
2．國內(nèi)保險業(yè)及相關(guān)行業(yè)均在加大信息技術(shù)的投入，這兩年的措施主要有：
中國人民保險公司：2000年7月，全國300多個現(xiàn)代化的CALLCENTER正式投入使用，2001年5月，人保聘請了IBM公司為其IT策略與規(guī)劃作咨詢，將信息技術(shù)作為提升經(jīng)營管理水平的重要手段。另外，近期在全國范圍內(nèi)推廣中國車險中心開發(fā)的“事故車定損系統(tǒng)”。
中國太平洋保險公司；2000年8月，太保電子商務系統(tǒng)正式全面啟用；華泰保險公司與易保網(wǎng)絡公司合作，于2001年6月推出e—華泰的在線保險服務。
中國平安保險公司：在2000年8月推出了包括保險在內(nèi)的綜合理財電子商務系統(tǒng)(pa18．com)。在車險理賠中，平安北京分公司2001年4月開始與易保網(wǎng)絡公司合作，使用易保公司的AUTOCLAIM系統(tǒng)，通過數(shù)碼相機拍照，實現(xiàn)在線定損核價功能。
其它：高陽金時力公司開發(fā)了S360度保險綜合客戶服務系統(tǒng)；尚洋公司開發(fā)了保險單證影像處理系統(tǒng)；北京精密特科貿(mào)公司開發(fā)了“精密特遠程定損系統(tǒng)”。
(三)服務多樣化
為客戶提供全方位、多層次的服務是現(xiàn)代車險理賠的又一特點，其中，延伸服務已成為競爭的主要手段。目前，國內(nèi)外保險公司車險理賠服務中，普遍采取的作法有：
1．國外
(1)推薦修理廠。美國Progressive保險公司的TotalPro項目以及美國GE保險公司的WarrantyProgram項目，均采取保證修理質(zhì)量、速度，并與修理廠直接結(jié)算的作法。
(2)緊急服務。美國GEICO公司的緊急公路服務(EmergencyRoadService)負責客戶被關(guān)在車外、車輛充電、爆胎、加油、緊急拖車、緊急開鎖等服務；美國Progressive公司有350個理賠點、7500個理賠人員、1800臺快速反應車(1mmediateRe—sponse)負責全國的查勘理賠工作。
(3)附加服務。在保險公司的網(wǎng)頁上提供推薦理賠中心、拖車、修理廠、租車店查詢。此外，有的保險公司成立汽車俱樂部，如美國最大的車險經(jīng)營公司STATEFARM，對會員給予增值服務。
2．國內(nèi)
國內(nèi)各家保險公司也在不斷推出新的車險理賠服務項目(見表1)。
二、車險理賠中存在的問題
(一)以客戶為導向的理念未完全落實到位
國內(nèi)保險公司的總部、分公司的車險管理者已意識到對以客戶為導向的經(jīng)營理念，但在具體的理賠過程中，沒有完全能落實到一線(支公司或辦事處)，特別是與客戶直接接觸的理賠人員，如接報案人員、查勘定損員。從國內(nèi)消費者協(xié)會及各家保險公司委托調(diào)查公司的調(diào)查報告顯示，車險的客戶滿意度仍不高，索賠手續(xù)繁瑣、處理時效差、定損核價不準等問題仍是客戶主要不滿意之處。另外，雖然各家保險公司均強調(diào)客戶分析，但大都停留在過去或現(xiàn)有客戶的特定市場、特定的客戶群的分析，對于客戶選擇的影響因素、客戶需求變化缺乏及時、系統(tǒng)的研究。
(二)經(jīng)營手段不先進
理賠過程是收集客戶信息的又一重要渠道。由于國內(nèi)以往車險的險種主要是從車因素設計，最近才加大人的因素的內(nèi)容，受此影響，目前國內(nèi)多數(shù)保險公司的電腦理賠系統(tǒng)僅限于業(yè)務的記錄、統(tǒng)計功能，用于客戶分析、風險分析的基本信息不完整、準確性也不高，CRM系統(tǒng)、決策分析系統(tǒng)還處于開發(fā)階段，而車險自動定損系統(tǒng)也處于完善階段。
(三)延伸服務層次不高
按照國外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，用于拓展新客戶的費用是保留舊客戶的5倍。由此可見，加強對現(xiàn)有客戶的服務尤為重要。目前，盡管國內(nèi)保險公司均開展了不少服務內(nèi)容，但不難發(fā)現(xiàn)，其延伸服務還停留在初級階段，且僅在中等以上城市才開展，沒有建立協(xié)作強的全國網(wǎng)絡，特別是在車輛救援、修理網(wǎng)絡等客戶最急需的方面。另外，在推行延伸服務過程中與國情結(jié)合不夠，如免費提供代步車和免費救援等措施，殊不知國外保險公司不少是代客戶聯(lián)系租車或提供租車補助等方式處理，即仍采取收費的方式，造成了該措施在國內(nèi)難以順利推行。在救援方面，國外也是采取一定公里(如50英里)范圍內(nèi)才免費救援或采取優(yōu)惠收費處理。故應在客戶調(diào)查的基礎上，系統(tǒng)地對國外提供延伸服務內(nèi)容及
其背景作詳細的分析，才能推出適合國內(nèi)市場需要的客戶服務措施。
三、我國車險理賠的發(fā)展趨勢
(一)與國際慣例接軌
目前，國內(nèi)車險費率厘定已從最初的從車因素逐漸向國際化(即向從車、從人因素靠近)，費率厘定以及車險服務措施均預示著車險的經(jīng)營理念、管理模式的國際化必將加快。
1．完善客戶信息，加強客戶分析
車險的經(jīng)營需要準確、詳細的風險數(shù)據(jù)，國內(nèi)各家開辦車險的保險公司應盡快組織人員對國外車險信息進行研究，同時，修改現(xiàn)有的車險電腦系統(tǒng)，按國際慣例收集、完善客戶信息，為客戶提供差異化的服務、車險產(chǎn)品的設計提供依據(jù)。同時加強客戶分析，盡快開發(fā)CRM系統(tǒng)，建立客戶關(guān)系管理機制。
2．理賠代表一站式服務
為了風險管理的需要，國內(nèi)車險賠案審批普遍執(zhí)行權(quán)限報批制度，這一做法對于減少道德風險、減低車險賠付起到了一定作用，但隨著保險知識的普及、全民保險意識的提高，客戶對車險服務(如處理時效、服務態(tài)度等)已有更高的期望，必須對現(xiàn)有理賠流程進行修改、簡化，在控管方面采用國外保險公司的通常做法，即利用網(wǎng)絡技術(shù)，實現(xiàn)在線定損、賠案審批，在獲取上級確認后，現(xiàn)場查勘人員即可向客戶作出理賠承諾。
3．加快人才國際化。由于車險理賠是一項技術(shù)性較強的工作，國外保險經(jīng)營公司具備了技術(shù)、管理、經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，國內(nèi)保險公司除了盡快提高管理人員的自身素質(zhì)外，可考慮引進部分國際化人才，作為車險經(jīng)營的規(guī)劃、管理顧問，以加快國內(nèi)車險經(jīng)營的國際化進程。
(二)加快信息技術(shù)、新技術(shù)的運用
信息技術(shù)將加速車險管理水平的提升，國內(nèi)各家保險公司均在加大車險理賠信息化、網(wǎng)絡化的進程。在運用時，應采取開發(fā)的心態(tài)及模塊化的設計思想，在開發(fā)新系統(tǒng)的同時，應注意對車險各系統(tǒng)(CALLCENTER、電子商務、自動定損系統(tǒng)、CRM、決策支持等系統(tǒng))的整合，并保持與舊系統(tǒng)的平穩(wěn)過渡。加大其它新技術(shù)的應用步伐，如全球定位技術(shù)GPS、電子地圖(GIS)技術(shù)、無線移動設備(WirelessMoblieDevice)等技術(shù)的運用。
(三)服務創(chuàng)新
關(guān)鍵詞:海南;財產(chǎn)險;問題;對策
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)21-0169-02
近年來,海南財產(chǎn)保險市場快速發(fā)展,經(jīng)營主體逐步增加,整體實力穩(wěn)步提高,全行業(yè)盈利能力不斷增強,產(chǎn)品創(chuàng)新步伐有所加快,其服務國民經(jīng)濟發(fā)展、保障社會民生的功能得到有效發(fā)揮。不過,海南財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展過程中還存在一些不確定因素,發(fā)展中出現(xiàn)的心情況和行業(yè)老問題疊加在一起,給財產(chǎn)險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn),必須根據(jù)形勢的變化,加快財產(chǎn)險行業(yè)的改革步伐,進一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,繼續(xù)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進財產(chǎn)險市場又好又快的發(fā)展。
1 海南財產(chǎn)保險市場發(fā)展的特征
1.1 海南財產(chǎn)保險市場體系漸趨完善,整體實力進一步增強
目前,海南財產(chǎn)險省級公司數(shù)量達到9家,而地市機構(gòu)延伸速度有所加快,保險中介機構(gòu)持續(xù)發(fā)展,從業(yè)人員數(shù)量逐步增加,初步形成了以省級分支機構(gòu)為主,綜合經(jīng)營和專業(yè)經(jīng)營互補,保險公司與專業(yè)中介機構(gòu)協(xié)作的多元化體系,市場活力顯著增強。在保險業(yè)務保持增長的同時,全行業(yè)整體實力穩(wěn)步增強,保險覆蓋面進一步擴大。截至2009年末,海南財產(chǎn)險保險密度達到142.63元/人,同比增加14.85元/人;保險深度達到0.75%,較上年同期略有增加。在盈利能力方面,得益于非車險業(yè)務良好的發(fā)展勢頭,財產(chǎn)險公司盈利能力有所提高。2010年上半年,財產(chǎn)險公司共實現(xiàn)承保利潤3034.74萬元,承保利潤率5.17%,高出全國平均水平2.43個百分點。此外,財產(chǎn)險公司經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額創(chuàng)造能力有所提高,其較上年同期提高55%。
1.2 財產(chǎn)保險保費收入快速增長,保險保障功能和服務作用有效發(fā)揮
2005年以來,海南經(jīng)濟發(fā)展逐步加快,金融業(yè)由復蘇轉(zhuǎn)向平穩(wěn)快速發(fā)展,海南保險業(yè)改革穩(wěn)步推進。這為海南財產(chǎn)險市場的發(fā)展創(chuàng)造了有利的環(huán)境,海南財產(chǎn)險業(yè)務規(guī)模逐步擴大,保費收入持續(xù)多年呈現(xiàn)快速增長的勢頭,服務國民經(jīng)濟和保障民生的功能日益得以發(fā)揮。截至2009年末,海南財產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入12.32億元,同比增長12.93%,較2005年同期增長115.7%,年均增速23%;海南財產(chǎn)險公司賠款支出5.63億元,同比增長8.72%,較2005年同期增長93.47%,年均增速18.69%。隨著海南財產(chǎn)險市場規(guī)模的擴大,保險的風險保障和經(jīng)濟補償功能日益凸顯。2009年8月份,面對強熱帶風暴“天鵝”帶來的損失,海南保險業(yè)積極應對,及時進行保險損失理賠,有效的降低了風災對海南經(jīng)濟社會的影響,為災后重建和恢復生產(chǎn)提供了有力的保障。
1.3 縣域財產(chǎn)險業(yè)務得到有力拓展
海南縣域財產(chǎn)險業(yè)務快速發(fā)展。截至2010年6月末,海南縣域財產(chǎn)保險公司保費收入2.59億元,同比增長142.80%,比全省財產(chǎn)保險公司平均增速快95.89個百分點,占全省保費收入的26.08%,同比提高10.3個百分點,主要呈現(xiàn)出四大特點:一是車險業(yè)務增長迅猛,是縣域地區(qū)財險業(yè)務的主要保費收入來源。2010年上半年,車險業(yè)務累計保費收入1.40億元,同比增長57.82%,比全省平均增速快7.05個百分點,占剔除洋浦大項目業(yè)務后的縣域財產(chǎn)險市場的83.85%。二是部分非車險險種增長受投資拉動經(jīng)濟影響明顯。在海南國際旅游島建設利好政策的影響下,部分縣市與固定資產(chǎn)投資相關(guān)的建筑工程險、責任保險、建工意外險等險種出現(xiàn)較快增長。三是縣域地區(qū)財產(chǎn)保險市場地域分布較為集中,主要集中在我省人口較稠密、經(jīng)濟較活躍的地區(qū)。四是大公司在縣域財險市場占主導地位。2010年上半年,太保財險、人保股份、平安財險等三大公司占全省縣域財險市場的81.76%。
2 海南財產(chǎn)保險市場運行存在的問題
2.1 寡頭壟斷競爭格局較為明顯,市場競爭不夠充分
從目前海南財產(chǎn)險市場供給主體來,參加財產(chǎn)險市場的保險公司數(shù)量不多。雖然海南省財產(chǎn)險公司分支機構(gòu)數(shù)量已達9家,但是只有人保產(chǎn)險等少數(shù)保險公司可以在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務,同時人保財險、太平洋財險和平安財險三家公司的市場份額高達83%以上,而其它公司各自所占的份額都在6%以下,且平均市場占比不到3%。這種情況在我國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普遍存在,也說明海南財產(chǎn)險市場壟斷程度依然偏高,市場競爭不充分。此種現(xiàn)象很大程度上影響了消費者的積極性,且不利于各保險公司樹立競爭意識和憂患意識,更不利于保險市場的可持續(xù)發(fā)展。
2.2 業(yè)務增長點單一,各險種發(fā)展不平衡
近年來,海南車險業(yè)務發(fā)展迅速,而非車險業(yè)務發(fā)展不平衡,財產(chǎn)險業(yè)務發(fā)展日益依賴車險業(yè)務。2005年末,海南車險業(yè)務占財產(chǎn)險保費收入的45.18%,而至2009年末,該比例已提高至67.66%。截至2010年6月末,海南車險保費收入達到6.16億元,同比增長50.81%,其占同期財產(chǎn)險保費收入比例62.41%,同比提高1.96個百分點。占比不小的企財險、工程險和貨運險發(fā)展速度不同年份波動幅度較大,在2009年甚至出現(xiàn)萎縮的態(tài)勢。2009年,海南企財險、工程險和貨運險業(yè)務保費收入同比下降42.17%;工程險保費收入同比下降59.34%;貨運險保費收入同比下降42.22%。目前,海南農(nóng)業(yè)險、健康險近年增幅雖大,但其規(guī)模仍然較小,對財險業(yè)務的貢獻率較低。
2.3 自主創(chuàng)新能力不足,國際旅游島建設所需保險服務有待拓展
近年來,雖然海南財產(chǎn)險公司根據(jù)海南經(jīng)濟社會發(fā)展的需要開發(fā)了一些新險種,但是大部分新險種都由總公司統(tǒng)一開發(fā)、全國使用,一些新產(chǎn)品的地區(qū)和企業(yè)特色不強,不能很好地滿足地方的需要。各財產(chǎn)險公司保險產(chǎn)品之間大多相互模仿,同構(gòu)現(xiàn)象嚴重,險種單一,個性化不足,產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力不強,既無法體現(xiàn)自身優(yōu)勢,又使各公司在一種低水平上“重復建設”,導致過度競爭。目前,海南國際旅游島建設規(guī)劃需要保險業(yè)的保障支持,但是保險業(yè)的發(fā)展還未達到國際旅游島建設的要求,保險市場上也缺乏與國際旅游島建設和旅游業(yè)相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。由于國際旅游島建設剛起步,如何構(gòu)建旅游保險保障體系,推進保險業(yè)與旅游業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展,發(fā)揮保險業(yè)服務國際旅游島的風險保障功能,有關(guān)政府管理部門和保險公司尚缺乏相關(guān)的經(jīng)驗。
3 完善海南財產(chǎn)保險市場的政策建議
3.1 擴大財產(chǎn)險市場主體陣容,培育公平競爭的市場環(huán)境
對于海南財產(chǎn)險市場集中度偏高和寡頭壟斷的局面,競爭機制的引進會對財產(chǎn)險市場發(fā)展起到很大的促進作用。因此,海南應積極穩(wěn)妥地引進新的市場主體,促進財產(chǎn)險市場的繁榮和活躍。一是繼續(xù)吸引財產(chǎn)險公司來海南設立分支機構(gòu),支持財產(chǎn)險公司在市縣布局,鼓勵其擴展縣域保險業(yè)務;二是利用國際旅游島規(guī)劃出臺的契機,完善財產(chǎn)險機構(gòu)管理辦法,放寬對設立法人保險公司的約束性條件,促進法人財產(chǎn)險公司在海南的設立;三是在國際旅游島的建設進程中,考慮吸收一至兩家外資產(chǎn)險公司來海南進行入股和技術(shù)合作,從而進一步完善海南財產(chǎn)保險市場體系,并更大的促進財產(chǎn)險市場的競爭。
3.2 完善產(chǎn)品發(fā)展結(jié)構(gòu),確保業(yè)務發(fā)展具有可持續(xù)性
目前,車險保費收入占財產(chǎn)險保費收入的比重逐年提高,主導了海南財產(chǎn)險業(yè)務的發(fā)展,而其余非車險業(yè)務發(fā)展不穩(wěn)定,影響到了財產(chǎn)險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。對此,一方面要根據(jù)市場需求和業(yè)務發(fā)展逐步擴大非車險業(yè)務的占比,適當減少車險的惡性競爭,大力開拓其它財產(chǎn)險業(yè)務的合理發(fā)展,分散財產(chǎn)險公司經(jīng)營風險。對傳統(tǒng)型產(chǎn)品要深開發(fā),通過橫向產(chǎn)品創(chuàng)新以滿叉領域需求,縱向產(chǎn)品創(chuàng)新以刺激潛在市場需求。對新型產(chǎn)品要廣覆蓋,相機抉擇發(fā)展政策性保險,如農(nóng)業(yè)保險應采用政策性保險為主的模式。對責任保險,要爭取政策和法律的支持,并盡可能地通過完善的法律推動責任保險的需求,并有效地控制風險。
3.3 推動財產(chǎn)險產(chǎn)品創(chuàng)新,支持國際旅游島建設
海南財產(chǎn)險公司應充分發(fā)揮保險保障功能,支持海南國際旅游島建設。首先,各財產(chǎn)險公司應構(gòu)建產(chǎn)品研究、開發(fā)和創(chuàng)新機制,堅持引進、消化、吸收和創(chuàng)新相結(jié)合,開發(fā)新險種,開拓市場新領域,挖掘和培育新的業(yè)務增長點。其次,要加快旅游保險新產(chǎn)品的開發(fā)力度。支持財產(chǎn)險公司發(fā)展與海南國際旅游島建設相關(guān)的工程保險、責任保險、信用保險和保證保險等創(chuàng)新業(yè)務,鼓勵保險公司開發(fā)與旅游有關(guān)的多功能綜合性旅游保險產(chǎn)品和新興旅游保險產(chǎn)品等。第三,要從本地市場實際情況出發(fā),借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗,探索建立符合海南特色的綜合旅游保險制度,推進旅游業(yè)和保險業(yè)整體協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展,為國際旅游島的建設構(gòu)建科學、完備的風險保障體系。
參考文獻
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；征信業(yè)；發(fā)展趨勢
一、引言
隨著計算機和網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展、人類存儲信息量的快速增長以及計算機數(shù)據(jù)處理能力的大幅提升，人類社會邁進了一個嶄新的數(shù)字化時代。過去不可計量、存儲、分析和共享的很多東西都被數(shù)據(jù)化了，數(shù)據(jù)成為了一項重要的商業(yè)資本，能被用來激發(fā)新產(chǎn)品和新型服務，進而創(chuàng)造新的經(jīng)濟利益。在新的形勢下，各行各業(yè)的頂尖級企業(yè)都將其業(yè)務觸角延伸至大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，并將大數(shù)據(jù)應用到經(jīng)濟、金融、電子商務等各個領域。美國政府更是投資2億美元啟動了“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃”，將大數(shù)據(jù)上升到國家戰(zhàn)略層面。大數(shù)據(jù)以其獨特的特征在信用經(jīng)濟市場擴張、信用風險防范等方面發(fā)揮著重要作用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進征信業(yè)的健康發(fā)展是今后研究的一個重要方向。
二、大數(shù)據(jù)及其時代變革
1大數(shù)據(jù)及其特征。大數(shù)據(jù)指的是所涉及的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大到無法通過人工在合理時間內(nèi)達到采集、存儲、管理、分析，并整理成為人類所能解讀的信息。1一般來說，大數(shù)據(jù)具有四個關(guān)鍵的特征，分別是：海量化，數(shù)據(jù)量成指數(shù)增長，達到“EB”“ZB”的規(guī)模；多樣化，數(shù)據(jù)來源廣泛，數(shù)據(jù)格式眾多；快速化，數(shù)據(jù)分析和處理的速度隨著高性能計算機的應用而不斷提升；價值化，隱藏在海量數(shù)據(jù)中信息的價值需深入挖掘。
2大數(shù)據(jù)的時代變革。大數(shù)據(jù)正以前所未有的方式改變著我們對現(xiàn)實的理解和認知。它讓我們不再熱衷于隨機樣本數(shù)據(jù)，而是利用全體數(shù)據(jù)進行分析。它讓我們不再期待精確性，而是從海量的數(shù)據(jù)中挖掘其獨有的價值。它讓我們不再渴求事物的因果關(guān)系，而是通過對某個現(xiàn)象的關(guān)聯(lián)物進行挖掘和分析，以此來預測未來。大數(shù)據(jù)帶來的這種思維的轉(zhuǎn)變，將使我們調(diào)整在管理、決策、人力資源和教育等方面的傳統(tǒng)理念。
（1）大數(shù)據(jù)改變?nèi)祟愃季S。半個世紀以來，信息爆炸累積到一個引發(fā)變革的程度，大數(shù)據(jù)也深刻改變了人類的思維方式。大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息收集、儲存、分析等環(huán)節(jié)的應用使“樣本等于總體”成為可能。在此條件下，大數(shù)據(jù)要求我們接受數(shù)據(jù)的混雜性，并從中受益，而不是以高昂的代價消除所有的不確定性。與此同時，由于“全樣本數(shù)據(jù)”的相關(guān)關(guān)系分析法更準確、更快、更直觀，且不易受偏見的影響，所以大數(shù)據(jù)時代，人類會更注重相關(guān)關(guān)系，不再熱衷于尋找因果關(guān)系。
（2）大數(shù)據(jù)開啟商業(yè)變革。大數(shù)據(jù)發(fā)展的核心動力來源于人類測量、記錄和分析世界的渴望，大數(shù)據(jù)時代，文字、方位、溝通等都可以變成可量化可儲存的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)衍生了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，在這條鏈條上的公司主要分為基于大數(shù)據(jù)本身、技能、思維的公司。數(shù)據(jù)的再利用、重組、擴展、開放、估值等，使數(shù)據(jù)成為重要的經(jīng)濟增長點。隨著數(shù)據(jù)價值轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)使用者手中，傳統(tǒng)的商業(yè)模式被顛覆。
（3）大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變管理方式。在改變?nèi)祟惢镜纳钆c思考方式的同時，大數(shù)據(jù)早已在推動人類信息管理準則的重新定位。人類在生產(chǎn)與信息交流方式上的變革必然會引發(fā)自我管理所用規(guī)范的變革，這些變革同時也會帶動社會需要維護的核心價值觀的轉(zhuǎn)變。在個人隱私保護、數(shù)據(jù)主導預測、反數(shù)據(jù)壟斷等方面，大數(shù)據(jù)都給我們帶來了深刻的管理方式的變革。
三、大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)的發(fā)展趨勢
1多樣化的信息采集主體。大數(shù)據(jù)時代，除目前的征信機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)也將進軍征信業(yè)，建立新型的征信機構(gòu)。一種是電商企業(yè)組建的征信機構(gòu)。例如，建成了涵蓋數(shù)十萬家企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)分析開展了網(wǎng)絡聯(lián)保貸款、小額貸款等多項增值業(yè)務，具備成立專業(yè)征信機構(gòu)的基礎和實力。另一種是金融機構(gòu)成立的征信機構(gòu)。例如，中國平安集團，通過采集P2P借款信息、銀行信貸記錄以及車險違章等信用信息，成為專門挖掘金融數(shù)據(jù)的征信機構(gòu)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些成熟的第三方網(wǎng)絡借貸平臺將轉(zhuǎn)型成為行業(yè)征信主體，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供征信服務。
2全局性的信息采集內(nèi)容。大數(shù)據(jù)時代，信用信息征集范圍將不斷擴大，既有從電子商務等平臺采集的非銀行信用信息，也有政府部門和事業(yè)單位的社會公共信息。傳統(tǒng)的社會征信機構(gòu)將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴大信息征集范圍，除了企業(yè)和個人的基本信息，更加注重對非銀行信息的采集。同時，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司依托電子商務、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等技術(shù)工具，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析海量的網(wǎng)絡信用數(shù)據(jù)，形成能夠真實反映企業(yè)和個人信用狀況的數(shù)據(jù)檔案。各級政府部門也將以電子政務工程為基礎，將分散在各部門的社會公共信息加以整合，依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)各級政府及其主要職能部門所掌握信用信息的互聯(lián)互通。
3深層次的信息加工程度。隨著對大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)的應用，基于大數(shù)據(jù)拓展應用服務的公司不斷嶄露頭角。他們對各種結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性的海量數(shù)據(jù)應用集成技術(shù)實現(xiàn)信息集成，實現(xiàn)不同業(yè)務系統(tǒng)之間和異構(gòu)數(shù)據(jù)庫之間的互通互聯(lián)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從大量信用信息數(shù)據(jù)庫中提取用于信用評價的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)，此謂數(shù)據(jù)的一次挖掘。在此基礎上，將這些關(guān)鍵性的數(shù)據(jù)信息與征信專業(yè)知識相結(jié)合，用于開發(fā)新的征信產(chǎn)品與服務，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的二次挖掘，這些信息成為信用評價的重要參考依據(jù)。
4廣泛化的信息應用范圍。云計算和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)的進步，將推動傳統(tǒng)征信服務升級并擴大信用信息的應用范圍。一方面，可以拓展到金融領域的其他授信公司、擔保公司、保險企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)等；另一方面，諸如信用風險管理類、營銷類以及反欺詐類等高端的征信產(chǎn)品和服務也將被逐步開發(fā)并應用。例如，民生銀行利用邏輯回歸與決策樹分類技術(shù)構(gòu)建客戶流失預測模型以預測客戶流失的可能性。廣東發(fā)展銀行通過對個人或企業(yè)的行為、消費模式和還款數(shù)據(jù)進行跟蹤和監(jiān)控，建立相應的數(shù)據(jù)挖掘模型并根據(jù)模型結(jié)果調(diào)整信用評價。
四、大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1“信息孤島”難以消除。據(jù)統(tǒng)計，我國的各級政府部門掌握著全社會80%的信息資源，政府掌握的政務信息在最大范圍內(nèi)的開放與共享是信用制度發(fā)展的關(guān)鍵所在。征信機構(gòu)能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)信用調(diào)查報告和個人信用調(diào)查報告的數(shù)據(jù)，是保障信用體系健康發(fā)展的基礎。但長期以來，掌握社會信息資源的各部門系統(tǒng)間，呈現(xiàn)出部門控制，條塊分割，相互封鎖的現(xiàn)狀，不同職能部門間因利益關(guān)系，缺乏有效的共享機制，形成了嚴重的信息孤島，阻礙信用信息互聯(lián)互通。
2專業(yè)技術(shù)人才匱乏。征信專業(yè)化人才嚴重不足，造成征信服務業(yè)發(fā)展的供血不足。征信服務業(yè)是知識和技術(shù)含量很高的行業(yè)，如信用評級涉及不同的業(yè)務品種、行業(yè)背景和法律環(huán)境，需要大量不同行業(yè)的高素質(zhì)人才。而我國征信從業(yè)人員總體偏少，理解大數(shù)據(jù)并能夠利用大數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新的征信業(yè)高級專業(yè)人才更為稀缺，人才培養(yǎng)的長期機制尚未建立，大數(shù)據(jù)征信的信用理念更是處于萌芽狀態(tài)。此外，大部分征信機構(gòu)處于虧損狀態(tài)，經(jīng)營狀況十分艱難，難以吸引大量的優(yōu)秀人才。
3信息安全面臨考驗。隨著企業(yè)和個人越來越全面的信息被采集、存儲、循環(huán)利用，大數(shù)據(jù)時代跟互聯(lián)網(wǎng)時代一樣，給企業(yè)秘密和個人隱私帶來了巨大威脅。一是征信機構(gòu)現(xiàn)有核心技術(shù)水平不高，數(shù)據(jù)庫防護網(wǎng)建設往往依賴外包公司，存在因外包公司人員道德風險泄露敏感數(shù)據(jù)的風險。二是網(wǎng)絡安全形勢嚴峻，信息主體的信貸記錄和非銀行信息等數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中，存在因黑客攻擊、網(wǎng)絡病毒而導致信息被非法訪問、盜取和篡改的風險。三是風險防范水平不平衡，部分征信機構(gòu)系統(tǒng)建設比較滯后，內(nèi)控制度有待完善，應急管理能力亟待加強。
4法律保障力度不足。一方面，與征信相關(guān)的保護企業(yè)商業(yè)秘密和公民個人隱私的法律法規(guī)體系尚不完善。盡管《征信業(yè)管理條例》已出臺，解決了征信業(yè)發(fā)展過程中無法可依的窘境，但其向上缺少更高層次的法律支撐，向下缺少具體配套的規(guī)章制度，對于征信機構(gòu)和征信業(yè)務的管理也缺乏必要的監(jiān)管手段，使得征信機構(gòu)在業(yè)務開展過程中步履維艱。尤其是在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時代，一些新出現(xiàn)的征信活動還缺乏針對性的法規(guī)約束，使得征信機構(gòu)在保護商業(yè)秘密和個人隱私以及產(chǎn)品研發(fā)之間面臨兩難選擇。而且，當企業(yè)的商業(yè)秘密或個人的隱私受到侵害時，缺乏與之相對應的司法救濟，企業(yè)和個人的合法權(quán)益得不到有力保障。
四、對策與建議
1建立信用信息共享平臺。實現(xiàn)各部門之間的互聯(lián)互通，其關(guān)鍵在于實現(xiàn)異構(gòu)數(shù)據(jù)源系統(tǒng)之間的無縫連接上。建立一個新的數(shù)據(jù)庫成本巨大，是不經(jīng)濟的一種方式。因此，采用中間件技術(shù)的信用信息交換平臺成為首選。在設計上，整個平臺主要包括平臺內(nèi)核、平臺信息共享交換支撐和平臺應用支撐；在系統(tǒng)開發(fā)方面，信用系統(tǒng)透明地實現(xiàn)分布式、異構(gòu)數(shù)據(jù)庫訪問，客戶端以統(tǒng)一的借口訪問分布在各個地域的異構(gòu)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)有效整合。
2加快培育專業(yè)技術(shù)人才。培養(yǎng)大批高素質(zhì)的信用管理專業(yè)人才，可以為征信業(yè)乃至整個社會信用體系提供重要的人力資源保障。一方面要大力推行信用管理師國家職業(yè)資格證書制度，建立完善信用管理師職業(yè)教育培訓體系，推廣征信業(yè)職業(yè)資質(zhì)認定，最大限度滿足各個方面對征信管理人才的需求。另一方面要積極推進征信管理專業(yè)的學歷文憑制度，在現(xiàn)有的高等教育基礎之上，鼓勵有條件的高校開設征信管理專業(yè)，為征信市場培育高素質(zhì)人才。此外，征信機構(gòu)和征信監(jiān)督管理結(jié)構(gòu)還可以根據(jù)實際情況，結(jié)合大數(shù)據(jù)新技術(shù)和時代背景，開展各類信用管理教育培訓，不斷提升征信從業(yè)人員的專業(yè)技能，逐步完善信用管理職業(yè)體系。
3提升信息安全保障能力。提升大數(shù)據(jù)時代信息安全保障能力應在三個層面取得突破。一是信息安全關(guān)鍵技術(shù)方面，加大新型信息安全架構(gòu)和理論的研發(fā)力度，加強主動防護技術(shù)、密碼技術(shù)、隱私保護技術(shù)等信息安全關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，發(fā)展數(shù)據(jù)隔離與交換、虛擬化安全、安全認證等支撐大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等應用的信息安全技術(shù)。二是在信息安全產(chǎn)品方面，著重發(fā)展安全數(shù)據(jù)庫等基礎類安全
產(chǎn)品、面向大規(guī)模網(wǎng)絡應用的安全監(jiān)控與審計類產(chǎn)品以及網(wǎng)絡脆弱性評估工具和信息系統(tǒng)風險評估工具等信息安全支撐工具產(chǎn)品。三是在信息安全服務方面，重點發(fā)展信息安全風險評估、信息系統(tǒng)等級保護咨詢、電子認證、信息安全測評、電子取證等信息安全服務，提升征信機構(gòu)的信息安全服務能力。
4健全法律法規(guī)保障體系。大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)的健康發(fā)展離不開健全的法律體系的保障，應從立法、執(zhí)法和司法三個層面加強法律體系的支撐。立法層面，首先要明確信用權(quán)的法律地位，其次應出臺法律效力更高的《征信管理法》，并配套與之相適應的實施細則，最后在大數(shù)據(jù)時代還應制訂《信息安全法》來保障征信活動中信息的安全。執(zhí)法層面，加強行政監(jiān)管的同時，要建立起完善的“失信懲戒”機制，讓不守信用的企業(yè)或個人為自己的失信行為承擔責任。司法層面，要積極推行司法救濟制度，當被征信個人隱私造成損害時，應保障其尋求司法救濟的渠道暢通。
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新年要有新變化?！缎聫V角》的新變化之一就是“解讀”欄目的誕生。無論是財經(jīng)里的生活還是生活里的財經(jīng)，它們永遠也逃脫不了繁雜的數(shù)字和嚴謹?shù)恼叩碾p重直視，而在很多時候，讀者需要的是清晰地講解和明白地閱讀，這與智商高低無關(guān)。這只與我們的耐心有關(guān)?！敖庾x”欄目正是通過對時政、財經(jīng)信息的耐心解讀，來給廣大讀者以實用性的資訊服務，從而讓我們財經(jīng)里的生活更為殷實以及生活里的財經(jīng)更為精確。
從2004年年初至今，美元整體匯率指數(shù)跌幅高達12．6％。據(jù)經(jīng)濟合作與發(fā)展組織首席經(jīng)濟學家讓－菲利普?科蒂近日在巴黎說，作為糾正美國巨額經(jīng)常項目逆差進程的一個組成部分，美元貶值是不可避免的。
經(jīng)合組織預計，2005年美國的經(jīng)常項目逆差占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例將達到6．2％?？频僭诮?jīng)合組織為該組織半年一次的經(jīng)濟展望報告舉行的記者招待會上說，這些經(jīng)常項目逆差是不可持續(xù)的，美元的貶值無疑是不可避免的，而且目前正處于事情發(fā)生的過程中。
科蒂說，經(jīng)合組織以前計算的結(jié)果是，要使美國經(jīng)常項目逆差占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降2個百分點，美元需貶值25％。但他拒絕預測美元會貶值到什么水平。
解讀：據(jù)《國際先驅(qū)導報》援引海外媒體的報道，美國政府由于減稅和發(fā)動戰(zhàn)爭，如今所欠外債高達2.7萬億美元，市場已經(jīng)肯定，美國政府對美元貶值采取了"善意忽視"的放任態(tài)度，實際上是想借此"賴去"一部分以美元標價的外債。像日本、中國這樣的亞洲國家用出口賺來的美元大量購買美國國債，如今成為美元貶值的最大受害者。據(jù)美國紐約儲備銀行估計，如果韓國和新加坡的貨幣升值10%，兩國的資金損失占其國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例將分別高達3%和10%。
金融市場上一直都有"美國陰謀論"的傳言：美國想通過放任美元貶值來給中國施加壓力，逼迫人民幣升值。國際買家已經(jīng)囤積了大量資本賭人民幣會在最近升值。英國《金融時報》估計，人民幣升值10%會使中國政府承受500億美元的資本損失。假如中國的美國國債資產(chǎn)組合為三到五年期，那么美國利率上升2%會使中國再損失300億到500億美元。
高盛首席經(jīng)濟學家認為，美元的持續(xù)貶值，會產(chǎn)生美國勞動力市場是否能達到平衡的問題，也就是涉及到美國就業(yè)率能否提高的問題，而中國是對美貿(mào)易的第一順差國家,為了減少貿(mào)易赤字，美國肯定今后會不斷要求中國按市場機制來確定匯率波動，即要求人民幣升值。并認為，按照目前趨勢,人民幣匯率上升只是時間問題。但是，國內(nèi)資深外貿(mào)專家也指出，美元貶值或未來人民幣匯率可能上升，對中國外貿(mào)進出口增長肯定有影響，不過短期內(nèi)這種影響不會太大。因為,目前中國對外貿(mào)易中有55%比重受外資影響，加工貿(mào)易中有超過80%受外資影響,因而美元貶值對中國的影響不會很大，但對未來人民幣匯率升值的潛在影響卻不可小視。
中國銀行著名外匯專家袁躍東先生也提醒手中仍然持有美元的普通民眾，美元的貶值，會使他們手中的美元價值縮水，除非他們把這些美元拿到美國消費，否則在世界上其他國家兌換成當?shù)刎泿畔M，都會有較大損失。
中部塌陷與崛起
在中央經(jīng)濟工作會議上，“中部崛起”的提法首次出現(xiàn)在次年經(jīng)濟工作的六項任務當中。據(jù)認為，這是繼“五個統(tǒng)籌”以后，中央針對“中部塌陷”（發(fā)展速度落后于西部、發(fā)展水平落后于東部）現(xiàn)象進行宏觀調(diào)控的又一個舉措。
解讀：中部地區(qū)包括河南、山西、安徽、湖北、湖南、江西等6省，人口眾多，資源豐富，工農(nóng)業(yè)基礎條件好，在我國區(qū)域發(fā)展整體格局中處在十分重要的位置，在我國經(jīng)濟發(fā)展中舉足輕重。
國務院發(fā)展研究中心副主任魯志強認為，國務院發(fā)展研究中心專家曾提出過類似"中部塌陷"的預警，而如今，根據(jù)國家相關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，預警已經(jīng)成為不爭的事實。從1980年到2003年，東部地區(qū)在全國經(jīng)濟總量中的比重，從50.2%增加到了58.86%，而中部地區(qū)在全國范圍內(nèi)的地位是下降的。反映在人均GDP水平上，1980年中部地區(qū)人均GDP相當于全國平均數(shù)的88%，1990年下降到83%，而到了2003年，中部地區(qū)只相當于全國水平的75%。中部與東部的GDP差額比已增加了6倍。而西部大開發(fā)使原本落后的投資增長速度大大高于中部。1998年，西部地區(qū)固定資產(chǎn)投資增長31.2%，比中部高16.8個百分點，2001年1到7月，西部投資增長20.1%，又比中部高2.5個百分點，中部成為全國投資的鍋底。
還有一個比較現(xiàn)實的問題，那就是作為一個區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，中部地區(qū)的城市群如何鏈接？因為我們知道，無論是珠三角，還是長三角，以及環(huán)渤海地區(qū)，它們的區(qū)位輻射功能大都通過核心城市的帶動而散發(fā)的，那么，對于中小城市眾多、特大城市不夠發(fā)達的中部地區(qū)來說，其城市群的連接與形成無疑需要更多的力量加以整合。因為，雖然像武漢、長沙、合肥、太原都在各自省份是當仁不讓的核心城市，但當把它們放到整個中部地區(qū)進行權(quán)衡時，誰能夠充當區(qū)域領跑的旗手恐怕就沒那么簡單了。
當然，作為與“沿海率先改革開放戰(zhàn)略”、“西部大開發(fā)戰(zhàn)略”和“振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略”相聯(lián)結(jié)的全新發(fā)展戰(zhàn)略，標志著我國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略格局從單元戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向多元戰(zhàn)略，從單體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向整體戰(zhàn)略。
高校專業(yè)設置看市場臉色
在由教育部、人事部、勞動和社會保障部參加的2005年全國高校畢業(yè)生就業(yè)工作網(wǎng)絡視頻會上，教育部部長周濟表示，高校招生計劃與畢業(yè)生就業(yè)狀況要進行適度硬性掛鉤，就業(yè)率連續(xù)3年不足30％的專業(yè)要減少招生甚至停止招生。
解讀：這一罕見政策的背景是，2005年全國普通高校畢業(yè)生人數(shù)將達到338萬人，比去年增加58萬人，增幅達20.71%，高校畢業(yè)生就業(yè)形勢十分嚴峻。
另外，有關(guān)調(diào)查還可以佐證目前的嚴峻形勢。浙江省有關(guān)部門不久前公布了2004年高校各專業(yè)應屆畢業(yè)生的初次就業(yè)率。在公布的196個本科專業(yè)就業(yè)率中，簽約率達到100％的是財務管理（資產(chǎn)評估）、漢語言文學（影視）、日語語言文學、油畫、文藝編導等30個專業(yè)；簽約率較低的5個專業(yè)分別是播音與主持藝術(shù)33.3％，環(huán)境藝術(shù)設計58.6％，眼視光學64.3％，中醫(yī)學56.3％和中醫(yī)骨傷科學45％。176個?？茖I(yè)就業(yè)率中，小教大專班、林學、海洋漁業(yè)、中醫(yī)學專業(yè)的簽約率達到了100％，高級秘書、裝潢設計與工藝、編播、輪機管理專業(yè)的簽約率分別是3.2％、4.5％、2.9％、0％。
如果再加上一些近年來頗受市場冷落的傳統(tǒng)基礎學科，如化學、環(huán)境科學、歷史、哲學等，那很多學科都面臨掛牌的危險。不過，也有專家指出，所處環(huán)境不同，高校實力不同，也會使得各專業(yè)的就業(yè)率呈現(xiàn)不同情況。
事實上，專業(yè)收不受歡迎，歸根結(jié)底還得看市場需要不需要。學數(shù)學的就沒有學數(shù)控的吃香，學硬件的就沒有學軟件的搶手，當然，學金融學的也不會像學邏輯學的那樣愁眉苦臉。時代不同了，普通高校的專業(yè)設置越來越受到用人市場的影響，專業(yè)與產(chǎn)業(yè)掛鉤的趨勢日益明顯，產(chǎn)業(yè)熱專業(yè)熱的市場導向短期內(nèi)恐怕不會有太大的變化。
需要《反壟斷法》遏制壟斷勢力
國家工商總局公平交易局常務副局長寧望魯透露，在經(jīng)過17年的反復醞釀之后，中國首部《反壟斷法》有望于近期頒布出臺。此前國家工商總局的《在華跨國公司限制競爭行為表現(xiàn)及對策》報告，使反壟斷的對象更多地對準跨國公司，《反壟斷法》的起草小組強調(diào)，他們并沒有回避更受質(zhì)疑的行政性壟斷問題。
解讀：有關(guān)人士呼吁，對跨國公司隱性壟斷問題必須給予高度重視，當前迫切需要制定一個反壟斷政策和反壟斷法規(guī)，以遏制跨國公司在中國市場的壟斷勢力。
因為，一些先前進入中國市場的跨國公司逐漸顯現(xiàn)壟斷態(tài)勢。他們利用明顯的資金、品牌和技術(shù)優(yōu)勢，千方百計謀求市場份額的同時，出現(xiàn)了不公平地阻礙同業(yè)競爭者、購買者或供應者等違反公平競爭、公平交易的行為，這對國內(nèi)企業(yè)的健康發(fā)展和保護民族品牌十分不利。
在跨國公司密集的蘇南地區(qū)，世界500強企業(yè)中，有近1／3的企業(yè)選擇并購國內(nèi)企業(yè)的辦法落戶這個地區(qū)。與跨國公司早期在東道國建立新廠的方式相比，這種“買企業(yè)”的做法顯得更直接，更具有滲透性。如可獲得當?shù)仄髽I(yè)已經(jīng)取得的市場份額；得到熟悉當?shù)厥袌龅慕?jīng)營管理人員；易于同當?shù)卣⒙?lián)系，從而取得政府補貼或者其他優(yōu)惠待遇。這些方式雖然一般不會大幅度提高市場的集中度，但如果并購的企業(yè)過多，所占市場份額過大，就會取得市場支配地位，甚至壟斷地位。
對于國內(nèi)市場體系而言，由于法制在當下還屬于一種稀缺性的資源，任何體系上的完善舉措都不算畫蛇添足。就拿在市場經(jīng)濟國家被稱為小憲法的《反壟斷法》來說，它的誕生，不僅對規(guī)范國內(nèi)壟斷行業(yè)有好處，而且對規(guī)范和控制跨國公司在中國的壟斷也是非常必要的。在壟斷行業(yè)的改革中，進一步打破行政性壟斷應當是重中之重。而且，它使得老百姓在以后的反壟斷行動中第一次做到了有法可依。至少，近來在壽險和車險領域備受詬病的霸王條款終于遇到了克星。
物業(yè)稅即將走上歷史舞臺
關(guān)于"年內(nèi)開始開征物業(yè)稅試點"的說法不斷蔓延，繼廣東、湖南先后聲稱要開展物業(yè)稅征收試點后，上海、北京、南京等大都市以及溫州、丹東等中小城市，也出現(xiàn)了類似的聲音。可以標志物業(yè)稅正在緊張醞釀和積極推進之中的是，日前在福州舉行的"中國地方稅改革與發(fā)展高級研討會"上，包括國家稅務總局、財政部和部分省、市、自治區(qū)地方稅務局有關(guān)負責人，以及國內(nèi)頂級財稅經(jīng)濟專家、學者在內(nèi)的100多人，就開征物業(yè)稅進行了研究探討。
解讀：其實，物業(yè)稅之所以如此受到關(guān)注，不僅在于物業(yè)稅改革的實施，將徹底改變整個地產(chǎn)運營的格局，而且?guī)缀跎婕八械募彝?，成為人人切身利益相關(guān)的一個主要稅種。
物業(yè)稅在國外發(fā)達市場經(jīng)濟國家由來已久，它又稱“財產(chǎn)稅”或“地產(chǎn)稅”，主要針對土地、房屋等不動產(chǎn)，要求其所有者或承租人每年都繳付一定稅款，稅值隨房產(chǎn)的升值而提高。比如公路、地鐵開通后，沿線的房產(chǎn)價格就會提高，相應地，物業(yè)稅也要提高。就拿香港的物業(yè)稅來說，是向擁有坐落在香港任何地區(qū)的土地或建筑物或土地連同建筑物的擁有人征收的稅，稅額是按實際所收租金減去20％作為維修，保養(yǎng)費，再按標準稅率15％計算。由于當前中國房地產(chǎn)市場一派火熱場面，因此物業(yè)稅也便提上議事日程。業(yè)內(nèi)人士指出，國家開征物業(yè)稅的真正目的，并不是要借物業(yè)稅的開征來改革房地產(chǎn)現(xiàn)有的稅收體制和土地供應體制，主要還是為了開辟稅源、擴大財政收入，在這個前提下再適當?shù)卣{(diào)整和改革城鎮(zhèn)建設的稅費。
但需要指出的是，根據(jù)國際慣例，征收不動產(chǎn)的物業(yè)稅需要有關(guān)部門定期對房地產(chǎn)市場價格進行評估。這樣一來，如果房產(chǎn)不斷升值，繳的稅也就多了。對購房門檻降低而購置房屋的消費者來說，有可能出現(xiàn)買房容易養(yǎng)房難的窘境。
國企薪酬漲幅首次超過外企
一份2004年國內(nèi)薪酬統(tǒng)計報告顯示，2004年職場的兩個重大變化。第一個變化讓國企人高興：雖然實際收入還遠不如外企，但今年國企薪酬的漲幅首次超過了外企。第二個變化讓北京人高興：在各種薪酬排行榜上總是排在上海后面的北京在2004年終于翻身，以3764元的平均月薪水平首次超過上海。
解讀：2004年職場兩個重大變化中，顯然第一個更引人關(guān)注。留不住人才，一直是令許多國企頭疼的問題，其中一個重要因素是薪酬問題?，F(xiàn)在，調(diào)查表明國企的薪酬漲幅超過了外企，雖然僅僅是漲幅超過了外企，但也是一個好的趨勢。
報告顯示，不同性質(zhì)企業(yè)的平均月薪排名與去年一樣，從高到低分別是：外企3820元，民企2916元，國企2789元，國家機關(guān)2552元。但與去年相比，國企的月薪漲幅達到19%，比外企漲幅高出3個百分點，排名第一。漲幅最低的是國家機關(guān)，只有3%。
此次調(diào)查的組織者、智聯(lián)招聘的有關(guān)專家解釋說，在近年來的各類薪酬調(diào)查報告中，國企薪酬漲幅超過外企，還是第一次出現(xiàn)。
這主要應歸因于國企正在進行的薪酬制度改革。但值得注意的是，國企的薪酬改革是自上而下的。國企不同級別員工之間的收入差距正在拉大。廠長經(jīng)理的收入與經(jīng)營業(yè)績結(jié)合緊密，給負有管理職責的員工更好的回報，在國企已越來越普遍。
據(jù)分析，國企薪酬的漲幅主要是來自中高管理層的拉動，普通員工的收入增長速度還遠遠不及外企普通雇員。
經(jīng)濟租05年新名詞
國內(nèi)著名經(jīng)濟學家盛洪在接受《南方周末》采訪時說，反映石油資源稀缺的“經(jīng)濟租”應該由政府拿走，而不應由企業(yè)拿走。
解讀：所謂石油經(jīng)濟租，西方國家一般都稱為“汽油稅”，就是通過征稅把“經(jīng)濟租”拿走；歐佩克通過控制產(chǎn)量而提高的價格，也是攫取經(jīng)濟租的方式，被西方人稱為“歐佩克稅”。有學者認為，現(xiàn)在的石油企業(yè)把石油稀缺所帶來的價值的很大一塊吃掉了。假設每桶油成本是20美元，但現(xiàn)在賣到40美元，中間這20美元實際上是因為石油稀缺導致的價格上升，被經(jīng)濟學稱為“經(jīng)濟租”，企業(yè)對此沒有任何貢獻。
早些時候，國際能源機構(gòu)公布全球石油供需情況報告，2004年中國每日石油需求量達到580萬桶，超過日本成為僅次于美國的全球第二大石油需求國。而到2010年和2020年時，我國的石油需求量將可能達到3．2億噸和4．3億噸。目前估計，屆時我國石油的年進口總量可能要分別達到1．6億噸和2．7億噸。預計2005年時有可能到達1．3億噸。因此，作為耗油大國，國家不得不考慮對于眾多石油企業(yè)的有效稅制管理。
專家指出，政府征汽油稅，這樣，一方面政府可獲得經(jīng)濟租，一方面鼓勵節(jié)約用油，征稅得來的錢還可以用來研究替代能源。
小康之家住房標準
建設部政策研究中心了該中心最新的研究報告，第一次對我國居民2020年居住目標作出定性定量的分析預測，首次提出了小康之家的住房標準。《報告》提出，2020年我國城鎮(zhèn)人均住房建筑面積預計達35平方米，每套住宅平均面積達到120平方米。相應的，廚房面積不低于6平方米、衛(wèi)生間不低于4平方米、主臥室面積不低于12平方米。
解讀：有關(guān)專家將"戶均一套、人均一間"的總體目標細分為5大類16項指標，包括城鎮(zhèn)人均住房建筑面積、城鎮(zhèn)住宅居住品質(zhì)(定性)、城市人均公共綠地面積、人均年住房消費支出占消費支出比例等細節(jié)指標。―――這才算小康之家的房子?！秷蟾妗诽岢龅淖詈笠豁椫笜耸蔷幼∠M支出比率25%。也就是說，老百姓掙的錢將有1/4用于居住。
“推窗見綠”是我們追求的居住環(huán)境?！秷蟾妗穼Υ颂岢鼍唧w量化指標：小康時代的居住環(huán)境，人均綠地面積要達到8平方米，城市建成區(qū)總面積的11.2%都應該是綠地。這將比我國2002年人均5.36平方米綠地的水平提高一大截。
這則《報告》的現(xiàn)實意義在于，它實際上暗示了國家對我國房地產(chǎn)市場的長期預測，即隨著我國城鎮(zhèn)人口的不斷增長，居民住房需求數(shù)量和質(zhì)量都會有很大的提升空間，而房地產(chǎn)業(yè)當然是最為直接的受益者。當前，我國城鎮(zhèn)居民人均22.8平米住房面積以及5.36平米人均綠地的現(xiàn)狀，足以使得房地產(chǎn)市場泡沫的風言風語不攻自破。與此同時，這一《報告》的間接受益者將是建材甚至是鋼鐵等房地產(chǎn)業(yè)的配套行業(yè)。可以預見的是，在我國城鎮(zhèn)居民實際收入不斷增長的前提下，以房地產(chǎn)業(yè)為紐帶的城市功能性行業(yè)將會有一個持續(xù)的增長。
有關(guān)專家還提醒房產(chǎn)企業(yè)，當經(jīng)濟發(fā)展到一定程度后，居民將從單純追求"大房子"轉(zhuǎn)為追求"好房子"。預計2020年后，房產(chǎn)市場將是"好房子"的天下。"與眾不同"將是衡量居民居住品質(zhì)的重要表現(xiàn)。居住區(qū)規(guī)劃設計要體現(xiàn)不同地區(qū)文化傳統(tǒng)與風格，避免建筑風格的趨同性。
拓展公民境外就業(yè)空間勢在必行
為了切實維護境外就業(yè)人員合法權(quán)益，拓展境外就業(yè)的空間，全國勞動保障國際交流合作工作座談會提出充分發(fā)揮勞動保障部門管理勞動力資源的優(yōu)勢，積極協(xié)調(diào)外交、公安、交通、外匯管理、工商等多個部門，逐步實現(xiàn)境外就業(yè)工作的一體化管理。
解讀：隨著全球化的發(fā)展，以就業(yè)謀生為目的的經(jīng)濟性移民成為一種普遍現(xiàn)象。目前，中國公民出境就業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。幾年來，已批準境外就業(yè)中介機構(gòu)三百五十多家。截至去年底，流動到國外的勞動力和就業(yè)的達五十二萬多人，比十幾年前增加了十幾倍。