序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的試析保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展方向樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。

試析保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展方向:重慶保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)化監(jiān)管促發(fā)展

2008年2月26日，2008年重慶保險(xiǎn)工作會(huì)議召開，會(huì)議傳達(dá)學(xué)習(xí)了中國保監(jiān)會(huì)吳定富主席在2008年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上的重要講話精神，以及全市金融工作會(huì)上市委常委、常務(wù)副市長黃奇帆的重要講話，并總結(jié)回顧2007年重慶保險(xiǎn)工作取得的新成績和新進(jìn)展，就2008年的各專項(xiàng)監(jiān)管工作作了具體部署。

2007年重慶保險(xiǎn)工作成效顯著

一年來，重慶保險(xiǎn)業(yè)以“124”發(fā)展思路為指引，市場主體、業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)大局和外部環(huán)境實(shí)現(xiàn)了新的跨越，基本完成了年初確定的各項(xiàng)工作任務(wù)，主要體現(xiàn)為“四個(gè)同步”。

第一，市場主體與保險(xiǎn)總部經(jīng)濟(jì)建設(shè)同步發(fā)展

2 0 0 7年，重慶本土保險(xiǎn)公司――安誠產(chǎn)險(xiǎn)走向全國；美國利寶成為第一家將中國總部設(shè)在重慶的全球500強(qiáng)企業(yè)，中新大東方人壽作為合資壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)開始“發(fā)力”，中國人壽中西部地區(qū)產(chǎn)品研發(fā)中心、太保壽險(xiǎn)西南片區(qū)培訓(xùn)中心和天安保險(xiǎn)西部新產(chǎn)品試驗(yàn)基地相繼落戶重慶。以領(lǐng)先我國中西部地區(qū)的保險(xiǎn)總部經(jīng)濟(jì)建設(shè)為實(shí)質(zhì)內(nèi)容，保險(xiǎn)業(yè)正在成為重慶市建設(shè)長江上游地區(qū)金融中心的重要支撐。截至2007年底，重慶市已有3家保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，1家保險(xiǎn)公司區(qū)域總部，23家保險(xiǎn)分公司，42家專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。區(qū)縣保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)達(dá)到363家，保險(xiǎn)從業(yè)人員由2007年初的3.8萬人增加到現(xiàn)在的4.6萬人。

第二，發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量同步提升

在2006年重慶市保費(fèi)增幅全國第一（27.56%）的基礎(chǔ)上，2007年保費(fèi)收入繼續(xù)保持高增長，增幅達(dá)到33.7%，位居全國第6位。保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)124.7億元，位居全國19位。重慶市保險(xiǎn)深度和密度分別達(dá)到3%和390元，同比分別提高0.38個(gè)百分點(diǎn)和96元。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持強(qiáng)勁發(fā)展勢頭。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)3 5 . 9 億元， 同比增長3 6 . 8%，高出全國平均增速約5個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)速度質(zhì)量“ 雙提升” 。壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長32.5%，高出全國平均水平10個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)中介以提升軟實(shí)力促發(fā)展。保險(xiǎn)營銷員人數(shù)達(dá)到3.6萬人，同比增加0.6萬人，持證率達(dá)到99.5%，同比上升3.5個(gè)百分點(diǎn)。

第三，環(huán)境建設(shè)與服務(wù)大局同步改善

2007年，重慶保險(xiǎn)業(yè)“4+3”工程取得了兩項(xiàng)重要成果。2007年4月5日，在重慶市金融工作會(huì)議上，王鴻舉市長在講話中36次提到保險(xiǎn)。12家為全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受到市委市政府表彰。

政府出臺(tái)的一些政策更加重視保險(xiǎn)的功能和作用。在136號(hào)文件的基礎(chǔ)上，2007年重慶市委市政府《關(guān)于發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的意見》明確提出，要以意外傷害保險(xiǎn)為補(bǔ)充，探索建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會(huì)保障制度；《關(guān)于加快渝東南地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的決定》要求“積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，大力開展針對失地農(nóng)民、外出務(wù)工農(nóng)民的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。市政府《關(guān)于改善和強(qiáng)化庫區(qū)金融服務(wù)的若干意見》提出要在庫區(qū)推廣“城口模式”。

市委市政府對保險(xiǎn)業(yè)高度重視并寄予厚望，充分說明重慶保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象和地位已得到明顯提升。

市級有關(guān)部門對保險(xiǎn)業(yè)的支持也越來越實(shí)在。去年，通過重慶市安監(jiān)局的爭取，保監(jiān)會(huì)和國家安監(jiān)總局將重慶確定為全國唯一的推進(jìn)高危行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)省市， 重慶保監(jiān)局還與市安監(jiān)局聯(lián)合向市政府上報(bào)推進(jìn)“安全與保險(xiǎn)互動(dòng)”實(shí)施意見的請示，市政府已經(jīng)批轉(zhuǎn)執(zhí)行。市財(cái)政還出資在全市農(nóng)村推廣“農(nóng)村孕產(chǎn)婦和新生兒保險(xiǎn)”，為每位符合計(jì)劃生育條件的農(nóng)村婦女生育全額提供50元保費(fèi)補(bǔ)貼。

第四、堅(jiān)持做到科學(xué)監(jiān)管與嚴(yán)格處罰相結(jié)合，行業(yè)發(fā)展秩序和規(guī)范程度繼續(xù)保持較好態(tài)勢，自律成效、誠信水平和創(chuàng)新能力得到提升。

五年來，重慶保險(xiǎn)業(yè)以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，努力朝著又好又快方向發(fā)展。保費(fèi)收入保持年均22％的增長速度，比全國年均增幅高出約4個(gè)百分點(diǎn)。2007年的保費(fèi)收入規(guī)模全國排名由十六大前的25位上升到19位。保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度相繼提高。五年來，新興市場主體不斷涌現(xiàn)，市場活力不斷迸發(fā)。保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)突破，市場主體成倍增加，已初步形成法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)并存，中資與外資公司共同發(fā)展，國有控股、股份制、政策性等多種形式互為補(bǔ)充的保險(xiǎn)市場新格局。

強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管確?？茖W(xué)發(fā)展

2008年是重慶保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標(biāo)承上啟下的關(guān)鍵一年。對于做好今后一個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)工作意義重大。2008年和今后一個(gè)時(shí)期重慶保險(xiǎn)工作的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以十七大精神為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)全保會(huì)要求，強(qiáng)化監(jiān)管力度，嚴(yán)格監(jiān)管措施，提升監(jiān)管效率，通過“三個(gè)從嚴(yán)”，即從嚴(yán)審批、從嚴(yán)檢查、從嚴(yán)處罰，抓好“三項(xiàng)建設(shè)”，即誠信建設(shè)、內(nèi)控建設(shè)、文化建設(shè)，推動(dòng)全行業(yè)在規(guī)范有序的前提下服務(wù)于全市中心工作，確保重慶保險(xiǎn)市場科學(xué)、規(guī)范、健康發(fā)展。

第一，在規(guī)范的前提下積極創(chuàng)新，增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，完善創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,注重發(fā)揮基層公司貼近市場、熟悉業(yè)務(wù)、了解群眾需求的優(yōu)勢，發(fā)揮現(xiàn)有產(chǎn)品研發(fā)中心（基地）的功能作用，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性。大力發(fā)展保障性產(chǎn)品，探索發(fā)展小額保險(xiǎn)，讓人民群眾信得過、用得上、買得起。

在服務(wù)創(chuàng)新方面,牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，把便捷服務(wù)貫穿到承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)。加快推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化，積極推動(dòng)網(wǎng)上保險(xiǎn)、遠(yuǎn)程理賠等新的服務(wù)方式。提高理賠及售后服務(wù)質(zhì)量，推行“限時(shí)”服務(wù)，快速回應(yīng)客戶服務(wù)要求，真正做到“從找不賠的理由變?yōu)檎屹r的理由”，切實(shí)提高客戶滿意度。

第二，完善“124”發(fā)展思路，在服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)中取得更大成效“ 1 ” 仍是要積極爭取保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)這塊牌子，“2”仍是要建設(shè)保險(xiǎn)總部經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用“兩大平臺(tái)”，“4”就是要服務(wù)四大重點(diǎn)領(lǐng)域,即服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)、社保體系完善、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和城市建設(shè)與管理。

要積極穩(wěn)妥地開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)，確保規(guī)范健康運(yùn)行。要大力開展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)，積極開展城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、“新農(nóng)合”補(bǔ)充保險(xiǎn)和企業(yè)年金等業(yè)務(wù)。要借重慶“安?；?dòng)”政策出臺(tái)的東風(fēng)，在高危行業(yè)、公眾聚集場所推廣責(zé)任保險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)隱患排查和識(shí)別能力。要響應(yīng)中央將重慶確立為特大型中心城市、市委市政府建設(shè)全國“暢通城市”、“國家園林城市”等號(hào)召，積極開展出口信用保險(xiǎn)、大型工程保險(xiǎn)、物流保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)、拆遷保險(xiǎn)、環(huán)境污染保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為提升城市品質(zhì)、增強(qiáng)城市競爭力和對外開放水平服務(wù)。

第三，以文化建設(shè)為抓手，提升保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍整體素質(zhì)

今年全保會(huì)深刻指出：現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的競爭，從深層次上講是行業(yè)文化的競爭。結(jié)合重慶保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際，當(dāng)前行業(yè)文化建設(shè)的主要內(nèi)容可以概括為“8個(gè)字”，即奮斗、誠信、感恩、和諧?！皧^斗”就是要有一種艱苦創(chuàng)業(yè)的精神狀態(tài)。“誠信”就是要有一種強(qiáng)烈的依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)?！案卸鳌本褪且冀K把投保人和被保險(xiǎn)人利益放在首位?！昂椭C”就是要堅(jiān)持競爭與合作、個(gè)人利益、公司利益和行業(yè)利益的有機(jī)統(tǒng)一。

試析保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展方向:我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展的幾個(gè)方向

[摘 要] 2008年8月我國保險(xiǎn)法進(jìn)行重新修訂,其中對保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍做了重大修改,大大地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)資金投資渠道。新的保險(xiǎn)法實(shí)施后,我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在面臨機(jī)遇的同時(shí),也將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。在金融危機(jī)還在延續(xù)之時(shí),我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管將面臨重要的任務(wù),本文主要根據(jù)目前情況分析我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展應(yīng)該把握的幾個(gè)方向。

[關(guān)鍵詞] 危機(jī) 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管 方向

一、引言

2008年9月美國金融危機(jī)全面爆發(fā),從美國財(cái)政部托管“兩房”,美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購,美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn),到關(guān)系數(shù)千萬人生命與財(cái)產(chǎn)保障的保險(xiǎn)業(yè)巨頭美國國際集團(tuán)(American International Group, AIG,下同)被美國政府出資850億美元的抵押貸款獲得該公司79.9%的流通股份進(jìn)行接管等。僅僅半月,在歷史上輝煌百年的金融巨頭一個(gè)個(gè)相繼倒下,使危機(jī)如燎原之火迅速蔓延到整個(gè)世界。幾乎與此同時(shí),于2008年8月我國新保險(xiǎn)法修訂草案誕生;新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用作了重要修改,其中第109條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于下列形式:銀行存款;買賣證券、股票、證券基金等有價(jià)證券;投資不動(dòng)產(chǎn);國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”,即將原先保險(xiǎn)法規(guī)定的“買賣政府債券、金融債券”,修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券”,并增加了規(guī)定保險(xiǎn)資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)。并且,2009年2月28日,十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》修訂草案,修訂后的保險(xiǎn)法自2009年10月1日起施行。雖然,先前已陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定,在實(shí)務(wù)中也早已實(shí)行,但現(xiàn)在已上升為法律而存在,這是對保險(xiǎn)公司資金管制的進(jìn)一步放松。新的保險(xiǎn)法實(shí)施后,我國保險(xiǎn)業(yè)將面臨機(jī)遇的同時(shí)也面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。再者,無論是保險(xiǎn)巨頭AIG還是其他金融巨頭的危難,都驗(yàn)證了監(jiān)管對其的重要性,更何況才處于初級發(fā)展階段、各個(gè)方面發(fā)展都還不是太成熟的我國保險(xiǎn)業(yè)。本文主要根據(jù)目前情況分析出我國保險(xiǎn)監(jiān)管將應(yīng)把握的幾個(gè)方向。

二、我國保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)應(yīng)把握的幾個(gè)方向

1.加強(qiáng)事前監(jiān)管

所謂的加強(qiáng)事前監(jiān)管,就是在保險(xiǎn)公司各個(gè)方面行為發(fā)生之前加強(qiáng)規(guī)范,主要靠法律及規(guī)定。我國2008年新修訂的《保險(xiǎn)法》最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人,突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn),突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域,對保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求,這應(yīng)該說是一次比較全面、系統(tǒng)的修改,對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有巨大的促進(jìn)作用。下一步主要是認(rèn)真執(zhí)行保險(xiǎn)法所規(guī)定,嚴(yán)格做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán),違法必究,使我國保險(xiǎn)業(yè)在各個(gè)方面規(guī)范經(jīng)營。但保險(xiǎn)法只能在原則上規(guī)定,具體的細(xì)節(jié)就需要相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)作為保險(xiǎn)法的補(bǔ)充,嚴(yán)格職守促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展,監(jiān)督保險(xiǎn)資金準(zhǔn)確、合理的利用,其中重要一條就是關(guān)于保險(xiǎn)資金投資比例的要求規(guī)定,一定要認(rèn)真考慮保險(xiǎn)的特點(diǎn),吸取美國保險(xiǎn)的教訓(xùn),嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、盈利性和流動(dòng)性三原則;另外,相關(guān)規(guī)定要隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化適時(shí)的作出相應(yīng)調(diào)整,做到松嚴(yán)得當(dāng),促進(jìn)我國保險(xiǎn)健康、順利的發(fā)展。

2.加強(qiáng)過程監(jiān)管

所謂的過程監(jiān)管,就是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司各個(gè)方面行為,并且錯(cuò)誤發(fā)生后給予及時(shí)糾正,加強(qiáng)規(guī)范保險(xiǎn)公司運(yùn)營,這主要靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及第三方監(jiān)管。

我們國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì),根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險(xiǎn)市場,維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。雖然保監(jiān)會(huì)對其職能的履行還算嚴(yán)格,但在關(guān)于保險(xiǎn)公司的償付能力和市場行為;關(guān)于保險(xiǎn)保障基金的管理,保險(xiǎn)保證金;對保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用;對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)競爭行為等方面,應(yīng)該繼續(xù)并且加強(qiáng)監(jiān)管,使問題不發(fā)生或發(fā)生后及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止,不要象瑞福德健康保險(xiǎn)股份有限公司存在少提、漏提準(zhǔn)備金及相關(guān)負(fù)債的情況 (這僅僅是眾多違規(guī)操作行為中的一個(gè))到嚴(yán)重時(shí)才發(fā)現(xiàn),我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)做到這一步可能還需要一個(gè)艱難并很長的過程。這就需要我們做到,首先,要建立一個(gè)以非現(xiàn)場為主的功能監(jiān)管信息體系,促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流和建立制度性的信息共享機(jī)制,克服機(jī)構(gòu)監(jiān)管帶來的信息封閉導(dǎo)致的效率低下和監(jiān)管空白;其次,在現(xiàn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制下要強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間已建立的高層定期會(huì)晤制度,經(jīng)常就一些重大問題進(jìn)行磋商、協(xié)調(diào),對保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營的業(yè)務(wù)要加以引導(dǎo)和監(jiān)控,并建立一定制度使其向功能性監(jiān)管過度;最后,對從事混業(yè)經(jīng)營的保險(xiǎn)集團(tuán),對出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營特征的外資參股保險(xiǎn)公司,如AIG在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司擁有的9.9%的股權(quán),美國和中國的保險(xiǎn)監(jiān)管部門要達(dá)成聯(lián)合監(jiān)管協(xié)議,逐步向統(tǒng)一監(jiān)管過度。

同時(shí),我們國家應(yīng)該大力支持健康的信用評級機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展,一方面引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投資;另一方面,也可監(jiān)督保險(xiǎn)公司本身的運(yùn)營情況。專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司的評級對保險(xiǎn)公司的運(yùn)營起著至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)公司擁有較高的信用等級,實(shí)際上是向投保人傳遞著其管理先進(jìn)、財(cái)務(wù)安全、流動(dòng)性好,以及較高的市場地位等信息。在競爭日趨激烈的保險(xiǎn)市場中,擁有較高的信用等級的保險(xiǎn)公司往往處于更為有利的競爭地位。由于一些投資產(chǎn)品的復(fù)雜設(shè)計(jì),投資者根本不可能有足夠的數(shù)據(jù)、資料和能力來評估這些產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn),因此,評級機(jī)構(gòu)的信用評級就成為投資者購買相關(guān)產(chǎn)品的主要依據(jù)。中國的信用評級結(jié)構(gòu)還比較弱小和稚嫩,處于發(fā)展初期階段。但是,隨著無擔(dān)保公司債和各類金融衍生產(chǎn)品的逐步發(fā)展,信用評級機(jī)構(gòu)在中國資本市場的地位將日益顯著,在平衡金融市場和控制金融風(fēng)險(xiǎn)方面將具有特別重要的地位。我國應(yīng)該建立健全恰當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制和約束機(jī)制,并且引入適當(dāng)?shù)母偁幁h(huán)境,促使信用評級機(jī)構(gòu)真正做到對投資者負(fù)責(zé),有效的預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),成為金融市場風(fēng)控定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的核心部門,從而對我國保險(xiǎn)監(jiān)管起到重要的輔助作用。

3.增強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力,加強(qiáng)公司內(nèi)部監(jiān)管

每個(gè)保險(xiǎn)公司為了發(fā)展,有可能進(jìn)行盲目競爭、盲目投資,從而阻礙我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我國保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力本來就弱,何況增加保險(xiǎn)資金投資渠道后,面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大,這需要我國保險(xiǎn)公司大力增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,學(xué)習(xí)借鑒外國發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。雖然金融危機(jī)使得國外各大保險(xiǎn)公司紛紛倒下,但他們本身的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還是非常值得學(xué)習(xí)的;同時(shí)也得防范具有精湛技術(shù)的精算師為了公司競爭進(jìn)行違規(guī)操作,使得精算師真正的發(fā)揮其技術(shù),引導(dǎo)保險(xiǎn)公司朝正確的方向發(fā)展。另外,我國保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有專門的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會(huì),主要靠保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督,這就有可能對不同條件、不同情況的保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管方式及監(jiān)管規(guī)定,所以各保險(xiǎn)公司本身也應(yīng)該成立自己的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會(huì),使得各保險(xiǎn)公司能根據(jù)自己的能力開發(fā)自己的產(chǎn)品及進(jìn)行自己風(fēng)險(xiǎn)控制范圍內(nèi)的投資,與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)論

我國保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理能力及監(jiān)管方面都還很弱,當(dāng)今全球化日益明顯,投資全球化也逐漸廣泛,我國投資不僅面臨本國的風(fēng)險(xiǎn)也面臨國際風(fēng)險(xiǎn);在這時(shí)我國為了保險(xiǎn)公司更好地經(jīng)營發(fā)展,擴(kuò)展其投資范圍,這使保險(xiǎn)公司有更好更廣闊的發(fā)展空間的同時(shí)也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前,金融危機(jī)日益蔓延,我們在發(fā)展的同時(shí)要吸取金融危機(jī)的教訓(xùn),更要吸取AIG的教訓(xùn);在這風(fēng)險(xiǎn)加大之際,我們惟有加強(qiáng)監(jiān)管,也就是促進(jìn)我國保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí),做好堅(jiān)強(qiáng)的保護(hù)后盾,控制好風(fēng)險(xiǎn),把可能發(fā)生嚴(yán)重后果的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中,建立和健全我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系,不斷提高我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。

試析保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展方向:淺析我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展

摘 要:目前我國保險(xiǎn)市場秩序相對比較混亂,業(yè)務(wù)質(zhì)量低;市場的不成熟,監(jiān)管力量薄弱,破壞性的價(jià)格競爭較為普遍;經(jīng)營過程中擴(kuò)大了成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),致使保險(xiǎn)企業(yè)利潤相對比較低微,嚴(yán)重影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。文章通過對我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析研究,總結(jié)了我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管的發(fā)展模式,并提出了相關(guān)有力保險(xiǎn)監(jiān)管的對策。希望可以對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供借鑒和指引。

隨著全球化的發(fā)展,投資行業(yè)也加入全球化的行列。全球化不僅是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),我國的保險(xiǎn)行業(yè)既有各種機(jī)遇也面臨著不同的挑戰(zhàn)。我國投資不僅面臨本國的風(fēng)險(xiǎn)也面臨國際風(fēng)險(xiǎn),在這時(shí)我國為了保險(xiǎn)公司更好地經(jīng)營發(fā)展,擴(kuò)展其投資范圍,這使保險(xiǎn)公司有更好更廣闊的發(fā)展空間的同時(shí)也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。為了使保險(xiǎn)行業(yè)更加健康的發(fā)展,我們只有加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度,才能更好的指引保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。嚴(yán)格控制一切可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),將一切可能出刊的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中,做到防患于未然。建立和健全我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系,不斷提高我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。

1現(xiàn)狀分析

我國保險(xiǎn)行業(yè)在過年的發(fā)展過程中監(jiān)管工作在不斷的完善,但是還是存在很多問題,我國的保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作還存在許多問題,有待進(jìn)一步的提高和完善。

1.1 市場混亂,業(yè)務(wù)效率低

保險(xiǎn)市場不成熟,監(jiān)管工作的力度比較小,在很多地方形成了價(jià)格競爭現(xiàn)象,這給保險(xiǎn)行業(yè)的每個(gè)公司都造成了利益的破壞,保險(xiǎn)市場價(jià)格的混亂,嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量,給保險(xiǎn)公司的賠付帶來了很大的壓力。很多地方更是搞人情賠付,關(guān)系賠付,以公司的利益利用在個(gè)人感情身上。這些現(xiàn)象嚴(yán)重的導(dǎo)致了保險(xiǎn)企業(yè)的利潤,嚴(yán)重的導(dǎo)致了企業(yè)的虧損。

1.2 資金資產(chǎn)管理混亂,資產(chǎn)質(zhì)量低。

有的保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生,存在資本金不到位、資本金虛假或者與其業(yè)務(wù)規(guī)模不適應(yīng)的情況。有的保險(xiǎn)公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金,動(dòng)用保險(xiǎn)資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”,形成大量不良資產(chǎn),其中絕大部分難以收回,已經(jīng)形成呆帳、壞帳。很多保險(xiǎn)公司,通過各種原因多用公司的準(zhǔn)備金用來購置辦公房、汽車等,嚴(yán)重的影響的公司正常的資金流動(dòng),租代了公司的正常發(fā)展,這些都是不可取的。

2我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式分析

我國保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段。

2.1 我國保險(xiǎn)市場的起步階段。

我國保險(xiǎn)公司的基本發(fā)展經(jīng)歷了由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷到由中國人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)三足鼎立的階段;發(fā)展到現(xiàn)在基本形成以大保險(xiǎn)公司為主小保險(xiǎn)公司為輔的多元化保險(xiǎn)市場行業(yè)。到目前為止,保險(xiǎn)行業(yè)依然存在著市場不規(guī)范的行為,主要體現(xiàn)在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立,導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管的審批花費(fèi)較多等現(xiàn)象。

2.2 市場的初步階段

我國的保險(xiǎn)市場從1995年《保險(xiǎn)法》頒布之后逐漸的完善,不僅我國的保險(xiǎn)市場涌現(xiàn)出一批規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司,也有很多中外合資的保險(xiǎn)公司相繼成立,保險(xiǎn)市場的規(guī)模逐漸壯大,但是也存在著許多問題沒有在規(guī)模壯大的同時(shí)成熟,這個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)市場管理比較混亂、經(jīng)營粗放,出現(xiàn)了很多違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi),因此這一時(shí)期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。

2.3 市場的規(guī)范化階段

1998年保監(jiān)會(huì)成立之后,我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作逐漸得到發(fā)展,監(jiān)管力度的加強(qiáng)對于完善保險(xiǎn)市場具有重要的意義。監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時(shí)國內(nèi)保險(xiǎn)市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴(yán)重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險(xiǎn)市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。

2.4 我國保險(xiǎn)市場走向開放的成熟的階段

保險(xiǎn)市場發(fā)展的同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作也在不斷的完善,為適應(yīng)保險(xiǎn)市場擴(kuò)大開放和保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開始在繼續(xù)堅(jiān)持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。在監(jiān)管部門的監(jiān)督之下我國的保險(xiǎn)市場也更加的成熟和完善。

保險(xiǎn)市場監(jiān)管工作的發(fā)展也經(jīng)歷了一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來說,經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”,再到實(shí)施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。

3相關(guān)對策研究

針對保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的各種不利于保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)象和行為,我國的保險(xiǎn)監(jiān)管工作在不斷的完善,在成熟的過程中針對這些現(xiàn)象提出了有針對性的對策,用來指引保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。

3.1 監(jiān)管組織體系

現(xiàn)行的基本保險(xiǎn)管理模式是基于垂直分工與水平分工并存的科層制保險(xiǎn)組織管理模式。這種管理模式實(shí)質(zhì)是由政府行政部門將基金的管理運(yùn)營權(quán)交由各級全民事業(yè)單位(如保險(xiǎn)經(jīng)辦中心等),進(jìn)行集中性管理和投資運(yùn)營。這就存在著“政資不分”、“執(zhí)監(jiān)不分”等問題。另外,政府職能部門的強(qiáng)制使得作為初始委托人的公眾沒有選擇機(jī)制和退出機(jī)制,基金管理不公開,不透明,削弱了公眾行使監(jiān)督的激勵(lì)。

3.2 法律制度建設(shè)

保險(xiǎn)基金監(jiān)管涉及各方利益,為了保障基金監(jiān)管有章可循,國家高度重視相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè),取得了很大成績,基本建立了涵蓋各方面的法律法規(guī)體系,主要有《保險(xiǎn)法》、《信托法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督舉報(bào)工作管理辦法》、《社會(huì)保險(xiǎn)基金行政監(jiān)督辦法》、《企業(yè)年金試行辦法》、《勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、信息產(chǎn)業(yè)部、中國人民銀行、審計(jì)署、國家稅務(wù)總局、國家郵政局關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)保障基金監(jiān)督管理工作的通知》等。2001年12月13日,財(cái)政部和勞動(dòng)保障部公布了《全國社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》,明確了全國社?；疬M(jìn)入資本市場的原則、方式和管理程序。社?；鹑胧袠?biāo)志著我國養(yǎng)老金投資管理體制進(jìn)入市場化運(yùn)作的軌道,同時(shí)也給我國保險(xiǎn)基金投資和管理從法律上提供了保障。

3.3 創(chuàng)造平等競爭的條件

保險(xiǎn)監(jiān)管的主要工作是為了糾正并且制止保險(xiǎn)市場的各種違規(guī)行為。時(shí)刻提醒并警示一些不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?并且可以依法進(jìn)行管理、教育、制裁,創(chuàng)造平等競爭的條件。同時(shí),還應(yīng)加強(qiáng)對設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批和控制、財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理以及業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的界定和劃分等方面的工作。應(yīng)當(dāng)注意的是,對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險(xiǎn)市場發(fā)育的內(nèi)在規(guī)律,要防止過分依賴行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。保險(xiǎn)監(jiān)管工作是一個(gè)在工作中不斷認(rèn)識(shí)問題、發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的工作,只有在處理各種不同的問題當(dāng)中才能不斷的完善。

3.4 加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建設(shè)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展,也是保險(xiǎn)市場發(fā)展的一個(gè)必要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)經(jīng)辦人具有對保險(xiǎn)市場熟悉、處理問題針對性更強(qiáng)等特點(diǎn)。利用經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn),對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來說是一種既方便又省時(shí)省力的辦法。由于多家保險(xiǎn)公司的共同經(jīng)營,我國保險(xiǎn)市場已為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)不受區(qū)域限制,方便靈活,可打破保險(xiǎn)經(jīng)營中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷,為公平競爭創(chuàng)造條件。

4結(jié)語

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展使保險(xiǎn)的競爭和信息化不斷的發(fā)展,保險(xiǎn)和證券、銀行都有著千絲萬縷的聯(lián)系。這些行業(yè)的交叉區(qū)域出現(xiàn)了監(jiān)管工作的空白。這就需要保險(xiǎn)市場的監(jiān)管工作進(jìn)一步的提高和完善。需要各個(gè)行業(yè)部門的監(jiān)管工作進(jìn)行相互的溝通和協(xié)調(diào)處理,定期進(jìn)行相互交流磋商。同時(shí)也要加強(qiáng)國際市場的交流和合作,及時(shí)的掌握國際大市場的最新動(dòng)向和國際及時(shí)接軌才能使我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管工作才能更好的完善和發(fā)展。